Savez-vous d'où viendra votre revenu de retraite?

La retraite, c'est pour vous, pas pour votre argent. Découvrez comment votre argent peut continuer de travailler pour vous à la retraite en l'investissant de façon à générer un revenu stable. Vous pourrez ainsi profiter pleinement de votre retraite.

Un éventail d'options de revenu de retraite pour répondre à des besoins variés

Vous aurez probablement plusieurs sources de revenu de retraite. Vous serez peut-être admissible au Régime de rentes du Québec (RRQ)/Régime de pensions du Canada (RPC) et à la Sécurité de la vieillesse (SV) ou à d'autres prestations de l'État. Vous avez peut-être un régime de retraite auprès de votre employeur. Mais si vous êtes comme beaucoup de gens au pays, vous devrez aussi transformer votre épargne en revenu de retraite pour vous aider à répondre à vos besoins financiers tout au long de votre retraite.

Un conseiller vous présentera un éventail de produits offrant différentes caractéristiques et vous aidera à choisir celui ou ceux qui répondront le mieux à vos besoins.


Types de revenu de retraite :

Rente

  • Une rente vous procure un revenu garanti à vie ou pendant toute la période déterminée par le contrat de rente.
  • Votre revenu de retraite sera protégé contre les risques liés au marché et aux taux d'intérêt.

Renseignez-vous sur les rentes

Fonds distincts

  • Les fonds distincts, tout comme les fonds communs de placement, sont des placements axés sur le marché, mais comme ce sont des contrats d'assurance, ils comportent des avantages supplémentaires tels que le règlement efficace de la succession.
  • Il existe de nombreux types de contrats de fonds distincts qui protègent la portion capital de votre placement tout en offrant un potentiel de croissance.
  • Votre épargne sera protégée. À l'échéance de votre contrat ou à votre décès, votre contrat prévoit le versement garanti d'au moins 75 % (jusqu'à 100 % dans certains cas) de l'argent que vous aurez investi, déduction faite des retraits.
  • Certains contrats de fonds distincts offrent aussi un revenu garanti à vie.

Renseignez-vous sur les fonds distincts

Fonds communs de placement

  • Un fonds commun de placement est un important regroupement de sommes versées par un grand nombre de personnes. Ces sommes ainsi mises en commun sont placées dans des actions, des obligations ou d'autres titres par des experts en vue d'en accroître la valeur.
  • Les régimes de revenu de retraite fiscalement avantageux investissent souvent dans les fonds communs de placement afin de participer aux marchés.

Renseignez-vous sur les fonds communs de placement

Produits à intérêt garanti

  • Il existe de nombreux produits à intérêt garanti qui protègent votre placement initial et offrent des possibilités de croissance préétablies.
  • Le taux de rendement garanti est basé sur les taux d'intérêt, le montant de la somme investie, la durée du contrat et d'autres facteurs selon le produit que vous choisissez.
  • Vous aurez l'esprit tranquille en sachant que votre épargne est protégée contre les fluctuations du marché.

Renseignez-vous sur les produits à intérêt garanti

Régimes de revenu de retraite fiscalement avantageux

  • Un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) est un moyen qui vous permet d'utiliser – en report d'impôt – l'épargne accumulée dans votre REER pour générer un revenu de retraite.
  • Le fonds de revenu viager (FRV) et le fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI) agissent comme un FERR pour les fonds «immobilisés» provenant à l'origine d'un régime de retraite.

Renseignez-vous sur les FERR et les FRV


Le gouvernement exige que tous les REER soient liquidés ou convertis en revenu au plus tard le 31 décembre de l'année où vous atteignez l'âge de 71 ans. Si vous voulez, vous pouvez choisir de le faire plus tôt.

Vous avez trois options :

  1. Utiliser les fonds pour acheter une rente.
  2. Transférer l'argent à un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
  3. Recevoir la valeur de votre REER au comptant.

La plupart des gens préfèrent ne pas retirer tout l'argent au comptant, car la totalité du montant sera imposée la même année. 

Voici les types de produits de la Financière Sun Life qui peuvent être enregistrés à titre de FERR :

Avant de choisir une option, vous devez réfléchir à vos besoins et déterminer si vous voulez une source de revenu garanti. Un grand nombre de personnes ont trouvé la solution à leurs besoins en combinant une option avec une autre.

Un REER «immobilisé» est parfois appelé compte de retraite immobilisé (CRI), selon la province ou le territoire où votre régime est enregistré. Peu importe le nom utilisé, les fonds immobilisés proviennent toujours à l'origine d'un régime de retraite d'employeur ou d'un régime d'association et sont assujettis à des règles.

Les fonds immobilisés ne sont pas traités de la même façon que les fonds détenus dans un REER ordinaire, car l'État veut s'assurer que les fonds accumulés dans un régime enregistré de retraite serviront à générer un revenu de retraite.  Par conséquent, il y a plus de règles qui s'appliquent aux fonds immobilisés – notamment en ce qui concerne le minimum et le maximum à respecter pour les retraits, l'âge où les retraits peuvent commencer, etc. – qu'aux fonds détenus dans un REER non immobilisé. Ces règles varient d'une province à l'autre.

Les fonds immobilisés peuvent être placés dans une rente ou dans l'un des produits suivants qui offrent le type d'enregistrement FRV ou FRRI :

Si vous placez vos fonds immobilisés dans un FRV ou un FRRI, sachez qu'il y a un montant minimum que vous devez retirer et un montant maximum que vous pouvez retirer chaque année.

Avez-vous d'autres actifs que ceux qui se trouvent dans des comptes enregistrés? Eux aussi peuvent servir à financer votre retraite :

  • Placements non enregistrés. Parmi ces placements on compte les fonds communs de placement, les contrats de fonds distincts, les produits à intérêt garanti, les actions, les obligations et les comptes bancaires.
  • Biens immobiliers. Pour libérer une partie de la valeur de leur maison, certaines personnes décident de vendre leur demeure et d'en acheter une plus modeste. Cette stratégie offre plusieurs avantages, notamment le fait qu'aucun impôt ne s'applique aux gains réalisés sur la vente d'une résidence principale.
  • Héritage. Pour certains, savoir qu'ils recevront un héritage peut faire une énorme différence dans la planification de leur retraite.

Comme l'argent provenant des sources ci-dessus n'est pas enregistré, vous pouvez l'utiliser comme bon vous semble. Par exemple :

  • Acheter une rente ou un contrat de fonds distincts qui offre un revenu garanti à vie (ou pour un nombre déterminé d'années).
  • Faire des placements qui procurent un revenu sous forme de retraits automatiques.

Revenu provenant des régimes de l'État

Régime de rentes du Québec (RRQ) et Régime de pensions du Canada (RPC)

  • Selon vos cotisations, ces régimes prévoient un revenu mensuel à vie indexé sur l'inflation.
  • Vous pouvez demander ce revenu dès 60 ans (et recevoir des paiements mensuels réduits) ou attendre jusqu'à 70 ans (et recevoir des paiements mensuels plus élevés).

Renseignez-vous sur le RRQ/Renseignez-vous sur le RPC

Sécurité de la vieillesse (SV)

  • Ce régime prévoit un revenu mensuel à vie indexé sur l'inflation.
  • Les prestations sont versées à partir de 65 ans (67 ans si vous êtes né en 1958 ou après), mais vous devez les rembourser en tout ou en partie si votre revenu total dépasse un certain montant (72 809 $ en 2015). Vous pouvez reporter le début du versement des prestations jusqu'à l'âge de 70 ans pour recevoir des paiements plus élevés.

Renseignez-vous sur la SV

Supplément de revenu garanti (SRG)

  • Il s'agit d'une prestation mensuelle non imposable pour les prestataires de la Sécurité de la vieillesse (SV) à faible revenu.
  • Votre admissibilité au SRG est passée en revue chaque année lorsque vous présentez votre déclaration de revenus.

Renseignez-vous sur le SRG