加拿大银行(BoC)和欧洲央行(ECB)从2024年二季度开始降低利率。其他几家主要央行指出今年某个时候的降息提振了全球股市的乐观情绪。尽管如此,全球经济状况在世界某些地区,尤其是中国,仍然相对不确定。继续阅读,了解我们对经济和金融市场的观点看法。
了解人寿保险
无论是定期、终身或万能寿险,人寿保险的决定,在整体的财务计划中是非常重要的。请不要被错误的选择误导。
上周有人在推特问我对一个寿险老问题的意见:定期寿险好还是终身寿险好。我很乐意分享想法,但想把问题扩大一点。
先解释一下,定期和终身是寿险中的其中两种,第三种便是万能寿险。 医疗保险一般会在您生病时支付保险津贴,但人寿保险则只会在被保险 人身故,才对受益人支付免税的身故给付金。很多加拿大人有雇主提供的团体寿险。有些人选择购买个人寿险作为团体寿险的补充,其他的人则没有。
定期寿险是相对便宜的寿险,在特定的时间段内提供保护(被保险人越老,保费便越贵)。通常情况下,消费者会为有显著财政义务(如房贷)的时间段来购买这种临时保险,以保护他们的家属。比方说,欠 40 万元的房贷,如果在还款期间有 50 万元保额的定期寿险,即使被保险人身故,家人也无需经历不必要的经济困难。
终身寿险提供终身的保护,被保险人年轻时保费会比定期贵,但是保费会保持不变,所以在一定时间后,支付终身保险会比购买额外的定期寿险便宜(有些终身寿险的保费,则会随时间而改变)。分红寿险也是终身保单,并提供保单红利。您可以把红利用来增加保额、当作现金给付拿走、减少您每年的保费,或者把钱储蓄在保险公司那里来赚取利息。从长远来看,购买终身保险可能比不断续保定期寿险好。
万能寿险是比较复杂的。在大多数情况下,它为消费者提供终身的(或至少长期的)保护。同时,消费者可能可以进行延税储蓄。有些保单的保费是保持不变的,有些则会随着时间来提高保费,而有些则结合了这两种方法。超出保险成本(cost of the insurance)的保费可以用来投资,而储蓄则可以延税保存。
这些只是这些保单如何起作用的一般介绍,请查看可供选择的方案,并联系财务顾问。
回到原来的问题,我觉得定期寿险好还是终身寿险好,并不是真正的选择。对我来说,终身寿险在家庭财务计划中,有基础性的作用。我很庆幸有团体寿险,并自己购买了额外的个人寿险作为团体寿险的补充。和可爱的丽莎购买了我们的第一个家后,我们还购买了定期寿险,保额是我们房贷的两倍。
换句话说,我是从来没有定期还是终身寿险好这问题,问题只有是要多少定期保额,多少终身保额。
为什么要这么多的寿险?一方面是因为我在 20 岁时,亲身经历了家庭失去父母会怎样(我妈妈心脏发作,在 44 岁辞世)。不过,这主要还是取决于我如何看待和管理风险。