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25 mai 2023
3 pistes pour mieux profiter du régime de retraite de notre employeur
Par Véronique Harvey
Les régimes de retraite en partie couverts par l’employeur sont souvent très avantageux pour maximiser nos rendements. Et les entreprises offrent parfois plusieurs avantages, en plus de leur cotisation monétaire à notre régime. Voici donc comment bonifier son épargne-retraite au maximum.
Il existe plusieurs types de régimes de retraite d’employés. Les deux principaux sont le régime à prestations déterminées et le régime à cotisations déterminés. Mais dans tous les cas, « étant donné la participation financière de l’employeur, on parle de sommes d’argent supplémentaires versées chaque année en vue de la retraite », explique le vice-président, stratégies et développement du marché pour le groupe des Régimes collectifs de retraite Sun Life, Jean-Michel Lavoie.
D’ailleurs, ce dernier précise qu’en raison de la force du groupe, les frais de gestion de ces régimes sont souvent moins élevés. On peut également avoir accès à certaines classes d’investissement réservées aux gestionnaires de fonds.
En résumé, ce régime nous permet d’investir davantage. Et cela en raison de la cotisation employeur, et là où on ne pourrait pas le faire en solo, car certains titres ne sont pas offerts au grand public.
Voici donc 3 pistes pour mieux profiter du régime de retraite de notre employeur.
1ère étape: s’informer
On vérifie qu’il y ait un régime de retraite collectif mis en place dans notre entreprise. Le département des ressources humaines ou notre gestionnaire sont souvent bien placés pour répondre à cette question. Dans l’affirmative, ils pourront également nous indiquer la marche à suivre.
Par exemple, certains employeurs donnent accès à un intranet. Cet outil permet de trouver de l’information et même de modifier sa cotisation en ligne dans certains cas.
Règle générale, l’employeur met à la disposition de ses employés divers types de fonds communs de placement. Certains employeurs mettent de l’avant des fonds par défaut. Mais, il est souvent possible (et souhaitable) de sélectionner celui qui nous convient le mieux. « Bien investir, c’est crucial, parce que le rendement pourrait être du simple au double une fois à la retraite », prévient Jean-Michel Lavoie.
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2ème étape: comparer les différents rendements
En temps normal, pour chaque dollar cotisé par l’employé, l’employeur fait du 1 pour 1, ou encore du 2 pour 1. Ça représente un rendement garanti de :
- 50 % (2 pour 1)
- 100 % (1 pour 1)
Et ce, avant même de profiter des leviers boursiers ou des placements combinés à la cotisation de l’employeur.
Outre le rendement, on doit aussi analyser les frais de gestion sur les placements. L’économie emmagasinée grâce au régime de retraite de l’employeur – en comparaison à celle de notre propre épargne (REER, CELI, etc.) – peut représenter un différentiel important. Et ce, autant durant la période d’accumulation que pendant la période de retraite.
Certaines études parlent d’une augmentation pouvant atteindre jusqu’à 25 %.
3ème étape: tirer le plein potentiel de notre régime
- On étudie le texte de notre régime de retraite, en fonction de notre catégorie d’employé. Puis, on optimise son potentiel.
- Les options semblent nombreuses, ou complexes? On demande conseil aux responsables du régime de retraite de l’entreprise.
- On s’inscrit le plus tôt possible! On cotise dès les premières journées où l’on commence à travailler. Cela nous aidera à maximiser les rendements possibles en vue de notre retraite.
Par exemple, on épargne 5 000 $ par année (soit moins de 100 $ par semaine) pendant 30 ans. Au final, on aura mis 150 000 $ de côté. Mais grâce au levier des intérêts (disons un rendement annuel de 5 % -non garanti- sur cette épargne), en réalité, on aurait un total de 354 000 $. De cette somme, près de 200 000 $ auraient été générés uniquement avec les intérêts gagnés! Et dans une situation où l’employeur cotiserait le même montant que le nôtre chaque année, la cagnotte totale serait alors de 708 000 $ après 30 ans.
- On se fixe un objectif de retraite. Avoir une source de motivation incite à verser des cotisations plus élevées, à se renseigner, et à s’engager davantage. D’ailleurs, les participants qui ont un objectif de retraite clair ont généralement un solde 25 % plus élevé.
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3 notions de base pour jaser de régimes de retraite collectifs
- Les employeurs proposent des fonds dont les risques sont souvent classés en trois catégories : conservateurs, modérés et plus élevés.
- À l’aube de la retraite, la prudence est de mise, advenant une correction boursière significative à la baisse. En début de carrière, une certaine audace est souhaitable. Les fonds considérés comme étant un peu plus risqués risquent de générer des rendements plus élevés au fil des années.
- On peut toujours changer de type de fonds en cours de route. Par exemple, on peut ajuster le potentiel de risque. Et ce, en fonction de notre âge et de la date envisagée de notre retraite.
Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie ne fournit pas de conseils professionnels d’ordre juridique, comptable, fiscal ou autre. Veuillez consulter un professionnel qualifié qui fera un examen approfondi de votre situation sur les plans juridique, comptable et fiscal.
