Dernière mise à jour : 12 juin 2025 | Révision par Catherine Malone
Quand il est question d’assurance-vie permanente, l’assurance vie entière* et l’assurance-vie universelle figurent parmi les choix les plus populaires. Bien que les deux options offrent une couverture à vie, et parfois une valeur de rachat, elles comportent quelques différences dont il faut tenir compte avant d’arrêter un choix.
* Notez qu’il existe deux types d’assurance vie entière : avec participation et sans participation. Contrairement à cette dernière, l’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance qui peut verser des participations aux titulaires de contrat. Les contrats avec participation sont regroupés en fonction de certains facteurs, notamment le type de contrat et sa date d’achat. Les résultats de chaque groupe déterminent les participations que nous pouvons attribuer à un groupe donné. Cela dit, sachez que les participations ne sont pas garanties.
Quelles sont les principales différences entre l’assurance vie entière et l’assurance-vie universelle?
| Caractéristiques | Assurance vie entière |
Assurance vie entière avec participation |
Assurance-vie universelle |
|---|---|---|---|
Primes (frais) |
Les primes sont fixes : elles restent les mêmes pendant toute la durée du contrat. | Les primes sont fixes : elles restent les mêmes pendant toute la durée du contrat. | Les primes peuvent être modifiées à l’intérieur de certaines limites*. |
Capital-décès |
Le capital-décès est fixe et garanti. | Le capital-décès est garanti et peut augmenter selon les spécificités de votre contrat. | Le capital-décès est garanti et peut augmenter selon les spécificités de votre contrat. |
Valeur de rachat |
La valeur de rachat s’accumule selon le taux indiqué dans votre contrat. | La valeur de rachat s’accumule selon le taux indiqué dans votre contrat et peut croître lorsque des participations sont versées. | La valeur de rachat augmente selon les caractéristiques de votre contrat. Elle peut varier selon le taux d’intérêt en vigueur ou le rendement du marché. |
Croissance fiscalement avantageuse |
Possibilité de croissance fiscalement avantageuse des valeurs de rachat garanties indiquées dans votre contrat. | Possibilité de croissance fiscalement avantageuse des valeurs de rachat garanties et des participations reçues (non garanties). | Possibilité de croissance fiscalement avantageuse des valeurs de rachat garanties. Peut varier selon le taux d’intérêt en vigueur ou le rendement du marché. |
Gestion |
Peu de gestion de votre contrat à faire. | Peu de gestion de votre contrat à faire. | Vous pouvez modifier les versements et les comptes de placements selon les caractéristiques de votre contrat. |
* La modification du contrat, notamment du capital-décès et des primes, peut avoir des répercussions fiscales. Avant d’apporter des changements à votre contrat d’assurance, assurez-vous de consulter un conseiller fiscal indépendant.
Quelle assurance dois-je choisir?
Faites votre choix en fonction de votre situation et de vos besoins particuliers.
Si vous êtes à la recherche de primes fixes, de garanties et de simplicité, l’assurance vie entière est la solution idéale.
Si vous êtes à l’aise de gérer votre contrat et voulez choisir le paiement de vos primes, l’assurance-vie universelle vous conviendra davantage.
Quelle est la différence de coût?
La différence de coût entre l’assurance vie entière et l’assurance-vie universelle peut varier.
L’assurance vie entière avec participation est généralement plus dispendieuse que celle sans participation ou que l’assurance-vie universelle, car elle vous offre la possibilité de recevoir des participations et d’avoir de la croissance dans le contrat les premières années.
Le coût de l’assurance vie entière sans participation et de l’assurance-vie universelle est le même. La seule différence réside dans les primes : dans le premier cas, elles sont fixes, tandis que dans le second, vous disposez de plus de souplesse.
Enfin, le coût dépend de plusieurs facteurs, comme l’âge, le sexe assigné à la naissance, l’état de santé, le montant de la couverture et les caractéristiques du contrat. Pour déterminer le coût selon votre situation personnelle, vous devez d’abord obtenir des aperçus de contrat par l’entremise d’un conseiller, puis comparer les différents contrats.
De quel type d’assurance ai-je besoin?
Il existe différents types d’assurance-vie. Choisissez l’assurance qui cadre le plus avec vos objectifs financiers, vos besoins familiaux et personnels, votre situation actuelle, et vos moyens.
Si un seul contrat d’assurance-vie suffit parfois à couvrir tous les besoins, il peut arriver qu’il faille en combiner plusieurs.
Pour savoir quel produit vous convient le mieux, communiquez avec un conseiller. Celui-ci pourra vous expliquer les différentes options offertes, répondre à vos questions et vous aider à créer un plan personnalisé.
Ces renseignements sont donnés à titre indicatif seulement. Certaines conditions, exclusions et restrictions s’appliquent.