Vous avez fini l’école récemment? Félicitations! Autant de longues soirées d’étude et de travail, ça mérite d’être célébré.
Vous pensez sûrement à ce qui vous attend maintenant. Un premier « emploi d’adulte »? Un déménagement dans une nouvelle ville? Vous voilà à une étape de votre vie. Tout cela est emballant… mais peut-être intimidant aussi.
En recevant votre première « grosse paie », pensez à planifier votre avenir financier.
Par où commencer? Par ici, en lisant nos quatre astuces pour s’assurer un bon départ financier :
1. Automatisez le paiement de vos factures – et votre épargne
Faire le suivi des dépenses mensuelles peut être difficile. Forfait cellulaire, service de diffusion en continu, abonnement au gym, cartes de crédit… tout ça s’additionne. Et les frais de retard et frais d’intérêt s’additionnent eux aussi.
Faire ses paiements en retard peut avoir une incidence négative sur votre cote de crédit. Pour éviter que cela ne se produise, inscrivez-vous aux services de paiement mensuel automatique. Un grand nombre d’applis peuvent vous aider à faire le suivi de vos comptes. C’est la meilleure façon d’éviter de payer des frais de découvert.
Et tant qu’à automatiser vos paiements, pourquoi ne pas automatiser votre épargne? Si vos revenus sont faibles, commencez par de petits montants. Ce peut être aussi peu que 20 $ par semaine ou par deux semaines. Examinez votre budget et fixez un montant réaliste. Puis, établissez les retraits pour qu’ils se fassent le jour où votre salaire vous est versé. Comme vous ne verrez pas passer cet argent, il y a peu de chances qu’il vous manque.
2. Commencez à épargner pour l’avenir à l’aide d’un REER et d’un CELI
Quand les revenus augmentent, il est normal de penser à épargner pour l’avenir. Les virements automatisés sont très pratiques. Apprenez à connaître ces instruments d’épargne essentiels :
- Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Comme son nom l’indique, on ne paie pas d’impôt sur l’argent qu’on fait fructifier dans un CELI. C’est un bon outil pour épargner en vue d’un projet important, comme un mariage ou une mise de fonds sur une maison.
- Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : Vous pouvez verser dans un REER un certain pourcentage de votre revenu gagné. Vous bénéficiez de déductions fiscales sur vos cotisations. Comme pour un CELI, vous ne payez pas d’impôt sur la croissance de l’actif détenu dans votre REER. Vous ne paierez de l’impôt qu’au moment de retirer les fonds du REER. C’est ce qui en fait l’instrument par excellence pour financer votre retraite. Pourquoi? Parce que votre revenu sera probablement plus faible à la retraite. Par conséquent, vous profiterez d’une tranche d’imposition inférieure. Vous pouvez aussi utiliser votre REER à l’achat de votre première maison, grâce au régime d’accession à la propriété.
3. Tirez profit du régime de retraite et de garanties de votre employeur
En début de carrière, la retraite est souvent le dernier de nos soucis. Sachez toutefois qu’il est payant de commencer à épargner tôt, car le temps joue en votre faveur. Laissez la magie des intérêts composés travailler pour vous. Cotisez à votre épargne-retraite dès que vous le pouvez.
Aussi, si votre employeur offre un régime de retraite offert par la compagnie, adhérez-y dès que possible. Certains employeurs versent des cotisations complémentaires. Ainsi, votre employeur pourrait verser 100 $ pour chaque cotisation de 100 $ que vous faites (la proportion peut varier). Dans ce cas, vous recevez de l’argent en extra, une somme que vous n’auriez pas autrement.
Assurez-vous aussi de profiter au maximum de vos garanties au travail. En cas de dépense imprévue liée à la santé, vos garanties Frais médicaux et Frais dentaires peuvent en absorber une partie. Il en va de même pour l’assurance invalidité. Vos garanties collectives au travail sont-elles offertes par la Sun Life? Si oui, vous avez même accès à du soutien virtuel en santé mentale grâce aux Soins virtuels Lumino Santé.
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4. Intégrez le remboursement d’un prêt étudiant à votre plan financier
On sait qu’on a amorcé sa « vie d’adulte » quand on commence à rembourser ses dettes d’études. Le montant vous semble élevé? Songez à l’adage qui dit qu’un éléphant se mange une bouchée à la fois.
Quand vous connaîtrez le montant de vos paiements, faites un budget en tenant compte du prêt à rembourser. Votre salaire vous aidera à réaliser cela. Tout comme vos années d’études. En effet, il y a de bonnes chances que vous ayez appris à vivre avec peu durant cette période. En ce moment, l’inflation et la hausse du coût de la vie peuvent vous inquiéter. Raison de plus pour établir un budget et bien planifier le remboursement.
Avoir des dettes d’études nous oblige parfois à reporter des projets, comme acheter une maison ou fonder une famille. Si vous le pouvez, hâtez-vous de rembourser votre prêt étudiant. Cela implique de commencer rapidement. Dans son livre The Money Book for everyone else (en anglais), la professionnelle des services financiers Kelley Keene explique pourquoi on doit privilégier un remboursement rapide. « Les prêts étudiants accordent une période de grâce de six mois avant le début du remboursement. Mais les intérêts, eux, commencent à s’accumuler dès le jour où vous finissez vos études. » Hâter le remboursement vous évite de payer des frais d’intérêt considérables.
Prenez une grande respiration. C’est une période stimulante de votre vie. Gardez en tête que le meilleur moyen de vous bâtir un patrimoine, c’est de vous payer en premier. En décidant de rendre votre présent ET votre avenir plus radieux, vous ressentirez déjà un grand bien-être.
Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.
