Au nom de la Sun Life, bienvenue à la séance « Passer votre parcours financier en revue ».
Nous vivons une curieuse époque. Le coût de la vie augmente et des changements surviennent tant au travail que dans votre vie personnelle, des changements qui vous affectent, vous et votre famille. Un plan financier, tout comme une feuille de route, offre une façon sûre d'atteindre vos objectifs de vie et de réaliser vos rêves. Il indique clairement où vous voulez aller et les chemins accessibles pour rester sur la bonne voie. Quand un changement de situation personnelle survient ou quand vous décidez de changer vos priorités ou vos objectifs, vous pouvez modifier votre plan financier selon vos besoins.
<Sur la diapo> 5 raisons d'avoir un plan
- Déterminer vos objectifs financiers prioritaires et vous protéger en cours de route pour que vos rêves ne soient pas négligés.
- Épargner pour atteindre vos objectifs.
- Vous concentrer sur la situation dans son ensemble.
- Organiser vos finances.
- Moins vous tracasser au sujet de l'argent. Avoir l'esprit tranquille.
Avoir un plan, c'est plus qu'épargner de l'argent et acheter de l'assurance. C'est ce qui vous permettra d'accomplir ce que vous voulez dans la vie. Un plan vous aidera à savoir où vous allez et comment vous y rendre. <Fin de la diapo>
Un plan financier adéquat englobe toutes les sphères de votre vie. Voyez-le comme une pyramide qu'on bâtit de bas en haut. La pyramide de la planification financière vise à fournir une structure qui tient compte de vos besoins de base et sur laquelle vous pouvez ajouter des paliers pour vos souhaits et vos rêves. Votre plan financier est la base de votre pyramide de la planification financière, qui documente vos objectifs à court, à moyen et à long terme. Grâce à lui, vous pouvez suivre vos progrès. Il vous offre une protection contre les fissures de votre fondation si vous assurez l'entretien régulier, ou la surveillance, de vos objectifs et de vos besoins en constante évolution.
<Sur la diapo> Une pyramide à 5 niveaux, de bas en haut :
Plan financier, Testament/mandat de protection, Événements incontrôlables, Priorités personnelles et Occasions de croissance.
Inclus dans occasions de croissance : Préserver son patrimoine, maximiser sa richesse, sécurité financière
Inclus dans priorités personnelles : Épargne-études, réduction des dettes, maison, fonds d'urgence, épargnes personnelles, épargne-retraite
Inclus dans événements incontrôlables : Perdre son autonomie, souffrir de maladie grave, souffrir de problèmes de santé, décéder prématurément, devenir invalide. < Fin de la diapo>
Pour assurer la solidité de la base de votre pyramide de la planification financière, vous avez besoin d'une procuration, appelée « mandat » au Québec, et d'un testament en bonne et due forme, en plus de votre plan financier. La procuration ou le mandat, qu'on appelle aussi « testament de vie », permet à quelqu'un d'agir pour vous en cas d'incapacité. Un testament indique clairement qui exécutera vos volontés, comment vos biens seront distribués et qui agira à titre de tuteur pour les personnes à votre charge, advenant votre décès. La procuration ou le mandat et le testament sont une part importante de la base de votre pyramide de la planification financière. Ils protègent vos êtres chers au cas où vous ne seriez plus en mesure de le faire.
<Sur la diapo>
Testament:
- L'importance d'un testament
- Gardez votre testament à jour
- Qu'est-ce qu'un liquidateur?
Procuration:
- Une procuration relative aux biens
- Une procuration relative aux soins de la personne
Il est important d'obtenir des conseils juridiques indépendants pour les affaires liées à votre succession. <Fin de la diapo>
La vie est remplie d'imprévus qui changent nos plans. Si vous avez établi une bonne base, le prochain palier de votre pyramide de la planification financière est la planification des événements incontrôlables. Cela vous aidera à absorber les dépenses imprévues et à réduire le stress dans votre maison advenant un coup dur.
La perte d'un membre de sa famille est souvent accompagnée de répercussions financières. La prestation de décès d'un contrat d'assurance-vie peut aider les proches à payer les dépenses du ménage et à couvrir les besoins en soins de santé. Au moment de déterminer vos besoins en assurance-vie, pensez aux aspects suivants : Quelles dépenses courantes devront être payées? Quelles sources de revenus seront disponibles pour aider à combler les besoins du ménage? Comment la capacité des survivants de générer un revenu pourrait-elle être touchée? Pourrait-il y avoir un écart entre les besoins et le revenu du ménage? Quels besoins seraient temporaires ou à court terme et quels besoins pourraient demeurer à long terme? L'assurance-vie est un bon moyen de subvenir aux besoins des survivants. Faire une analyse des besoins financiers avec un professionnel des services financiers déterminera le type d'assurance qui convient à vos besoins variés et vous apportera la tranquillité d'esprit.
Même si les taux de survie s'améliorent, les maladies et les accidents changent souvent notre façon de vivre. Vous avez une certaine protection contre l'invalidité offerte par le RRQ ou le RPC et (possiblement) par votre régime collectif. Les personnes qui changent d'emploi n'ont parfois plus d'assurance collective. On recommande une couverture de 60 % du revenu avant invalidité pour venir compléter les sommes venant du gouvernement, de votre assurance-maladie collective ou de votre famille. Avec l'assurance maladies graves, on vous verse une somme globale à vous et non aux personnes à votre charge. Vous décidez de ce que vous faites avec l'argent (par exemple, compenser votre absence au travail, voyager en famille ou payer des frais médicaux, etc.). L'assurance soins de longue durée vous verse des prestations si vous êtes incapable d'accomplir deux des activités quotidiennes suivantes : se laver, utiliser les toilettes, rester continent, se déplacer, manger et s'habiller. Note : Selon certains contrats, vous devez rester dans un établissement de soins de longue durée. Les soins à domicile constants demandent habituellement plus de financement. L'assurance-santé personnelle procure une couverture abordable en ce qui touche les frais de soins de santé courants et les urgences médicales qui ne sont pas couverts par les régimes provinciaux.
La gestion efficace de l'argent est un aspect important du palier suivant de notre pyramide de la planification financière – celui de nos priorités contrôlables. Ce sera le sujet de notre prochain module.
Regardons les étapes pour établir un budget efficace. « Payez-vous d'abord » signifie que vous devriez épargner une partie de votre revenu avant de régler vos factures et vos autres dépenses. Établissez un budget mensuel pour savoir où va votre argent. Cela vous aidera à trouver des moyens de réduire vos coûts et de mettre de l'argent de côté. Constituez-vous un fonds d'urgence équivalant à 6 mois de salaire dans votre ménage. Vous réduirez ainsi le stress découlant des événements imprévus. Intégrez l'épargne à votre budget, tout comme le paiement de votre facture de câblodistribution et de votre loyer par exemple et commencez à mettre régulièrement de côté un montant raisonnable. Réduisez le capital de votre hypothèque chaque année et, si possible, envisagez d'augmenter vos versements hypothécaires mensuels. Si possible, remboursez plus que le solde minimal de vos dettes et regroupez-les avec d'autres prêts pour obtenir un meilleur taux. Utilisez vos cartes de crédit avec modération!
Les Canadiens vivent plus longtemps à la retraite que les générations précédentes. Vous aurez donc besoin d'un fonds de retraite qui durera 25 ans ou plus, particulièrement si vous prenez votre retraite avant 65 ans. Il est important de comprendre les différentes sources de revenus à votre disposition à la retraite. Les régimes de retraite de l'État comme le Régime de rentes du Québec ou le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse sont conçus pour remplacer environ 25 % de ce que vous gagniez avant la retraite. Donc, les régimes de retraite d'employeurs et les REER personnels comblent une grande partie des besoins financiers globaux à la retraite. Le compte d'épargne libre d'impôt (ou CELI) peut servir pour plusieurs priorités financières, dont l'épargne-retraite. Il n'est jamais trop tôt pour épargner en vue de la retraite, et le temps est votre meilleur allié. Travailler avec un conseiller peut vous aider à clarifier les options à votre disposition et vous permettre d'atteindre votre objectif de revenu de retraite efficacement.
Outre votre régime collectif, les régimes publics peuvent également vous aider à atteindre certains objectifs d'épargne. Un régime enregistré d'épargne-études (REEE) est un moyen efficace d'épargner pour les études de vos enfants. De plus : Le régime enregistré d'épargne-études n'est pas offert dans le cadre de votre régime collectif. Vous ne bénéficiez pas d'une déduction fiscale pour les cotisations versées à un régime enregistré d'épargne-études. Les cotisations au régime enregistré d'épargne-études permettent de profiter de la Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) offerte par Emploi et Développement social Canada. Le plafond de cotisation est de 50 000 $ par bénéficiaire. Les intérêts/gains sont seulement imposables au moment d'un retrait et sont versés sous forme de paiement d'aide aux études (PAE) à l'enfant bénéficiaire. Le PAE est imposable pour l'enfant bénéficiaire plutôt que pour le cotisant/souscripteur. Les répercussions fiscales sont donc réduites, puisque le bénéficiaire aura probablement un niveau de revenu moindre durant ses études postsecondaires. Si votre enfant ne fait pas d'études postsecondaires, vous pouvez transférer jusqu'à 50 000 $ des gains du régime enregistré d'épargne-études à votre REER ou au REER de votre conjoint si vous répondez à certaines exigences. Vous devez ne pas avoir atteint le plafond de cotisation pour vos REER. Les gains en sus de 50 000 $ sont imposables. Quel que soit votre revenu familial, Emploi et Développement social Canada verse la Subvention canadienne pour l'épargne-études de base, qui est égale à 20 % des cotisations annuelles que vous versez dans tous les régimes enregistrés d'épargne-études admissibles. Le montant maximal annuel de la SCEE est de 500 $ pour chaque bénéficiaire admissible, ou 1 000 $ s'il y a des droits à subvention inutilisés d'une année précédente, et le maximum à vie est de 7 200 $. Rendez-vous sur Canada.ca pour connaître les critères d'admissibilité et tous les renseignements sur le fonctionnement du REEE.
<Sur la diapo>
Régime enregistré d'épargne-études (REEE) :
- Cotisations permises jusqu'au 31e anniversaire du contrat (fin de l'année)
- Cotisation maximale de 50 000 $ par bénéficiaire
- Cotisations non déductibles de l'impôt
- Intérêts/gains imposables seulement au moment d'un retrait
Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE):
- 20 % de sa cotisation annuelle, jusqu'à 500 $ par année admissible par enfant (jusqu'à 1 000 $ s'il y a des droits de cotisation inutilisés)
- Si les fonds ne sont pas utilisés, la subvention (20 %) doit être remboursée au gouvernement
Source: www.canlearn.ca <Fin de la diapo>
Plusieurs facteurs influencent le rendement de vos placements. Nous savons que les périodes de soubresauts peuvent être une source d'inquiétude pour vous. Élaborer votre stratégie et surveiller vos placements régulièrement vous permettra d'éviter les réactions émotives aux baisses à court terme, ce qui pourrait nuire à vos gains à long terme. En d'autres mots, quand les marchés fluctuent, il est généralement préférable de maintenir le cap. Voici trois conseils : D'abord, apprenez à vous connaître et optez pour une répartition de l'actif qui cadre avec votre tolérance au risque. Ensuite, concentrez-vous sur le résultat final et sachez quels sont vos objectifs à court, à moyen et à long terme. Enfin, rappelez-vous que tout est dans l'équilibre. Avoir un portefeuille bien diversifié peut aider dans les périodes de volatilité du marché.
<Sur la diapo> Conservez vos placements : Réfléchissez à votre situation financière personnelle, et posez-vous les questions suivantes :
- Ma situation financière ou mes objectifs d'épargne ont-ils changé?
- Quand aurai-je besoin de mes placements?
- Ai-je besoin de fonds maintenant ou plus tard?
Si vous vendez pendant le fléchissement des marchés, vous pourriez malheureusement :
- Réaliser des pertes en vendant à bas prix;
- Rater la reprise du marché.
Obtenez les conseils d'un professionnel compétent. <Fin de la diapo>
Maintenant que vos proches sont protégés et que vous avez établi une bonne gestion de votre argent dans votre plan financier, vous pouvez maximiser votre patrimoine, limiter l'impôt exigible sur la succession et constituer votre héritage.
On dit communément que la plupart des gens ne planifient pas l'échec, mais échouent à planifier. En résumé, omettre de planifier peut mener à : une utilisation inefficace de ressources, du stress inutile et des soins inadéquats pour vos êtres chers, un manque de préparation en cas de difficultés, des impôts plus élevés qu'il n'est nécessaire. Avoir un plan et le passer en revue périodiquement vous aidera à demeurer sur la voie du succès financier. Travailler avec un professionnel des services financiers peut vous aider à prendre des décisions efficaces et éclairées.
Merci de votre écoute. Bonne chance dans l'examen de votre plan financier!
<Sur la diapo> Merci! Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n'en garantissent l'exactitude ou l'exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d'avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).
Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, membre du groupe Sun Life. < Fin de la diapo>