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Dans le marché du travail actuel, les emplois disponibles sont souvent mal payés ou sont occasionnels. Et si on ajoute à ça l'augmentation du coût de la vie, il devient très difficile d'atteindre l'indépendance financière.

Les difficultés financières et le stress lié à l'argent sont des problèmes courants. Si vous espérez éviter les regrets financiers, n'oubliez pas que chaque petit pas est important. Vous n'avez pas besoin d'attendre que l'économie tourne en votre faveur pour épargner. Le plus important, c'est de commencer et de développer de bonnes habitudes.

<Sur la diapo> Abordons 4 sujets clés :

• Notions de base sur le crédit
• Gestion d'un budget et des dettes
• Coût du logement
• Notions de base sur l'épargne <Fin de la diapo>

Dans les prochaines diapositives, nous verrons des notions de base sur le crédit et le budget. Certains d'entre vous connaissent peut-être déjà bien ces sujets. Pour d'autres, ce sera tout nouveau. Commençons par le crédit. Le crédit est la possibilité d'emprunter de l'argent en promettant de le rembourser plus tard. Les intérêts sont le montant qu'exige un prêteur pour prêter de l'argent à l'emprunteur. Le taux d'intérêt d'un prêt est généralement exprimé sous forme de pourcentage annuel. Vous pourriez avoir besoin de crédit pour obtenir un produit ou un service que vous ne pouvez pas payer tout de suite. Les types de crédit les plus courants sont les prêts remboursables par versements, pour les gros achats comme une maison ou une voiture, et le crédit renouvelable, qui comprend les cartes et les marges de crédit. La méthode la plus courante pour payer des biens ou des services à crédit est la carte de crédit. La plupart des institutions financières qui émettent ces cartes exigent qu'une personne ait un dossier de crédit avant d'approuver sa demande. Mais quelques-unes offrent la possibilité d'obtenir une première carte sans dossier de crédit. Si vous ne trouvez pas d'institution qui offre une carte de crédit de base, une carte de crédit prépayée avec garantie peut être une première étape pour établir vos antécédents de crédit. L'institution financière exige généralement des fonds de sécurité pour un an – 500 $, par exemple. Elle émet ensuite une carte de crédit avec une limite du même montant, soit 500 $ dans ce cas-ci. Commencer tôt à bâtir un bon dossier de crédit peut faire la différence entre l'approbation ou le refus d'un futur prêt ou d'une demande de location.

Au Canada, il y a deux bureaux de crédit qui offrent des rapports : TransUnion et Equifax. Les prêts et les taux hypothécaires sont accordés en fonction de la cote de crédit. Les propriétaires de logement tiennent compte de la cote aussi. Le rapport de solvabilité fournit aux prêteurs des renseignements sur chacun des emprunts que vous avez contractés au Canada au cours des six dernières années. Il indique le montant que vous avez emprunté, si vous avez fait les paiements à temps et ce qu'il reste à payer. En tenant compte de ces facteurs, les agences d'évaluation du crédit vous attribuent une cote de crédit qui varie entre 300 et 900. La meilleure façon d'améliorer votre cote de crédit au fil du temps est de toujours payer à temps. Faites vos paiements à temps chaque mois, même s'il s'agit du montant minimum seulement. Les agences d'évaluation du crédit ne reçoivent pas des renseignements sur tous les types de compte. Toutefois, les fournisseurs de téléphonie cellulaire et de services Internet peuvent leur transmettre votre historique de paiement. Si vous commencez tout juste à établir votre cote de crédit, l'obtention d'un forfait cellulaire post payé peut vous aider.

<Sur la diapo> La diapositive montre une échelle de cotes de crédit avec les catégories suivantes:

• Mauvaise: 300 à 559
• Passable: 560 à 659
• Bonne: 660 à 724
• Très bonne: 725 à 759
• Excellente: 760 ou plus
• Source indiquée: Loans Canada <Fin de la diapo>

Avec l'augmentation du coût de la vie, plus de Canadiens comptent sur le crédit pour leurs achats quotidiens. Selon le rapport 2024 de NerdWallet Canada sur l'utilisation des cartes de crédit au Canada, 69 % des adultes au pays ont eu recours au crédit pour des achats essentiels dans la dernière année. Il est facile de s'endetter en début de carrière. Les études et les biens essentiels coûtent cher, les emplois de premier échelon et les emplois occasionnels sont peu rémunérés, et vous apprenez encore à établir un budget, à épargner et à gérer vos dettes. Si vous êtes endetté, il est temps de prendre les choses en main. Votre situation ne changera pas du jour au lendemain, mais vous pouvez agir maintenant. Commencez sans tarder. Rembourser vos dettes plus tard serait sans doute plus facile, mais vous coûterait plus cher à long terme. Voici quelques chiffres. Beaucoup d'émetteurs de cartes de crédit exigent un paiement minimum de seulement 2 à 3 % du solde chaque mois. Le paiement minimum diminue donc à mesure que le solde baisse, ce qui veut dire que rembourser un solde de 5 000 $, par exemple, peut prendre de nombreuses années.

<Sur la diapo> Les aspects à prendre en compte:

• Le taux annuel (%)
• La façon dont le prêteur calcule l'intérêt
• Les intérêts à payer sur les prêts hypothécaires et d'autres prêts
• Les intérêts à payer sur les cartes de crédit 
• Source indiquée : "Consumer Reports" <Fin de la diapo>

Supposons que vous avez un solde de 5 000 $. Si votre taux d'intérêt annuel est de 20 % et que vous payez seulement 2 % de votre solde chaque mois, vous aurez besoin de 66 ans et 7 mois pour rembourser votre dette. Et vous paierez 23 000 $ d'intérêt!

<Sur la diapo> Note de bas de page: À titre indicatif seulement. Les exigences de paiement minimum peuvent varier selon la province. <Fin de la diapo>

Ce graphique montre comment le fait d'augmenter vos paiements mensuels vous aide à rembourser vos dettes. Toujours pour un solde de 5 000 $, un paiement minimum de 2 % représente 100 $ par mois. Si vous payez 95 $ de plus que le minimum chaque mois, vous remboursez votre dette en 4 ans. Si vous payez 140 $ de plus chaque mois, vous la remboursez en un peu moins de 3 ans. Dans les deux cas, vous économisez plus de 21 000 $ en intérêts!

<Sur la diapo> En bas du graphique, une note indique: "Avec un taux d'intérêt de 20 %. À titre indicatif seulement. Les montants et la période de remboursement peuvent varier." <Fin de la diapo>

Pour éviter une situation de crédit difficile, vous pouvez essayer de cesser de payer à crédit. Établissez un budget très réduit et utilisez l'argent qui reste pour faire baisser le plus possible vos soldes de cartes de crédit. Si vous avez plusieurs dettes et que vous n'arrivez pas à les rembourser, vous pourriez aussi demander l'aide d'un conseiller en gestion des finances. Celui-ci vous aidera à négocier avec vos créanciers. Si vous n'avez pas de conseiller, la prochaine étape sera d'établir un budget.

<Sur la diapo> Une liste de signaux d'alarme pour savoir si je me prépare à des difficultés en matière de crédit :

• Je n'ai pas d'épargne
• Je fais le paiement minimum sur mes cartes de crédit
• J'ai atteint les limites de mes cartes de crédit ou je suis tout près de les atteindre
• J'ai des fins de mois très difficiles
• J'oublie que le crédit est en réalité une dette
• Je paie mes factures en retard
• Je prends des avances sur mes cartes de crédit
• Je prends des prêts sur salaire <Fin de la diapo>

Pour bien gérer ses finances, il faut savoir comment on dépense son argent. C'est là qu'un budget peut être utile. Pour commencer, dressez la liste de vos revenus et dépenses, et de vos objectifs financiers à court et à long terme. Examinez ensuite vos revenus par rapport à vos dépenses, et vos besoins par rapport à vos désirs. Certaines dépenses, comme le logement et la nourriture, sont essentielles. D'autres ne le sont pas. Si vous avez assez d'argent pour combler tous vos besoins et vos désirs, tant mieux. Mais si vous avez des difficultés financières, vous pourriez devoir surveiller vos dépenses non essentielles. Vous devez surveiller vos dépenses quand vous avez peu de revenus. Le contraire est aussi vrai. Supposons que vous venez de finir vos études, que vous vivez chez vos parents et que vous payez peu ou pas de loyer. Ce n'est pas le temps de faire toutes sortes de dépenses frivoles! C'est plutôt le moment idéal pour maximiser votre épargne. Prenez de bonnes habitudes maintenant, et vous vous en féliciterez plus tard!

Il y a différentes approches pour rembourser des dettes. Les méthodes de l'avalanche, de l'effet boule de neige et de la consolidation de dettes en sont des exemples. La méthode de l'avalanche repose sur les taux d'intérêt. Vous commencez par rembourser la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Ensuite, vous passez à celle dont le taux d'intérêt est le deuxième plus élevé, et ainsi de suite. De cette façon, vous paierez moins d'intérêts sur l'ensemble de vos dettes. Avec la méthode de l'effet boule de neige, vous commencez par rembourser votre dette la moins élevée. Vous passez ensuite à une dette un peu plus importante, et ainsi de suite. Vous accumulerez ainsi de petites réussites tout au long de votre parcours vers une vie sans dette. Avec ces deux méthodes, n'oubliez pas que vous devez quand même faire le paiement minimum pour toutes vos dettes chaque mois. Une autre option est la consolidation de dettes. Un prêt de consolidation de dettes vous permet de rembourser vos dettes à tous vos créanciers en même temps. Vous n'avez qu'un seul versement mensuel, souvent à un taux d'intérêt plus bas. Vous pouvez ainsi payer moins d'intérêts et rembourser vos dettes plus vite.

Une dette importante que vous avez peut-être déjà ou envisagez d'avoir est un prêt hypothécaire. De nos jours, l'achat d'une propriété est une très grosse dépense. Et accumuler la mise de fonds peut être difficile. Il se pourrait que vous vous demandiez combien vous pouvez vraiment emprunter. Les institutions prêteuses recommandent de ne pas dépenser plus de 32 % de son revenu brut mensuel total pour se loger. Ce pourcentage inclut le loyer ou les paiements hypothécaires, ainsi que les taxes et les services publics. De plus, le total de vos dettes mensuelles, en incluant les versements hypothécaires, ne devrait pas dépasser 40 % de votre revenu brut mensuel total. Votre revenu brut est votre revenu avant les retenues d'impôt et toutes autres retenues. Les institutions financières ont établi ces limites pour se protéger, car le nombre de défauts de paiement augmente lorsque ces seuils sont dépassés. Cependant, leurs limites ne tiennent pas compte de vos besoins, comme l'épargne retraite ou le remplacement d'une voiture. Si vous empruntez le montant maximal, vous manquerez peut-être d'argent pour autre chose. Chaque personne est unique et a ses propres besoins et objectifs. La meilleure chose à faire est de calculer ce que vous devez payer et épargner pour vous assurer d'atteindre vos objectifs. Déterminez aussi le montant que vous pouvez vraiment payer pour une maison.

<Sur la diapo>

Prix moyen au Canada selon l'Indice des prix des propriétés (IPP) MLS®: 668 559 $*

Taux d'intérêt annuel de 4,89 %; Mise de fonds de 20 %

Paiements mensuels de 3 047 $

Dans cet exemple, vos versements hypothécaires totaliseraient 914 120 $ après 25 ans**

Notes de bas de page:

* Selon l'IPP MLS® pour les trois premiers mois de 2024.

** 534 847 $ (prêt hypothécaire) + 379 273 $ (intérêts).

Mise de fonds de 20 % = 133 712 $. Certains nombres ont été arrondis. <Fin de la diapo>

On voit ici un exemple qui montre combien un loyer peut coûter sur une période de 25 ans. Au Canada, les loyers ont beaucoup augmenté ces dernières années. Mais être locataire comporte tout de même certains avantages. Par exemple, vous n'avez pas à payer d'impôt foncier, et vous n'êtes pas responsable de l'entretien et des réparations. Il arrive aussi que le chauffage, l'électricité et l'eau soient inclus dans le loyer. Lorsque vous êtes propriétaire, vous devez payer tous ces frais, en plus de rembourser votre prêt hypothécaire.

<Sur la diapo>

Loyer moyen au Canada: 2 193 $ par mois*

Augmentation annuelle prévue: 3,6 %**

Dans cet exemple, être locataire pendant 25 ans vous coûterait 1 038 747 $.

Notes de bas de page:

* Pour février 2024, selon le rapport de mars 2024 de Rentals.ca et Urbanation.

** L'augmentation de loyer recommandée pour 2024 est de 3,5 % en Colombie-Britannique, de 3 % au Manitoba et de 2,5 % en Ontario. Au Québec, on prévoit une augmentation de 4 %; et le maximum est de 5 % en Nouvelle-Écosse. D'après ces données, le taux moyen est de 3,6 %. <Fin de la diapo>

Il y a des avantages et des inconvénients à être propriétaire et locataire. La meilleure décision n'est pas la même pour tout le monde. Vous devez penser à votre vie – vos besoins, vos objectifs, vos rêves et votre réalité financière. Certaines personnes ne veulent pas assumer les responsabilités et les coûts qui viennent avec l'achat d'une propriété. D'autres voudraient devenir propriétaires, mais n'en ont pas les moyens. Comme les prix des maisons ne cessent d'augmenter, les Canadiens explorent d'autres options de financement.

<Sur la diapo> Un tableau comparatif à deux colonnes montrant les avantages et inconvénients des deux options:

Acheter:

• Vous augmentez votre valeur nette.
• Il peut être difficile et coûteux de déménager.
• Vous pouvez rénover ou modifier votre propriété.
• Vous devez assumer des dépenses supplémentaires importantes (taxes, assurance, services publics).
• Vous êtes responsable de l'entretien et des réparations.

Louer:

• Vous payez moins cher à court terme, mais vous n'augmentez pas votre valeur nette.
• Vous pouvez déménager quand vous voulez.
•  Vous n'êtes pas libre de faire des rénovations.
• Vous avez peu de dépenses supplémentaires.
• Le propriétaire s'occupe de l'entretien et des réparations. <Fin de la diapo>

Le site Web australien Compare the Market a réalisé un sondage en février 2024 auprès de 3 000 adultes au Canada, aux États-Unis et en Australie. Ce sondage visait à savoir si acheter une propriété avec un ami, un frère, une sœur ou un autre membre de la famille était quelque chose que les répondants envisageraient pour répartir les coûts. Une majorité de Canadiens, soit 61 %, a dit être prête à entrer sur le marché immobilier avec des amis, leur frère ou leur sœur. Les plus jeunes sont plus enclins à envisager d'acheter une propriété avec des amis ou un membre de leur famille. Près de 80 % des 18 à 25 ans ont dit être ouverts à ce genre d'arrangement. Évidemment, il faut penser à ce qui pourrait mal tourner. Certaines personnes craignent que leur relation avec les autres copropriétaires se détériore, qu'ils ne s'entendent pas sur le choix d'une propriété ou que les autres copropriétaires n'assument pas leurs responsabilités financières. Il est aussi important de comprendre l'incidence juridique d'un prêt hypothécaire conjoint. Par exemple, le contrat prévoit généralement que chaque copropriétaire est légalement responsable du remboursement du prêt. Un paiement en retard ou un défaut de paiement d'un des copropriétaires nuira donc à la cote de crédit de tous les copropriétaires.

<Sur la diapo> Un graphique à barres intitulé "Personnes qui achèteraient une propriété avec leurs frères et sœurs ou avec des amis au Canada" avec les données provenant du sondage Compare the Market, février 2024.

• L’axe X comprend quatre catégories : amis, frères et sœurs, les deux, aucun.
• L’axe Y montre le pourcentage de répondants (0 % à 80 %).
• Chaque catégorie comprend quatre barres représentant quatre groupes d’âge :
• 18 à 25, 26 à 41, 42 à 57 et 58 et plus

Le graphique illustre que les jeunes (particulièrement le groupe des 18 à 25 ans) sont plus susceptibles d’opter pour ce genre d’arrangement. Près de 80 % des jeunes de 18 à 25 ans sont ouverts à acheter une propriété avec des amis. <Fin de la diapo>

Si vous avez décidé de devenir propriétaire, la prochaine étape sera d'accumuler la mise de fonds. Le compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété, ou CELIAPP, et le régime d'accession à la propriété, ou RAP, peuvent être de bonnes options. Dans les deux cas, il y a des conditions d'admissibilité, notamment en ce qui concerne l'âge et le lieu de résidence. Ce sujet n'est pas abordé en détail dans cette présentation. Vous voudrez peut-être consulter un professionnel pour en savoir plus.

<Sur la diapo> Un tableau comparatif du compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) et du régime enregistré d’épargne retraite (REER)-Régime d'accession à la propriété (RAP) 

Plafond de cotisation annuel:

• CELIAPP : 8 000 $ par année une fois le compte ouvert (Maximum de 40 000 $ à vie.)
• REER-RAP : 33 810 $ (2026) ( Varie selon votre plafond personnel pour les REER.)

Cotisations : les 2 sont déductibles du revenu imposable

Croissance et retraits:

• CELIAPP : Croissance à l'abri de l'impôt. Retraits libres d'impôt s'il s'agit d'un retrait admissible ou d'un montant désigné.
• REER-RAP : Croissance avec report d'impôt. Retraits libres d'impôt jusqu'à 60 000 $ si les critères sont respectés; sinon, les retraits sont imposables.

Faut-il rembourser les sommes retirées?

• CELIAPP : Non
• REER-RAP : Oui. Période de remboursement de 15 ans si le retrait a servi à un achat de propriété admissible.

Le tableau se termine par la note: Vous pouvez utiliser les deux produits! <Fin de la diapo>

Vous pouvez aussi utiliser un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime d'épargne non enregistré (RENE) pour accroître votre mise de fonds. Ces produits servent également pour d'autres objectifs d'épargne, comme les vacances, l'achat d'une voiture ou un fonds d'urgence.

<Sur la diapo> Un tableau comparatif du compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et du régime d’épargne non enregistré (RENE) 

Plafond de cotisation annuel:

• CELI : 7 000 $ (2026) (Varie selon votre plafond personnel pour les CELI)
• RENE : Aucun

Imposition

• CELI : Les cotisations proviennent de sommes déjà imposées. Les revenus de placement s'accumulent à l'abri de l'impôt. Aucun impôt payable au retrait.
• RENE: Les cotisations proviennent de sommes déjà imposées. Les revenus de placement et les gains en capital sont imposables chaque année.

Déclaration :

• CELI : Aucun feuillet n'est produit, mais vos cotisations et vos retraits sont déclarés chaque année à l'ARC.
• RENE : Les revenus de placement et les gains et pertes en capital réalisés durant l'année sont déclarés sur des feuillets fiscaux qui vous sont envoyés et sont imposables chaque année.

Notes de bas de page : L'âge et le lieu de résidence déterminent si une personne accumule des droits de cotisations aux CELI. Pour cotiser à un CELI, il faut résider au Canada et avoir 18 ans ou plus. <Fin de la diapo>

Le type de compte le plus utilisé par les Canadiens pour réduire leurs impôts et épargner en vue de la retraite est le REER. Vous avez peut-être aussi un régime de retraite ou un autre compte de retraite avec votre employeur. Avant de choisir un produit d'épargne, demandez-vous pourquoi vous voulez épargner et s'il s'agit d'un objectif à court terme ou à long terme. Vos réponses à ces questions peuvent vous aider à choisir le bon compte.

<Sur la diapo> Un tableau comparatif du régime de retraite à cotisations déterminées (RRCD) et du régime enregistré d'épargne-retraite (REER) 

Plafond de cotisation annuel:

• RRCD : 35 390 $ (2026)
• REER : 33 810 $ (2026) Varie selon votre plafond personnel pour les REER.

Imposition

• RRCD : Cotisations prélevées avant impôt. Croissance à l'abri de l'impôt. Les retraits sont imposables. Les retraits sont inclus dans le revenu imposable de l'année lorsque vous remplissez votre déclaration de revenus.
• REER : À l'abri de l'impôt. Les retraits sont imposables. Les retraits sont inclus dans le revenu imposable de l'année lorsque vous remplissez votre déclaration de revenus, sauf s'ils sont admissibles au titre du régime d'accession à la propriété (RAP) ou du régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP).

Déclaration

• RRCD :  Les cotisations sont indiquées sur votre feuillet T4 (et le Relevé 1 pour les participants du Québec) Tout retrait est indiqué sur un feuillet T4A (et le Relevé 2 pour les participants du Québec).
• REER : Cotisations – Reçus REER (2 par année). Retraits – Feuillet T4RSP (et Relevé 2 pour les participants du Québec).

Notes de bas de page :

Le RPDB, le REER de conjoint et le CELI peuvent aussi être utilisés pour l'épargne-retraite. Vous obtenez des droits de cotisation aux REER après avoir gagné un revenu et produit votre première déclaration de revenus. <Fin de la diapo>

Il faut beaucoup de motivation pour réduire ses dépenses dans le but d'épargner ou de rembourser ses dettes. Un spécialiste pourra vous aider. Généralement, les personnes qui travaillent avec un conseiller dépensent moins, épargnent plus et sont moins émotives dans leurs décisions financières.

<Sur la diapo> Un graphique circulaire présente des statistiques sur l'impact de travailler avec un conseiller financier.

Comparativement aux ménages ne faisant pas affaire avec un conseiller, les ménages ayant un conseiller accumulent en moyenne:

• 1,8 fois plus d'actifs financiers - Sur 4 à 6 ans
• 2,1 fois plus d'actifs financiers - Sur 7 à 14 ans
• 2,3 fois plus d'actifs financiers - Sur les périodes de plus de 15 ans

Un message clé indique: "En matière de conseils, les chiffres ne mentent pas. Travailler avec un conseiller vous aide à accroître votre patrimoine."

Source citée: More on the Value of Financial Advisors, Claude Montmarquette et Alexandre Prud'Homme, CIRANO, 2020. <Fin de la diapo>

Merci d'avoir participé. Nous espérons que les renseignements fournis vous seront utiles et que vous aurez envie d'explorer davantage certains points.

<Sur la diapo> Merci! Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n'en garantissent l'exactitude ou l'exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d'avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, un notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).

Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, membre du groupe Sun Life. <Fin de la diapo>

Au nom de la Sun Life, bienvenue à la présentation Épargnez pour votre retraite dès maintenant. Cette présentation porte sur la planification de la retraite.

Les temps ont changé. Avant, les gens gardaient le même emploi toute leur vie et le choix de produits financiers était limité. Maintenant, nous changeons d’emploi, nous avons beaucoup de choix financiers à faire, et les structures familiales sont diversifiées. Nous vivons aussi plus longtemps que les générations précédentes. Il y a donc davantage de décisions financières à prendre. Il est important de réfléchir au mode de vie que vous voulez avoir à la retraite, et d’envisager de protéger votre épargne contre des événements inattendus. La planification peut vous aider à maintenir votre style de vie et à avoir l’esprit tranquille à la retraite.

L’espérance de vie des gens est maintenant supérieure à celle des générations précédentes, mais nous ne planifions pas en conséquence. La plupart d’entre nous sous-estiment de cinq ans notre espérance de vie. Imaginez cinq ans sans revenu, à un moment où les coûts liés aux soins de santé et au logement augmentent? Selon un récent sondage Baromètre Sun Life, les gens s’attendent à prendre leur retraite à 64 ans. Comme de nombreuses personnes vivront au-delà de 90 ans, il faut épargner beaucoup plus en vue d’une longue retraite.

<Sur la diapo>

Probabilité que les personnes âgées de 65 ans aujourd’hui atteindront les âges suivants :

La femme a une probabilité de 76 % de vivre jusqu’à l’âge de 80 ans par rapport à 65 % pour l’homme.

La femme a une probabilité de 59 % de vivre jusqu’à l’âge de 85 ans par rapport à 45 % pour l’homme.

La femme a une probabilité de 38 % de vivre jusqu’à l’âge de 90 ans par rapport à 24 % pour l’homme.

La femme a une probabilité de 17 % de vivre jusqu’à l’âge de 95 ans par rapport à 9 % pour l’homme.

Source : Table de mortalité des retraités canadiens publiée par l’Institut canadien des actuaires en 2014. En fonction du sexe assigné à la naissance. <Fin de la diapo>

L’inflation érode le pouvoir d’achat, ce qui représente un risque important pour la constitution de patrimoine.

La Banque du Canada vise un taux d’inflation annuel de 2 %, mais ces dernières années ont été marquées par des hausses spectaculaires. Avec un taux d’inflation de seulement 2 %, les prix augmenteraient considérablement en 20 ans : de 100 $ à 149 $ pour une épicerie, de 3,50 $ à 5,20 $ pour un café, de 50 000 $ à 74 300 $ pour une voiture et de 675 000 $ à 1 000 000 $ pour une maison.

En tant qu’investisseurs, nous devons veiller à ce que nos rendements suivent l’inflation, et idéalement, la dépassent. Si ce n’est pas le cas, particulièrement en période de forte inflation, il sera impossible de conserver le même niveau de vie. Pour faire fructifier son épargne, il faut surpasser l’inflation à long terme.

La retraite peut durer de nombreuses années – 25, 30 ans, ou même plus. En vieillissant, nous dépensons souvent plus pour les soins de santé que pour les loisirs. Les besoins et les désirs changent en raison de l’âge, de l’état de santé et d’événements imprévus comme la maladie ou le décès d’un conjoint, ou les besoins des enfants, des petits-enfants ou des parents âgés.

Pour planifier votre retraite, commencez par réfléchir au mode de vie que vous voulez avoir. Cette réflexion influencera grandement votre planification. Voulez-vous travailler à temps partiel pendant votre retraite? Certaines veulent rester dans leur région, tandis que d’autres souhaitent parcourir le monde. Il est essentiel que vous pensiez à vos besoins, à vos désirs et à vos rêves. Comment entrevoyez-vous votre retraite? C’est votre retraite. Alors, à quoi rêvez-vous?

Certaines dépenses resteront probablement inchangées (en fonction de l’inflation) alors que d’autres diminueront ou augmenteront.

Il est possible que les coûts liés aux besoins de base, comme l’épicerie et les factures de services publics, restent les mêmes et augmentent seulement avec l’inflation comme c’est le cas en ce moment. En revanche, vos dépenses liées au travail, comme le transport et l’épargne-retraite, diminueront. En vieillissant, les dépenses liées au style de vie, comme les loisirs et les voyages, pourraient augmenter, tout comme celles liées aux soins de santé.

Il y a trois sources de revenu de retraite au Canada. Il y a d’abord les programmes du gouvernement, comme le Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec, et la Sécurité de la vieillesse. Il y a ensuite les sources principales, comme les régimes de retraite d’employeurs et les REER personnels. Enfin, il y a les sources secondaires, comme les biens immobiliers et les autres produits d’épargne.

Voici les trois principaux programmes de prestation de retraite du gouvernement :

1. Le Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec, qui vous procure une somme basée sur votre salaire moyen et le nombre d’années de cotisation au régime. Vous pouvez commencer à recevoir des prestations « régulières » à 65 ans, ou des prestations « réduites » dès l’âge de 60 ans. Si vous attendez à 70 ans, les prestations seront 42 % plus élevées.
2. Le programme de la Sécurité de la vieillesse est le programme de retraite principal du gouvernement du Canada. Pour être admissible, il faut être âgé de 65 ans, avoir la citoyenneté canadienne ou le statut de résident autorisé et avoir résidé au Canada pendant au moins 10 ans après l’âge de 18 ans. La somme versée dépend du nombre d’années passées au Canada, du moment où vous décidez de recevoir des prestations et de votre revenu de retraite net. Si vous attendez à 70 ans, les prestations seront 36 % plus élevées.
3. Le Supplément de revenu garanti est une prestation libre d’impôt offerte aux bénéficiaires de la pension de la Sécurité de la vieillesse qui ont un faible revenu et qui vivent au Canada. Le montant de la prestation dépend de l’état civil et du revenu.

Vous devez présenter une demande pour ces prestations environ six mois avant d’y avoir droit. Le moment du début des prestations du RPC/RRQ et de la SV est un point important à prendre en compte pour maximiser votre revenu de retraite.

Au Canada, plusieurs types de comptes de placement peuvent vous aider à payer moins d’impôt et à épargner pour l’avenir. Pour faire votre choix, pensez à pourquoi vous voulez épargner et à si vous avez un objectif à court ou à long terme.

Les placements déductibles du revenu imposable réduisent votre revenu imposable pour l’année à laquelle vous y versez de l’argent. Vous payez donc moins d’impôt dès maintenant.

Il existe aussi des placements en report d’impôt. Vous ne payez pas d’impôt sur les revenus de placement comme les intérêts, les dividendes et les gains en capital jusqu’à ce que vous retiriez l’argent.

Les produits enregistrés, comme les régimes enregistrés d’épargne-retraite et les régimes de retraite à cotisations déterminées, offrent à la fois les déductions fiscales et le report d’impôt.

Certains placements, comme le CELI, croissent à l’abri de l’impôt. Vous n’êtes donc pas imposé sur les revenus de placement, ni lorsque vous faites des retraits.

Les placements non enregistrés servent à placer de l’argent après impôt. Ils n’offrent ni déductions fiscales, ni report d’impôt. Même si les retraits ne sont pas considérés comme un revenu imposable, ils peuvent donner lieu à un gain ou à une perte en capital. Vous paierez de l’impôt sur les revenus de placement et les gains en capital, mais vous pouvez utiliser les pertes en capital pour compenser les gains en capital.

Bon nombre de Canadiens utilisent le REER pour réduire leurs impôts et épargner en vue de la retraite. Le REER peut aussi servir à mettre de l’argent de côté pour l’achat d’une maison.

Pour cotiser à un REER au Canada, vous devez avoir moins de 72 ans. Vous devez aussi être un résident canadien aux fins de l’impôt et avoir gagné un revenu. Vous commencez à accumuler des droits de cotisation REER après avoir gagné un revenu et fait votre première déclaration de revenus.

Les cotisations que vous versez à vos REER (sans dépasser votre plafond) réduisent votre revenu imposable. Vous payez donc moins d’impôt dès maintenant. Et les cotisations et revenus de placement restent à l’abri de l’impôt jusqu’à leur retrait. Le montant du retrait est pris en compte dans votre revenu imposable de l’année en cours.

Assurez-vous de ne pas trop cotiser à vos REER. Nous avons tous notre propre plafond de cotisation, et c’est à vous de surveiller le vôtre.

Le plafond comprend le montant autorisé pour l’année en cours et les droits de cotisations inutilisés des années précédentes, moins le facteur d’équivalence (s’il y a lieu). Le facteur d’équivalence découle des cotisations versées en votre nom à des régimes de retraite ou des régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB). Il réduit la somme que vous pouvez verser à des REER l’année suivante. Ainsi, les Canadiens qui ont un régime de retraite ou un RPDB n’ont pas d’avantage fiscal par rapport à ceux qui n’en ont pas.

Votre plafond de cotisation s’applique à l’ensemble des REER que vous possédez, y compris les REER de conjoint. Vous le trouverez sur le plus récent avis de cotisation que vous avez reçu ou sur la page Mon dossier pour les particuliers de l’ARC.

Vous pouvez choisir d’affecter vos cotisations REER à votre propre REER, à un REER de conjoint, ou aux deux.

Les REER de conjoint sont une excellente occasion de partager le revenu et aident les couples à équilibrer leur revenu de retraite et réduire leur impôt total.

Le REER de conjoint fonctionne de la même manière que le REER, mais il est enregistré au nom de votre conjoint ou conjointe.

Les cotisations que vous y versez sont prises en compte dans l’atteinte de votre limite de cotisation pour les REER et c’est vous qui profitez des déductions fiscales.

Si de l’argent est retiré du REER de conjoint moins de trois ans après la dernière cotisation, le retrait est imposable pour vous. Vous devez porter une attention particulière au moment des cotisations et des retraits.

Les résidents du Canada qui sont âgés de 18 ans ou plus et qui ont un numéro d’assurance sociale valide peuvent cotiser à un CELI. Les résidents des provinces ou territoires où l’âge de la majorité est 19 ans accumulent des droits de cotisation à partir de 18 ans, mais doivent avoir 19 ans pour ouvrir un CELI.

L’argent que vous mettez dans un CELI a déjà été imposé (vous avez déjà payé de l’impôt sur cet argent). Les cotisations ne sont donc pas déductibles du revenu imposable.

Il vous revient de suivre votre plafond de cotisation au CELI. Le plafond s’applique à l’ensemble des CELI auxquels vous cotisez. Pour le connaître, utilisez le service Mon dossier pour les particuliers de l’ARC sur Canada.ca.

Avec un CELI, les revenus de placement sont généralement à l’abri de l’impôt, même lorsque vous les retirez. Ils sont excellent complément aux autres formes d’épargne-retraite, comme les prestations des programmes de l’État et votre épargne personnelle. Il est possible de se servir du CELI pour faire des achats importants sans retirer de sommes importantes des comptes enregistrés. Cela peut s’avérer fort utile pour la planification fiscale.

<Sur la diapo>

Un diagramme montrant que le plafond de cotisation au CELI est composé du plafond de cotisation de l’année en cours, plus les droits de cotisation CELI inutilisés, plus les retraits des années précédent. <Fin de la diapo>

Il existe plusieurs sources secondaires de revenu de retraite. L’immobilier, par exemple, comprend les revenus issus d’immeubles locatifs ou de la vente de la résidence principale. Cette catégorie inclut aussi les emprunts sur la valeur nette d’une maison pour investir dans des placements non enregistrés.

Voici d’autres types de sources secondaires de revenu de retraite :

• Actions
• Obligations
• Certains contrats d’assurance-vie

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* Valeur de rachat ou placements d’un contrat d’assurance-vie <Fin de la diapo>

 Il n’y a pas d’âge limite pour cotiser à un compte non enregistré. Vous pouvez continuer de cotiser au RENE durant la retraite.

Les cotisations au RENE sont versées après que l’impôt a été prélevé. Les retraits ne sont pas considérés comme un revenu imposable, mais ils peuvent donner lieu à un gain ou à une perte en capital.

Le RENE est un excellent complément aux autres instruments d’épargne-retraite, comme les régimes de retraite et les REER. N’oubliez pas que les revenus de placement et les gains en capital que vous réalisez chaque année sont imposables. Nous vous suggérons de consulter un conseiller fiscal pour obtenir des conseils personnalisés à ce sujet.

Nous vous avons donné beaucoup d’information aujourd’hui. Vous devez probablement réfléchir à votre propre situation et à comment cette information peut s’y appliquer.

La Sun Life vous propose beaucoup d’outils pour vous aider. Nous vous encourageons à les découvrir. Ce serait un bon moment pour communiquer avec votre conseiller, si vous en avez un. Sinon, vous pourriez songer à en trouver un.

Les conseillers sont formés pour aider les Clients à garder le cap sur leurs objectifs et leurs échéanciers. Une étude réalisée en 2020 démontre que les personnes qui font affaire avec un conseiller ont tendance à dépenser moins, à épargner plus et à être moins émotives dans leurs décisions financières. Les conseillers qualifiés peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

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Diagramme montrant dans quelle mesure on peut accroître ses actifs financiers en travaillant avec un conseiller sur 4 à 6 ans, 7 à 14 ans et plus de 15 ans. <Fin de la diapo>

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Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n’en garantissent l’exactitude ou l’exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d’avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).

Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, membre du groupe Sun Life. <Fin de la diapo>

Au nom de la Sun Life, nous vous souhaitons la bienvenue et merci de vous joindre à nous.

Depuis l'époque de nos mères et de nos grand-mères, la situation financière des femmes a changé au Canada. Mais à quel point? Une étude de 2019 montre que 70 % des Canadiennes âgées de 25 à 34 ans détenaient un diplôme universitaire. TOUTEFOIS, seulement 62 % des Canadiennes de plus de 18 ans occupaient un emploi. Les femmes avaient une influence sur 55 % de l'actif à investir au Canada. D'ici 2028, elles contrôleront un patrimoine estimé à 3,8 billions de dollars. Les femmes gagnent plus d'argent que jamais auparavant dans l'histoire. Elles sont plus instruites et vivent plus longtemps que les hommes. Ces faits remettent en question le statu quo. Malgré tout, les femmes partent avec trois désavantages. Elles vivent plus longtemps. Elles gagnent moins. Et elles sont plus susceptibles de suspendre leur carrière. Donc, si vous avez l'impression d'être à la traîne. Si l'information financière que vous recevez ne trouve pas d'écho chez vous. Si le plafond de verre vous semble toujours bien en place. Vous n'êtes pas seule. Évidemment, la situation de chacune est différente. Certaines entreront plus tardivement sur le marché du travail après être restées à la maison pour élever une famille. D'autres n'ont pas d'enfant par choix. Certaines sont à l'aise de prendre des décisions financières. D'autres sont au tout début de leur parcours financier. Nous sommes toutes uniques, et la vie est une expérience personnalisée. Mais la société dans laquelle nous vivons et les systèmes financiers en place ne sont pas encore totalement en accord avec les expériences vécues par les femmes. Une femme doit affronter des difficultés particulières quand elle épargne pour financer sa propre retraite.

<Sur la diapo >

Sources citées :

1. OCDE, "Canada: Regards sur l'éducation 2019", 2019
2. Statistique Canada, tableau 14-10-0327-01, "Caractéristiques de la population active selon le sexe et le groupe d'âge détaillé, données annuelles", 2020
3. Service des études économiques CIBC, "Le nouveau visage de la richesse chez les femmes", mars 2019.

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Les femmes ont fait beaucoup de progrès ces cinquante dernières années. Nous sommes plus instruites, assumons davantage de responsabilités en entreprises, et sommes des leaders dans de nombreuses professions. Mais malgré ces réussites, les femmes se heurtent toujours à des obstacles liés au genre en ce qui concerne la constitution de patrimoine.

<Sur la diapo>

TITRE : "Défis financiers propres aux femmes"

Voici une liste de 5 défis clés :

• Écart de revenu
• Suspension de carrière
• Longévité
• Célibataire du jour au lendemain
• Manque de confiance

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Les femmes gagnent encore, en moyenne, 84 cents pour chaque dollar gagné par des hommes. Cela veut dire que quand un homme gagne un salaire de 70 000 $, une femme gagne seulement 58 800 $. L'écart salarial entre hommes et femmes est pire pour celles qui cumulent plusieurs obstacles, comme les femmes racisées, les femmes autochtones et les femmes handicapées. Même s'il diffère selon le groupe d'âge, l'écart salarial commence dès le plus jeune âge et se maintient jusqu'à un âge avancé. Selon un rapport des Guides du Canada publié en 2018, les filles âgées de 12 à 18 ans qui occupaient un emploi d'été subissaient déjà un écart salarial de 3 $ de l'heure. Aussi, une récente étude de la Fondation canadienne des femmes a montré que les femmes ayant fait des études supérieures gagnent à peu près 90 % du salaire des hommes à l'âge de 25 ans, mais qu'à l'âge de 45 ans, ce pourcentage est d'environ 55 %. Cet écart de revenu contribue à un écart entre les genres en matière de retraite. Les femmes partent à la retraite avec un patrimoine égal à 80 % de celui des hommes, selon un rapport du Mercer CFA Institute publié en 2021. Malheureusement, le coût de la vie est aussi plus élevé pour les femmes, à cause de la fameuse « taxe rose ». Le terme « taxe rose » désigne le montant supplémentaire que les femmes doivent payer pour certains produits ou services. Selon une analyse réalisée en 2021 par ParseHub, globalement, les Canadiennes paient en moyenne 50 % plus cher que les hommes pour certains articles comme le gel douche, le déodorant et les rasoirs.

<Sur la diapo>

Sources citées :

1. Fondation canadienne des femmes, juin 2024
2. Mercer CFA Institute, 2021
3. Analyse de ParseHub, 2021

<Fin de la diapo>

Les femmes sont aussi plus sollicitées que jamais auparavant. Nous jonglons avec la carrière, la famille, la gestion du foyer, en plus de « tout le reste ». À cause de ces exigences qui pèsent sur leurs épaules, les femmes suspendent leur carrière plus souvent que les hommes. Cela s'observe typiquement quand elles s'absentent de façon prolongée pour prendre soin de leurs enfants ou de membres de leur famille. Évidemment, il s'agit de tâches importantes et nécessaires, mais qui viennent aussi avec un coût financier. Ainsi, beaucoup de femmes occuperont des emplois moins bien payés ou à temps partiel offrant plus de flexibilité. Souvent, ces emplois n'offrent pas de régimes de retraite. La « pénalité liée à la maternité » désigne le coût financier que les femmes peuvent devoir assumer parce qu'elles ont des enfants. Cela peut aller d'une baisse des revenus, au fait d'être mises à l'écart pour les promotions ou d'être vues comme moins engagées dans leur travail. Comme le rapportait Xuelin Zhang dans son étude « Can Motherhood Earnings Losses Be Ever Regained? », l'emploi et le revenu lié à l'emploi diminuent drastiquement quand une femme met au monde un enfant. Il peut aussi demeurer inférieur de façon permanente par la suite. Cette dynamique se perpétue. Si un enfant est malade et qu'un parent doit s'absenter du travail, ce sera probablement la femme. Parce qu'elles sont moins bien payées, cela est plus logique d'un point de vue économique. C'est ainsi que la prophétie s'auto-réalise. Malheureusement, il n'y a pas que la «pénalité » liée à la maternité. Il y a aussi la pénalité de la « bonne fille ». Elle touche les femmes qui s'absentent du travail pour prendre soin de parents âgés ou d'autres membres de la famille. Selon Statistique Canada, en 2022, 52 % des femmes de 15 ans et plus (soit près de 8,4 millions de femmes) donnaient des soins sous diverses formes, à des enfants et à des adultes en situation de dépendance, de façon rémunérée ou non. Les femmes étaient beaucoup plus susceptibles que les hommes (à 42 %) de donner des soins. Parmi ces femmes, 7 % sont considérées comme des doubles aidantes : elles prennent soin à la fois d'enfants et d'adultes en situation de dépendance, en même temps. Même la ménopause peut avoir des effets néfastes sur le mieux-être financier des femmes. C'est souvent cité dans les demandes de règlement liées à la protection du revenu comme un facteur qui force les femmes à s'absenter du travail. Le nombre de Canadiennes au travail chute de 14 % entre 45 et 59 ans. La chute est de 10 % chez les hommes. Même si chaque situation est unique, 95 % des femmes interrogées dans un récent sondage réalisé par la Fondation canadienne de la ménopause indiquaient avoir ressenti des symptômes. Elles déclaraient en moyenne sept symptômes, les plus communs étant les bouffées de chaleur, les troubles du sommeil et les changements d'humeur. On retrouve aussi des symptômes moins connus comme l'anxiété, l'incontinence urinaire et les palpitations cardiaques. Pour trop de femmes, cela devient insupportable. On estime qu'une femme sur dix quittera son emploi en raison de symptômes non traités. La ménopause pourrait-elle être le chaînon manquant pour expliquer pourquoi autant de femmes ne brisent pas le plafond de verre? La tranche d'âge à laquelle survient la ménopause correspond à une période de la vie où les femmes occupent, ou sont prêtes à occuper, des postes de direction de plus en plus importants. Pourquoi, au sommet de leur potentiel de revenu, les femmes optent-elles pour une réduction du salaire ou quittent carrément le marché du travail? Mettons bout à bout tous ces faits. Les femmes gagnent moins pendant leur carrière, la suspendent plus souvent, et quittent le marché du travail plus tôt que les hommes. On constate facilement à quel point cela a une incidence financière. Maintenant, examinons d'autres conséquences financières au fait d'être une femme.

<Sur la diapo >

• 5% - 40% - La pénalité liée à la maternité (Conséquence de la maternité sur le revenu d'emploi¹)
• 52% - La pénalité de la "bonne fille" (Près de 8,4 millions de Canadiennes fournissent une forme de soins²)
• 14% - Entre 45 et 59 ans (Baisse du nombre de femmes occupant un emploi au Canada³)

Sources citées:

1. Zhang, "Can Motherhood Earnings Losses Be Ever Regained?" 2010
2. Statistique Canada, 2022
3. Fondation canadienne de la ménopause, 2023

<Fin de la diapo>

Les femmes vivent plus longtemps que les hommes. Ça n'a rien de nouveau. Toutefois, c'est un aspect très important. Cela veut dire que les femmes ont besoin de plus d'argent au cours de leur vie. Nous devons aussi faire en sorte que notre épargne dure plus longtemps que les hommes. Les percées en médecine et en santé publique ont permis d'augmenter de façon importante l'espérance de vie au cours des dernières décennies. Aujourd'hui, les femmes ont une espérance de vie moyenne de 84 ans au Canada. Il s'agit de l'espérance de vie à la naissance. Une femme qui prend sa retraite à l'âge de 65 ans peut s'attendre à vivre en moyenne jusqu'à 89 ans. Il n'est pas étonnant qu'une récente étude ait montré que 80 % des femmes craignent de manquer d'argent de leur vivant!

<Sur la diapo>

• Espérance de vie moyenne des Canadiennes: 84 ans
• 81% des centenaires sont des femmes¹
• À 65 ans: Une Canadienne peut s'attendre à vivre encore 24 ans!
• 80% des femmes craignent de manquer d'argent²

Sources citées :

1. Plan de protection du Canada, "Quelle est l'espérance de vie au Canada?", avril 2020
2. Real Simple, "Why Women Need to Be Financially Planning for a 100-Year Life", juin 2021.

<Fin de la diapo>

On s'imagine souvent que les veuves sont des femmes de 80 ou 90 ans. Dans les faits, au Canada, les femmes deviennent veuves en moyenne à 56 ans. Sur le plan financier, le veuvage peut être dévastateur. Souvent, la conjointe survivante n'a pas suffisamment de temps pour reconstituer son patrimoine, alors qu'il est possible qu'elle vive encore de nombreuses années. 76 % des veuves auraient souhaité participer davantage aux décisions financières du vivant de leur conjoint. 53 % des veuves n'avaient pas planifié ce qui arriverait si un membre du couple décédait. Et en 2019, près de 28 % des femmes baby-boomers auraient épargné moins de 10 000 $ pour leur retraite. Elles risquent donc de connaître de grandes difficultés financières dans les dernières années de leur vie.

<Sur la diapo>

• 1,5 million de veuves au Canada¹
• Les femmes deviennent veuves en moyenne à 56 ans¹.
• 76% des veuves auraient souhaité participer davantage aux décisions financières du vivant de leur conjoint².
• 53% des veuves n'avaient pas planifié ce qui arriverait si l'un d'eux décédait³.
• 16% des femmes âgées habitant seules vivent sous le seuil de la pauvreté⁴."

Sources citées :

1. Statistique Canada, CANSIM, tableau 0051-0042 (2020)
2. Wealth Professional, "Wealthy women let their spouses make key financial decisions", mars 2019
3. Étude de Merrill Lynch/Age Wave, "Widowhood and Money: Resiliency, Responsibility and Empowerment", février 2018
4. Fondation canadienne des femmes, "Les femmes et la pauvreté au Canada: les faits", 2022.

<Fin de la diapo>

Il a été prouvé que les femmes sont moins sûres d'elles que les hommes quand vient le temps de prendre des décisions en matière de placement et de finances. 46 % des femmes affirment qu'elles ne sont pas suffisamment informées sur le revenu dont elles auront besoin à la retraite. 35 % des femmes affirment qu'elles ne sont pas suffisamment informées sur la façon de choisir leurs placements. 32 % des femmes affirment qu'elles ne sont pas suffisamment informées sur les programmes de revenus de retraite de l'État. Ce manque de confiance signifie souvent que les femmes ont tendance à prendre moins de risques dans le cadre de leurs décisions financières, et qu'elles obtiennent donc des rendements moins élevés. Enfin, ça c'est ce qu'on nous dit. Mais est-ce réellement le cas?

<Sur la diapo>

Source citée: Advisors Edge, "Helping women reach their retirement goals", novembre 2019.

<Fin de la diapo>

La vérité, c'est que malgré les défis auxquels nous devons faire face, et en dépit du décalage entre nos besoins et ce que propose l'industrie, les femmes sont souvent d'excellentes investisseuses. Nous sommes conscientes des risques, moins impulsives, et avons tendance à faire moins d'opérations que les hommes. Selon un rapport publié en 2022 par Wells Fargo, les femmes prennent en moyenne 82 % des risques que prennent les hommes. Mais leurs portefeuilles obtiennent de meilleurs résultats quand on les rajuste en fonction du risque. Les placements à rendement élevé qui promettent d'importants gains potentiels peuvent être attrayants. Mais, la plupart du temps, ils ne donnent pas les résultats escomptés. Les femmes sont enclines à éviter les tendances trop risquées. Elles font des placements qui sont plus susceptibles de procurer une croissance graduelle à long terme. Cette stratégie s'avère souvent plus lucrative au bout du compte. Dans un sondage réalisé en 2017 par Fidelity Investments, seulement 9 % des femmes croyaient qu'elles pouvaient être meilleures que les hommes pour investir. Pourtant, la recherche a démontré que ce n'était pas vrai. Selon une analyse publiée par Fidelity en 2021, les femmes affichaient des rendements supérieurs de 0,4 % sur dix ans. Si ce chiffre ne semble pas énorme, des rendements même légèrement supérieurs peuvent se traduire en dizaines de milliers de dollars à long terme. Les femmes ont tendance à investir et à planifier leurs finances personnelles de façon mesurée et prudente. La recherche montre qu'elles prennent des décisions de placement moins impulsives que celles des hommes. Dans un sondage Nationwide de 2022, seulement 8 % des femmes retiraient de l'argent de leurs comptes de retraite pendant les périodes de fluctuations des marchés, comparativement à 15 % des hommes. Il est difficile de garder son calme quand les marchés financiers sont instables. Mais cela peut conduire à de meilleurs résultats de placement. Les gens pensent parfois que plus on est actif sur les marchés boursiers, plus on gagne d'argent. En fait, un des meilleurs moyens de constituer un patrimoine en bourse consiste à investir dans des sociétés en bonne santé et à conserver ces placements pendant longtemps. Même s'il est possible de gagner de l'argent en faisant de la spéculation à court terme, c'est aussi plus risqué et rarement payant. Selon une étude de UC Berkeley, les hommes effectuent 45 % plus d'opérations que les femmes. Et cela fait baisser leurs rendements. Dans l'étude, cette tendance observée chez les hommes à faire davantage d'opérations était attribuée à un excès de confiance. Cela veut dire qu'ils prennent plus de risques de façon impulsive, sans regarder le portrait global. Les femmes, à l'inverse, sont plus susceptibles de peser le pour et le contre avant d'effectuer une opération. Généralement, l'étude indiquait qu'elles ne choisissent pas des opportunités sous-optimales aussi souvent que les hommes. Elles ont donc tendance à obtenir des taux de rendement plus élevés. En résumé, même si les femmes peuvent manquer de confiance en elles en tant qu'investisseuses, nous espérons pouvoir changer cette vision. Les chiffres montrent que ce n'est pas vrai.

<Sur la diapo>

Sources citées :

1. Rapport 2021 de Wells Fargo
2. Rapport 2021 de Fidelity
3. Sondage 2022 de Nationwide
4. Université de Californie à Berkeley.

<Fin de la diapo>

Les principaux risques dont nous avons parlé montrent à quel point il est important de prendre en main votre avenir financier. Jamais vous ne feriez de rénovations à votre maison ou votre appartement sans y avoir mûrement réfléchi ni avoir fait des choix de design SPÉCIFIQUES. C'est la même chose pour la planification financière et à la retraite. Vous devez savoir ce que vous cherchez vraiment à accomplir. Quel genre de vie voulez-vous vraiment mener? Ensuite, établissez votre budget en fonction de vos conclusions. Établissez votre plan financier en fonction de ça. Établissez vos placements en fonction de ça. Tout est lié.

<Sur la diapo>

TITRE : "Prendre le contrôle" Voici une liste de cinq étapes importantes:

• Définissez vos objectifs et donnez-leur un ordre de priorité
• Commencez par établir un budget et créez un plan
• Apprenez les rudiments des placements
• Parlez à un professionnel des services financiers
• Passez en revue, réévaluez et rééquilibrez votre plan.

<Fin de la diapo>

Vous seule pouvez définir vos objectifs. Personne d'autre. Après avoir défini vos objectifs, vous devez leur donner un ordre de priorité. Songez à votre situation personnelle. Pensez aux objectifs que vous aimeriez atteindre en premier. Et aux objectifs qui pourraient avoir des répercussions sur les autres. Avez-vous des préoccupations particulières?

<Sur la diapo>

TITRE : "Définissez vos objectifs et donnez-leur un ordre de priorité" 

Voici une liste de 5 objectifs financiers courants :

• Études
• Logement
• Entreprise
• Retraite
• Transmission du patrimoine.

<Fin de la diapo>

Une fois que vous avez identifié vos objectifs et vos priorités, l'étape suivante consiste à faire le lien avec votre argent. Établissez ou revoyez votre budget et votre plan financier. Pour gérer efficacement ses finances, il faut savoir comment on dépense son argent. Une fois que vous saurez où va votre argent, vous pourrez dresser un budget approprié pour votre situation. Comparez vos besoins et vos envies, et surveillez vos dépenses régulièrement. Quand votre revenu change, c'est souvent le bon moment pour réévaluer votre budget.

<Sur la diapo>

TITRE : "Comment faire un budget" Voici quatre simples étapes essentielles:

• Dressez la liste de toutes vos sources de revenus
• Dressez la liste de toutes vos dépenses mensuelles
• Examinez vos besoins par rapport à vos désirs
• Contrôlez et surveillez les dépenses.

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Vous devez comprendre l'incidence de l'inflation, des impôts et de la diversification sur votre stratégie de placement. Cela vous aidera à faire des choix de placement plus éclairés.

En plus de faire fructifier votre argent, vous pourriez vouloir penser à des moyens de le protéger. Selon les statistiques canadiennes sur le cancer publiées en 2021, le cancer du sein est la forme de cancer la plus fréquente chez les Canadiennes, à l'exception du cancer de la peau avec mélanome bénin. On peut s'attendre à ce qu'une femme sur huit développe un cancer du sein au cours de sa vie. Une femme sur 34 en mourra. Mais les premières causes de décès prématuré chez les femmes au Canada sont en fait la maladie cardiaque et l'accident vasculaire cérébral. L'effet protecteur des œstrogènes sur la santé cardiaque et cérébrale des femmes fluctue selon la période de la vie. Cela crée des facteurs de risque propres aux femmes. Mais il y a de bonnes nouvelles! Grâce aux progrès de la médecine, nous survivons de plus en plus aux maladies graves. Toutefois, le système de santé ne couvre pas tous les coûts liés à la maladie et à la survie. Un élément important de votre plan financier est la protection de votre revenu et de votre épargne. Différents types d'assurance s'offrent à vous. Par exemple : l'assurance-vie, l'assurance-maladie, l'assurance contre les maladies graves et l'assurance de soins de longue durée. Pendant votre vie active, il est important de protéger votre revenu. Ensuite, à mesure que vous approchez de la retraite, il devient plus important de protéger votre actif.

<Sur la diapo>

3 types de protection financière:

1. Protection financière – Assurance-vie

• Temporaire – protection pour vos besoins à court terme
• Permanente – protection pour vos besoins à long terme

2. Protection financière – Assurance-santé

• Soins de longue durée
• Maladies graves
• Invalidité
• Frais médicaux et dentaires
• Décès et mutilation accidentels

3. Protection financière – Autre

• Assurance de biens (maison, copropriété, appartement)
• Assurance automobile
• Compte d'urgence
• Prestations d'invalidité du RRQ/RPC
• Couverture au travail.

< Fin de la diapo>

Nous avons parlé de plusieurs obstacles liés au genre auxquels les femmes sont confrontées pour atteindre leurs objectifs financiers. Il peut être utile de reconnaître les obstacles qui risquent de se présenter, et d'établir un plan pour y faire face. Tout comme il peut être utilise de demander les conseils de spécialistes.

<Sur la diapo>

Un tableau :

Écart de revenu : Commencez tôt à épargner.  Faites vos recherches.  N'hésitez pas à négocier votre salaire.

Suspension de carrière : Optimisez votre régime de retraite.  Discutez des options de travail flexibles.

Célibataire du jour au lendemain : Participez  activement à la prise de décisions financières.  Créez un plan financier qui fonctionne pour un couple et une personne seule.

Manque de confiance : Apprenez les rudiments des placements.  Faites affaire avec un conseiller.

Longévité : Pensez à diversifier vos produits. Envisagez de souscrire un contrat d'assurance de soins de longue durée.

Source citée : www.Kiplinger.com/slideshow/retirement/T047-S001-reasons-women-will-never-retire/index.html

<Fin de la diapo>

<Sur la diapo>

Merci! Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n'en garantissent l'exactitude ou l'exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d'avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).

Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, membre du groupe Sun Life.

<Fin de la diapo>

Bienvenue à la présentation Nouveaux arrivants au Canada! Son objectif est de vous fournir des renseignements généraux sur la vie au Canada. Nous aborderons des sujets que vous connaissez peut-être déjà, d'autres seront peut-être des nouveautés. Nous espérons vous sensibiliser et soulever des points que vous voudrez explorer plus en profondeur. Nous aimerions aussi que vous puissiez déterminer les prochaines mesures à prendre afin d'atteindre vos objectifs.

La première chose que vous avez faite en arrivant au Canada a probablement été de communiquer avec vos proches pour les informer de votre arrivée en toute sécurité. Et la deuxième chose, pour bien des gens, est d'ouvrir un compte de banque canadien. L'ouverture d'un compte de banque est l'une des étapes les plus importantes à effectuer à votre arrivée au Canada. Votre argent sera placé en lieu sûr, et vous pourrez payer des factures et gérer vos finances plus facilement. Il existe deux types principaux de comptes : le compte de chèques et le compte d'épargne. Le compte de chèques est conçu pour les opérations quotidiennes, comme le paiement de factures et les retraits. Quant au compte d'épargne, on y place l'argent à plus long terme, en vue d'un voyage ou d'une urgence, par exemple. La majorité des opérations bancaires peuvent être faites en ligne ou sur votre appareil mobile. En utilisant votre ordinateur, votre tablette ou votre téléphone intelligent pour payer vos factures, vous gagnez du temps et limitez la paperasse. Familiarisez-vous avec les services en ligne offerts par votre institution bancaire : vous pourrez gérer vos comptes peu importe où vous vous trouvez. Votre institution bancaire peut vous fournir des tutoriels pour vous montrer comment procéder. Toutes les grandes institutions bancaires du Canada offrent des services bancaires gratuits aux nouveaux arrivants pendant un à deux ans. N'hésitez pas à en profiter! Le fait d'avoir un compte bancaire canadien vous aidera à vous adapter à la vie au Canada et à atteindre vos objectifs financiers.

<Sur la diapo>

Services bancaires au Canada 

• Gestion de vos opérations quotidiennes
• Faible coût mensuel
• Pratiques
• Sécuritaires

<Fin de la diapo>

Le crédit est la possibilité d'emprunter de l'argent en promettant de le rembourser plus tard. Les intérêts sont le montant que le prêteur facture à l'emprunteur. Le taux d'intérêt d'un prêt est généralement établi sur une base annuelle et il est exprimé sous forme de pourcentage annuel. Les consommateurs ont accès à deux principaux types de crédit : les prêts remboursables par versements et le crédit renouvelable.

Les emprunteurs repaient les prêts remboursables par versements au fil du temps. Ce type de prêts comprend les prêts hypothécaires, les prêts auto et les prêts étudiants. Le versement périodique reste le même pendant toute la durée du prêt et couvre le capital et les intérêts. Les prêts remboursables par versements sont non renouvelables, ce qui signifie qu'ils sont en vigueur pour une période déterminée. Souvent, on met quelque chose, son auto par exemple, en garantie. Le crédit renouvelable (comme les cartes de crédit) vous permet d'emprunter jusqu'à une certaine limite. Vous pouvez rembourser un minimum chaque mois ou la totalité d'un coup, ou verser une somme fixe de manière régulière. Le crédit renouvelable est d'une durée indéterminée. Les intérêts exigés sont généralement plus élevés que pour un prêt remboursable par versements. Les nouveaux arrivants au Canada ont souvent de la difficulté à obtenir des cartes de crédit. Le statut d'immigrant et les documents requis peuvent les restreindre à des cartes qui offrent des limites de crédit réduites. Ces limites sont généralement insuffisantes pour les dépenses initiales, particulièrement si vous arrivez avec votre famille. Toutefois, certains nouveaux arrivants ont de l'épargne pour assumer ces frais.

Avec certaines institutions bancaires, il est possible d'obtenir votre première carte de crédit sans fournir un dossier de crédit. Cela vous aidera à commencer à établir votre dossier de crédit au Canada. Une fois que votre demande de carte de crédit est approuvée, il est important d'utiliser la carte de manière responsable afin d'obtenir une bonne cote de crédit.

<Sur la diapo>

Comparaison de deux types de crédit dans un tableau à deux colonnes:

Prêt remboursable par versements :

• Principalement utilisé pour les achats importants
• Montant fixe à verser
• Le versement comprend les intérêts
• Garanti
• Non renouvelable
• Exemples:
  • Prêt hypothécaire pour acheter une maison
  • Prêt automobile

Crédit renouvelable :

• Souvent utilisé pour des achats de moindre importance
• S'accompagne ou non de montants fixes à verser
• Les intérêts exigés sont généralement plus élevés que ceux d'un prêt remboursable par versements
• Non garanti
• Renouvelable
• Exemples :
  • Carte de crédit
  • Marge de crédit

Truc : L'obtention d'une carte de crédit prépayée avec garantie peut être une première étape pour vous aider à obtenir du crédit au Canada.

<Fin de la diapo>

Les prêts et les taux hypothécaires sont accordés en fonction de la cote de crédit. Les propriétaires de logements tiennent compte de la cote aussi. Une bonne cote de crédit peut donc vous aider à emprunter à de meilleurs taux d'intérêt ou à obtenir un appartement. Le rapport de solvabilité fournit aux prêteurs des renseignements sur chacun des emprunts que vous avez contractés au Canada au cours des six dernières années. Il indique le montant que vous avez emprunté, si vous avez fait les paiements au moment requis et ce qu'il reste à payer.

En tenant compte de tous ces facteurs, les agences d'évaluation du crédit vous attribuent une cote de crédit qui varie entre 300 et 900. Voici quelques conseils pour améliorer votre cote de crédit. • Faites vos paiements à temps, même s'il s'agit du montant minimum seulement. La meilleure façon d'améliorer votre cote, c'est d'établir un historique de paiements à temps qui s'étire sur plusieurs années. • Ne demandez pas trop de crédit en même temps. Cela pourrait faire baisser votre cote. • Il est conseillé d'utiliser moins de 30 % du crédit disponible. • Le temps joue en votre faveur. Les comptes plus anciens, avec un bon historique, vous aideront à améliorer votre cote. Si vous commencez tout juste à établir votre cote de crédit, l'obtention d'un forfait de téléphonie cellulaire post payé pourrait vous aider. Toutefois, ce ne sont pas tous les types de comptes qui sont communiqués aux agences d'évaluation du crédit. Les fournisseurs de téléphonie cellulaire et de services Internet, eux, peuvent communiquer votre historique de paiement aux agences d'évaluation du crédit.

<Sur la diapo>

Une échelle de cotes de crédits :

• Mauvaise: 300 à 559
• Passable: 560 à 659
• bonne: 660 à 724
• Très bonne: 725 à 759
• Excellente: 760 ou plus

Source : Loans Canada

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<Sur la diapo>

Établir un budget – sachez où va votre argent

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Le budget est un outil de gestion financière essentiel. Utilisez-le pour faire le suivi de vos revenus et de vos dépenses ainsi que pour atteindre vos objectifs financiers. Le fait de savoir où va votre argent peut contribuer à réduire le stress financier. De plus, en planifiant en fonction de vos besoins et de vos objectifs financiers, vous pouvez mieux préparer votre avenir. Votre budget vous aidera aussi à voir comment vous pourriez mettre plus d'argent de côté.

<Sur la diapo>

Diapositive intitulée "Qu'est-ce qu'un budget?"

• Un guide d'utilisation de votre argent
• Le portrait de vos revenus et de vos dépenses
• Un moyen de suivre vos objectifs à court et à long terme

Truc : Outils en ligne, feuilles de calcul ou un bon vieux stylo et du papier: utilisez la méthode qui vous convient le mieux!

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Le fonds d'urgence sert à faire face aux imprévus : réparations automobiles, perte d'emploi, réparations à votre maison, etc. On recommande de mettre de côté l'équivalent de trois à six mois de dépenses courantes. Votre salaire, vos dépenses, vos dettes (et les taux d'intérêt qui y sont liés) influent sur le montant dont vous avez besoin. Voici quelques stratégies pour établir votre fonds d'urgence : - Commencez par épargner une petite somme chaque paie. - Gardez votre fonds d'urgence distinct de vos autres comptes d'épargne. - Si possible, évitez d'avoir recours aux cartes de crédit ou aux prêts en cas d'urgence. Cela pourrait coûter très cher. - Si vous avez un revenu supplémentaire un mois donné, ajoutez-le à votre fonds d'urgence en plus de ce que vous y versez de manière régulière. Il arrive de connaître des mois plus difficiles où le budget est plus serré. Vous pouvez alors épargner moins ou faire une pause pendant que vous rétablissez vos finances. N'oubliez pas de réévaluer votre situation et de recommencer à épargner lorsque vos revenus augmenteront à nouveau ou que vos dépenses reviendront à la normale.

Trois colonnes :

1. Il n'existe pas de règle universelle:

• Certains ont un régime d'épargne dans le cadre de leur travail.
• Certains peuvent avoir des dettes portant un faible taux d'intérêt.

2. Fonds d'urgence:

• Mieux vaut faire de petits pas vers l'épargne que de ne pas en faire du tout.
• Gardez votre fonds d'urgence distinct de vos autres comptes d'épargne.

3. Priorité de vos dépenses:

• Ne comptez pas sur l'endettement.
• Épargner ou payer ses dettes? Parfois, la solution consiste à trouver un juste équilibre entre les deux.

Trucs: Essayez d'épargner pour couvrir de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Il est correct de mettre l'épargne sur pause advenant une urgence.

<Fin de la diapo>

<Sur la diapo>

La fiscalité et les produits de placement

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Les impôts sont des paiements obligatoires qui financent des programmes et des services importants. Il est important de comprendre les impôts et la paie nette. Il arrive que les gens changent d'emploi durant leurs premières années au Canada. À cause de l'impôt et des retenues, notre paie n'est parfois pas celle à laquelle nous nous attendions. Cette différence peut inciter une personne à changer d'emploi. Assurez-vous d'examiner attentivement votre relevé de paie. Il existe des ressources pour aider les nouveaux arrivants à comprendre le régime fiscal canadien. Sur le site Web de l'Agence du revenu du Canada (ARC), vous trouverez des renseignements sur la production de déclaration, les crédits et les prestations.

Vous devez transmettre votre déclaration de revenus chaque année à l'ARC et, le cas échéant, à Revenu Québec. La date limite de déclaration est habituellement le 30 avril, et il est important de la respecter. En produisant votre déclaration à temps, vous vous assurez de recevoir tous les crédits et toutes les prestations auxquels vous êtes admissible.

2 colonnes :

1. Impôt sur le revenu:

• Vous devez produire une déclaration de revenus chaque année.
• Obligatoire
• Déclarer tous les revenus, par exemple le salaire, les revenus de placement, les revenus de propriété de location, etc.
• Transmettre une déclaration à l'Agence du revenu du Canada (ARC) et, le cas échéant, à Revenu Québec avant la date limite de déclaration – pour la plupart des particuliers, le 30 avril de chaque année.

2. Retenues salariales

• Le revenu gagné et la paie nette seront différents 
• Impôt sur le revenu
• Régime de pensions du Canada ou Régime de rentes du Québec (RPC/RRQ)
• Assurance-emploi (AE)
• Cotisations aux régimes d'épargne financés par l'employeur
• Retenues destinées à un régime de garanties collectives

Liste de ressources :

• Services liés à l'impôt pour les nouveaux arrivants au Canada : Canada.ca
• Gouvernement du Canada : 1-800-959-7383
• Pendant la période des impôts, de nombreuses organisations communautaires et organismes d'aide aux immigrants offrent des séances gratuites d'information sur la façon de produire des déclarations de revenus.

Exemple de calcul : Si vous avez gagné 50 000 $ pendant l'année:

Versement deux fois par mois

• Paie brute 2 000 $
• Impôt fédéral et impôt provincial* 900 $
• Cotisations au RPC/RRQ et à l'AE* 150 $
• Paie nette** 950 $

* À titre indicatif seulement pour bien illustrer le concept. Les retenues fiscales et taux d'imposition présentés ici sont fictifs.

** D'autres retenues peuvent s'appliquer. Certaines valeurs ont été arrondies.

<Fin de la diapo>

Au Canada, plusieurs types de comptes de placement peuvent vous aider à payer moins d'impôt et à épargner pour l'avenir. Pour faire votre choix, pensez à votre objectif d'épargne.

Pourquoi voulez-vous épargner? Avez-vous un objectif à court ou à long terme? Ces questions vous aideront à choisir le bon produit. Bon nombre de Canadiens utilisent le régime enregistré d'épargne-retraite (REER) pour réduire leurs impôts et épargner en vue de la retraite. Le REER peut aussi servir à mettre de l'argent de côté pour l'achat d'une maison. Pour cotiser à un REER au Canada, vous devez avoir moins de 71 ans. Vous devez aussi être un résident canadien aux fins de l'impôt et avoir gagné un revenu. Vous commencez à accumuler des droits de cotisation REER après avoir gagné un revenu et fait votre première déclaration de revenus.

Les cotisations que vous versez à vos REER (sans dépasser votre plafond) réduisent votre revenu imposable. Vous payez donc moins d'impôt sur le revenu. Et les cotisations et vos revenus de placement sont à l'abri de l'impôt jusqu'à leur retrait. Assurez-vous de ne pas trop cotiser à vos REER. Nous avons tous notre propre plafond de cotisation, et c'est à vous de surveiller le vôtre. Le plafond comprend le montant autorisé par l'ARC pour l'année en cours et les droits de cotisations inutilisés des années précédentes, moins le facteur d'équivalence (s'il y a lieu). Le facteur d'équivalence découle des cotisations versées en votre nom à des régimes de retraite ou des régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB). Il réduit la somme que vous pouvez verser à des REER l'année suivante. Ainsi, les Canadiens qui ont un régime de retraite ou un RPDB n'ont pas d'avantage fiscal par rapport à ceux qui n'en ont pas. Votre plafond de cotisation s'applique à l'ensemble des REER auxquels vous cotisez, y compris les REER de conjoint. Vous le trouverez sur le plus récent avis de cotisation que vous avez reçu ou sur la page Mon dossier pour les particuliers de l'ARC. Les institutions financières produisent des reçus fiscaux pour vos cotisations REER. Les reçus sont établis en deux temps : pour les 60 premiers jours de l'année et pour le reste de l'année.

Les résidents canadiens âgés de 18 ans ou plus peuvent cotiser à un compte d'épargne libre d'impôt (CELI). Vous pouvez cotiser à un CELI seulement pour les années où vous résidez au Canada et si vous avez un numéro d'assurance sociale (NAS) valide. Avec le CELI, vous pouvez épargner en vue de la retraite, de l'achat d'une maison ou de dépenses imprévues. Comme les cotisations sont constituées de sommes déjà imposées, votre revenu imposable n'est pas réduit. Cependant, l'argent placé dans un CELI croît à l'abri de l'impôt et les retraits sont non imposables. Assurez-vous de ne pas trop cotiser à vos CELI. C'est à vous de faire le suivi de votre limite, qui est partagée entre tous les CELI à votre nom. Vos droits de cotisation comprennent le plafond annuel autorisé, les droits de cotisation non utilisés des années passées, plus le montant de tout retrait effectué du CELI l'année précédente. Les institutions financières n'émettent pas de feuillets fiscaux pour les CELI. Vous pouvez vérifier votre limite sur la page Mon dossier pour les particuliers de l'ARC.

<Sur la diapo>

Les risques et les façons de vous protéger.

<Fin de la diapo>

Il est important de protéger ses renseignements personnels et ses comptes. La fraude peut entraîner des pertes financières et le vol d'identité. En prenant des précautions et en restant informé, vous risquerez moins d'être victime d'une fraude. Voici quelques manières de vous protéger contre la fraude : - Méfiez-vous des courriels, des messages textes, des demandes sur les réseaux sociaux et des appels téléphoniques non sollicités qui demandent des renseignements personnels ou financiers. Les organisations légitimes n'essayeront pas d'obtenir des renseignements sensibles comme des mots de passe ou des numéros de compte de banque à l'improviste. - Utilisez des mots de passe forts et, lorsque possible, l'authentification à plusieurs facteurs. Ce processus réduit les risques que des fraudeurs accèdent sans autorisation à votre compte même s'ils en détiennent le mot de passe. - Faites attention à ce qui manque de crédibilité. Méfiez-vous des gains de loterie et des héritages qui demandent un versement de fonds pour les recevoir. Si une offre vous semble trop belle pour être vraie, c'est qu'il s'agit probablement d'une escroquerie. - Faites vos recherches avant d'envoyer de l'argent ou de communiquer des renseignements personnels à une personne ou à une organisation. Vérifiez les expéditeurs avant de cliquer sur les liens dans les messages non sollicités. - Faites le suivi de vos relevés bancaires et de cartes de crédit. Signalez immédiatement toute activité suspecte. - Pensez à vous inscrire aux services gratuits de signalement de fraude auprès des agences d'évaluation du crédit.

<Sur la diapo>

Une liste de différents types de fraudes courantes :

• Hameçonnage
• Services
• Extorsion
• Enquêteur de la banque
• Fraude par courriel
• Arnaque amoureuse
• Prêt

Truc : Les institutions financières et les organismes gouvernementaux ne vous enverront jamais de message texte ou de courriel pour vous demander vos mots de passe, NIP ou numéros de compte.

<Fin de la diapo>

Des événements imprévus comme une invalidité, une maladie ou un décès pourraient avoir un effet dévastateur sur le plan financier sans les mesures de protection appropriées. L'assurance peut vous protéger, vous et votre famille, si quelque chose devait arriver. - L'assurance-vie peut aider vos proches financièrement à votre décès. Elle peut remplacer le revenu du principal soutien de famille, et couvrir d'autres dépenses. - L'assurance-santé peut vous aider à payer les frais médicaux élevés. Il existe notamment des assurances couvrant les soins de longue durée et les maladies graves. Les maladies graves ou les invalidités peuvent en effet entraîner des frais médicaux imprévus. Sans assurance, vous pourriez avoir à utiliser de l'épargne qui était réservée à la retraite ou aux études d'un enfant. - L'assurance-invalidité remplace une partie de votre revenu si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler. Sans cette protection, les familles peuvent avoir de la difficulté à composer avec la perte de revenu.

<Sur la diapo>

3 différentes protections financières

1. Protection financière – Assurance-vie:

• Temporaire – protection pour vos besoins à court terme
• Permanente – protection pour vos besoins à long terme

2. Protection financière – Assurance-santé:

• Soins de longue durée
• Maladies graves
• Invalidité
• Frais médicaux et dentaires
• Décès et mutilation accidentels

3. Protection financière – Autre:

• Assurance de biens (maison, copropriété, appartement)
• Assurance automobile
• Compte d'urgence
• Prestations d'invalidité du RRQ/RPC
• Couverture au travail

<Fin de la diapo>

Nous vous encourageons à agir! Si ce n'est pas encore fait, faites un budget et fixez des objectifs d'épargne. Protégez-vous des arnaques et de la fraude. Protégez aussi vos finances en établissant un fonds d'urgence et en pensant à vous assurer. Maximisez votre régime d'épargne au travail. Pour atteindre vos objectifs et rester sur la bonne voie, obtenez de l'aide professionnelle.

<Sur la diapo>

4 colonnes

1. Planifiez :

• Définissez vos objectifs et priorités d'épargne.
• Établissez un budget.
• Révisez votre stratégie de placement.

2. Protégez :

• Protégez-vous contre la fraude.
• Constituez un fonds d'urgence.
• Souscrivez une protection d'assurance.

3. Maximisez :

• Tirez le maximum de votre régime collectif.
• Tirez profit de la croissance composée: faites jouer le temps en votre faveur."

4. Prenez rendez-vous :

• Prenez rendez-vous avec des spécialistes pour obtenir des conseils et du soutien
• Services bancaires
• Placements
• Impôt

Merci d'avoir participé. Nous espérons avoir fourni des renseignements utiles et soulevé des points que vous aurez envie d'explorer plus en profondeur.

<Sur la diapo>

Merci! Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n'en garantissent l'exactitude ou l'exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d'avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, un notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, un conseiller en sécurité financière).

Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, membre du groupe Sun Life.

<Fin de la diapo>

Bienvenue à la séance intitulée : 5 étapes pour améliorer votre santé financière. L’argent est une source de stress pour de nombreuses personnes. Aujourd’hui, nous allons parler de cinq étapes simples qui vous aideront à améliorer votre santé financière et à vous sentir moins stressé par l’argent.

Pour commencer à améliorer votre situation financière, évaluez d’abord votre situation actuelle.

Votre situation financière comprend des éléments tels que :

• le montant de votre épargne, 
  • le montant de vos dettes par rapport à vos dépenses
  • vos assurances, etc.

Si tout se passe bien pour vos dettes, votre hypothèque et votre planification de retraite, vous pouvez vous en féliciter. Si vous avez des difficultés, ne vous inquiétez pas. Vous pouvez prendre des mesures pour mieux gérer votre argent afin d’atteindre vos objectifs.

<Sur la diapo>

Titre : Étape 1 : Évaluez votre situation actuelle. Vos finances sont-elles saines?

• Avez-vous établi des objectifs financiers pour l’avenir?
• Avez-vous un budget?
• Votre valeur nette est-elle positive ou négative?
• Connaissez-vous votre cote de crédit?
• Avez-vous un testament valide?
• Vos assurances sont-elles adéquates?

<Fin de la diapo>

Au bout du compte, les cinq étapes dont nous parlerons aujourd’hui, si vous les suivez, vous permettront de vous créer un parcours financier.

Ce parcours vous aidera à :

1. Déterminer vos objectifs financiers prioritaires;
2. Vous concentrer sur le portrait d’ensemble;
3. Moins vous préoccuper de l’argent;
4. Mieux organiser vos finances; et
5. Comprendre comment épargner pour atteindre vos objectifs.

Mais un parcours financier ne se limite pas à l’épargne. Il s’agit également d’avoir un meilleur rapport à l’argent. Pour ce faire, réfléchissez à ce que vous voulez dans la vie. Les médias sociaux peuvent nous inciter à copier ce que font les autres. Prenez plutôt le temps de vous demander : « Si je veux bien gérer mon argent, qu’est-ce que ça implique pour moi? Comment est-ce que ça se traduit dans ma vie? » Ainsi, vous faites des choix qui correspondent à votre propre vie, et non à celle de quelqu’un d’autre.

Vous seul savez ce que vous voulez vraiment pour votre avenir. Les objectifs financiers peuvent parfois sembler lointains ou difficiles à atteindre. Épargner, ce n’est pas seulement regarder le montant de ses comptes augmenter. Se fixer des objectifs clairs permet de rester motivé et de se concentrer sur ce qui compte le plus.

Tout comme on planifie soigneusement les travaux de rénovation d’une maison, réfléchissez à la planification de vos finances et de votre retraite. Il ne suffit pas de dire « je veux prendre une retraite anticipée ». Vous devez réfléchir à ce que vous voulez vraiment faire de votre vie. Une fois que vous savez cela, vous pouvez faire des choix judicieux sur la manière d’investir, d’épargner et de dépenser votre argent pour atteindre ces objectifs. Tout est réuni pour vous aider à bâtir l’avenir dont vous rêvez.

<Sur la diapo>

Titre : Étape 2 : Fixez-vous des objectifs, Établissez vos priorités

Où en êtes-vous actuellement?

Quels sont vos objectifs?

Comment pouvez-vous les atteindre?

<Fin de la diapo>

Lorsque vous vous fixez des objectifs, il est important de penser à ce que vous voulez faire à court terme et à long terme. Cela vous aide à établir vos priorités. Les objectifs à court terme concernent les choses que vous voulez faire bientôt, généralement dans les mois ou les années à venir. Par exemple, vous pouvez vouloir épargner de l’argent pour les urgences ou pour un voyage. Les objectifs à long terme concernent les choses importantes que vous voulez faire dans le futur, possiblement dans de nombreuses années. Il faut souvent plus d’argent et de temps pour y parvenir. Par exemple, vous pouvez vouloir épargner de l’argent pour votre retraite ou pour rembourser votre hypothèque. Parfois, il peut y avoir des chevauchements entre les objectifs à court terme et à long terme. Tout dépend de votre situation. Par exemple, l’achat d’une voiture ou l’épargne en vue d’une mise de fonds sur une maison peuvent entrer dans l’une ou l’autre des catégories, selon le délai dans lequel vous souhaitez le faire.

<Sur la diapo>

Court terme :

• Constituer un fonds d’urgence
• Rembourser ses cartes de crédit et prêts étudiants
• Constituer un fonds pour les réparations mineures et les rénovations domiciliaires
• Épargner pour voyager
• Épargner pour un mariage

Long terme

• Épargner pour la retraite
• Rembourser son hypothèque
• Démarrer une entreprise
• Épargner pour l’éducation des enfants

<Fin de la diapo>

Les objectifs SMART vous aident à mieux planifier. Ils comportent cinq caractéristiques qui vous aident à garder le cap et à réévaluer vos objectifs au besoin. Un objectif SMART est :

1. Spécifique : c’est-à-dire que l’objectif est clair et facile à comprendre.
2. Mesurable : vous pouvez suivre vos progrès à l’aide de chiffres.
3. Atteignable : l’objectif est réaliste et peut être atteint. Il n’y a pas de mal à se fixer des objectifs ambitieux, mais il est judicieux de les diviser en plusieurs objectifs plus petits afin d’arriver à les réaliser.
4. Réaliste : l’objectif est important pour vous et correspond à vos projets de vie. Si un objectif n’est pas pertinent pour vous, il sera difficile de garder le cap et de faire les efforts nécessaires pour y arriver.
5. De plus, l’objectif est temporellement défini avec une date limite réelle pour l’atteindre.

Après avoir déterminé les objectifs que vous voulez atteindre, vous devez décider ce qui compte le plus pour vous. Réfléchissez à votre situation actuelle et aux objectifs sur lesquels vous devez travailler en priorité. Réfléchissez à la manière dont vos objectifs peuvent influer sur d’autres aspects de votre vie. Y a-t-il des éléments particuliers dont vous devez tenir compte?

Un budget peut être utile à cet égard. Il s’agit d’un plan qui indique vos rentrées d’argent, vos dépenses et ce que vous souhaitez faire de votre argent dans un avenir proche et lointain.

Lors de l’établissement d’un budget, il est très important de faire la distinction entre vos besoins et vos désirs. Les choses dont vous avez besoin sont essentielles, comme le logement, la nourriture et les médicaments. Les choses que vous désirez sont agréables à avoir ou à faire, mais ne sont pas nécessaires, comme manger au restaurant, partir en voyage ou acheter des vêtements luxueux. La définition d’un besoin ou d’un désir peut varier d’une personne à l’autre et évoluer au fil du temps, en fonction des changements dans votre vie.

Vous aurez probablement des objectifs à court terme et à long terme. Commencez par définir vos objectifs en fonction de vos dépenses habituelles, en vous concentrant d’abord sur des besoins comme la nourriture et le logement. Il est généralement judicieux d’accorder la priorité à l’épargne pour les urgences et la retraite. Le remboursement des dettes est également souvent une priorité. Mais les objectifs qui vous conviennent dépendent de votre situation personnelle et de vos priorités.

<Sur la diapo>

Titre : Priorisez vos objectifs. Qu’est-ce qu’un budget?

Un guide d’utilisation de votre argent

Le portrait de vos revenus et de vos dépenses

Un moyen de suivre vos objectifs à court et à long terme

Outils en ligne, feuilles de calcul ou un bon vieux stylo et du papier : utilisez la méthode qui vous convient le mieux!

<Fin de la diapo>

<Sur la diapo>

Comment prioriser vos objectifs

<Fin de la diapo>

Pour déterminer ce qui est le plus important pour vous, posez-vous des questions sur les choix que vous feriez par rapport à vos objectifs. Classez vos réponses en ordre de priorité, comme une pyramide. Comparez tous vos objectifs entre eux afin de déterminer ceux qui sont les plus importants et concentrez-vous sur ceux-là.

Cette approche peut sembler limitante à première vue, parce que comme la plupart des gens, vous voulez peut-être tout avoir! En réalité, si vous pouvez atteindre de nombreux objectifs dans votre vie, vous ne pourrez probablement pas les atteindre tous en même temps. Il est essentiel de faire preuve de détermination et d’honnêteté. Vous devez exprimer clairement ce que vous voulez et ce dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs.

<Sur la diapo>

Une liste de 4 questions

• L’argent ou le temps?
• Les voyages ou la stabilité?
• Apprendre ou créer?
• La famille ou la culture personnelle?

<Fin de la diapo>

Nous avons utilisé des objectifs non financiers comme exemples, afin que vous puissiez voir comment l’établissement des priorités pour vos objectifs peut s’appliquer à de nombreux domaines de la vie, mais vous pouvez également utiliser cette méthode pour des objectifs financiers. Par exemple, vous pourriez vous demander :

• Est-ce que je veux rembourser des dettes ou épargner pour quelque chose de précis?
• Est-ce que je veux louer ou acheter un logement?
• Si je retourne à l’école, devrais-je le faire maintenant et emprunter de l’argent, ou attendre et épargner d’abord?

Une fois que vous avez défini vos priorités, il est temps de passer à l’action.

<Sur la diapo>

Titre : Étape 4 : Mettez en œuvre votre plan

<Fin de la diapo>

Essayez de vous payer d’abord. Pour ce faire, intégrez l’épargne dans votre budget, au même titre que n’importe quelle autre facture. Pour vous faciliter la tâche, mettez en place un système d’épargne automatique par l’intermédiaire d’un régime d’épargne au travail ou de votre banque. La situation financière de chacun est différente; le montant que vous devriez épargner ou utiliser pour le remboursement de vos dettes dépend de vos revenus, de vos dépenses et du type de dettes que vous avez.

<Sur la diapo>

Il n’existe pas de règle universelle. Certains ont un régime d’épargne dans le cadre de leur travail.  Certains peuvent avoir des dettes portant un faible taux d’intérêt.

< Fin de la diapo>

Si vous n’en avez pas, commencez à constituer un fonds d’urgence. Visez l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Le simple fait d’épargner 10 $ ou 20 $ par semaine est un bon point de départ. Mettez en place des virements automatiques sur un compte séparé, facile d’accès. En cas d’urgence, il est préférable d’utiliser l’épargne plutôt que les cartes de crédit ou les prêts. Les cartes de crédit ont des taux d’intérêt élevés si vous ne les payez pas intégralement chaque mois. Les marges de crédit peuvent avoir des taux plus bas, mais vous devez quand même payer des intérêts lors du remboursement.

Il est normal d’épargner moins ou de faire une pause lorsque vous traversez une période difficile. Le paiement des factures doit passer en premier. Lorsque la situation s’améliorera, vous pourrez recommencer à épargner.

N’oubliez pas que les petits gestes s’additionnent. Commencez par ce que vous pouvez et faites des ajustements au besoin.

Une partie de votre plan d’action peut inclure le remboursement de vos dettes. Si c’est le cas, plusieurs options s’offrent à vous.

Tout d’abord, il y a la méthode de l’avalanche. Il s’agit de s’attaquer d’abord aux dettes dont les intérêts sont les plus élevés. Vous vous concentrez sur le remboursement de ces dettes, puis vous passez aux suivantes. Vous économiserez ainsi de l’argent sur les intérêts à long terme.

Il y a aussi la méthode de l’effet boule de neige. Il s’agit de commencer doucement et de prendre de l’élan. Vous remboursez d’abord votre dette ayant le plus petit solde, puis passez à la suivante. C’est un bon moyen d’obtenir des résultats rapides qui vous permettent de rester motivé.

Une autre option est la consolidation de dettes. Il s’agit de contracter un prêt important pour rembourser toutes vos petites dettes. Au bout du compte, vous n’avez qu’un seul versement mensuel, souvent à un taux d’intérêt plus bas. Vous pouvez ainsi payer moins d’intérêts et rembourser vos dettes plus rapidement.

Choisissez la méthode qui convient le mieux à votre situation. L’important est d’avoir un plan et de s’y tenir. Quelle que soit la méthode choisie, assurez-vous d’effectuer chaque mois les paiements minimums pour toutes vos dettes.

<Sur la diapo>

Rien ne fait mieux fructifier votre argent que le temps

<Fin de la diapo>

Une fois que vous avez maîtrisé vos dettes, il est temps de penser à épargner pour l’avenir. De nombreuses personnes utilisent les REER pour payer moins d’impôt et planifier leur retraite. Vous pourriez également avoir un CELI ou un régime de retraite.

Au moment de choisir où placer votre épargne, posez-vous la question : « Quel est mon objectif d’épargne? S’agit-il d’un objectif à court terme ou à long terme? » Ces questions peuvent vous aider à choisir le bon compte.

Un concept important à comprendre est la valeur temporelle de l’argent. En termes simples, il s’agit de commencer à épargner le plus tôt possible. Cette approche fonctionne en raison de la croissance composée, c’est-à-dire que votre argent fructifie de lui-même au fil du temps. En commençant tôt, vous pouvez également épargner de plus petits montants chaque mois, ce qui est moins éprouvant pour votre budget.

L’exemple présenté sur la diapositive compare deux personnes économisant 200 $ par mois. L’une commence à 29 ans et l’autre à 39 ans. La personne qui commence plus tôt n’épargne pas seulement pendant 10 ans de plus, mais son argent a aussi plus de temps pour fructifier. Il en résulte un compte d’épargne beaucoup plus important que celui de la personne qui a attendu 10 ans pour commencer. N’oubliez donc pas que lorsqu’il s’agit d’épargner, le plus tôt est le mieux!

<Sur la diapo>

Pensez à vous en priorité : cotisez régulièrement à votre régime.  Chaque sou compte. Hypothèses utilisées pour le taux de rendement : Personne de 29 ans | Épargne de 200  $ par mois | Commence à épargner maintenant plutôt que dans 10 ans

<Fin de la diapo>

<Sur la diapo>

Titre : Gardez vos finances en santé

<Fin de la diapo>

Saviez-vous que des finances en santé peuvent vous permettre d’être vous-même en meilleure santé? Les soucis d’argent n’ont jamais été aussi élevés au Canada. Avec la hausse des prix et la difficulté à satisfaire les besoins de base, il n’est pas surprenant que les gens soient stressés.

Une étude récente* montre que l’argent demeure la principale préoccupation des Canadiens. Voici les conclusions de l’étude :

• Le stress financier peut causer de l’anxiété, une dépression et des problèmes de santé mentale.
• Près de la moitié des Canadiens font de l’insomnie à cause de soucis financiers.

Mais il y a tout de même de bonnes nouvelles*. Même si les gens sont encore préoccupés par l’argent, ils ont davantage confiance en l’avenir et prennent des mesures pour améliorer leur santé financière et réduire le stress qui y est associé. Ainsi, même si les temps sont durs, de nombreuses personnes s’efforcent de prendre le contrôle de leurs finances pour se sentir mieux dans leur situation financière.

<Sur la diapo>

Il y a un diagramme à barres qui démontre que le stress financier, ses répercussions sur la santé mentale et la perte de sommeil étaient en hausse en 2023 et 2024. Mais l’optimisme aussi.

*Source : Indice de stress financier 2024 : https://www.fpcanada.ca/2024-financial-stress-index

<Fin de la diapo>

Pour maintenir des finances en santé, il faut notamment protéger son argent et son identité en luttant contre la fraude.

1) Voici quelques conseils simples :

• Protégez vos renseignements personnels.
• Ne transmettez pas de mots de passe ou de coordonnées bancaires à des personnes qui vous contactent à l’improviste.
• Utilisez des mots de passe forts et des mesures de sécurité supplémentaires lorsque vous le pouvez. Il est ainsi plus difficile pour les fraudeurs d’accéder à vos comptes.
• Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, il s’agit probablement d’une escroquerie.
• Méfiez-vous des gains de loterie ou des héritages inattendus, en particulier si l’on vous demande de l’argent à l’avance.
• Faites vos propres recherches avant d’envoyer de l’argent ou des renseignements personnels à qui que ce soit. Recherchez-les vous-même au lieu de cliquer sur les liens qu’ils vous envoient.
• Surveillez vos relevés bancaires et de cartes de crédit. Si vous voyez quelque chose d’étrange, signalez-le immédiatement.
• Restez vigilant et faites confiance à votre instinct.

Ces mesures simples vous aideront à protéger votre argent et votre identité.

<Sur la diapo>

Une liste des 7 types de fraude les plus courantes

1. Hameçonnage
2. Extorsion
3. Arnaque des grands-parents
4. Intelligence artificielle
5. Fraude par courriel
6. Arnaque amoureuse
7. Exploitation financière des personnes âgées

<Fin de la diapo>

En plus de faire fructifier votre argent, vous pourriez vouloir penser à des moyens de le protéger. La vie peut nous réserver des défis inattendus, comme une maladie grave ou un accident. Si vous n’y êtes pas préparé, ces événements peuvent réellement nuire à votre situation financière. C’est ici que l’assurance entre en jeu. Elle agit comme un filet de sécurité pour l’argent de votre famille.

L’assurance-vie aide vos proches s’il vous arrive quelque chose. Elle peut remplacer votre revenu et couvrir vos dépenses.

L’assurance-maladie est là pour les grosses factures médicales. Elle peut vous aider à faire face à des soins de longue durée ou à des maladies graves, pour que vous n’ayez pas à utiliser votre épargne.

L’assurance-invalidité vous permet de recevoir un revenu si vous êtes incapable de travailler à cause d’une maladie ou d’une blessure. Elle vous aide à maintenir votre famille à flot sur le plan financier.

N’oubliez pas que l’assurance n’est pas seulement une dépense, c’est une protection pour l’avenir de votre famille.

<Sur la diapo>

Il y a 3 groupes de protection

1. Protection financière – Assurance-vie

• Temporaire – protection pour vos besoins à court terme
• Permanente – protection pour vos besoins à long terme

2. Protection financière – Assurance-santé

• Soins de longue durée
• Maladies graves
• Invalidité
• Frais médicaux et dentaires
• Décès et mutilation accidentels

3. Protection financière – Autre

• Assurance de biens (maison, copropriété, appartement)
• Assurance automobile
• Compte d’urgence
• Prestations d’invalidité du RRQ/RPC
• Couverture au travail

<Fin de la diapo>

Quel que soit votre âge ou la composition de votre famille, prendre soin de votre santé financière, c’est aussi penser à l’avenir. Il est important de planifier ce qui se passera après votre décès, que ce soit par l’intermédiaire d’un testament, d’une procuration, d’un mandat (au Québec) ou de la désignation de bénéficiaires. Mettre de l’ordre dans ses affaires est une façon judicieuse de fournir une protection pour vous et vos proches.

<Sur la diapo>

Titre : Planifiez votre succession

Testament

• Fournit des directives concernant la distribution de votre succession
• Doit être mis à jour tous les 3 à 5 ans

Procuration

• Document juridique qui permet à quelqu’un d’agir pour vous
  • Décisions financières
  • Décisions liées à la santé

Bénéficiaire

• Toute personne (ou organisation) que vous désignez pour qu’elle reçoive votre actif à votre décès
• Vous devez revoir votre désignation de bénéficiaire régulièrement et la modifier quand votre situation change

<Fin de la diapo>

En résumé, la façon dont vous gérez votre argent a une grande importance dans votre vie. Il faut du temps pour apprendre à bien gérer son argent, mais les étapes de base sont assez simples. Alors, que devriez-vous faire si vous êtes prêt à passer à l’action?

Tout d’abord, établissez un budget et fixez-vous des objectifs d’épargne. Puis, constituez un fonds d’urgence et pensez à souscrire une assurance. Si votre employeur vous propose un régime d’épargne, utilisez-le autant que possible. Faites également attention aux escroqueries et protégez votre argent. Et n’hésitez pas à demander de l’aide! Parler à un professionnel des services financiers peut vous aider à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs.

<Sur la diapo>

Titre : Passez à l’action. La diapo a 4 sections

Planifiez

• Évaluez votre situation actuelle.
• Définissez vos objectifs et priorités d’épargne.
• Établissez un budget.

Protégez

• Protégez-vous contre la fraude.
• Constituez un fonds d’urgence.
• Souscrivez une protection d’assurance.
• Préparez vos documents de succession.

Maximisez

• Tirez le maximum de votre régime collectif.
• Tirez profit de la croissance composée : faites jouer le temps en votre faveur.

Prenez rendez-vous

• Prenez rendez-vous avec des spécialistes pour obtenir des conseils et du soutien :
  • Services bancaires
  • Placements
  • Impôts
• Affaires juridiques

<Fin de la diapo>

Merci de votre attention! Nous espérons que ces renseignements vous ont été utiles et qu’ils vous ont amené à réfléchir à votre santé financière. N’oubliez pas que même les petits gestes peuvent faire avancer les choses. Alors, pourquoi ne pas commencer dès aujourd’hui?

<Sur la diapo>

Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n’en garantissent l’exactitude ou l’exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d’avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, un notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).

Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie, membre du groupe Sun Life.

<Fin de la diapo>

Au nom de la Sun Life, bienvenue à cette séance où il sera question du lien entre votre santé et vos finances.

Pour commencer, il faut reconnaître et comprendre les liens entre le mieux-être physique, mental et financier – c’est ce qu’on appelle la santé intégrée. Il y a un lien étroit entre la santé mentale et les maladies physiques chroniques. Les deux sont vraiment interreliées. Trop de stress, y compris de stress financier, peut provoquer des maladies physiques chroniques, comme l’hypertension, le durcissement progressif des artères, le diabète et l’obésité, ainsi que des problèmes de santé mentale.

<Sur la diapo>

Diagramme de Venn montrant le mieux-être au centre, et l’aspect financier, l’aspect physique et l’aspect mental sous forme de cercles qui le chevauchent. <Fin de la diapo>

Le stress financier a atteint un point de bascule au Canada. Ce n’est pas surprenant dans un contexte de forte inflation et d’instabilité économique où les besoins de base sont de plus en plus inabordables.

L’indice de stress financiers 2024 de FP Canada montre que les finances personnelles sont la plus grande source de stress de 44 % des Canadiens. L’étude connexe révèle aussi qu’une bonne santé financière peut vous aider à rester en bonne santé.

En général, les gens comprennent facilement les répercussions positives et négatives que leurs comportements peuvent avoir sur leur santé physique. Par contre, ce n’est pas tout le monde qui comprend l’importance de tenir compte de sa santé physique au moment de planifier ses finances.

Au Canada, près d’une personne sur deux a déjà eu un problème de santé qui s’est répercuté sur ses finances personnelles. Une sur trois vit des problèmes de santé mentale liés à sa situation financière. Et sept sur dix ne prennent pas leur retraite au moment prévu, principalement en raison de leur état de santé.

<Sur la diapo>

Diagramme circulaire. 7 Canadiens sur 10 ne prennent pas leur retraite au moment prévu. La principale raison est la santé. Près de la moitié des Canadiens ont déjà éprouvé un problème de santé qui s’est répercuté sur leurs finances personnelles. 1 Canadien sur 3 vit des problèmes de santé mentale liés à sa situation financière. <Fin de la diapo>

Le mode de vie peut avoir une grande incidence sur la santé globale et l’espérance de vie.

• 1 adulte sur 4 est considéré comme obèse
• 4 personnes sur 5 ne font pas les 150 minutes recommandées d’activité physique modérée ou intense par semaine
• 3 personnes sur 5 ne mangent pas le nombre recommandé de portions de fruits et de légumes par jour
• Et 1 personne sur 4 se considère comme très stressée, ce qui peut favoriser l’adoption de mauvaises habitudes de vie

Sur le plan financier, nous vivons à une époque de gratification instantanée où le crédit est très accessible. Mal gérer son argent peut aussi faire partie d’un mode de vie malsain. S’il n’est pas bien géré, l’argent peut en effet être une source de stress et nuire à la santé physique et mentale.

<Sur la diapo>

Source : Les maladies chroniques en milieu de travail : la prévention et le soutien d’abord, 2016. <Fin de la diapo>

La santé mentale et nos finances sont deux aspects importants de notre vie que l’on perçoit souvent comme entièrement indépendants l’un de l’autre. En vérité, ils sont intimement liés et ont une grande influence sur notre santé et notre bonheur.

Le stress est mauvais pour notre santé mentale et notre bien-être financier. Il obscurcit notre jugement, ce qui nous incite à prendre des décisions impulsives et mauvaises pour nos finances.

Les problèmes de santé mentale peuvent compliquer la prise de bonnes décisions financières. Ils peuvent donner envie de faire des achats impulsifs, faire oublier les factures à payer et nuire à l’épargne.

Les manifestations physiques du stress, comme l’insomnie et la fatigue, aggravent la situation.

Le contexte économique actuel peut aussi ajouter au stress ambiant et jouer sur notre santé mentale. Avoir de la difficulté à joindre les deux bouts ou à mettre de l’argent de côté peut provoquer de l’anxiété ou une dépression. Et en contexte de volatilité des marchés boursiers, le stress peut même pousser un épargnant averti à succomber à la panique.

<Sur la diapo>

Source : https://www.forbes.com/councils/forbesfinancecouncil/2023/03/14/the-connection-between-financial-well-being-and-mental-health/ (en anglais) <Fin de la diapo>

Prendre soin de soi est essentiel pour le bien-être mental et financier. Ça nous aide à prendre de meilleures décisions financières et à gérer nos finances avec plus de confiance. L’exercice physique, la méditation et les passe-temps ont un effet bénéfique sur le stress, la concentration et l’équilibre mental et émotionnel. Cultiver des liens avec des personnes qui vous soutiennent et vous encouragent joue aussi un rôle essentiel dans votre bien-être.

En ce qui concerne l’argent, il est important d’avoir des objectifs financiers réalistes et atteignables, et de faire le point souvent. Célébrez vos réussites et apprenez de vos échecs. Gardez à l’esprit qu’atteindre vos objectifs peut prendre du temps, mais que reconnaître les liens entre le bien-être financier et la santé physique et mentale est une étape importante de votre parcours de santé intégrée.

<Sur la diapo>

Source : https://woodgundyadvisors.cibc.com/alexandra-stadnyk/blog/33155178-From-Wealth-to-Well-Being-The-Interconnection-Between-Financial-Well-Being-and-Mental-Health (en anglais) <Fin de la diapo>

Il y a trois façons simples d’améliorer votre mieux-être financier.

Tout d’abord, faites un plan! Définir votre parcours financier est un moyen concret d’accroître votre mieux-être financier.

Ensuite, prenez un moment pour réfléchir à vos objectifs à court, à moyen et à long terme. Le mieux-être financier, ce n’est pas seulement se préparer en vue de la retraite. Le stress lié à l’argent touche beaucoup de gens et peut avoir des répercussions tant dans votre vie personnelle qu’au travail, à n’importe quelle étape de votre carrière. Ce stress peut rendre difficiles même des tâches simples, comme gérer votre budget quotidien ou épargner pour de petits objectifs à court terme.

Enfin, renseignez-vous le plus possible! Selon une étude de 2016 menée par Statistique Canada, seulement 31 % des femmes et 43 % des hommes considèrent qu’ils ont « de bonnes connaissances financières ». Participer à des webinaires ou écouter des vidéos en différé est une façon toute simple d’améliorer vos connaissances.

Parler régulièrement avec un planificateur financier peut aussi être bénéfique.

Il est important d’épargner pour la retraite, mais votre parcours financier doit viser encore plus. Il doit être global et tenir compte de plusieurs éléments clés comme :

• la gestion de vos finances;
• la planification de votre retraite;
• les placements; et
• la protection financière.

Voyons quelques conseils qui vous aideront à gérer votre argent.

Essayez de vous payer d’abord. Une bonne tactique est d’intégrer l’épargne dans votre budget, au même titre que n’importe quelle autre facture. Pour vous faciliter la tâche, mettez en place un système d’épargne automatique par l’intermédiaire d’un régime d’épargne au travail ou de votre banque. Il n’y a pas deux situations financières pareilles. Combien vous devriez épargner ou affecter à vos dettes dépend de vos revenus, de vos dépenses et du type de dettes que vous avez.

Si vous n’en avez pas, commencez à constituer un fonds d’urgence. Visez l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Le simple fait d’épargner 10 $ ou 20 $ par semaine est un bon point de départ.

Mettez en place des virements automatiques sur un compte séparé, facile d’accès.

En cas d’urgence, il est préférable d’utiliser l’épargne plutôt que les cartes de crédit ou les prêts. Les cartes de crédit ont des taux d’intérêt élevés si vous ne payez pas le solde intégralement chaque mois. Les marges de crédit peuvent avoir des taux plus bas, mais vous devez quand même payer des intérêts, en plus du solde.

Il est normal d’épargner moins ou de faire une pause lorsque vous traversez une période difficile. Le paiement des factures doit passer en premier. Lorsque la situation s’améliorera, vous pourrez recommencer à épargner. Chaque petit geste compte. Commencez par ce que vous pouvez et rajustez le tir au besoin.

<Sur la diapo>

Il n’existe pas de règle universelle. Certaines personnes ont un régime d’épargne dans le cadre de leur travail. Certaines personnes ont des dettes portant un faible taux d’intérêt. <Fin de la diapo>

Au Canada, les sources de revenu de retraite peuvent comprendre des programmes gouvernementaux comme le Régime de rentes du Québec, le Régime de pensions du Canada, la Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti. Puisque ces programmes visent à remplacer seulement une partie du revenu gagné avant la retraite, les gens comptent souvent aussi sur leurs régimes de retraite au travail, leurs comptes d’épargne personnels comme des REER ou des CELI, et leurs autres actifs. Bien comprendre le revenu que vous tirerez de chacune de vos sources et les risques et avantages de chacune est un aspect central de la planification de votre retraite.

<Sur la diapo>

REER = régime enregistré d’épargne-retraite. CELI = compte d’épargne libre d’impôt.

<Fin de la diapo>

Comprendre en gros l’incidence de l’inflation, du temps et des impôts sur votre stratégie de placement vous aidera à faire des choix plus éclairés.

En plus de faire fructifier votre argent, vous pourriez vouloir penser à des moyens de le protéger. La vie peut nous réserver des défis inattendus, comme une maladie grave ou un accident. Si vous n’y êtes pas préparé, ces événements peuvent nuire à votre situation financière. C’est ici que l’assurance entre en jeu. Elle agit comme un filet de sécurité pour l’argent de votre famille.

L’assurance-vie aide vos proches s’il vous arrive quelque chose. Elle peut remplacer votre revenu et couvrir vos dépenses.

L’assurance-santé est là pour les grosses factures médicales. Elle peut vous aider à faire face à des soins de longue durée ou à des maladies graves, pour que vous n’ayez pas à utiliser votre épargne.

L’assurance-invalidité vous permet de recevoir un revenu si vous êtes incapable de travailler à cause d’une maladie ou d’une blessure. Elle vous aide à maintenir votre famille à flot sur le plan financier.

N’oubliez pas que l’assurance n’est pas seulement une dépense, c’est une protection pour l’avenir de votre famille.

<Sur la diapo>

3 sections.

Section 1 : Protection financière – Assurance-vie : Temporaire – protection pour vos besoins à court terme. Permanente – protection pour vos besoins à long terme Section 2 : Protection financière – Assurance-santé : Soins de longue durée, maladies graves, invalidité, frais médicaux et dentaires, décès et mutilation. Section 3 : Protection financière – Autre : Assurance de biens (maison, condo et appartement), assurance automobile, compte d’urgence, prestations d’invalidité du RRQ/RPC, couverture offerte en milieu de travail. <Fin de la diapo>

En conclusion, il est important de bien gérer votre argent, car cela peut avoir des répercussions sur votre mieux-être physique et mental.

Nous vous encourageons à explorer les articles, les conseils, les outils et les calculateurs proposés sur sunlife.ca. Santé, mieux-être, argent, finances… vous y trouverez certainement des sujets qui vous intéressent!

Envisagez aussi d’obtenir des conseils financiers professionnels. Vous pourrez ainsi avoir de l’aide pour établir un parcours financier équilibré et sain qui tient compte de votre bien-être physique, financier et mental.

<Sur la diapo>

Merci! Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n’en garantissent l’exactitude ou l’exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d’avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, un notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière). Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, membre du groupe Sun Life. <Fin de la diapo>