Notions approfondies sur le mieux-être financier

Au nom de la Sun Life, nous vous souhaitons la bienvenue et merci de vous joindre à nous.

Depuis l'époque de nos mères et de nos grand-mères, la situation financière des femmes a changé au Canada. Mais à quel point? Une étude de 2019 montre que 70 % des Canadiennes âgées de 25 à 34 ans détenaient un diplôme universitaire. TOUTEFOIS, seulement 62 % des Canadiennes de plus de 18 ans occupaient un emploi. Les femmes avaient une influence sur 55 % de l'actif à investir au Canada. D'ici 2028, elles contrôleront un patrimoine estimé à 3,8 billions de dollars. Les femmes gagnent plus d'argent que jamais auparavant dans l'histoire. Elles sont plus instruites et vivent plus longtemps que les hommes. Ces faits remettent en question le statu quo. Malgré tout, les femmes partent avec trois désavantages. Elles vivent plus longtemps. Elles gagnent moins. Et elles sont plus susceptibles de suspendre leur carrière. Donc, si vous avez l'impression d'être à la traîne. Si l'information financière que vous recevez ne trouve pas d'écho chez vous. Si le plafond de verre vous semble toujours bien en place. Vous n'êtes pas seule. Évidemment, la situation de chacune est différente. Certaines entreront plus tardivement sur le marché du travail après être restées à la maison pour élever une famille. D'autres n'ont pas d'enfant par choix. Certaines sont à l'aise de prendre des décisions financières. D'autres sont au tout début de leur parcours financier. Nous sommes toutes uniques, et la vie est une expérience personnalisée. Mais la société dans laquelle nous vivons et les systèmes financiers en place ne sont pas encore totalement en accord avec les expériences vécues par les femmes. Une femme doit affronter des difficultés particulières quand elle épargne pour financer sa propre retraite.

<Sur la diapo >

Sources citées :

1. OCDE, "Canada: Regards sur l'éducation 2019", 2019
2. Statistique Canada, tableau 14-10-0327-01, "Caractéristiques de la population active selon le sexe et le groupe d'âge détaillé, données annuelles", 2020
3. Service des études économiques CIBC, "Le nouveau visage de la richesse chez les femmes", mars 2019. <Fin de la diapo>

Les femmes ont fait beaucoup de progrès ces cinquante dernières années. Nous sommes plus instruites, assumons davantage de responsabilités en entreprises, et sommes des leaders dans de nombreuses professions. Mais malgré ces réussites, les femmes se heurtent toujours à des obstacles liés au genre en ce qui concerne la constitution de patrimoine.

<Sur la diapo>

TITRE : "Défis financiers propres aux femmes" Voici une liste de 5 défis clés :

• Écart de revenu
• Suspension de carrière
• Longévité
• Célibataire du jour au lendemain
• Manque de confiance

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Les femmes gagnent encore, en moyenne, 84 cents pour chaque dollar gagné par des hommes. Cela veut dire que quand un homme gagne un salaire de 70 000 $, une femme gagne seulement 58 800 $. L'écart salarial entre hommes et femmes est pire pour celles qui cumulent plusieurs obstacles, comme les femmes racisées, les femmes autochtones et les femmes handicapées. Même s'il diffère selon le groupe d'âge, l'écart salarial commence dès le plus jeune âge et se maintient jusqu'à un âge avancé. Selon un rapport des Guides du Canada publié en 2018, les filles âgées de 12 à 18 ans qui occupaient un emploi d'été subissaient déjà un écart salarial de 3 $ de l'heure. Aussi, une récente étude de la Fondation canadienne des femmes a montré que les femmes ayant fait des études supérieures gagnent à peu près 90 % du salaire des hommes à l'âge de 25 ans, mais qu'à l'âge de 45 ans, ce pourcentage est d'environ 55 %. Cet écart de revenu contribue à un écart entre les genres en matière de retraite. Les femmes partent à la retraite avec un patrimoine égal à 80 % de celui des hommes, selon un rapport du Mercer CFA Institute publié en 2021. Malheureusement, le coût de la vie est aussi plus élevé pour les femmes, à cause de la fameuse « taxe rose ». Le terme « taxe rose » désigne le montant supplémentaire que les femmes doivent payer pour certains produits ou services. Selon une analyse réalisée en 2021 par ParseHub, globalement, les Canadiennes paient en moyenne 50 % plus cher que les hommes pour certains articles comme le gel douche, le déodorant et les rasoirs.

<Sur la diapo

Sources citées :

1. Fondation canadienne des femmes, juin 2024
2. Mercer CFA Institute, 2021
3. Analyse de ParseHub, 2021

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Les femmes sont aussi plus sollicitées que jamais auparavant. Nous jonglons avec la carrière, la famille, la gestion du foyer, en plus de « tout le reste ». À cause de ces exigences qui pèsent sur leurs épaules, les femmes suspendent leur carrière plus souvent que les hommes. Cela s'observe typiquement quand elles s'absentent de façon prolongée pour prendre soin de leurs enfants ou de membres de leur famille. Évidemment, il s'agit de tâches importantes et nécessaires, mais qui viennent aussi avec un coût financier. Ainsi, beaucoup de femmes occuperont des emplois moins bien payés ou à temps partiel offrant plus de flexibilité. Souvent, ces emplois n'offrent pas de régimes de retraite. La « pénalité liée à la maternité » désigne le coût financier que les femmes peuvent devoir assumer parce qu'elles ont des enfants. Cela peut aller d'une baisse des revenus, au fait d'être mises à l'écart pour les promotions ou d'être vues comme moins engagées dans leur travail. Comme le rapportait Xuelin Zhang dans son étude « Can Motherhood Earnings Losses Be Ever Regained? », l'emploi et le revenu lié à l'emploi diminuent drastiquement quand une femme met au monde un enfant. Il peut aussi demeurer inférieur de façon permanente par la suite. Cette dynamique se perpétue. Si un enfant est malade et qu'un parent doit s'absenter du travail, ce sera probablement la femme. Parce qu'elles sont moins bien payées, cela est plus logique d'un point de vue économique. C'est ainsi que la prophétie s'auto-réalise. Malheureusement, il n'y a pas que la «pénalité » liée à la maternité. Il y a aussi la pénalité de la « bonne fille ». Elle touche les femmes qui s'absentent du travail pour prendre soin de parents âgés ou d'autres membres de la famille. Selon Statistique Canada, en 2022, 52 % des femmes de 15 ans et plus (soit près de 8,4 millions de femmes) donnaient des soins sous diverses formes, à des enfants et à des adultes en situation de dépendance, de façon rémunérée ou non. Les femmes étaient beaucoup plus susceptibles que les hommes (à 42 %) de donner des soins. Parmi ces femmes, 7 % sont considérées comme des doubles aidantes : elles prennent soin à la fois d'enfants et d'adultes en situation de dépendance, en même temps. Même la ménopause peut avoir des effets néfastes sur le mieux-être financier des femmes. C'est souvent cité dans les demandes de règlement liées à la protection du revenu comme un facteur qui force les femmes à s'absenter du travail. Le nombre de Canadiennes au travail chute de 14 % entre 45 et 59 ans. La chute est de 10 % chez les hommes. Même si chaque situation est unique, 95 % des femmes interrogées dans un récent sondage réalisé par la Fondation canadienne de la ménopause indiquaient avoir ressenti des symptômes. Elles déclaraient en moyenne sept symptômes, les plus communs étant les bouffées de chaleur, les troubles du sommeil et les changements d'humeur. On retrouve aussi des symptômes moins connus comme l'anxiété, l'incontinence urinaire et les palpitations cardiaques. Pour trop de femmes, cela devient insupportable. On estime qu'une femme sur dix quittera son emploi en raison de symptômes non traités. La ménopause pourrait-elle être le chaînon manquant pour expliquer pourquoi autant de femmes ne brisent pas le plafond de verre? La tranche d'âge à laquelle survient la ménopause correspond à une période de la vie où les femmes occupent, ou sont prêtes à occuper, des postes de direction de plus en plus importants. Pourquoi, au sommet de leur potentiel de revenu, les femmes optent-elles pour une réduction du salaire ou quittent carrément le marché du travail? Mettons bout à bout tous ces faits. Les femmes gagnent moins pendant leur carrière, la suspendent plus souvent, et quittent le marché du travail plus tôt que les hommes. On constate facilement à quel point cela a une incidence financière. Maintenant, examinons d'autres conséquences financières au fait d'être une femme.

<Sur la diapo >

• 5% - 40% - La pénalité liée à la maternité (Conséquence de la maternité sur le revenu d'emploi¹)
• 52% - La pénalité de la "bonne fille" (Près de 8,4 millions de Canadiennes fournissent une forme de soins²)
• 14% - Entre 45 et 59 ans (Baisse du nombre de femmes occupant un emploi au Canada³)

Sources citées:

1. Zhang, "Can Motherhood Earnings Losses Be Ever Regained?" 2010
2. Statistique Canada, 2022
3. Fondation canadienne de la ménopause, 2023

<Fin de la diapo>

Les femmes vivent plus longtemps que les hommes. Ça n'a rien de nouveau. Toutefois, c'est un aspect très important. Cela veut dire que les femmes ont besoin de plus d'argent au cours de leur vie. Nous devons aussi faire en sorte que notre épargne dure plus longtemps que les hommes. Les percées en médecine et en santé publique ont permis d'augmenter de façon importante l'espérance de vie au cours des dernières décennies. Aujourd'hui, les femmes ont une espérance de vie moyenne de 84 ans au Canada. Il s'agit de l'espérance de vie à la naissance. Une femme qui prend sa retraite à l'âge de 65 ans peut s'attendre à vivre en moyenne jusqu'à 89 ans. Il n'est pas étonnant qu'une récente étude ait montré que 80 % des femmes craignent de manquer d'argent de leur vivant!

<Sur la diapo >

1. Espérance de vie moyenne des Canadiennes: 84 ans
2. 81% des centenaires sont des femmes¹
3. À 65 ans: Une Canadienne peut s'attendre à vivre encore 24 ans!
4. 80% des femmes craignent de manquer d'argent2

Sources citées :

1. Plan de protection du Canada, "Quelle est l'espérance de vie au Canada?", avril 2020
2. Real Simple, "Why Women Need to Be Financially Planning for a 100-Year Life", juin 2021.

<Fin de la diapo>

On s'imagine souvent que les veuves sont des femmes de 80 ou 90 ans. Dans les faits, au Canada, les femmes deviennent veuves en moyenne à 56 ans. Sur le plan financier, le veuvage peut être dévastateur. Souvent, la conjointe survivante n'a pas suffisamment de temps pour reconstituer son patrimoine, alors qu'il est possible qu'elle vive encore de nombreuses années. 76 % des veuves auraient souhaité participer davantage aux décisions financières du vivant de leur conjoint. 53 % des veuves n'avaient pas planifié ce qui arriverait si un membre du couple décédait. Et en 2019, près de 28 % des femmes baby-boomers auraient épargné moins de 10 000 $ pour leur retraite. Elles risquent donc de connaître de grandes difficultés financières dans les dernières années de leur vie.

<Sur la diapo >

• 1,5 million de veuves au Canada¹
• Les femmes deviennent veuves en moyenne à 56 ans¹.
• 76% des veuves auraient souhaité participer davantage aux décisions financières du vivant de leur conjoint².
• 53% des veuves n'avaient pas planifié ce qui arriverait si l'un d'eux décédait³.
• 16% des femmes âgées habitant seules vivent sous le seuil de la pauvreté⁴."

Sources citées :

1. Statistique Canada, CANSIM, tableau 0051-0042 (2020)
2. Wealth Professional, "Wealthy women let their spouses make key financial decisions", mars 2019
3. Étude de Merrill Lynch/Age Wave, "Widowhood and Money: Resiliency, Responsibility and Empowerment", février 2018
4. Fondation canadienne des femmes, "Les femmes et la pauvreté au Canada: les faits", 2022.

<Fin de la diapo>

Il a été prouvé que les femmes sont moins sûres d'elles que les hommes quand vient le temps de prendre des décisions en matière de placement et de finances. 46 % des femmes affirment qu'elles ne sont pas suffisamment informées sur le revenu dont elles auront besoin à la retraite. 35 % des femmes affirment qu'elles ne sont pas suffisamment informées sur la façon de choisir leurs placements. 32 % des femmes affirment qu'elles ne sont pas suffisamment informées sur les programmes de revenus de retraite de l'État. Ce manque de confiance signifie souvent que les femmes ont tendance à prendre moins de risques dans le cadre de leurs décisions financières, et qu'elles obtiennent donc des rendements moins élevés. Enfin, ça c'est ce qu'on nous dit. Mais est-ce réellement le cas?

<Sur la diapo>  Source citée: Advisors Edge, "Helping women reach their retirement goals", novembre 2019. <Fin de la diapo>

La vérité, c'est que malgré les défis auxquels nous devons faire face, et en dépit du décalage entre nos besoins et ce que propose l'industrie, les femmes sont souvent d'excellentes investisseuses. Nous sommes conscientes des risques, moins impulsives, et avons tendance à faire moins d'opérations que les hommes. Selon un rapport publié en 2022 par Wells Fargo, les femmes prennent en moyenne 82 % des risques que prennent les hommes. Mais leurs portefeuilles obtiennent de meilleurs résultats quand on les rajuste en fonction du risque. Les placements à rendement élevé qui promettent d'importants gains potentiels peuvent être attrayants. Mais, la plupart du temps, ils ne donnent pas les résultats escomptés. Les femmes sont enclines à éviter les tendances trop risquées. Elles font des placements qui sont plus susceptibles de procurer une croissance graduelle à long terme. Cette stratégie s'avère souvent plus lucrative au bout du compte. Dans un sondage réalisé en 2017 par Fidelity Investments, seulement 9 % des femmes croyaient qu'elles pouvaient être meilleures que les hommes pour investir. Pourtant, la recherche a démontré que ce n'était pas vrai. Selon une analyse publiée par Fidelity en 2021, les femmes affichaient des rendements supérieurs de 0,4 % sur dix ans. Si ce chiffre ne semble pas énorme, des rendements même légèrement supérieurs peuvent se traduire en dizaines de milliers de dollars à long terme. Les femmes ont tendance à investir et à planifier leurs finances personnelles de façon mesurée et prudente. La recherche montre qu'elles prennent des décisions de placement moins impulsives que celles des hommes. Dans un sondage Nationwide de 2022, seulement 8 % des femmes retiraient de l'argent de leurs comptes de retraite pendant les périodes de fluctuations des marchés, comparativement à 15 % des hommes. Il est difficile de garder son calme quand les marchés financiers sont instables. Mais cela peut conduire à de meilleurs résultats de placement. Les gens pensent parfois que plus on est actif sur les marchés boursiers, plus on gagne d'argent. En fait, un des meilleurs moyens de constituer un patrimoine en bourse consiste à investir dans des sociétés en bonne santé et à conserver ces placements pendant longtemps. Même s'il est possible de gagner de l'argent en faisant de la spéculation à court terme, c'est aussi plus risqué et rarement payant. Selon une étude de UC Berkeley, les hommes effectuent 45 % plus d'opérations que les femmes. Et cela fait baisser leurs rendements. Dans l'étude, cette tendance observée chez les hommes à faire davantage d'opérations était attribuée à un excès de confiance. Cela veut dire qu'ils prennent plus de risques de façon impulsive, sans regarder le portrait global. Les femmes, à l'inverse, sont plus susceptibles de peser le pour et le contre avant d'effectuer une opération. Généralement, l'étude indiquait qu'elles ne choisissent pas des opportunités sous-optimales aussi souvent que les hommes. Elles ont donc tendance à obtenir des taux de rendement plus élevés. En résumé, même si les femmes peuvent manquer de confiance en elles en tant qu'investisseuses, nous espérons pouvoir changer cette vision. Les chiffres montrent que ce n'est pas vrai.

<Sur la diapo >

Sources citées :

1. Rapport 2021 de Wells Fargo
2.  Rapport 2021 de Fidelity
3. Sondage 2022 de Nationwide
4. Université de Californie à Berkeley. <Fin de la diapo>

Les principaux risques dont nous avons parlé montrent à quel point il est important de prendre en main votre avenir financier. Jamais vous ne feriez de rénovations à votre maison ou votre appartement sans y avoir mûrement réfléchi ni avoir fait des choix de design SPÉCIFIQUES. C'est la même chose pour la planification financière et à la retraite. Vous devez savoir ce que vous cherchez vraiment à accomplir. Quel genre de vie voulez-vous vraiment mener? Ensuite, établissez votre budget en fonction de vos conclusions. Établissez votre plan financier en fonction de ça. Établissez vos placements en fonction de ça. Tout est lié.

<Sur la diapo >

TITRE : "Prendre le contrôle" Voici une liste de cinq étapes importantes:

• Définissez vos objectifs et donnez-leur un ordre de priorité
• Commencez par établir un budget et créez un plan
• Apprenez les rudiments des placements
• Parlez à un professionnel des services financiers
• Passez en revue, réévaluez et rééquilibrez votre plan.

<Fin de la diapo>

Vous seule pouvez définir vos objectifs. Personne d'autre. Après avoir défini vos objectifs, vous devez leur donner un ordre de priorité. Songez à votre situation personnelle. Pensez aux objectifs que vous aimeriez atteindre en premier. Et aux objectifs qui pourraient avoir des répercussions sur les autres. Avez-vous des préoccupations particulières?

<Sur la diapo>

TITRE : "Définissez vos objectifs et donnez-leur un ordre de priorité"

Voici une liste de 5 objectifs financiers courants :

1. Études
2. Logement
3. Entreprise
4. Retraite
5. Transmission du patrimoine.

<Fin de la diapo>

Une fois que vous avez identifié vos objectifs et vos priorités, l'étape suivante consiste à faire le lien avec votre argent. Établissez ou revoyez votre budget et votre plan financier. Pour gérer efficacement ses finances, il faut savoir comment on dépense son argent. Une fois que vous saurez où va votre argent, vous pourrez dresser un budget approprié pour votre situation. Comparez vos besoins et vos envies, et surveillez vos dépenses régulièrement. Quand votre revenu change, c'est souvent le bon moment pour réévaluer votre budget.

<Sur la diapo >

TITRE : "Comment faire un budget" Voici quatre simples étapes essentielles:

• Dressez la liste de toutes vos sources de revenus
• Dressez la liste de toutes vos dépenses mensuelles
• Examinez vos besoins par rapport à vos désirs
• Contrôlez et surveillez les dépenses. <Fin de la diapo>

Vous devez comprendre l'incidence de l'inflation, des impôts et de la diversification sur votre stratégie de placement. Cela vous aidera à faire des choix de placement plus éclairés.

En plus de faire fructifier votre argent, vous pourriez vouloir penser à des moyens de le protéger. Selon les statistiques canadiennes sur le cancer publiées en 2021, le cancer du sein est la forme de cancer la plus fréquente chez les Canadiennes, à l'exception du cancer de la peau avec mélanome bénin. On peut s'attendre à ce qu'une femme sur huit développe un cancer du sein au cours de sa vie. Une femme sur 34 en mourra. Mais les premières causes de décès prématuré chez les femmes au Canada sont en fait la maladie cardiaque et l'accident vasculaire cérébral. L'effet protecteur des œstrogènes sur la santé cardiaque et cérébrale des femmes fluctue selon la période de la vie. Cela crée des facteurs de risque propres aux femmes. Mais il y a de bonnes nouvelles! Grâce aux progrès de la médecine, nous survivons de plus en plus aux maladies graves. Toutefois, le système de santé ne couvre pas tous les coûts liés à la maladie et à la survie. Un élément important de votre plan financier est la protection de votre revenu et de votre épargne. Différents types d'assurance s'offrent à vous. Par exemple : l'assurance-vie, l'assurance-maladie, l'assurance contre les maladies graves et l'assurance de soins de longue durée. Pendant votre vie active, il est important de protéger votre revenu. Ensuite, à mesure que vous approchez de la retraite, il devient plus important de protéger votre actif.

<Sur la diapo >

3 types de protection financière:

1. Protection financière – Assurance-vie

• Temporaire – protection pour vos besoins à court terme
• Permanente – protection pour vos besoins à long terme

2. Protection financière – Assurance-santé

• Soins de longue durée
• Maladies graves
• Invalidité
• Frais médicaux et dentaires
• Décès et mutilation accidentels

3. Protection financière – Autre

• Assurance de biens (maison, copropriété, appartement)
• Assurance automobile
• Compte d'urgence
• Prestations d'invalidité du RRQ/RPC
• Couverture au travail.

< Fin de la diapo>

Nous avons parlé de plusieurs obstacles liés au genre auxquels les femmes sont confrontées pour atteindre leurs objectifs financiers. Il peut être utile de reconnaître les obstacles qui risquent de se présenter, et d'établir un plan pour y faire face. Tout comme il peut être utilise de demander les conseils de spécialistes.

<Sur la diapo > Un tableau :

Écart de revenu : Commencez tôt à épargner.  Faites vos recherches.  N'hésitez pas à négocier votre salaire.

Suspension de carrière : Optimisez votre régime de retraite.  Discutez des options de travail flexibles.

Célibataire du jour au lendemain : Participez  activement à la prise de décisions financières.  Créez un plan financier qui fonctionne pour un couple et une personne seule.

Manque de confiance : Apprenez les rudiments des placements.  Faites affaire avec un conseiller.

Longévité : Pensez à diversifier vos produits. Envisagez de souscrire un contrat d'assurance de soins de longue durée.

Source citée : www.Kiplinger.com/slideshow/retirement/T047-S001-reasons-women-will-never-retire/index.html <Fin de la diapo>

<Sur la diapo > Merci! Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n'en garantissent l'exactitude ou l'exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d'avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).

Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, membre du groupe Sun Life. <Fin de la diapo>

Au nom de la Sun Life, bienvenue à la séance « Testament et patrimoine ». Nous vous présenterons les principaux points à considérer quand on rédige un testament. Il s'agit d'un survol général. Pour votre situation personnelle, nous vous recommandons de consulter un avocat ou un notaire au Québec.

Un testament fournit des directives claires concernant : - La personne qui exécutera vos vœux après votre décès. - La distribution de votre succession. - La personne que vous voulez voir agir comme tuteur des personnes à votre charge (s'il y a lieu). En l'absence d'un testament, vos biens seront distribués conformément à la loi. Il se peut donc que des personnes que vous n'auriez pas choisies en héritent. Il faut travailler avec un professionnel, car : Les lois varient selon les provinces. Les règles sur les testaments manuscrits varient selon les provinces. Des clauses précises peuvent être requises pour distribuer vos biens et protéger vos proches adéquatement. Seul le testament original signé est valide. En général l'avocat le conserve. Gardez-en aussi une copie à la maison. Sachez que si vous le mettez dans un coffre bancaire, on pourrait avoir du mal à y accéder.

L'exécuteur testamentaire (ou liquidateur au Québec) est la personne que vous choisissez pour exécuter vos instructions. Il applique vos directives pour les impôts, dettes, placements, questions juridiques et autres. Il peut recevoir des honoraires, qui correspondent à environ 5 % de la succession (à titre indicatif). Facteurs à considérer pour choisir votre exécuteur testamentaire : Choisissez une personne de confiance qui a un bon sens des affaires. Assurez-vous que l'exécuteur testamentaire accepte. Si vous léguez tout à votre conjoint ou conjointe, pensez à le ou la nommer. Vous pouvez nommer plus d'un exécuteur testamentaire. Expliquez alors comment les décisions seront prises. Nommez un exécuteur testamentaire suppléant en cas d'incapacité ou de refus de l'exécuteur testamentaire. Évitez les conflits d'intérêts (par exemple en nommant un de vos bénéficiaires). On recommande d'autoriser l'exécuteur testamentaire à consulter des professionnels pour les impôts, les placements et les questions juridiques.

Une procuration est un document juridique qui permet à quelqu'un d'agir pour vous. La procuration perpétuelle est une forme commune de procuration dans certaines provinces. Ce type de procuration autorise la personne que vous nommez, soit le mandataire, à prendre des décisions en votre nom en cas d'inaptitude. Il est très important que la procuration soit rédigée correctement. Sinon, elle pourrait prendre fin lors de l'inaptitude. Il existe deux types de procurations : La procuration relative aux biens et la procuration relative au soin de la personne. La procuration relative aux biens vise la prise de décisions financières en votre nom. Elle permet au mandataire d'émettre des chèques, de gérer votre compte bancaire et de prendre des décisions en votre nom. La procuration relative au soin de la personne fournit des instructions relatives à votre bien-être personnel. Par exemple, si vous êtes à l'hôpital, elle fait en sorte que vous recevrez des soins conformément à vos souhaits. Les deux types de procurations sont rarement établis en un seul document. Les procurations traitent d'enjeux importants et complexes. On recommande l'aide d'un professionnel juridique pour les préparer. La terminologie peut varier selon la province. En Alberta, on parle de « directives personnelles ». Au Québec, on parle de « mandats de protection ». Les procurations prennent fin à votre décès.

Idéalement, il est recommandé de mettre votre testament à jour tous les 3 ou 5 ans. Vous devriez aussi le faire après un changement majeur dans votre vie. Vous devriez revoir votre testament après: - Un déménagement dans une autre province. - Un déménagement de votre exécuteur testamentaire qui l'empêche d'assumer son rôle. - Un conflit entre les exécuteurs testamentaires. - Le lancement d'une entreprise. - Un changement d'état matrimonial. - Le décès de votre conjoint ou conjointe. - La naissance d'un enfant. - Un changement des lois fiscales. En cas de changement mineur, on peut ajouter un codicille. Sinon, vous devrez peut-être refaire le testament. On peut révoquer un testament en le détruisant ou en le révoquant dans un nouveau testament. Selon votre province de résidence, un mariage peut révoquer automatiquement un testament à moins qu'il n'ait été rédigé « en prévision d'un mariage ». Un divorce ou une séparation peut changer la distribution des biens, mais ne révoque pas le testament.

En désignant un ou plusieurs bénéficiaires, vous vous assurez que les institutions avec lesquelles vous faites affaire verseront les sommes dues aux bonnes personnes. Il y a 3 types de bénéficiaires: 1) Le bénéficiaire révocable peut être remplacé en tout temps. 2) Le bénéficiaire irrévocable ne peut être remplacé qu'avec son accord. 3) Le bénéficiaire en sous-ordre recevra les sommes si le premier bénéficiaire décède avant vous. Au Québec, le conjoint (par mariage ou union civile) est bénéficiaire irrévocable à moins d'indication contraire. Ailleurs qu'au Québec, si vous désignez un enfant mineur, nommez aussi un fiduciaire pour gérer l'argent au nom de l'enfant. La fiducie prendra fin dès que l'enfant sera majeur. Il est important de désigner des bénéficiaires pour vos produits individuels et collectifs (p. ex., vos REER et assurances-vie). Dans le cas des régimes de retraite ou des produits dérivés des produits de revenus de retraite provenant de régimes de retraite (p. ex., les fonds de revenu viager), les lois peuvent influer sur les désignations de bénéficiaire et la façon dont les prestations sont versées au décès.

Dans votre planification, pensez aux besoins de votre famille advenant votre décès.

<Sur la diapo> Protection financière <Fin de la diapo>

Il existe plusieurs façons de financer les besoins des survivants à long terme. Les régimes de retraite collectifs prévoient souvent une prestation de décès et parfois une rente de survivant pour le conjoint. Le Régime de rentes du Québec (RRQ) ou le Régime de pensions du Canada (RPC) offre une prestation de décès de 2 500 $ aux personnes admissibles. S'il y a lieu, une prestation mensuelle de survivant peut aussi être versée. Le revenu et les placements du conjoint survivant, ou tout autre actif pouvant être vendu, peuvent aider à couvrir les besoins du ménage à long terme. Il faut connaître les besoins immédiats de vos survivants à votre décès, par exemple : Les frais funéraires (entre 10 000 $ et 20 000 $, voire plus) Les dettes du ménage Un fonds de secours pour 3 à 6 mois Le coût des études postsecondaires Et d'autres besoins familiaux Une analyse des besoins financiers peut vous aider. Elle permet de déterminer ce dont vos survivants auront besoin. Elle tient compte de l'actif disponible, des dettes à régler et de leurs besoins familiaux en revenus. Lorsque vos dettes sont couvertes au moment de votre décès, les survivants peuvent traverser cette épreuve avec moins de soucis.

<Sur la diapo> Une formule pouvant indiquer un déficit ou un surplus

Liquidités pour besoins immédiats + Besoin de revenus futurs - Fonds disponibles <Fin de la diapo>

L'assurance-vie peut être une excellente façon de subvenir aux besoins de vos survivants. Il y a 2 principaux types d'assurance-vie : la temporaire et la permanente. L'assurance temporaire, c'est comme louer une maison. Elle est valide pour une durée précise, comme 1 an, 5 ans, 10 ans. À la fin de cette période, vous pouvez renouveler l'assurance, généralement pour une prime plus élevée. L'assurance permanente, c'est comme acheter une maison. Elle dure toute la vie et accumule de la valeur. L'assurance temporaire couvre des besoins temporaires. L'assurance permanente couvre des besoins permanents. L'assurance-vie ne fait pas partie de votre régime d'épargne-retraite collectif. Un conseiller Sun Life peut toutefois vous aider.

<Sur la diapo> 3 types de protections financières

1. Protection financière – Assurance-vie:

• Temporaire – protection pour vos besoins à court terme
• Permanente – protection pour vos besoins à long terme

2. Protection financière – Assurance-santé:

• Soins de longue durée
• Maladies graves
• Invalidité
• Frais médicaux et dentaires
• Décès et mutilation accidentels

3. Protection financière – Autre:

• Assurance de biens (maison, condo, appartement)
• Assurance automobile
• Compte d'urgence
• Prestations d'invalidité du RRQ/RPC
• Couverture au travail

<Fin de la diapo>

Un testament bien structuré permet de protéger vos proches et de distribuer votre succession selon vos souhaits.

<Sur la diapo>

Discuter avec votre avocat

• Nous vous recommandons de vous adresser à votre avocat (ou à un notaire au Québec) pour faire rédiger un testament ou une procuration."

Protection financière

• Examinez vos besoins à court et à long terme. Assurez-vous d'avoir une couverture suffisante."

Planifier en vue de changement

• Passez en revue votre testament tous les 3 à 5 ans. Mettez à jour vos désignations de bénéficiaire.

<Fin de la diapo>

 Merci d'avoir participé. Nous espérons que cette présentation vous a été utile.

<Sur la diapo> Merci! Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n'en garantissent l'exactitude ou l'exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d'avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, un notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).

Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, membre du groupe Sun Life. <Fin de la diapo>

Au nom de la Sun Life, bienvenue à la séance « Testament et patrimoine ». Cet enregistrement s’adresse aux résidents du Québec. Nous vous présenterons les principaux points à considérer lors de la rédaction d’un testament. Il s’agit d’un survol général. Pour des renseignements concernant votre situation personnelle, nous vous recommandons de consulter un notaire.

Votre testament indique comment vos biens doivent être distribués après votre décès. C’est à vous de décider qui recevra vos biens et ceux de votre famille. Vous choisissez qui sera le liquidateur – cette personne veillera au respect de vos volontés. S’il y a lieu, vous pouvez désigner qui sera le tuteur de vos enfants mineurs. Grâce à votre testament : Vous savez que vos biens seront distribués selon vos directives après votre décès, Vous faites connaître vos volontés concernant la tutelle de vos enfants, Vous nommez une personne de votre choix pour s’occuper de votre succession, Vous indiquez qui héritera de quoi et comment. Si vous décédez sans testament, vos biens seront répartis selon le Code civil du Québec. Cette distribution pourrait être bien différente de celle que vous auriez souhaitée. Elle pourrait aussi ne pas correspondre aux besoins de votre famille ni être avantageuse sur le plan fiscal. Cela vaut la peine de payer pour faire rédiger votre testament par un notaire ou un avocat. Il existe trois formes de testaments : le testament notarié, le testament olographe et le testament devant témoins. On parle de testament notarié lorsque le notaire garde le testament original dans son greffe. Le testament olographe est rédigé à la main et signé par la personne qui fait son testament. Dans le cas du testament devant témoins, la personne qui fait son testament ou un tiers rédige le document. Celui-ci est ensuite signé par la personne elle-même et deux témoins. Au moment du décès, un testament olographe ou fait devant témoins doit être vérifié auprès de la Cour supérieure du district judiciaire ou par un notaire. Légalement, seul un testament original signé est valide. La plupart du temps, le notaire conserve le document original qu’il a notarié, et vous en gardez une copie. Si votre testament est olographe ou qu’il a été fait devant témoins, conservez-le en lieu sûr. Il est préférable de ne pas le ranger dans un coffret à la banque, ce qui compliquerait l’accès au document. Vous pouvez aussi en remettre une copie à des gens en qui vous avez confiance.

Au Québec, l’exécuteur est appelé « liquidateur ». Le liquidateur donne suite aux directives de votre testament. Il s’occupe des impôts, des dettes, des placements et des questions légales qui entourent votre succession. C’est une responsabilité importante. Il peut recevoir une rémunération si vous le précisez dans votre testament. Si le liquidateur est aussi un héritier, plutôt que de toucher une rémunération, il se fait habituellement rembourser ses frais et dépenses. Choisissez quelqu’un en qui vous avez confiance, qui a un bon sens des affaires et qui sera en mesure de gérer votre succession à votre décès. Si vous n’avez pas de testament, le liquidateur sera vos héritiers. Ceux-ci pourront désigner un liquidateur par vote majoritaire. Voici quelques astuces pour désigner un liquidateur : Si vous léguez tous vos biens à votre conjoint ou conjointe, il est logique qu’il ou elle soit le liquidateur. S’il y a beaucoup à faire du côté de vos placements, nous vous suggérons de nommer quelqu’un qui a de l’expérience dans les affaires. Il peut y avoir plus d’un liquidateur. Dans ce cas, vous devez expliquer comment les décisions devront être prises. Il est important de vous assurer que le liquidateur est prêt à assumer cette responsabilité. Vous pourriez vouloir désigner un suppléant au cas où le liquidateur ne veuille plus ou ne puisse plus assumer son rôle. Évitez de choisir quelqu’un qui serait en conflit d’intérêts. Dans le testament, autorisez le liquidateur à demander conseil à des professionnels en ce qui a trait aux impôts, aux options de placement, aux emprunts et aux questions juridiques.

Au Québec, votre testament n’a aucun effet de votre vivant, même si vous souffrez d’un handicap. Il existe deux types de documents qui permettent à une autre personne d’agir pour vous. Il est important de savoir les différencier. Il s’agit : du mandat de protection et, de la procuration générale ou limitée. Ces deux documents peuvent être intégrés en un seul. Vous serez ainsi protégé pour toute éventualité. Un mandat de protection fournit des directives pour la prise de décisions financières et personnelles si vous n’êtes plus en mesure de les prendre vous-même. Si un tribunal établit à la suite d’une évaluation psychosociale et médicale que vous êtes inapte à prendre des décisions, ce mandat assure le respect de vos directives. Ainsi, un tuteur ne vous sera pas attribué par défaut. Si vous n’avez pas de mandat de protection, le Curateur public établira votre tutelle. Le mandat peut désigner une ou plusieurs personnes. Par exemple, le document peut nommer un mandataire à la personne et un mandataire aux biens. Si vous êtes hospitalisé, le mandataire à la personne veille à ce que vous receviez les bons soins. Le mandataire aux biens voit à ce que vos comptes soient payés, à ce que votre propriété soit entretenue et à ce que vous restiez propriétaire de vos biens. Votre mandataire n’a plus d’autorité dès votre décès. Une procuration générale entre en vigueur dès qu’elle est signée. Il faut donc la rédiger soigneusement. La procuration vous offre une protection dans l’intervalle entre l’inaptitude présumée et l’inaptitude établie par le tribunal. Vous pouvez aussi donner une procuration si vous ne pouvez pas accomplir certaines tâches vous-même. Cela peut être en raison de l’éloignement, d’un conflit d’horaire, d’un handicap physique, du vieillissement, etc. Pour donner une procuration, vous devez être apte à le faire. Autrement dit, vous devez avoir l’âge de la majorité et la lucidité pour comprendre la portée de la procuration. Vous devez nommer au moins un mandataire qui agira en votre nom. La procuration peut également limiter le pouvoir que l’on donne au mandataire. Par exemple, elle peut se limiter à un moment ou à un événement précis. Comme pour le mandat, votre mandataire n’a plus d’autorité dès votre décès. Depuis le 1er novembre 2022, plusieurs changements ont été mis en place pour protéger les personnes en situation de vulnérabilité. Les mandataires doivent maintenant effectuer un inventaire des biens et une reddition de comptes annuelle à une tierce personne. Si vous possédez déjà un mandat et que vous devez faire des changements, vous serez soumis à ces modifications. Les changements de 2022 ne s’appliquent pas aux situations suivantes : - Votre mandat a été rédigé et homologué avant le 1er novembre 2022. - Votre mandat a été rédigé avant le 1er novembre, mais il a été homologué après cette date. Dans ce cas, le mandataire doit effectuer l’inventaire, mais pas la reddition de comptes.

Idéalement, il est recommandé de mettre votre testament à jour tous les 3 ou 5 ans. Vous devriez aussi le faire après un changement majeur dans votre vie. Vous devriez revoir votre testament après: - Un déménagement dans une autre province. - Un déménagement de votre liquidateur qui l’empêche d’assumer son rôle. - Un conflit entre les liquidateurs. - Le lancement d’une entreprise. - Un changement d’état matrimonial. - Le décès de votre conjoint. - La naissance d’un enfant. - Un changement des lois fiscales. En cas de changement mineur, on peut généralement ajouter un codicille. Un codicille est un document juridique énonçant les modifications apportées à votre testament. Le testament en soi n’a pas à être modifié, mais une déclaration y est jointe pour indiquer un ajout ou un changement. En cas de changement majeur, on rédige habituellement un nouveau testament. Vous pouvez révoquer un testament existant dans un nouveau testament. S’il est olographe ou s’il a été rédigé devant témoins, vous pouvez révoquer votre testament en le détruisant. Un divorce annule automatiquement les legs faits en faveur d’un ex-conjoint ainsi que la nomination de l’ex-conjoint à titre de liquidateur. Il n’annule pas le testament dans son intégralité. Si vous possédez des biens à l’étranger, les lois locales de ce pays ou de ce territoire s’appliquent. Pour éviter les frais de traduction, il est recommandé de rédiger le testament dans la langue locale. Ce document ne peut s’appliquer qu’à ces biens précis. Faites bien attention de ne pas révoquer le testament fait au Québec.

En désignant un ou plusieurs bénéficiaires, vous vous assurez que les institutions avec lesquelles vous faites affaire verseront les sommes dues aux bonnes personnes. Il y a 3 types de bénéficiaires : Le bénéficiaire révocable, qui peut être remplacé en tout temps. Le bénéficiaire irrévocable, de qui vous devez obtenir le consentement si vous désirez modifier votre désignation. Un bénéficiaire en sous-ordre, qui recevrait la prestation de décès si le premier bénéficiaire décède avant vous. Au Québec, le conjoint, par mariage ou par union civile, est bénéficiaire irrévocable à moins d’indication contraire. Il est important de désigner des bénéficiaires pour vos produits individuels et collectifs. Pensez par exemple à le faire pour votre régime enregistré d’épargne-retraite et pour votre assurance-vie. Selon les lois provinciales régissant les fiduciaires, si un régime est établi par une société de fiducie plutôt que par une compagnie d’assurance, les bénéficiaires ne peuvent pas être désignés auprès de la société de fiducie. Ils doivent être nommés dans un testament. Pour les régimes de retraite ou produits dérivés, les lois peuvent influer sur la désignation de bénéficiaires et la façon dont les prestations sont versées au décès. C’est le cas par exemple des comptes de retraite immobilisés et des fonds de revenu viager. En cas de mariage, de séparation ou de divorce, vous voudrez peut-être demander un avis juridique pour savoir comment désigner un bénéficiaire.

Dans votre planification, pensez aux besoins de votre famille advenant votre décès.

<Sur la diapo> Protection financière <Fin de la diapo>

Il existe plusieurs façons de financer les besoins à long terme des survivants. Les régimes de retraite collectifs prévoient souvent une prestation de décès et parfois une rente de survivant pour le conjoint. Le Régime de rentes du Québec (RRQ) offre une prestation de décès de 2 500 $ aux personnes admissibles. S’il y a lieu, une prestation mensuelle de survivant peut aussi être versée. Le revenu et les placements du conjoint survivant, ou tout autre actif pouvant être vendu, peuvent aider à couvrir les besoins familiaux à long terme. Il faut connaître les besoins immédiats de vos survivants à votre décès. En voici des exemples : Les frais funéraires peuvent varier entre 10 000 $ et 20 000 $, voire plus, Les dettes du ménage, Un fonds de secours couvrant de 3 à 6 mois de revenu, Le coût des études postsecondaires, Et d’autres besoins du ménage. Une analyse des besoins financiers peut vous aider à comprendre votre situation. Vous aurez ainsi une idée de ce dont vos survivants auront besoin à votre décès. Cette analyse tiens compte de l’actif disponible, des dettes à régler et de leurs besoins en revenus. Vous assurer que vos survivants n’auront pas de dettes à votre décès leur apportera une certaine sécurité pendant cette période difficile.

<Sur la diapo> Une formule pouvant indiquer un déficit ou un surplus

Liquidités pour besoins immédiats + Besoin de revenus futurs - Fonds disponibles <Fin de la diapo>

L’assurance-vie peut être une excellente façon de subvenir aux besoins de vos survivants. Il y a 2 principaux types d’assurance-vie : la temporaire et la permanente. L’assurance temporaire, c’est comme un bail. Elle est valide pour une durée précise, comme 1 an, 5 ans, 10 ans. À la fin de cette période, vous pouvez renouveler l’assurance, généralement pour une prime plus élevée. L’assurance permanente, c’est comme l’achat d’une maison. Elle dure toute la vie et elle accumule de la valeur au fil du temps. L’assurance temporaire couvre des besoins temporaires. L’assurance permanente couvre des besoins permanents. L’assurance-vie ne fait pas partie de votre régime d’épargne-retraite collectif. Un conseiller Sun Life peut toutefois vous aider.

<Sur la diapo> 3 types de protection financière :

1. Protection financière – Assurance-vie

• Temporaire – protection pour vos besoins à court terme
• Permanente – protection pour vos besoins à long terme

2. Protection financière – Assurance-santé

• Soins de longue durée
• Maladies graves
• Invalidité
• Frais médicaux et dentaires
• Décès et mutilation accidentels

3. Protection financière – Autre

• Assurance de biens (maison, condo, appartement)
• Assurance automobile
• Compte d’urgence
• Prestations d’invalidité du RRQ/RPC
• Couverture au travail

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Un testament bien structuré permet de protéger vos proches et de distribuer votre succession selon vos souhaits.

<Sur la diapo>

Discuter avec votre notaire :

• Nous vous recommandons de vous adresser à votre notaire pour faire rédiger un testament ou un mandat.

Protection financière :

• Examinez vos besoins à court et à long terme.
• Assurez-vous d’avoir une couverture suffisante.

Planifier en vue du changement :

• Passez en revue votre testament tous les 3 à 5 ans.
• Mettez à jour vos désignations de bénéficiaires. <Fin de la diapo>

Merci d’avoir écouté cette présentation. Nous espérons que vous avez trouvé ces renseignements utiles.

<Sur la diapo> Merci! Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n’en garantissent l’exactitude ou l’exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d’avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, un notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).

Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie, membre du groupe Sun Life. <Fin de la diapo>