Dans notre dossier de réflexion, nous décrivons certaines des difficultés que les participants doivent relever pour prendre leur retraite à temps. Nous examinons aussi ce que les promoteurs peuvent faire pour soutenir leurs employés avant et pendant la retraite.
Nous aidons les participants à planifier leur revenu de retraite dès le moment où ils commencent à épargner. Nous leur offrons du soutien jusqu’à leur départ à la retraite et une fois qu’ils sont à la retraite par le biais de notre programme de décaissement, Mon argent à la retraite. Cela les aide à se constituer un revenu de retraite durable et à prendre leur retraite à l’âge voulu, et favorise la santé organisationnelle.
Vous voulez aider les participants de votre régime à se préparer pour la retraite? C’est facile avec nos campagnes!
Nous avons créé des campagnes pour aider les promoteurs à informer les participants du soutien qui leur est offert en matière de planification de la retraite – bien avant leur départ à la retraite. Ces ressources facilitent le lancement et l’exécution des campagnes destinées aux participants. Vous y avez accès via le Centre de ressources des promoteurs.
La nouvelle ère du décaissement
Pour les retraités. Et le secteur.
Voici MaRetraite MonRevenu Sun Life, une solution qui n’est offerte nulle part ailleurs au Canada.
Le pouvoir de la planification et des conseils
Bien des participants ont besoin de soutien et de conseils dans leur parcours financier et de retraite. Une étude récente réalisée par la CARP (Association canadienne des individus retraités) pour le compte de la Sun Life montre qu’un tiers des Canadiens ont du mal à planifier leur retraite.
La Sun Life est là pour les accompagner jusqu’à leur départ à la retraite et au-delà. Nous commençons par offrir aux participants de créer leur parcours financier personnalisé à l’aide de nos outils novateurs adaptés à leurs besoins.
Planificateur de retraite – propulsé par Un Plan, simplement Sun Life
Cet outil permet aux participants de jeter les bases de leur plan de retraite en moins de 5 minutes, peu importe l’étape où ils en sont dans la planification de leur retraite. Avec le nouveau Planificateur de retraite, ils peuvent :
- créer un plan en moins de 5 minutes;
- établir des objectifs de retraite;
- déterminer un âge estimatif de départ à la retraite et leur revenu prévu.
Les participants qui souhaitent aller plus loin dans leur planification peuvent utiliser l’outil Un Plan, simplement Sun Life pour créer un plan plus détaillé qui répond à leurs besoins.
Un Plan, simplement Sun Life
Un Plan, simplement Sun Life est un outil simple et convivial axé sur les objectifs. Le planificateur complet permet aux participants de créer un parcours financier plus approfondi pour répondre à leurs besoins financiers et protéger leur avenir. Il offre aux participants des fonctions avancées :
- Suivi en temps réel de la progression de leurs objectifs d’épargne
- Stratégies personnalisées pour les aider à se rapprocher plus rapidement de la retraite
- Liberté et flexibilité pour apporter des changements à leur plan à mesure que leur situation évolue
Conseils 360 mon plan épargne-retraite
Les participants ont toujours accès à du soutien personnalisé via Conseils 360 mon plan épargne-retraite. Ce service leur permet d’obtenir :
- des conseils sur demande auprès du Centre Solutions Clients;
- de l’aide individuelle auprès d’un conseiller autorisé.
Grâce au service Conseils 360 mon plan épargne-retraite, les participants peuvent parler à un conseiller en services financiers autorisé (conseiller en sécurité financière au Québec) pour obtenir des conseils personnalisés. Ils peuvent communiquer avec un conseiller à n’importe quelle étape de leur carrière ou de la planification de leur retraite.
Les participants peuvent faire appel à un conseiller pour évaluer leur degré de préparation à la retraite et créer un plan de retraite robuste. Ce processus comprend une analyse des options de revenu de retraite, un examen des stratégies de décaissement et l’utilisation de l’outil Un Plan, simplement Sun Life.
Même après leur départ à la retraite, les participants qui restent avec la Sun Life ont accès à ce service en tout temps
Les défis liés au décaissement qui font que les participants ont besoin de soutien
Les participants veulent s’assurer d’avoir l’argent dont ils ont besoin à la retraite et de ne pas épuiser leur épargne. Mais comment peuvent-ils transformer leur épargne en un revenu suffisant qui durera toute leur vie?
Il n’y a pas de réponse simple. Comme le processus peut être complexe, beaucoup de participants cherchent à obtenir de l’aide. Les défis sont nombreux. Par exemple :
- Épuisement de l’épargne. Les participants peuvent épuiser leur épargne-retraite s’ils vivent plus longtemps qu’ils ne le prévoient. Le risque de sous-estimer l’espérance de vie est donc important. Leur revenu d’emploi devra aussi être remplacé par un revenu de retraite durable tiré de leur épargne.
- Manque de liquidité – Impossibilité d’accéder à des liquidités en cas de besoin. Les participants doivent trouver un équilibre entre leurs besoins de revenu garanti et une certaine souplesse en cas de besoin de liquidités.
- Placements appropriés. Les participants risquent de ne pas atteindre leurs objectifs de revenu de retraite si leurs produits et leur combinaison de placements ne cadrent pas avec leur tolérance au risque et leur horizon de placement.
- Inflation et augmentation du coût des soins de santé. L’inflation peut miner la sécurité financière des retraités. De plus, beaucoup de gens sous-estiment les fluctuations du coût de la vie aux différentes étapes de la retraite. L’inflation réduit le pouvoir d’achat au fil du temps, mais certaines dépenses, comme les soins de santé, augmentent généralement lorsqu’on vieillit. Souvent, les retraités ne prévoient pas un budget suffisant pour les soins dentaires, les médicaments sur ordonnance, les services paramédicaux et les soins de longue durée, croyant que ces dépenses sont couvertes par les régimes publics alors que ce n’est pas toujours le cas.
- Frais élevés. Lorsque les participants partent à la retraite, ils transfèrent généralement leur épargne dans des produits de placement comportant des frais plus élevés. Mais les frais plus élevés ne sont pas toujours synonymes de meilleur rendement des placements. Avec le temps, ils peuvent gruger l’épargne durement gagnée des participants et empêcher ces derniers d’avoir un revenu suffisant pour vivre une retraite confortable.
Il n’y a pas de solution universelle. Toutefois, chaque participant peut obtenir le soutien de la Sun Life pour épargner en vue de la retraite et prendre des décisions de décaissement éclairées.
Notre plus récent sondage réalisé en collaboration avec la CARP (Association canadienne des individus retraités) fournit des renseignements sur l’expérience des retraités au Canada. Jetez-y un coup d’œil ici.
Notre stratégie à trois piliers pour soutenir les participants avant et pendant la phase de décaissement
1. Engagement et conseils |
2. Expérience harmonieuse pour les participants | 3. Solutions de revenu de retraite innovantes |
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Notre soutien est axé sur l’engagement numérique tout au long du processus d’épargne et de planification de la retraite. Nous communiquons avec les participants rapidement pour nous assurer qu’ils prévoient bien leur parcours vers la retraite, avec un plan de revenu de retraite complet et détaillé qui est optimisé sur le plan fiscal et intègre tous leurs comptes et les régimes publics. L’engagement numérique est un outil puissant. Les participants qui interagissent par voie numérique ont un solde de compte moyen supérieur de 230 % à celui des participants qui ne le font pas. Ils sont aussi deux fois plus susceptibles de profiter des cotisations complémentaires de leur employeur, 79 % d’entre eux recevant le montant maximum. Par ailleurs, ces participants versent des cotisations 61 % plus élevées dans leurs comptes que ceux qui ne sont pas en ligne. Nous envoyons aussi des messages incitatifs aux moments clés de la vie. Pour en savoir plus, consultez notre rapport Objectif épargne : Engagement numérique. Avec Conseils 360 mon plan épargne-retraite, les participants ont accès aux conseils personnalisés de conseillers en services financiers autorisés et salariés de la Sun Life*. Ce soutien individuel les aide dans leurs stratégies d’accumulation et de décaissement. |
Nous offrons une expérience personnalisée et conviviale centrée sur les participants, avec des outils de planification et des messages incitatifs aux moments clés de la vie. Lors du départ à la retraite, nous savons que les options numériques simplifient l’adhésion aux produits de revenu de retraite, la génération d’un revenu ainsi que les versements et les retraits. Les participants ont ainsi facilement accès à leur argent. Grâce à ceci et au volet Engagement et conseils de notre stratégie, les participants peuvent ajuster leur plan à mesure que leur situation évolue. |
Souvent, au moins deux solutions de revenu de retraite sont nécessaires pour répondre aux besoins des participants. Nous offrons un éventail de solutions pour répondre à tous les besoins. Cela inclut des FERR/FRV pour la souplesse, ainsi que des produits de rente pour la sécurité. Les participants profitent de frais concurrentiels, et dans le cadre d’un plan pour un ménage, les produits sont aussi offerts au conjoint ou au conjoint de fait.
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* Personnes portant le titre de conseiller en sécurité financière au Québec.
Solutions de revenu de retraite
Nous proposons une gamme complète de solutions de décaissement aux structures variées. Nos produits offrent un équilibre entre souplesse et certitude. Nous savons que le bon équilibre diffère d’une personne à l’autre.
Les participants peuvent combiner nos produits pour atteindre leurs objectifs de décaissement uniques. L’avis d’un professionnel et de bons outils de planification peuvent être déterminants pour s’assurer que la combinaison de produits répond bien à leurs objectifs.
Solutions de FERR/FRV
FERR/FRV Continuité Parrainé par la Sun Life |
FERR/FRV d’entreprise Parrainé par l’employeur |
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Aperçu de la solution |
Notre FERR/FRV Continuité est comme tout autre FERR/FRV, sauf que les participants conservent leur épargne à la Sun Life. Ils peuvent ainsi continuer à bénéficier des mêmes options de placement que celles dont ils disposaient dans leur régime collectif, ou d’options similaires. La Fiducie de la Financière Sun Life inc. est le promoteur du régime. Elle s’occupe de tous les aspects de la gouvernance du régime, y compris le choix et le suivi des placements. Les participants conservent également l’accès au soutien de la Sun Life, même si leur épargne ne fait plus partie du régime de l’employeur. |
Les participants bénéficient de prestations semblables à celles du FERR/FRV Continuité de la Sun Life. Le promoteur conserve ses obligations de diligence. Les participants continuent d’avoir accès au soutien de la Sun Life. |
Frais
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Les frais des produits Continuité sont généralement concurrentiels par rapport aux frais offerts au grand public. Une tarification par paliers en fonction du solde du compte peut également permettre de réduire les frais pour les participants. |
Les fonds sont conservés dans le programme de retraite de l’employeur. Les participants peuvent donc bénéficier de frais de gestion des placements réduits, négociés par le promoteur du régime. La structure des frais de gestion des placements peut être fixe ou par paliers. |
| Disponibilité |
Solution offerte à grande échelle. | Solution offerte à certains promoteurs en fonction de la stratégie de leur régime. |
Autres solutions de revenu de retraite
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Prestations variables | Rente de la Sun Life |
|---|---|---|
| Aperçu de la solution |
Les prestations variables s’apparentent à un FERR ou à un FRV (selon que les actifs sont immobilisés ou non), sauf que l’épargne reste dans le régime de retraite à cotisations déterminées. Le participant choisit le montant de son versement, entre le minimum et le maximum fixés par la législation provinciale. Il n’y a pas de paiement minimum requis avant l’âge de 72 ans. |
Les participants peuvent utiliser une partie ou la totalité du solde de leur compte pour acheter une rente viagère individuelle. La rente verse un revenu garanti à vie sur une ou deux têtes, ou pendant une période déterminée, en échange de ce paiement forfaitaire. Dans certains cas, les participants ont la possibilité de différer leurs revenus. |
| Frais | Les fonds sont conservés dans le régime. Les participants bénéficient généralement de frais de gestion des placements réduits, négociés par le promoteur du régime. | L’achat d’une rente comporte des frais d’établissement initiaux, mais pas de frais permanents. |
| Disponibilité |
Solution autorisée partout au Canada, sauf au Nouveau-Brunswick et à Terre-Neuve-et-Labrador. Au moment de la publication, cette option n’est disponible que pour les fonds de la Sun Life assujettis à la législation du Québec. En cours d’examen dans d’autres territoires. |
Solution offerte à grande échelle. La rente n’a pas été très prisée ces dernières années, mais avec l’augmentation des taux d’intérêt, elle gagne en popularité. |
Nous préconisons de nouvelles options de décaissement
Nous demeurons le chef de file en ce qui concerne les résultats en matière de décaissement pour les participants. Voici deux produits que nous continuons de promouvoir auprès des gouvernements pour finaliser la réglementation.
Paiements viagers variables (PVV)
Produit aussi connu sous le nom de rentes viagères à paiements variables ou de rentes dynamiques. Nous disposons d’une expérience de premier plan en matière d’accords similaires, car nous gérons plusieurs régimes d’origine établis en vertu de lois précédentes. Cependant, les lois concernant les nouveaux PVV ne sont pas encore en place.
Les PVV combinent les meilleures caractéristiques des options actuelles de décaissement pour créer un produit de revenu complètement nouveau. Elles offrent aux retraités une solution plus équilibrée et plus rentable, et un revenu généralement supérieur.
Le principal avantage est qu’elles offrent un revenu pour la vie à moindre coût. Les PVV troquent les garanties de revenu contre une participation au marché et le partage du risque de longévité avec les autres participants du groupe. Ces caractéristiques permettent aux participants :
- d’optimiser leur revenu de retraite;
- d’exploiter le potentiel de croissance du marché;
- de tirer parti de la mise en commun du risque de longévité;
- de s’assurer un revenu durable à vie.
Rente viagère différée à un âge avancé (RVDAA)
La rente viagère différée à un âge avancé permet aux participants qui partent à la retraite de différer le début du versement de leur rente jusqu’à l’âge de 85 ans. Les participants bénéficient ainsi d’une plus grande souplesse dans la planification de leur retraite, et peuvent profiter d’un report d’impôt et d’une protection contre le risque de longévité.
Une RVDAA ne peut être achetée qu’en utilisant un maximum de 25 % de l’épargne enregistrée (à concurrence de 170 000 $ en 2024, la limite augmentant chaque année).
La RVDAA n’est pas encore offerte. Le gouvernement fédéral a adopté des règles régissant ce type de rente, mais les lois provinciales sur les régimes de retraite ne sont pas encore alignées sur celles-ci.
Le défi du décaissement dans la réalité d’aujourd’hui
Objectif épargne 2023
Une mine de données, de tendances et d’analyses – le rapport Objectif épargne dresse toujours le portrait le plus complet possible sur les régimes de capitalisation au Canada.
Préparation à la retraite
Points saillants de notre Bilan de l’année 2020 concernant notre engagement à inciter les participants des régimes à préparer leur retraite.