Assurance-vie pour les travailleurs et travailleuses autonomes

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Pourquoi l’assurance-vie est-elle importante pour les travailleurs et travailleuses autonomes?

Si vous êtes travailleur ou travailleuse autonome, l’assurance-vie est primordiale, car votre revenu prend fin à votre décès. Votre famille pourrait avoir besoin d’aide pour payer les dépenses courantes, les frais de garde d’enfants et les frais funéraires, ainsi que pour rembourser les dettes. Une assurance-vie prévoit le versement d’une somme à vos bénéficiaires à votre décès si le contrat est en vigueur, ce qui peut les aider à faire face à certaines obligations financières.

Si vous possédez une entreprise, le besoin peut être encore plus grand. Vous pourriez être le seul soutien de famille, la personne qui s’occupe de l’exploitation ou celle dont les compétences sont indispensables à la marche de l’entreprise. L’assurance-vie peut être utile pour :

  • rembourser les dettes de l’entreprise;
  • planifier une convention de rachat;
  • prévoir une période de transition.

Voici une façon simple de voir les choses : les employés peuvent bénéficier d’une assurance collective au travail, ce qui est rarement le cas des travailleurs et travailleuses autonomes. C’est pourquoi il est important de prévoir une couverture individuelle dans le cadre de votre parcours financier.

En tant que travailleur ou travailleuse autonome, quels facteurs faut-il considérer avant d’acheter une assurance-vie?

Le choix de la bonne assurance-vie dépend avant tout de vos responsabilités. Vos besoins peuvent changer selon que vous êtes propriétaire unique, dirigez une entreprise constituée en société ou une société de personnes, ou êtes pigiste à temps partiel.

Voici les principales questions que vous devez vous poser :

  • Qui compte sur votre revenu?
  • Quelles dettes laisseriez-vous en cas de décès?
  • Votre entreprise aurait-elle besoin d’argent pour poursuivre ses activités ou devrait-elle fermer?
  • Avez-vous des enfants, un conjoint, une conjointe ou d’autres personnes à charge?
  • Voulez-vous être couvert seulement pendant une certaine période, ou toute votre vie?

Toutes ces questions sont importantes, car l’assurance-vie doit être adaptée à votre réalité. Le but n’est pas de souscrire le plus gros contrat que vous pouvez trouver, mais de choisir une couverture en fonction des gens et des obligations que vous voulez protéger.

Les travailleurs et travailleuses autonomes doivent-ils choisir une assurance-vie temporaire ou permanente?

Il existe habituellement deux types d’assurance-vie : l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente. Vous pouvez même souscrire les deux types d’assurance simultanément. Le bon choix dépend de vos objectifs et besoins financiers. 

L’assurance-vie temporaire est indiquée pour les obligations qui durent un certain temps, par exemple un prêt hypothécaire, un prêt d’entreprise ou l’éducation des enfants. L’assurance-vie permanente peut convenir aux gens qui veulent obtenir une couverture à vie pour la planification successorale, les dernières dépenses ou la planification de la relève de l’entreprise.

Voici, sommairement, comment fonctionnent l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente :

Assurance-vie temporaireAssurance-vie permanente
Durée de la couverturePériode fixe, allant habituellement de 5 à 40 ansPour la vie, tant que les primes sont payées
PrimesFixes pendant la durée de la couvertureHabituellement plus structurées et parfois uniformes, selon les règles de votre contrat
Principale utilisationBesoins temporaires, dette, remplacement du revenuProtection à long terme, planification successorale, dernières dépenses, planification des affaires
Valeur de rachatNon offerteCertains produits permanents peuvent accumuler une valeur de rachat au fil du temps
SouplesseCertains contrats temporaires peuvent être transformés en contrats permanentsSelon les règles de votre contrat, vous pourriez bénéficier de calendriers de paiement flexibles et de rajustements du capital-décès

Approche mixte : Beaucoup de travailleurs et travailleuses autonomes ont avantage à souscrire à la fois une assurance-vie temporaire et une assurance-vie permanente. La combinaison des deux produits vous offre une protection à moindre coût pour vos obligations immédiates et une sécurité qui dure toute votre vie. Si vous vous demandez quoi choisir, appelez ou trouvez un conseiller ou une conseillère près de chez vous pour une consultation.

En savoir plus sur la souscription de plusieurs contrats d’assurance-vie au Canada

De quel montant d’assurance les travailleurs et travailleuses autonomes ont-ils besoin?

Cela dépend de votre revenu, de vos dettes, de vos personnes à charge et de la structure de votre entreprise. Il n’y a pas de montant idéal. Pour commencer, demandez-vous ce qui arriverait si votre revenu prenait fin demain.

Exemples d’obligations à prendre en considération :

  • Frais de subsistance actuels des membres de la famille
  • Loyer ou versements hypothécaires
  • Prêts commerciaux ou marges de crédit
  • Impôts à payer par votre succession ou votre entreprise, le cas échéant
  • Frais de garde d’enfants et de scolarité
  • Dernières dépenses
  • Fonds de transition pour votre entreprise
  • Obligations d’achat-vente ou obligations vis-à-vis des associés, le cas échéant

Si votre entreprise est constituée en société, pensez aux flux d’argent et aux besoins de l’entreprise à votre décès.

Calcul du montant nécessaire

Notre calculatrice d’assurance-vie peut vous donner un point de départ. Répondez à quelques questions et obtenez une estimation rapide du montant d’assurance qu’il vous faut. Considérez cette estimation comme une base de décision, puis comparez vos options et parlez à un conseiller ou une conseillère Sun Life si vous souhaitez obtenir de l’aide.

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Foire aux questions

La tarification est le processus utilisé par les assureurs pour évaluer le risque médical et financier quand vous demandez une couverture. Elle aide à déterminer votre admissibilité, le type de couverture qui pourrait vous être offert et le montant de vos primes. Dans le cas des travailleurs et travailleuses autonomes, la tarification peut tenir compte des facteurs suivants :

  • âge;
  • sexe à la naissance;
  • état de santé;
  • style de vie;
  • facteurs de risque;
  • type de couverture demandé.

Les tarificateurs et tarificatrices pourraient aussi demander :

  • les déclarations de revenus des deux ou trois dernières années;
  • les états des résultats;
  • les documents constitutifs de la société;
  • les relevés bancaires;
  • une lettre d’un ou d’une CPA attestant la stabilité du revenu.

Conseil : Veillez à la bonne tenue de vos dossiers financiers. Les incohérences ou documents manquants peuvent retarder le processus d’approbation.

L’assurance-vie peut être plus abordable qu’on pense, en particulier si vous choisissez un contrat qui répond à un besoin temporaire. L’assurance temporaire procure souvent une couverture plus élevée qu’un contrat permanent pour une prime mensuelle moindre, même si le montant exact dépend de votre âge, de votre état de santé et des dispositions de votre contrat.

Les facteurs suivants peuvent influer sur vos primes :

  • votre âge;
  • votre santé;
  • votre usage du tabac;
  • vos antécédents familiaux;
  • votre emploi ou vos activités;
  • le montant et la durée de la couverture;
  • les garanties facultatives de votre contrat, le cas échéant.

Si le budget est un problème, l’assurance-vie temporaire pourrait être un bon point de départ. Si vous souhaitez obtenir une couverture à vie et êtes à l’aise avec une conception plus structurée, l’assurance-vie permanente vaut la peine d’être envisagée.

Les erreurs courantes à éviter sont les suivantes :

  • attendre que votre état de santé change, car il sera alors plus difficile d’obtenir une couverture;
  • choisir une couverture insuffisante ou excessive;
  • négliger les dettes et les conséquences fiscales;
  • oublier de revoir le contrat après un mariage, la naissance d’un enfant ou un changement dans l’entreprise;
  • acheter une couverture permanente sans d’abord vérifier si une assurance temporaire pourrait répondre aux besoins actuels;
  • acheter une couverture temporaire sans réfléchir aux options de renouvellement ou de transformation.

Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à éviter ces erreurs coûteuses quand vous achetez une assurance-vie. Cette personne peut évaluer votre portrait financier complet – revenu, dettes, personnes à charge, structure de l’entreprise et objectifs à long terme – et vous recommander des montants de couverture et des types de contrats appropriés en fonction de votre situation particulière. Elle peut aussi déterminer ce qui manque dans votre protection, vous empêcher de vous surassurer ou de vous sous-assurer, s’assurer que votre contrat s’intègre à une stratégie fiscalement rentable, et passer régulièrement en revue votre couverture à mesure que votre situation évolue.

Au lieu de faire des hypothèses ou de deviner vos besoins, nos conseils professionnels peuvent vous aider à vous assurer que votre stratégie d’assurance-vie est complète, rentable et bien intégrée à votre parcours financier global.

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En cas de doute sur le type d’assurance-vie qui vous convient, un conseiller ou une conseillère Sun Life peut vous aider à démêler les options qui s’offrent à vous. Communiquez avec un conseiller ou une conseillère pour discuter de vos objectifs et du type de protection qui convient à votre vie aujourd’hui.

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