Au nom de la Sun Life, bienvenue à la présentation Épargnez pour votre retraite dès maintenant. Cette présentation porte sur la planification de la retraite.
Les temps ont changé. Avant, les gens gardaient le même emploi toute leur vie et le choix de produits financiers était limité. Maintenant, nous changeons d’emploi, nous avons beaucoup de choix financiers à faire, et les structures familiales sont diversifiées. Nous vivons aussi plus longtemps que les générations précédentes. Il y a donc davantage de décisions financières à prendre. Il est important de réfléchir au mode de vie que vous voulez avoir à la retraite, et d’envisager de protéger votre épargne contre des événements inattendus. La planification peut vous aider à maintenir votre style de vie et à avoir l’esprit tranquille à la retraite.
L’espérance de vie des gens est maintenant supérieure à celle des générations précédentes, mais nous ne planifions pas en conséquence. La plupart d’entre nous sous-estiment de cinq ans notre espérance de vie. Imaginez cinq ans sans revenu, à un moment où les coûts liés aux soins de santé et au logement augmentent? Selon un récent sondage Baromètre Sun Life, les gens s’attendent à prendre leur retraite à 64 ans. Comme de nombreuses personnes vivront au-delà de 90 ans, il faut épargner beaucoup plus en vue d’une longue retraite.
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Probabilité que les personnes âgées de 65 ans aujourd’hui atteindront les âges suivants :
- La femme a une probabilité de 76 % de vivre jusqu’à l’âge de 80 ans par rapport à 65 % pour l’homme.
- La femme a une probabilité de 59 % de vivre jusqu’à l’âge de 85 ans par rapport à 45 % pour l’homme.
- La femme a une probabilité de 38 % de vivre jusqu’à l’âge de 90 ans par rapport à 24 % pour l’homme.
- La femme a une probabilité de 17 % de vivre jusqu’à l’âge de 95 ans par rapport à 9 % pour l’homme.
- Source : Table de mortalité des retraités canadiens publiée par l’Institut canadien des actuaires en 2014. En fonction du sexe assigné à la naissance. <Fin de la diapo>
L’inflation érode le pouvoir d’achat, ce qui représente un risque important pour la constitution de patrimoine.
La Banque du Canada vise un taux d’inflation annuel de 2 %, mais ces dernières années ont été marquées par des hausses spectaculaires. Avec un taux d’inflation de seulement 2 %, les prix augmenteraient considérablement en 20 ans : de 100 $ à 149 $ pour une épicerie, de 3,50 $ à 5,20 $ pour un café, de 50 000 $ à 74 300 $ pour une voiture et de 675 000 $ à 1 000 000 $ pour une maison.
En tant qu’investisseurs, nous devons veiller à ce que nos rendements suivent l’inflation, et idéalement, la dépassent. Si ce n’est pas le cas, particulièrement en période de forte inflation, il sera impossible de conserver le même niveau de vie. Pour faire fructifier son épargne, il faut surpasser l’inflation à long terme.
La retraite peut durer de nombreuses années – 25, 30 ans, ou même plus. En vieillissant, nous dépensons souvent plus pour les soins de santé que pour les loisirs. Les besoins et les désirs changent en raison de l’âge, de l’état de santé et d’événements imprévus comme la maladie ou le décès d’un conjoint, ou les besoins des enfants, des petits-enfants ou des parents âgés.
Pour planifier votre retraite, commencez par réfléchir au mode de vie que vous voulez avoir. Cette réflexion influencera grandement votre planification. Voulez-vous travailler à temps partiel pendant votre retraite? Certaines veulent rester dans leur région, tandis que d’autres souhaitent parcourir le monde. Il est essentiel que vous pensiez à vos besoins, à vos désirs et à vos rêves. Comment entrevoyez-vous votre retraite? C’est votre retraite. Alors, à quoi rêvez-vous?
Certaines dépenses resteront probablement inchangées (en fonction de l’inflation) alors que d’autres diminueront ou augmenteront.
Il est possible que les coûts liés aux besoins de base, comme l’épicerie et les factures de services publics, restent les mêmes et augmentent seulement avec l’inflation comme c’est le cas en ce moment. En revanche, vos dépenses liées au travail, comme le transport et l’épargne-retraite, diminueront. En vieillissant, les dépenses liées au style de vie, comme les loisirs et les voyages, pourraient augmenter, tout comme celles liées aux soins de santé.
Il y a trois sources de revenu de retraite au Canada. Il y a d’abord les programmes du gouvernement, comme le Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec, et la Sécurité de la vieillesse. Il y a ensuite les sources principales, comme les régimes de retraite d’employeurs et les REER personnels. Enfin, il y a les sources secondaires, comme les biens immobiliers et les autres produits d’épargne.
Voici les trois principaux programmes de prestation de retraite du gouvernement :
1. Le Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec, qui vous procure une somme basée sur votre salaire moyen et le nombre d’années de cotisation au régime. Vous pouvez commencer à recevoir des prestations « régulières » à 65 ans, ou des prestations « réduites » dès l’âge de 60 ans. Si vous attendez à 70 ans, les prestations seront 42 % plus élevées.
2. Le programme de la Sécurité de la vieillesse est le programme de retraite principal du gouvernement du Canada. Pour être admissible, il faut être âgé de 65 ans, avoir la citoyenneté canadienne ou le statut de résident autorisé et avoir résidé au Canada pendant au moins 10 ans après l’âge de 18 ans. La somme versée dépend du nombre d’années passées au Canada, du moment où vous décidez de recevoir des prestations et de votre revenu de retraite net. Si vous attendez à 70 ans, les prestations seront 36 % plus élevées.
3. Le Supplément de revenu garanti est une prestation libre d’impôt offerte aux bénéficiaires de la pension de la Sécurité de la vieillesse qui ont un faible revenu et qui vivent au Canada. Le montant de la prestation dépend de l’état civil et du revenu.
Vous devez présenter une demande pour ces prestations environ six mois avant d’y avoir droit. Le moment du début des prestations du RPC/RRQ et de la SV est un point important à prendre en compte pour maximiser votre revenu de retraite.
Au Canada, plusieurs types de comptes de placement peuvent vous aider à payer moins d’impôt et à épargner pour l’avenir. Pour faire votre choix, pensez à pourquoi vous voulez épargner et à si vous avez un objectif à court ou à long terme.
Les placements déductibles du revenu imposable réduisent votre revenu imposable pour l’année à laquelle vous y versez de l’argent. Vous payez donc moins d’impôt dès maintenant.
Il existe aussi des placements en report d’impôt. Vous ne payez pas d’impôt sur les revenus de placement comme les intérêts, les dividendes et les gains en capital jusqu’à ce que vous retiriez l’argent.
Les produits enregistrés, comme les régimes enregistrés d’épargne-retraite et les régimes de retraite à cotisations déterminées, offrent à la fois les déductions fiscales et le report d’impôt.
Certains placements, comme le CELI, croissent à l’abri de l’impôt. Vous n’êtes donc pas imposé sur les revenus de placement, ni lorsque vous faites des retraits.
Les placements non enregistrés servent à placer de l’argent après impôt. Ils n’offrent ni déductions fiscales, ni report d’impôt. Même si les retraits ne sont pas considérés comme un revenu imposable, ils peuvent donner lieu à un gain ou à une perte en capital. Vous paierez de l’impôt sur les revenus de placement et les gains en capital, mais vous pouvez utiliser les pertes en capital pour compenser les gains en capital.
Bon nombre de Canadiens utilisent le REER pour réduire leurs impôts et épargner en vue de la retraite. Le REER peut aussi servir à mettre de l’argent de côté pour l’achat d’une maison.
Pour cotiser à un REER au Canada, vous devez avoir moins de 72 ans. Vous devez aussi être un résident canadien aux fins de l’impôt et avoir gagné un revenu. Vous commencez à accumuler des droits de cotisation REER après avoir gagné un revenu et fait votre première déclaration de revenus.
Les cotisations que vous versez à vos REER (sans dépasser votre plafond) réduisent votre revenu imposable. Vous payez donc moins d’impôt dès maintenant. Et les cotisations et revenus de placement restent à l’abri de l’impôt jusqu’à leur retrait. Le montant du retrait est pris en compte dans votre revenu imposable de l’année en cours.
Assurez-vous de ne pas trop cotiser à vos REER. Nous avons tous notre propre plafond de cotisation, et c’est à vous de surveiller le vôtre.
Le plafond comprend le montant autorisé pour l’année en cours et les droits de cotisations inutilisés des années précédentes, moins le facteur d’équivalence (s’il y a lieu). Le facteur d’équivalence découle des cotisations versées en votre nom à des régimes de retraite ou des régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB). Il réduit la somme que vous pouvez verser à des REER l’année suivante. Ainsi, les Canadiens qui ont un régime de retraite ou un RPDB n’ont pas d’avantage fiscal par rapport à ceux qui n’en ont pas.
Votre plafond de cotisation s’applique à l’ensemble des REER que vous possédez, y compris les REER de conjoint. Vous le trouverez sur le plus récent avis de cotisation que vous avez reçu ou sur la page Mon dossier pour les particuliers de l’ARC.
Vous pouvez choisir d’affecter vos cotisations REER à votre propre REER, à un REER de conjoint, ou aux deux.
Les REER de conjoint sont une excellente occasion de partager le revenu et aident les couples à équilibrer leur revenu de retraite et réduire leur impôt total.
Le REER de conjoint fonctionne de la même manière que le REER, mais il est enregistré au nom de votre conjoint ou conjointe.
Les cotisations que vous y versez sont prises en compte dans l’atteinte de votre limite de cotisation pour les REER et c’est vous qui profitez des déductions fiscales.
Si de l’argent est retiré du REER de conjoint moins de trois ans après la dernière cotisation, le retrait est imposable pour vous. Vous devez porter une attention particulière au moment des cotisations et des retraits.
Les résidents du Canada qui sont âgés de 18 ans ou plus et qui ont un numéro d’assurance sociale valide peuvent cotiser à un CELI. Les résidents des provinces ou territoires où l’âge de la majorité est 19 ans accumulent des droits de cotisation à partir de 18 ans, mais doivent avoir 19 ans pour ouvrir un CELI.
L’argent que vous mettez dans un CELI a déjà été imposé (vous avez déjà payé de l’impôt sur cet argent). Les cotisations ne sont donc pas déductibles du revenu imposable.
Il vous revient de suivre votre plafond de cotisation au CELI. Le plafond s’applique à l’ensemble des CELI auxquels vous cotisez. Pour le connaître, utilisez le service Mon dossier pour les particuliers de l’ARC sur Canada.ca.
Avec un CELI, les revenus de placement sont généralement à l’abri de l’impôt, même lorsque vous les retirez. Ils sont excellent complément aux autres formes d’épargne-retraite, comme les prestations des programmes de l’État et votre épargne personnelle. Il est possible de se servir du CELI pour faire des achats importants sans retirer de sommes importantes des comptes enregistrés. Cela peut s’avérer fort utile pour la planification fiscale.
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Un diagramme montrant que le plafond de cotisation au CELI est composé du plafond de cotisation de l’année en cours, plus les droits de cotisation CELI inutilisés, plus les retraits des années précédent. <Fin de la diapo>
Il existe plusieurs sources secondaires de revenu de retraite. L’immobilier, par exemple, comprend les revenus issus d’immeubles locatifs ou de la vente de la résidence principale. Cette catégorie inclut aussi les emprunts sur la valeur nette d’une maison pour investir dans des placements non enregistrés.
Voici d’autres types de sources secondaires de revenu de retraite :
- Actions
- Obligations
- Certains contrats d’assurance-vie
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*Valeur de rachat ou placements d’un contrat d’assurance-vie <Fin de la diapo>
Il n’y a pas d’âge limite pour cotiser à un compte non enregistré. Vous pouvez continuer de cotiser au RENE durant la retraite.
Les cotisations au RENE sont versées après que l’impôt a été prélevé. Les retraits ne sont pas considérés comme un revenu imposable, mais ils peuvent donner lieu à un gain ou à une perte en capital.
Le RENE est un excellent complément aux autres instruments d’épargne-retraite, comme les régimes de retraite et les REER. N’oubliez pas que les revenus de placement et les gains en capital que vous réalisez chaque année sont imposables. Nous vous suggérons de consulter un conseiller fiscal pour obtenir des conseils personnalisés à ce sujet.
Nous vous avons donné beaucoup d’information aujourd’hui. Vous devez probablement réfléchir à votre propre situation et à comment cette information peut s’y appliquer.
La Sun Life vous propose beaucoup d’outils pour vous aider. Nous vous encourageons à les découvrir. Ce serait un bon moment pour communiquer avec votre conseiller, si vous en avez un. Sinon, vous pourriez songer à en trouver un.
Les conseillers sont formés pour aider les Clients à garder le cap sur leurs objectifs et leurs échéanciers. Une étude réalisée en 2020 démontre que les personnes qui font affaire avec un conseiller ont tendance à dépenser moins, à épargner plus et à être moins émotives dans leurs décisions financières. Les conseillers qualifiés peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
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Diagramme montrant dans quelle mesure on peut accroître ses actifs financiers en travaillant avec un conseiller sur 4 à 6 ans, 7 à 14 ans et plus de 15 ans. <Fin de la diapo>
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Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n’en garantissent l’exactitude ou l’exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d’avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).
Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, membre du groupe Sun Life. <Fin de la diapo>