Êtes-vous bien préparé?
La planification de la retraite amène souvent plus de questions que de réponses. C’est déjà difficile lorsque tout va bien. Or, de nouveaux défis s’imposent aux Canadiens.
Liquidités et longévité de l’épargne à la retraite : une question d’équilibre
Quand on planifie sa retraite, il est difficile de trouver un équilibre entre les liquidités (l’argent qu’on peut dépenser chaque mois) et la longévité de son épargne (pour que l’épargne dure tout le long de la retraite). On souhaite souvent avoir un revenu confortable au début de sa retraite pour voyager, s’adonner à ses loisirs ou passer plus de temps en famille. Par contre, retirer trop d’argent trop tôt peut épuiser l’épargne accumulée, surtout avec l’augmentation de l’espérance de vie.
Le compromis
Des liquidités élevées au début de la retraite peuvent bonifier votre style de vie, mais aussi réduire la longévité de votre argent. Par exemple, si vous retirez 6 % d’un portefeuille de 500 000 $ chaque année, vous aurez un revenu de 30 000 $, mais votre argent s’épuisera plus rapidement. Ce sera d’autant plus rapide si le rendement des placements ralentit ou si l’inflation augmente. À l’inverse, si vous optez pour un taux de retrait plus prudent, comme 4 %, vous préserverez votre épargne plus longtemps. Votre capacité à couvrir vos dépenses essentielles ou discrétionnaires pourrait toutefois être restreinte.
Les stratégies à adopter
- Utiliser une stratégie de retrait flexible : Prenez l’exemple du 4 % comme point de départ, et rajustez les retraits en fonction du rendement des marchés et de vos besoins personnels. En période de forte conjoncture, retirez un peu plus d’argent, et en cas de repli des marchés, retirez-en moins pour préserver le capital. La Sun Life offre d’ailleurs la solution « MaRetraite MonRevenu », capable d’automatiser ce processus décisionnel pour vous.
- Prioriser les dépenses essentielles : Couvrez vos dépenses essentielles (logement, soins de santé) avant vos dépenses discrétionnaires (voyages, loisirs) afin de protéger votre épargne à long terme.
- Diversifier ses sources de revenus: Jumelez vos prestations gouvernementales (p. ex. RRQ/RPC, SV), vos régimes de retraite au travail et vos économies personnelles (REER, CELI) pour obtenir des rentrées d’argent stables et réduire au maximum les retraits du portefeuille.
- Planifier en fonction de l’inflation et de la longévité : Tenez compte de l’augmentation des coûts et de la durée potentielle de votre retraite (20 à 30 ans). Envisagez des placements qui rapportent un revenu stable, comme les titres versant des dividendes et les rentes.
- Consulter un professionnel : Faites appel à l’un de nos professionnels autorisés, disponibles en tout temps. Un professionnel peut créer un plan sur mesure afin d’optimiser vos liquidités et d’assurer la pérennité de votre épargne.
En planifiant soigneusement vos retraits et en diversifiant vos sources de revenus, vous pourrez profiter de votre retraite sans compromettre votre sécurité financière future.
La Sun Life aide des millions de Canadiens et Canadiennes à préparer leur retraite depuis 160 ans. Nous sommes là pour vous aider à naviguer dans l’univers complexe de la planification de la retraite. Nous vous proposons des outils, des connaissances, des conseils et des solutions pour vous aider à atteindre vos objectifs.
Que dois-je considérer pour m’assurer d’être prêt pour la retraite?
Points à considérer
| Frais de subsistance | Style de vie | Longévité | Héritage |
|---|---|---|---|
Les dépenses courantes que vous devrez couvrir :
Les régimes publics pourraient ne pas suffire à couvrir ces dépenses. C’est pourquoi vous pouvez envisager des options de revenu garanti pour répondre à vos besoins de base. |
Au début de la retraite, vous voudrez peut-être voyager, essayer une nouvelle activité ou devenir membre d’un club social. Vous devrez peut-être engager certaines dépenses, comme :
Vous voudrez peut-être continuer à placer votre argent pour le faire fructifier. |
Les régimes publics ne sont pas les mêmes d’une province à l’autre. Tous couvrent les services fournis par un médecin et les frais d’hospitalisation. Mais la plupart ne couvrent pas :
Vos besoins en santé pourraient augmenter s’il vous faut une assistance personnelle ou des soins permanents. |
Si vous avez de l’argent en plus, vous voudrez peut-être laisser un héritage à votre famille ou à une cause. Un plan successoral peut vous aider à protéger votre patrimoine et à laisser un héritage. |
Questions clés
| Établir son revenu de base | Financer ses dépenses discrétionnaires | Couvrir le coût des soins de santé | Planifier sa succession |
|---|---|---|---|
| Combien devriez-vous recevoir du RPC, du RRQ ou de la SV? | Que rêvez-vous de faire à la retraite? | Avez-vous une assurance-maladie que vous pourrez conserver à la retraite? | Voulez-vous laisser un héritage à votre famille? |
Avez-vous un régime de retraite d’entreprise? |
Est-il important pour vous de pouvoir faire des voyages et des sorties? | Y a-t-il des problèmes de santé importants dans votre famille? | Quel genre d’assurance-vie avez-vous? |
| Combien d’épargne personnelle aurez-vous? | Prévoyez-vous de faire des achats importants? | Selon vous, comment votre état de santé et le fait de vieillir influeront-ils sur vos dépenses à la retraite? | Souhaitez-vous laisser de l’argent à une cause qui vous tient à cœur? |
Comment la Sun Life peut vous aider
Nous pouvons vous guider étape par étape avec un plan adapté à votre mode de vie et à votre épargne. Prendre rendez-vous
En participant à un régime de la Sun Life, vous avez accès à des ressources en libre-service et à du soutien avant et après votre départ à la retraite. Voici quelques exemples :
Éducation
- Planifier la retraite idéale sur masunlife.ca
- Page sur la retraite sur sunlife.ca
- Webinaires
Planification
- Planificateur de retraite de la Sun Life (ne prend que 5 minutes)
- Un Plan, simplement Sun Life (création d’un parcours financier détaillé)
Conseils
- Outils numériques en libre-service
- Épargne-retraite – Conseils 360 mon plan épargne-retraite
- Établissement du revenu – Consultants-retraite 4
Lorsque vous voudrez obtenir un revenu de votre épargne, vous aurez accès à notre gamme complète de solutions de revenu, notamment MaRetraite MonRevenu Sun Life.
| Solution de revenu | Précisions | Participant typique |
|---|---|---|
| FERR/FRV | Conservez la gestion de vos placements et choisissez parmi diverses options de placement axées sur le revenu. Selon le produit que vous sélectionnez, vous pouvez être soumis à des pourcentages de retrait minimum et maximum. | Vous voulez gérer vos placements, avoir de la flexibilité en ce qui concerne les retraits et n’avez pas peur de prendre votre plan en main et de l’adapter au fil du temps. Notre équipe est toujours là pour vous aider. |
| Rentes5 | En contrepartie d’un versement unique, la Sun Life garantit de vous procurer un revenu toute votre vie ou durant une période déterminée dans le contrat de rente. | Vous préférez une solution « Choisissez pour moi » pour votre revenu où tout ce que vous avez à faire est de choisir l’âge jusqu’où vous voulez que ce revenu dure. Cette option est une source de revenu variable durable qui exige moins de décisions à prendre au quotidien. |
| MaRetraite MonRevenu | Une solution entièrement automatisée – vous n’avez rien à gérer. Le revenu de retraite est déposé automatiquement et régulièrement dans votre compte bancaire. Vous avez accès à votre épargne en tout temps. | Votre priorité est la tranquillité d’esprit, pas la croissance ou la flexibilité. Cette option est parfaite si vous voulez un revenu de retraite sûr. |
Pour en savoir plus sur nos solutions de revenu
Composez le 1-866-224-3906
Du lundi au vendredi
De 8 h à 20 h
Appelez le 1-866-292-3664
Du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h (HE).
1 Statistique Canada (données de 2021), 2023.
4 Personnes portant le titre de conseiller en sécurité financière au Québec.
5 Le montant de la rente dépend de divers facteurs comme le solde de votre compte, votre âge et les taux de rente alors en vigueur.