Bienvenue à la présentation Comprendre le lien entre votre santé et vos finances. La vie peut parfois nous réserver des défis inattendus. Aujourd’hui, nous verrons les options de protection en santé conçues pour vous aider à faire face aux imprévus qui auraient une incidence sur votre santé et vos finances.
Le mieux-être ne se résume pas à l’argent. Il comprend la santé physique, mentale et sociale. Ces aspects du mieux-être sont interreliés. Ensemble ils contribuent à améliorer votre vie. Le stress lié entre autres à l’argent peut entraîner des problèmes de santé physique comme l’hypertension ou le diabète. Il peut aussi avoir des effets sur votre santé mentale. En prenant soin de tous les aspects de votre mieux-être, vous pouvez vivre plus longtemps et profiter davantage de la vie, peu importe votre âge. Prioriser le mieux-être peut vous aider à avoir une vie plus satisfaisante et énergique et à profiter de chaque jour au maximum.
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Diagramme de Venn montrant le mieux-être au centre, et l’aspect financier, l’aspect physique et l’aspect mental sous forme de cercles qui le chevauchent. <Fin de la diapo>
En général, les gens comprennent les répercussions positives et négatives que leurs comportements peuvent avoir sur leur santé physique. Cependant, ce n’est pas tout le monde qui comprend l’importance de tenir compte de sa santé physique lors de la planification financière.
Au Canada, près d’une personne sur deux a eu un problème de santé qui a affecté ses finances personnelles. Une personne sur trois vit des problèmes de santé mentale liés à sa situation financière. Et sept sur dix ne prennent pas leur retraite au moment prévu, principalement en raison de leur état de santé.
Le stress financier a atteint un point de bascule au pays. Ce n’est pas surprenant dans un contexte de forte inflation et d’instabilité économique où les besoins de base sont de plus en plus inabordables.
L’indice de stress financiers 2024 de FP Canada montre que les finances personnelles sont la plus grande source de stress de 44 % des Canadiens.
Le sondage a aussi révélé que :
- L’anxiété, la dépression et les problèmes de santé mentale sont toujours les principaux impacts négatifs liés au stress financier pour 38 % des Canadiens, un résultat légèrement plus élevé que le 36 % de l’an dernier.
- Près de la moitié des répondants disent avoir perdu des heures de sommeil en raison de leurs soucis financiers, ce qui est semblable au résultat de l’an dernier.
Malgré leurs préoccupations financières, les Canadiens se disent plus optimistes, car ils font de leur bien-être financier une priorité et prennent davantage soin de leur santé financière.
Malgré des niveaux de stress plus élevés, 50 % des répondants ont exprimé un optimisme accru quant à leur avenir financier, contre 47 % en 2023. 91 % d’entre eux ont recours à des stratégies pour réduire leur stress financier et contrer les pressions économiques croissantes.
Que notre besoin en matière de couverture de soins de santé soit motivé par le stress ou par une autre raison, il est peu probable que l’assurance maladie du gouvernement couvre tous les frais de santé que nous risquons d’engager dans notre vie.
Il existe des produits conçus pour vous aider à protéger votre revenu et votre épargne du coût des soins de santé.
Chaque type d’assurance-santé offre une protection particulière à chacune des étapes de la vie. Pendant notre vie active, il est important de protéger notre revenu. À mesure que nous approchons de la retraite, il devient plus important de protéger les ressources financières pour lesquelles vous avez travaillé.
Dans les prochaines diapositives, nous verrons diverses facettes de l’assurance-santé personnelle, de l’assurance-invalidité, de l’assurance maladies graves et de l’assurance de soins de longue durée.
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Un graphique qui illustre les années sur le marché du travail et les années à la retraite sur une ligne d’âge allant de 25 à 95 ans. L’assurance-invalidité peut être utilisée pour protéger le revenu pendant les années sur le marché du travail. L’assurance de soins de longue durée peut être utilisée pour protéger les actifs pendant les années à la retraite. L’assurance maladies graves et l’assurance maladie personnelle peuvent servir tant pendant les années sur le marché du travail que pendant les années à la retraite. <Fin de la diapo>
Les régimes d’assurance maladie provinciaux et territoriaux au pays couvrent certains frais médicaux, mais pas tout.
L’assurance-santé personnelle peut vous aider à combler cet écart. L’assurance-santé personnelle (ou assurance-santé privée) couvre les coûts des soins de santé comme :
- Les médicaments sur ordonnance
- Les soins dentaires
- Les soins de la vue
- Les frais de physiothérapie
- Les articles médicaux
Plusieurs personnes peuvent profiter de l’assurance-santé personnelle. Elle peut être utile dans les situations suivantes :
- Vous travaillez à votre compte ou n’avez pas d’assurance collective au travail;
- Vous êtes à la retraite ou approchez de la retraite;
- Vous ne voulez pas payer de votre poche les frais médicaux qui ne sont pas entièrement couverts (ou pas couverts du tout) par le régime public ou celui de votre employeur.
Vous quittez un employeur dont le régime collectif couvre les frais médicaux ou dentaires? Vous pouvez facilement remplacer ce régime par le Choix protection-santé de la Sun Life dans les 60 jours suivant la fin de votre protection. Aucun examen médical ou questionnaire sur votre santé ne sera exigé à l’adhésion. Un représentant de la Sun Life peut vous aider à choisir la formule qui correspond à votre budget et à vos besoins.
L’assurance-invalidité est importante pendant votre vie active, car elle sert à remplacer une partie de votre revenu si vous devenez invalide et n’êtes plus en mesure de travailler. Les dépenses comme l’hypothèque ou le loyer, les frais de garde d’enfants ou les frais de subsistance doivent être payés, que vous travailliez ou non. Vous aurez peut-être besoin d’aide pour les tâches ménagères et l’entretien, ce qui engendre des coûts.
C’est facile de se dire : « Ça ne m’arrivera pas », mais les chiffres montrent que la maladie et l’invalidité sont fréquentes.
Des études indiquent que :
- Au Canada, 2 personnes sur 5 seront atteintes de cancer au cours de leur vie.
- Le coût financier moyen à vie lié à une invalidité au Canada est de 640 000 $.
- 1 personne sur 3 aura un handicap pendant 90 jours ou plus au moins une fois avant d’avoir 65 ans.
- En 2022, près de 30 % des Canadiens avaient une invalidité qui limitait leurs activités quotidiennes.
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Notes de bas de page :
* Estimation; Statistiques canadiennes sur le cancer, Canada.ca, 2021.
** Étude de la Canadian Disability Alliance, 2013.
*** En moyenne; Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes, 2016.
**** Statistique Canada, Enquête canadienne sur l’incapacité, 2017-2022. <Fin de la diapo>
L’assurance-invalidité vous protège contre la perte de revenu résultant d’une invalidité. Les régimes collectifs ont souvent un maximum sans justification d’assurabilité – la couverture la plus élevée sans renseignements médicaux exigés – et des prestations maximales.
Les prestations d’invalidité de longue durée remplacent de 55 à 65 % du revenu avant l’invalidité, mais il y a généralement un plafond d’indemnisation mensuel. Cela signifie que les gens gagnant un revenu élevé pourraient recevoir un pourcentage moins élevé que celui indiqué.
Les prestations couvrent habituellement l’incapacité d’exercer votre profession pendant deux ans. Pour que les prestations soient maintenues, elles peuvent nécessiter l’incapacité d’exercer quelque profession que ce soit. Cela dépend de la définition de l’invalidité propre au régime.
D’autres sources de revenus peuvent réduire les prestations d’invalidité. Cela nous empêche de gagner plus d’argent pendant l’invalidité que pendant le travail.
Il est essentiel de comprendre la définition de l’invalidité propre à votre régime et la manière dont d’autres revenus peuvent affecter vos prestations. Nous vous invitons à passer en revue votre régime pour vous assurer qu’il réponde à vos besoins.
Les progrès en médecine permettent à plus de gens de survivre à des maladies graves comme un cancer, un accident vasculaire cérébral ou une maladie cardiaque. Il est important de comprendre que le rétablissement et le maintien du style de vie peuvent entraîner des coûts importants.
En plus de vous affecter physiquement, les maladies graves peuvent épuiser ou réduire considérablement votre épargne.
Pendant le traitement, les dépenses habituelles liées au style de vie devront tout de même être payées. Il y a souvent des coûts supplémentaires pour de l’aide pour la garde d’enfants, les tâches ménagères, les repas préparés, ainsi que les frais de transport et de stationnement pour les rendez-vous médicaux. Certains frais médicaux ne sont pas entièrement couverts par le système de santé publique. Il peut être difficile de trouver un moyen de couvrir ces dépenses supplémentaires.
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Liste à 4 puces : 1) Taux d’incidence et de survie, 2) Maintien du style de vie, 3) Réduction des prestations de l’État, et 4) Protection de l’épargne-retraite. <Fin de la diapo>
L’assurance maladies graves contribue à protéger vos finances contre les répercussions financières importantes que peut générer une maladie grave. Si vous souffrez d’une des maladies couvertes par votre contrat, vous recevrez un paiement comptant en un seul versement qui peut être utilisé pour couvrir diverses choses, dont :
- La perte de revenus
- Les frais supplémentaires de garde d’enfants
- L’aide à domicile ou les rénovations
- L’équipement spécial
- Les traitements parallèles
- Les soins de santé privés
- Les frais supplémentaires de déplacement et de subsistance
Vous pouvez aussi utiliser cet argent pour rembourser des dettes, voyager ou toute autre chose. C’est vous qui décidez comment le dépenser.
En partie grâce aux progrès médicaux que nous avons abordés, l’espérance de vie des gens est maintenant supérieure à celle des générations précédentes. Mais nous ne planifions pas en conséquence. Selon plusieurs estimations, les gens sous-estiment de 5 ans leur durée de vie. Imaginez 5 ans sans revenu. Ajoutez à cela la forte probabilité que cela se produise à un moment où les coûts liés aux soins de santé et au logement augmentent.
Selon le rapport Objectif épargne 2023 de la Sun Life, l’âge moyen du départ à la retraite était de 64,6 ans en 2022. Dans le contexte de l’espérance de vie, il est clair que nous devons épargner en vue d’une retraite qui durera longtemps.
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Image de 4 groupes de 2 personnes (1 homme et 1 femme par groupe) illustrant la probabilité, à l’âge de 65 ans, de vivre jusqu’à un certain âge :
Groupe 1 : La probabilité de vivre jusqu’à 80 ans est de 76 % pour la femme et de 65 % pour l’homme.
Groupe 2 : La probabilité de vivre jusqu’à 85 ans est de 59 % pour la femme et de 45 % pour l’homme.
Groupe 3 : La probabilité de vivre jusqu’à 90 ans est de 38 % pour la femme et de 24 % pour l’homme.
Groupe 4 : La probabilité de vivre jusqu’à 95 ans est de 17 % pour la femme et de 9 % pour l’homme. <Fin de la diapo>
Nous vivons peut-être plus longtemps, mais pas nécessairement en bonne santé. L’espérance de vie à la naissance pour une femme au Canada est de 83,6 ans. Cependant, en moyenne, seulement 72 de ces années seront vécues en bonne santé. La femme canadienne vivra donc en moyenne 11 ans et demi en mauvaise santé en raison d’une maladie, d’une invalidité ou de l’immobilisation.
L’histoire est semblable pour les hommes, qui vivent en moyenne 9 ans en mauvaise santé.
Que pouvons-nous en conclure? Planifier est essentiel, et il est particulièrement important de le faire alors que vous et vos proches êtes en santé.
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Graphique à barres montrant l’écart entre l’espérance de vie et l’espérance de vie ajustée en fonction de la santé. L’écart est de 11,5 ans pour les femmes et de 9,3 ans pour les hommes. <Fin de la diapo>
Nous passons habituellement par cinq phases de soins au fur et à mesure que nous vieillissons. Personne ne progresse de la même façon, mais, avec le temps, nos besoins en soins de santé et les coûts qui s’y rapportent augmenteront. Pour plusieurs, cela signifie que nous dépendrons un jour d’un ami, d’un membre de notre famille ou d’un soignant professionnel.
Voyons un peu plus en détail les cinq phases de la prestation de soins à la retraite :
Première phase : l’indépendance. Les aînés sont autonomes et se chargent de leur vie comme de leur santé eux-mêmes.
Deuxième phase : l’interdépendance. Les aînés commencent à accepter l’aide de leur famille pour des tâches comme la cuisine et les activités bancaires. Ils ne veulent pas encore de soins formels, mais pourraient envisager des services de base.
Troisième phase : l’aide à la vie autonome. Les aînés ont besoin de plus d’aide pour les tâches quotidiennes et les soins personnels. Ils peuvent avoir besoin d’aide pour s’habiller, se laver et faire leur toilette. Les familles envisagent d’embaucher de l’aide et/ou de placer les aînés en résidence avec services.
Quatrième phase : la gestion de crise. La famille a peine à répondre aux besoins croissants des aînés en matière de santé et de soins. Ils sont confrontés à des situations d’urgence et trouvent que les soins à domicile sont difficiles à gérer ou coûteux. Une aide professionnelle est nécessaire.
Cinquième phase : la dépendance. Les aînés doivent s’installer dans des maisons de soins de longue durée. Ils ont besoin en permanence de soins fournis par du personnel qualifié. La famille peut continuer d’offrir du soutien affectif, tout en veillant à ce que leurs proches reçoivent les soins appropriés.
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Un graphique illustrant les cinq phases décrites et montrant comment les besoins liés au style de vie et à la croissance ont tendance à diminuer avec l’âge, tandis que les besoins de protection et de soins de santé ont tendance à augmenter avec l’âge. <Fin de la diapo>
L’assurance de soins de longue durée fournit une prestation à un propriétaire de police lorsqu’il devient à la charge de quelqu’un pour ses soins parce que ses facultés mentales ou physiques sont affaiblies.
Elle couvre les situations où une personne a besoin d’une surveillance constante en raison d’un déclin mental, d’une aide physique importante pour au moins deux des six activités de la vie quotidienne (comme s’habiller ou manger) ou d’une aide immédiate pour des tâches comme le bain ou le transfert.
Les prestations peuvent être reçues de deux façons :
(1) sous forme de remboursement des frais de soins admissibles, jusqu’à un montant maximum, ou
(2) sous forme de paiement mensuel d’un montant prédéterminé.
L’assurance est conçue pour aider à couvrir les soins de longue durée et offrir un soutien financier pour les besoins qui pourraient se présenter en raison du vieillissement, d’une maladie chronique ou d’une invalidité.
La vie est remplie d’imprévus qui peuvent avoir des répercussions importantes.
On dit que la plupart des gens ne planifient pas l’échec, mais échouent à planifier.
Omettre de planifier peut mener à :
- Une hausse du stress
- Un manque de préparation en cas de problème de santé important
- Une incidence financière, comme l’épuisement de l’épargne qui peut mener au report de la retraite ou à l’augmentation de la dette
Avoir un plan et le passer en revue périodiquement vous aidera à vous protéger, vous et vos proches, en cas d’imprévu.
Pour terminer, abordons certains points essentiels à prendre en compte lorsque vous planifiez comment combler l’écart entre votre santé et vos finances.
Premièrement, prenez en considération vos renseignements médicaux. Vous voudrez peut-être parler à vos proches de votre état de santé et de vos préférences en matière de soins.
Ensuite, pensez au testament et à la procuration, appelée un mandat au Québec. Ces documents garantissent que vos volontés seront respectées et qu’une personne de confiance prendra des décisions à votre place au besoin.
Pensez à vos bénéficiaires. En désigner un vous permet de décider qui recevra vos biens. Passez régulièrement vos bénéficiaires en revue et apportez-y des changements au besoin.
Finalement, planifiez vos rentrées d’argent pour mieux gérer vos finances et vos dépenses à long terme.
Ces sujets peuvent être complexes. N’hésitez pas à faire appel à des spécialistes financiers et juridiques. Ils peuvent vous expliquer les options qui s'offrent à vous et vous aider à prendre les meilleures décisions pour votre avenir.
En parler maintenant avec votre famille vous apportera une tranquillité d’esprit plus tard. Pourquoi ne pas avoir cette conversation aujourd’hui?
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Merci! Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n’en garantissent l’exactitude ou l’exhaustivité. N’agissez pas sur la foi de ces renseignements avant d’avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès d’un professionnel, comme un avocat, un notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).
Les garanties, l’épargne et les placements au travail sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie, membre du groupe Sun Life. <Fin de la diapo>