5 étapes pour améliorer votre santé financière

Bienvenue à la séance intitulée : 5 étapes pour améliorer votre santé financière. L’argent est une source de stress pour de nombreuses personnes. Aujourd’hui, nous allons parler de cinq étapes simples qui vous aideront à améliorer votre santé financière et à vous sentir moins stressé par l’argent.

Pour commencer à améliorer votre situation financière, évaluez d’abord votre situation actuelle.

Votre situation financière comprend des éléments tels que :

• le montant de votre épargne,
• le montant de vos dettes par rapport à vos dépenses
• vos assurances, etc.

 Si tout se passe bien pour vos dettes, votre hypothèque et votre planification de retraite, vous pouvez vous en féliciter. Si vous avez des difficultés, ne vous inquiétez pas. Vous pouvez prendre des mesures pour mieux gérer votre argent afin d’atteindre vos objectifs.

<Sur la diapo> Titre : Étape 1 : Évaluez votre situation actuelle. Vos finances sont-elles saines?

• Avez-vous établi des objectifs financiers pour l’avenir?
• Avez-vous un budget?
• Votre valeur nette est-elle positive ou négative?
• Connaissez-vous votre cote de crédit?
• Avez-vous un testament valide?
• Vos assurances sont-elles adéquates?

<Fin de la diapo>

Au bout du compte, les cinq étapes dont nous parlerons aujourd’hui, si vous les suivez, vous permettront de vous créer un parcours financier. 

Ce parcours vous aidera à :

1. Déterminer vos objectifs financiers prioritaires;
2. Vous concentrer sur le portrait d’ensemble;
3. Moins vous préoccuper de l’argent;
4. Mieux organiser vos finances; et
5. Comprendre comment épargner pour atteindre vos objectifs.

Mais un parcours financier ne se limite pas à l’épargne. Il s’agit également d’avoir un meilleur rapport à l’argent. Pour ce faire, réfléchissez à ce que vous voulez dans la vie. Les médias sociaux peuvent nous inciter à copier ce que font les autres. Prenez plutôt le temps de vous demander : « Si je veux bien gérer mon argent, qu’est-ce que ça implique pour moi? Comment est-ce que ça se traduit dans ma vie? » Ainsi, vous faites des choix qui correspondent à votre propre vie, et non à celle de quelqu’un d’autre.

Vous seul savez ce que vous voulez vraiment pour votre avenir. Les objectifs financiers peuvent parfois sembler lointains ou difficiles à atteindre. Épargner, ce n’est pas seulement regarder le montant de ses comptes augmenter. Se fixer des objectifs clairs permet de rester motivé et de se concentrer sur ce qui compte le plus.

Tout comme on planifie soigneusement les travaux de rénovation d’une maison, réfléchissez à la planification de vos finances et de votre retraite. Il ne suffit pas de dire « je veux prendre une retraite anticipée ». Vous devez réfléchir à ce que vous voulez vraiment faire de votre vie. Une fois que vous savez cela, vous pouvez faire des choix judicieux sur la manière d’investir, d’épargner et de dépenser votre argent pour atteindre ces objectifs. Tout est réuni pour vous aider à bâtir l’avenir dont vous rêvez.

<Sur la diapo> Titre : Étape 2 : Fixez-vous des objectifs, Établissez vos priorités

Où en êtes-vous actuellement?

Quels sont vos objectifs?

Comment pouvez-vous les atteindre? <Fin de la diapo>

Lorsque vous vous fixez des objectifs, il est important de penser à ce que vous voulez faire à court terme et à long terme. Cela vous aide à établir vos priorités. Les objectifs à court terme concernent les choses que vous voulez faire bientôt, généralement dans les mois ou les années à venir. Par exemple, vous pouvez vouloir épargner de l’argent pour les urgences ou pour un voyage. Les objectifs à long terme concernent les choses importantes que vous voulez faire dans le futur, possiblement dans de nombreuses années. Il faut souvent plus d’argent et de temps pour y parvenir. Par exemple, vous pouvez vouloir épargner de l’argent pour votre retraite ou pour rembourser votre hypothèque. Parfois, il peut y avoir des chevauchements entre les objectifs à court terme et à long terme. Tout dépend de votre situation. Par exemple, l’achat d’une voiture ou l’épargne en vue d’une mise de fonds sur une maison peuvent entrer dans l’une ou l’autre des catégories, selon le délai dans lequel vous souhaitez le faire.

<Sur la diapo>

Court terme :

• Constituer un fonds d’urgence
• Rembourser ses cartes de crédit et prêts étudiants
• Constituer un fonds pour les réparations mineures et les rénovations domiciliaires
• Épargner pour voyager
• Épargner pour un mariage

Long terme

• Épargner pour la retraite
• Rembourser son hypothèque
• Démarrer une entreprise
• Épargner pour l’éducation des enfants <Fin de la diapo>

Les objectifs SMART vous aident à mieux planifier. Ils comportent cinq caractéristiques qui vous aident à garder le cap et à réévaluer vos objectifs au besoin. Un objectif SMART est :

1. Spécifique : c’est-à-dire que l’objectif est clair et facile à comprendre.
2. Mesurable : vous pouvez suivre vos progrès à l’aide de chiffres.
3. Atteignable : l’objectif est réaliste et peut être atteint. Il n’y a pas de mal à se fixer des objectifs ambitieux, mais il est judicieux de les diviser en plusieurs objectifs plus petits afin d’arriver à les réaliser. 
4. Réaliste : l’objectif est important pour vous et correspond à vos projets de vie. Si un objectif n’est pas pertinent pour vous, il sera difficile de garder le cap et de faire les efforts nécessaires pour y arriver.
5. De plus, l’objectif est temporellement défini avec une date limite réelle pour l’atteindre.

Après avoir déterminé les objectifs que vous voulez atteindre, vous devez décider ce qui compte le plus pour vous. Réfléchissez à votre situation actuelle et aux objectifs sur lesquels vous devez travailler en priorité. Réfléchissez à la manière dont vos objectifs peuvent influer sur d’autres aspects de votre vie. Y a-t-il des éléments particuliers dont vous devez tenir compte?

Un budget peut être utile à cet égard. Il s’agit d’un plan qui indique vos rentrées d’argent, vos dépenses et ce que vous souhaitez faire de votre argent dans un avenir proche et lointain.

Lors de l’établissement d’un budget, il est très important de faire la distinction entre vos besoins et vos désirs. Les choses dont vous avez besoin sont essentielles, comme le logement, la nourriture et les médicaments. Les choses que vous désirez sont agréables à avoir ou à faire, mais ne sont pas nécessaires, comme manger au restaurant, partir en voyage ou acheter des vêtements luxueux. La définition d’un besoin ou d’un désir peut varier d’une personne à l’autre et évoluer au fil du temps, en fonction des changements dans votre vie.

Vous aurez probablement des objectifs à court terme et à long terme. Commencez par définir vos objectifs en fonction de vos dépenses habituelles, en vous concentrant d’abord sur des besoins comme la nourriture et le logement. Il est généralement judicieux d’accorder la priorité à l’épargne pour les urgences et la retraite. Le remboursement des dettes est également souvent une priorité. Mais les objectifs qui vous conviennent dépendent de votre situation personnelle et de vos priorités.

<Sur la diapo> Titre : Priorisez vos objectifs. Qu’est-ce qu’un budget?

Un guide d’utilisation de votre argent

Le portrait de vos revenus et de vos dépenses 

Un moyen de suivre vos objectifs à court et à long terme

Outils en ligne, feuilles de calcul ou un bon vieux stylo et du papier : utilisez la méthode qui vous convient le mieux! <Fin de la diapo>

<Sur la diapo> Comment prioriser vos objectifs <Fin de la diapo>

Pour déterminer ce qui est le plus important pour vous, posez-vous des questions sur les choix que vous feriez par rapport à vos objectifs. Classez vos réponses en ordre de priorité, comme une pyramide. Comparez tous vos objectifs entre eux afin de déterminer ceux qui sont les plus importants et concentrez-vous sur ceux-là.

Cette approche peut sembler limitante à première vue, parce que comme la plupart des gens, vous voulez peut-être tout avoir! En réalité, si vous pouvez atteindre de nombreux objectifs dans votre vie, vous ne pourrez probablement pas les atteindre tous en même temps. Il est essentiel de faire preuve de détermination et d’honnêteté. Vous devez exprimer clairement ce que vous voulez et ce dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs.

<Sur la diapo> Une liste de 4 questions

• L’argent ou le temps?
• Les voyages ou la stabilité?
• Apprendre ou créer?
• La famille ou la culture personnelle?

<Fin de la diapo>

Nous avons utilisé des objectifs non financiers comme exemples, afin que vous puissiez voir comment l’établissement des priorités pour vos objectifs peut s’appliquer à de nombreux domaines de la vie, mais vous pouvez également utiliser cette méthode pour des objectifs financiers. Par exemple, vous pourriez vous demander :

• Est-ce que je veux rembourser des dettes ou épargner pour quelque chose de précis?
• Est-ce que je veux louer ou acheter un logement?
• Si je retourne à l’école, devrais-je le faire maintenant et emprunter de l’argent, ou attendre et épargner d’abord?

Une fois que vous avez défini vos priorités, il est temps de passer à l’action.

<Sur la diapo> Titre : Étape 4 : Mettez en œuvre votre plan <Fin de la diapo>

Essayez de vous payer d’abord. Pour ce faire, intégrez l’épargne dans votre budget, au même titre que n’importe quelle autre facture. Pour vous faciliter la tâche, mettez en place un système d’épargne automatique par l’intermédiaire d’un régime d’épargne au travail ou de votre banque. La situation financière de chacun est différente; le montant que vous devriez épargner ou utiliser pour le remboursement de vos dettes dépend de vos revenus, de vos dépenses et du type de dettes que vous avez.

<Sur la diapo> Il n’existe pas de règle universelle.  Certains ont un régime d’épargne dans le cadre de leur travail.  Certains peuvent avoir des dettes portant un faible taux d’intérêt. < Fin de la diapo>

Si vous n’en avez pas, commencez à constituer un fonds d’urgence. Visez l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Le simple fait d’épargner 10 $ ou 20 $ par semaine est un bon point de départ. Mettez en place des virements automatiques sur un compte séparé, facile d’accès. En cas d’urgence, il est préférable d’utiliser l’épargne plutôt que les cartes de crédit ou les prêts. Les cartes de crédit ont des taux d’intérêt élevés si vous ne les payez pas intégralement chaque mois. Les marges de crédit peuvent avoir des taux plus bas, mais vous devez quand même payer des intérêts lors du remboursement.

Il est normal d’épargner moins ou de faire une pause lorsque vous traversez une période difficile. Le paiement des factures doit passer en premier. Lorsque la situation s’améliorera, vous pourrez recommencer à épargner.

N’oubliez pas que les petits gestes s’additionnent. Commencez par ce que vous pouvez et faites des ajustements au besoin.

Une partie de votre plan d’action peut inclure le remboursement de vos dettes. Si c’est le cas, plusieurs options s’offrent à vous.

Tout d’abord, il y a la méthode de l’avalanche. Il s’agit de s’attaquer d’abord aux dettes dont les intérêts sont les plus élevés. Vous vous concentrez sur le remboursement de ces dettes, puis vous passez aux suivantes. Vous économiserez ainsi de l’argent sur les intérêts à long terme.

Il y a aussi la méthode de l’effet boule de neige. Il s’agit de commencer doucement et de prendre de l’élan. Vous remboursez d’abord votre dette ayant le plus petit solde, puis passez à la suivante. C’est un bon moyen d’obtenir des résultats rapides qui vous permettent de rester motivé.

Une autre option est la consolidation de dettes. Il s’agit de contracter un prêt important pour rembourser toutes vos petites dettes. Au bout du compte, vous n’avez qu’un seul versement mensuel, souvent à un taux d’intérêt plus bas. Vous pouvez ainsi payer moins d’intérêts et rembourser vos dettes plus rapidement.

Choisissez la méthode qui convient le mieux à votre situation. L’important est d’avoir un plan et de s’y tenir. Quelle que soit la méthode choisie, assurez-vous d’effectuer chaque mois les paiements minimums pour toutes vos dettes.

<Sur la diapo> Rien ne fait mieux fructifier votre argent que le temps <Fin de la diapo>

Une fois que vous avez maîtrisé vos dettes, il est temps de penser à épargner pour l’avenir. De nombreuses personnes utilisent les REER pour payer moins d’impôt et planifier leur retraite. Vous pourriez également avoir un CELI ou un régime de retraite.

Au moment de choisir où placer votre épargne, posez-vous la question : « Quel est mon objectif d’épargne? S’agit-il d’un objectif à court terme ou à long terme? » Ces questions peuvent vous aider à choisir le bon compte.

Un concept important à comprendre est la valeur temporelle de l’argent. En termes simples, il s’agit de commencer à épargner le plus tôt possible. Cette approche fonctionne en raison de la croissance composée, c’est-à-dire que votre argent fructifie de lui-même au fil du temps. En commençant tôt, vous pouvez également épargner de plus petits montants chaque mois, ce qui est moins éprouvant pour votre budget.

L’exemple présenté sur la diapositive compare deux personnes économisant 200 $ par mois. L’une commence à 29 ans et l’autre à 39 ans. La personne qui commence plus tôt n’épargne pas seulement pendant 10 ans de plus, mais son argent a aussi plus de temps pour fructifier. Il en résulte un compte d’épargne beaucoup plus important que celui de la personne qui a attendu 10 ans pour commencer. N’oubliez donc pas que lorsqu’il s’agit d’épargner, le plus tôt est le mieux!

<Sur la diapo> Pensez à vous en priorité : cotisez régulièrement à votre régime.  Chaque sou compte. Hypothèses utilisées pour le taux de rendement : Personne de 29 ans | Épargne de 200  $ par mois | Commence à épargner maintenant plutôt que dans 10 ans <Fin de la diapo>

<Sur la diapo> Titre : Gardez vos finances en santé<Fin de la diapo>

Saviez-vous que des finances en santé peuvent vous permettre d’être vous-même en meilleure santé? Les soucis d’argent n’ont jamais été aussi élevés au Canada. Avec la hausse des prix et la difficulté à satisfaire les besoins de base, il n’est pas surprenant que les gens soient stressés.

Une étude récente* montre que l’argent demeure la principale préoccupation des Canadiens. Voici les conclusions de l’étude :

• Le stress financier peut causer de l’anxiété, une dépression et des problèmes de santé mentale.
• Près de la moitié des Canadiens font de l’insomnie à cause de soucis financiers.

Mais il y a tout de même de bonnes nouvelles*. Même si les gens sont encore préoccupés par l’argent, ils ont davantage confiance en l’avenir et prennent des mesures pour améliorer leur santé financière et réduire le stress qui y est associé. Ainsi, même si les temps sont durs, de nombreuses personnes s’efforcent de prendre le contrôle de leurs finances pour se sentir mieux dans leur situation financière.

<Sur la diapo> Il y a un diagramme à barres qui démontre que le stress financier, ses répercussions sur la santé mentale et la perte de sommeil étaient en hausse en 2023 et 2024. Mais l’optimisme aussi.

*Source : Indice de stress financier 2024 : https://www.fpcanada.ca/2024-financial-stress-index

<Fin de la diapo>

Pour maintenir des finances en santé, il faut notamment protéger son argent et son identité en luttant contre la fraude.

1) Voici quelques conseils simples :

• Protégez vos renseignements personnels.
• Ne transmettez pas de mots de passe ou de coordonnées bancaires à des personnes qui vous contactent à l’improviste.
• Utilisez des mots de passe forts et des mesures de sécurité supplémentaires lorsque vous le pouvez. Il est ainsi plus difficile pour les fraudeurs d’accéder à vos comptes.
• Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, il s’agit probablement d’une escroquerie.
• Méfiez-vous des gains de loterie ou des héritages inattendus, en particulier si l’on vous demande de l’argent à l’avance.
• Faites vos propres recherches avant d’envoyer de l’argent ou des renseignements personnels à qui que ce soit. Recherchez-les vous-même au lieu de cliquer sur les liens qu’ils vous envoient.
• Surveillez vos relevés bancaires et de cartes de crédit. Si vous voyez quelque chose d’étrange, signalez-le immédiatement.
• Restez vigilant et faites confiance à votre instinct.

Ces mesures simples vous aideront à protéger votre argent et votre identité.

<Sur la diapo> Une liste des 7 types de fraude les plus courantes

Hameçonnage

Extorsion

Arnaque des grands-parents

Intelligence artificielle

Fraude par courriel

Arnaque amoureuse

Exploitation financière des personnes âgées<Fin de la diapo>

En plus de faire fructifier votre argent, vous pourriez vouloir penser à des moyens de le protéger. La vie peut nous réserver des défis inattendus, comme une maladie grave ou un accident. Si vous n’y êtes pas préparé, ces événements peuvent réellement nuire à votre situation financière. C’est ici que l’assurance entre en jeu. Elle agit comme un filet de sécurité pour l’argent de votre famille.

L’assurance-vie aide vos proches s’il vous arrive quelque chose. Elle peut remplacer votre revenu et couvrir vos dépenses.

L’assurance-maladie est là pour les grosses factures médicales. Elle peut vous aider à faire face à des soins de longue durée ou à des maladies graves, pour que vous n’ayez pas à utiliser votre épargne.

L’assurance-invalidité vous permet de recevoir un revenu si vous êtes incapable de travailler à cause d’une maladie ou d’une blessure. Elle vous aide à maintenir votre famille à flot sur le plan financier.

N’oubliez pas que l’assurance n’est pas seulement une dépense, c’est une protection pour l’avenir de votre famille.

<Sur la diapo> Il y a 3 groupes de protection

1. Protection financière – Assurance-vie
   a. Temporaire – protection pour vos besoins à court terme
   b. Permanente – protection pour vos besoins à long terme
2. Protection financière – Assurance-santé
   a. Soins de longue durée
   b. Maladies graves
   c. Invalidité
   d. Frais médicaux et dentaires
   e. Décès et mutilation accidentels
3. Protection financière – Autre
   a. Assurance de biens (maison, copropriété, appartement)
   b. Assurance automobile
   c. Compte d’urgence
   d. Prestations d’invalidité du RRQ/RPC
   e. Couverture au travail

<Fin de la diapo>

Quel que soit votre âge ou la composition de votre famille, prendre soin de votre santé financière, c’est aussi penser à l’avenir. Il est important de planifier ce qui se passera après votre décès, que ce soit par l’intermédiaire d’un testament, d’une procuration, d’un mandat (au Québec) ou de la désignation de bénéficiaires. Mettre de l’ordre dans ses affaires est une façon judicieuse de fournir une protection pour vous et vos proches.

<Sur la diapo>Titre : Planifiez votre succession

Testament

• Fournit des directives concernant la distribution de  votre succession
• Doit être mis à jour tous les 3 à 5 ans

Procuration

• Document juridique qui permet à quelqu’un d’agir pour vous
  • Décisions financières
  • Décisions liées à la santé

Bénéficiaire

• Toute personne (ou organisation) que vous désignez pour qu’elle reçoive votre actif à votre décès 
• Vous devez revoir votre désignation de bénéficiaire régulièrement et la modifier quand votre situation change<Fin de la diapo>

En résumé, la façon dont vous gérez votre argent a une grande importance dans votre vie. Il faut du temps pour apprendre à bien gérer son argent, mais les étapes de base sont assez simples. Alors, que devriez-vous faire si vous êtes prêt à passer à l’action?

Tout d’abord, établissez un budget et fixez-vous des objectifs d’épargne. Puis, constituez un fonds d’urgence et pensez à souscrire une assurance. Si votre employeur vous propose un régime d’épargne, utilisez-le autant que possible. Faites également attention aux escroqueries et protégez votre argent. Et n’hésitez pas à demander de l’aide! Parler à un professionnel des services financiers peut vous aider à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs.

<Sur la diapo>Titre : Passez à l’action. La diapo a 4 sections

Planifiez

• Évaluez votre situation actuelle.
• Définissez vos objectifs et priorités d’épargne.
• Établissez un budget.

Protégez

• Protégez-vous contre la fraude.
• Constituez un fonds d’urgence.
• Souscrivez une protection d’assurance.
• Préparez vos documents de succession.

Maximisez

• Tirez le maximum de votre régime collectif.
• Tirez profit de la croissance composée : faites jouer le temps en votre faveur.

Prenez rendez-vous

• Prenez rendez-vous avec des spécialistes pour obtenir des conseils et du soutien :
• Services bancaires
• Placements
• Impôts

Affaires juridiques

<Fin de la diapo>

Merci de votre attention! Nous espérons que ces renseignements vous ont été utiles et qu’ils vous ont amené à réfléchir à votre santé financière. N’oubliez pas que même les petits gestes peuvent faire avancer les choses. Alors, pourquoi ne pas commencer dès aujourd’hui?

<Sur la diapo>

Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n’en garantissent l’exactitude ou l’exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d’avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, un notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).

Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie, membre du groupe Sun Life.

<Fin de la diapo>