Vous bâtissez votre revenu de retraite pour le long terme. Si la volatilité des marchés vous inquiète, avoir une bonne stratégie financière peut aider. Vous garderez ainsi le cap sur vos objectifs et votre revenu sera mieux protégé en cas d'imprévu. Aujourd'hui, nous vous fournirons des renseignements qui vous aideront à gérer votre épargne-retraite et à renforcer votre confiance financière.
À la retraite, le mieux-être ne se limite pas aux finances. Il est aussi important de prendre soin de sa santé physique, mentale et sociale. Le mieux-être englobe la qualité de vie et le bien-être. Il a plusieurs facettes : physique, mental, émotionnel, intellectuel et social. Le mieux-être physique inclut l'alimentation, l'activité physique et la capacité à prendre soin de soi. Le fait de bénéficier d'un environnement de vie sécuritaire et accessible en fait aussi partie. Le mieux-être mental consiste à comprendre ses émotions et à communiquer ses sentiments de manière saine. C'est l'apprentissage d'une vie, et un parcours semé de nouveaux défis! Quant au mieux-être social, on peut l'atteindre grâce à l'établissement de liens significatifs et à l'engagement communautaire. Ensemble, toutes les composantes du mieux-être contribuent à procurer une meilleure qualité de vie à la retraite. Il va sans dire que le mieux-être est important à toutes les étapes de la vie. En le priorisant à la retraite, vous pourriez vivre plus longtemps et mieux profiter de ce chapitre de votre vie.
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Un diagramme de Venn montrant l'interconnexion entre trois aspects de la planification de la retraite: "Mieux-être" au centre, "Aspect financier", "Aspect physique" et "Aspect mental" en superposition, illustrant leur interrelation.
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L'une des premières étapes consiste à réfléchir à ce que vous comptez faire à la retraite. Cela influencera grandement votre planification. Voulez-vous travailler à temps partiel pendant votre retraite? Voulez-vous rester dans votre région ou parcourir le monde? Il est essentiel que vous pensiez à vos besoins, vos désirs et vos rêves. Qu'est-ce que voudrez-vous faire à la retraite? C'est votre retraite. Alors, à quoi rêvez-vous?
Générer une source de revenu régulier lorsque vous ne travaillerez plus sera le plus grand défi de la planification de la retraite. La plupart des gens utilisent une combinaison des sources de revenus mentionnées dans cette diapositive.
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La diapositive intitulée "Sources de revenus à la retraite" présente trois catégories de sources de revenus en colonnes en colonnes:
- "Programmes de l'État": Régime de rentes du Québec (RRQ)/Régime de pensions du Canada (RPC), Sécurité de la vieillesse (SV) / Supplément de revenu garanti (SRG), Allocation
- "Sources de revenus principales": Régime de retraite de l'employeur, Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) personnel Compte d'épargne libre d'impôt (CELI)
- Sources de revenus secondaires": Maison, Immeuble à revenu, Autres épargnes
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Qu'entendons-nous par « épargne personnelle »? Il y a plusieurs façons d'épargner. Sur cette diapo, on retrouve les régimes les plus communs, mais il y en a d'autres. Vous reconnaissez sûrement le compte d'épargne libre d'impôt et le régime enregistré d'épargne-retraite. On les appelle couramment CELI et REER. FERR signifie fonds enregistré de revenu de retraite et FRV, fonds de revenu viager. Puis, il y a les régimes non enregistrés, aussi appelés comptes « ouverts ». Voilà qui fait le tour des comptes les plus courants. La principale différence entre ces comptes, c'est l'imposition. Les retraits d'un CELI ne sont pas imposables. À l'inverse, chaque dollar retiré d'un REER, d'un FERR ou d'un FRV est imposé. Les gens utilisent souvent un compte non enregistré lorsqu'ils ont atteint leur plafond annuel de cotisation aux régimes enregistrés. Ce n'est pas un compte à l'abri de l'impôt. Tout revenu de placement (comme les intérêts et les dividendes) est soumis à l'impôt chaque année. Les retraits pourraient aussi entraîner un gain ou une perte en capital imposable dans l'année du retrait. Compte tenu des différences fiscales, vous pourriez vouloir utiliser d'autres comptes pour des dépenses importantes. Vous pourriez par exemple vous en servir pour acheter une voiture ou refaire le toit de votre maison. Ainsi, vous éviterez une grosse facture d'impôt dans l'année où vous faites ces dépenses. Les types de comptes dont vous tirerez votre revenu varieront selon votre âge, votre état matrimonial et vos sources de revenus. Si votre situation fiscale le permet, vous voudrez peut-être commencer à retirer des sommes imposables plus tôt. Avec l'aide d'un conseiller, vous pouvez bâtir un plan fiscalement avantageux.
Voici les 4 risques les plus communs lorsqu'on parle de retraite. D'abord, la longévité ou le risque d'épuiser son épargne de son vivant. L'inflation érodera ce que vous pouvez acheter avec chaque dollar – ce qui signifie qu'avec le temps, vous pourrez acheter moins. Et qu'en est-il des marchés? Que se passera-t-il s'ils chutent pendant que vous êtes à la retraite? Dans le cadre d'un plan de retraite souple, vous devrez procéder régulièrement à un examen des placements afin d'atténuer les baisses du marché pendant cette période où vous retirez également des revenus de retraite. Grâce à un bon plan de retraite, vous pourrez anticiper les imprévus – qu'ils s'agisse d'une dépense imprévue, d'un problème de santé ou du décès prématuré de votre conjoint ou conjointe. Épargner pour parer aux imprévus, avoir un budget et des produits comme une assurance-vie, une assurance maladies graves et/ou une assurance de soins de longue durée sont des composantes potentielles pour la planification de la sécurité financière. Ce sont des sujets importants à explorer. Manifestement, il y a plusieurs facteurs à considérer lorsqu'on planifie sa retraite.
C'est un fait connu : l'espérance de vie des Canadiens est maintenant supérieure à celle des générations précédentes. Mais nous ne planifions pas en conséquence. On évalue que les gens sous-estiment de cinq ans la durée de leur vie. Imaginez cinq ans sans revenu. Ajoutez à cela la possibilité que cela se produise à une époque où les coûts liés aux soins de santé et au logement seront plus élevés. Selon le sondage Baromètre Financière Sun Life (mené en 2017), il a été observé que les Canadiens s'attendent en moyenne à prendre leur retraite à 64 ans (la moyenne exacte est de 63,66). Compte tenu de l'espérance de vie qui augmente, il est clair que nous devons épargner en vue d'une plus longue retraite.
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Quatre icônes : chaque icône représente un homme et une femme de 65 ans (sexe assigné à la naissance) et leur probabilité de vivre jusqu’à un âge précis.
- La femme a une probabilité de 76 % de vivre jusqu’à l’âge de 80 ans par rapport à 65 % pour l’homme.
- La femme a une probabilité de 59 % de vivre jusqu’à l’âge de 85 ans par rapport à 45 % pour l’homme.
- La femme a une probabilité de 38 % de vivre jusqu’à l’âge de 90 ans par rapport à 24 % pour l’homme.
- La femme a une probabilité de 17 % de vivre jusqu’à l’âge de 95 ans par rapport à 9 % pour l’homme.
Source: Table de mortalité des retraités canadiens publiée par l'Institut canadien des actuaires en 2014. En fonction du sexe assigné à la naissance.
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Les régimes publics d'assurance maladie ne couvrent pas tous les frais liés aux soins de santé dont vous pourriez avoir besoin à un certain moment de votre vie. Or, différents types d'assurance-santé peuvent vous aider à protéger votre revenu et votre épargne de ces coûts. Chaque type d'assurance-santé offre une protection adaptée aux différentes étapes de la vie. Pendant votre vie active, il est important de protéger votre revenu familial. À mesure que vous approchez de la retraite, il devient plus important de protéger les ressources financières pour lesquelles vous avez tant travaillé.
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Le tableau représente une ligne du temps allant de l’âge de 25 à 95 ans.
Chaque jour de votre vie, vous devez dépenser pour vos besoins de base. Les besoins en matière de protection sont plus élevés lorsque vous êtes jeune. Vos besoins en matière de soins de santé sont plus élevés à l’âge d’or. Vos besoins en matière d’épargne sont plus élevés lorsque vous êtes jeune. Les dépenses liées à votre style de vie sont susceptibles d’être plus élevés dans vos jeunes années et de diminuer à mesure que vous vieillissez. Vos dépenses liées aux soins de santé sont susceptibles d'augmenter avec l’âge, tout comme vos besoins en matière d’assurance de soins de longue durée et d’héritage.
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La volatilité des marchés est un sujet de discussion courant en matière de planification. Mais elle n'est pas votre ennemie. Vous pouvez la déjouer! En fait, pour les investisseurs avisés, la volatilité représente une occasion d'acheter des placements de qualité à bas prix. De nombreux investisseurs utilisent la méthode de souscription par versements d'un montant fixe pour tirer profit de la volatilité. Lorsque vous faites de petits investissements au fil du temps, vous profitez de la méthode d'échelonnement des souscriptions par versements d'un montant fixe (tous les mois, par exemple). Ainsi, vous achetez davantage d'unités de fonds lorsque les marchés sont à la baisse. Lorsque les marchés reviennent à la hausse, il y a de bonnes chances que la valeur de votre portefeuille augmente.
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Le graphique représente le cycle des émotions du marché. Au niveau le plus élevé du cycle, il y a un maximum de risque financier. C’est à ce niveau que les émotions à l’égard des conditions de marché sont très positives. À l’inverse, au niveau le plus bas du cycle, c’est là qu’il y a un maximum d’occasions financières. À ce niveau, les émotions à l’égard des conditions de marché sont très négatives.
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Voyons un exemple de séquence des rendements. C'est l'ordre dans lequel surviennent les gains et les pertes dans un portefeuille. L'ordre des rendements est particulièrement important lorsque vous commencez à tirer un revenu. Par « zone de risque de la retraite », on entend les 5 à 10 années qui précèdent et suivent le départ à la retraite. C'est le moment crucial où les pertes à court terme peuvent avoir des effets négatifs à long terme. Vos placements n'ont pas le temps de s'en remettre. Vos épargnes risquent alors de ne pas vous servir aussi longtemps. Ces tableaux montrent l'effet à long terme qu'a la volatilité à court terme sur l'épargne-retraite au cours des premières années. Nous avons deux exemples ici, Louise et Carole, et les deux ont quelques points en commun. D'abord, leurs comptes ont la même valeur initiale, soit 250 000 $. Elles vont toutes les deux retirer 5 % par année et la somme est indexée sur une inflation de 3 %. Les deux tableaux montrent leurs portefeuilles entre l'âge de 62 et de 91 ans. Le taux de rendement annuel moyen des deux portefeuilles est de 7,26 %. La principale différence entre les deux tableaux, c'est que Louise a des rendements négatifs tôt durant la retraite. Carole, à droite, a des rendements positifs tôt à la retraite. Elle a aussi des années de rendements négatifs, mais vers la fin du tableau. Alors, regardons l'effet sur le solde de leur compte. N'oublions pas que toutes deux ont la même moyenne de croissance annuelle durant leurs années de retraite. Malheureusement, Louise n'a plus d'argent à 80 ans. Carole, elle, a toujours un solde de compte positif à 91 ans. Cela montre très clairement comment les rendements négatifs tôt à la retraite peuvent avoir un grand effet. Alors, que pouvons-nous faire pour atténuer ces risques? Regardons maintenant la stratégie de réserve de liquidités.
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Louise – Tableau de la baisse des marchés dans les premières années de la retraite :
Valeur initiale: 250 000 $
62 ans :
- Rendement annuel : -0,80 %
- Solde du compte : 235 490 $
63 ans :
- Rendement annuel : -10,83 %
- Solde du compte : 197 109 $
64 ans :
- Rendement annuel : -13,79 %
- Solde du compte : 156 663 $
79 ans :
- Rendement annuel : 1,72 %
- Solde du compte : 30 927 $
80 ans :
- Rendement annuel: 7,76 %
- Solde du compte : 12 047 $
81 ans :
- Rendement annuel: 7,15 %
- Solde du compte : 0 $
89 ans :
- Rendement annuel : 11,68 %
- Solde du compte : 0 $
90 ans :
- Rendement annuel : 15,61 %
- Solde du compte : 0 $
91 ans :
- Rendement annuel : 16,02 %
- Solde du compte : 0 $
Moyenne annuelle : 7,26 %
Carole – Tableau de la baisse des marchés dans les dernières années de la retraite :
Valeur initiale: 250 000 $
62 ans :
- Rendement annuel : 16,02 %
- Solde du compte : 77 550 $
63 ans :
- Rendement annuel : 15,61 %
- Solde du compte : 308 006 $
64 ans :
- Rendement annuel : 11,68 %
- Solde du compte : 330 723 $
79 ans :
- Rendement annuel : 9,00 %
- Solde du compte : 741 117 $
80 ans :
- Rendement annuel: -3,38 %
- Solde du compte : 694 809 $
81 ans :
- Rendement annuel: 19,43 %
- Solde du compte : 807 912 $
89 ans :
- Rendement annuel : -13,79 %
- Solde du compte : 836 223 $
90 ans :
- Rendement annuel : -10,83 %
- Solde du compte : 717 052 $
91 ans :
- Rendement annuel : -0,08 %
- Solde du compte : 681 830 $
Moyenne annuelle : 7,26 %
Note de bas de page: Hypothèses: taux de retrait annuel de 5% avec une indexation de 3% par année pour l'inflation. Les comptes enregistrés sont soumis à des retraits minimums qui peuvent être supérieurs à 5%.
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La stratégie de réserve de liquidités peut vous aider à stabiliser votre revenu de retraite. L'objectif est de placer une partie de votre portefeuille en liquidités pour répondre à vos besoins de revenus. Vous diversifiez le reste pour tirer parti des marchés. Voici comment ça fonctionne. Commençons par les liquidités. Placez l'équivalent d'une année de revenu dans des placements liquides et prudents. Optez par exemple pour des liquidités ou un fonds du marché monétaire. C'est de ce compte que vous tirerez votre revenu. Revenons à Louise et à Carole. Elles retirent 5 % de leurs 250 000 $ en revenu chaque année. 5 % de 250 000 $ équivaut à 12 500 $. C'est la somme qu'elles investiraient en liquidités selon la stratégie de réserve de liquidités. La deuxième réserve, ce sont les titres à revenu fixe. Il s'agit de placements prudents à court terme. Vous placez là environ l'équivalent de deux ou trois ans de votre revenu de retraite projeté. Habituellement, on choisira des placements à court terme et à faible volatilité. Pensons par exemple aux certificats de placement garanti ou aux fonds d'obligations. Cette réserve vous fournit de la stabilité et un certain potentiel de croissance. Aux années 2 et 3, vous renouvelez ces placements ou vous les utilisez pour renflouer votre réserve de liquidités. Ainsi, dans l'exemple de Louise et de Carole, de 25 000 $ à 30 000 $ iraient dans des placements prudents à court terme. Le reste de votre portefeuille est réparti selon votre profil d'épargnant. C'est ce qu'on appelle « la diversification personnalisée ». Au fil du temps, les gains sont transférés à la réserve de liquidités ou à la portion des titres à revenu fixe. Un revenu sera ainsi créé tout au long de votre retraite. Dans le cas de Louise et de Carole, un peu plus de 200 000 $ iraient dans un portefeuille correspondant à leur tolérance au risque. Quels sont les avantages de cette façon de faire? La stratégie de réserve de liquidités peut aider à atténuer l'effet du risque lié à la séquence des rendements. Elle augmentera la liquidité de votre portefeuille. Elle vous aidera aussi à protéger votre revenu à court terme contre les baisses des marchés.
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Un graphique en cercle qui compte 3 sections. Dans la première, on peut lire : Liquidités – 1 année de revenu. Dans la deuxième, on peut lire : Titres à revenu fixe – 2 à 3 années de revenu. Et dans la troisième, on peut lire : Actions – 3 années ou plus de revenu.
Contenu additionnel de la diapositive :
- Conservez une partie de votre portefeuille en liquidités.
- Diversifiez le reste du portefeuille pour tirer parti des marchés.
- Approche idéale si vous avez besoin d'un revenu, mais que la volatilité des marchés vous préoccupe.
- Réduction du risque à court terme et accroissement des liquidités.
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La retraite peut durer de nombreuses années – 25, 30 ans, ou même plus. Durant cette période, vos besoins en revenus changent. Ce peut être dû à votre âge, à votre santé ou au décès de votre conjoint ou conjointe. Vos dépenses peuvent augmenter si vous avez des enfants, des petits-enfants ou des parents âgés. Vous devez aussi prendre en compte le coût des réparations ou des rénovations que vous aurez à faire dans votre maison, le prix d'un nouveau véhicule et l'inflation potentiellement élevée. On peut diviser la retraite en 3 étapes : celle où on peut se gâter, celle où l'on surveille ses dépenses et celle où le budget est serré. La durée de chaque étape varie. Pour la plupart des gens, les dépenses liées aux soins de santé et au logement augmentent en vieillissant, alors que celles liées aux loisirs diminuent. Faire un budget qui tient compte de vos dépenses quotidiennes (c.-à-d. un logement, le chauffage, la nourriture, etc.) ainsi que de vos dépenses personnelles (divertissement, voyage, etc.), c'est l'étape clé pour définir votre plan global de dépenses (ou votre objectif de revenu de retraite). Catégoriser vos dépenses en besoins et en désirs peut vous aider à prendre des décisions en matière de produit de revenu de retraite. Cela vous aidera aussi à déterminer la date de départ à la retraite idéale et la date à laquelle vous commencerez à tirer votre revenu des diverses sources.
<Sur la diapo :>
La diapositive intitulée "Dépenses typiques à la retraite" est organisée en trois colonnes montrant comment différentes dépenses changent pendant la retraite:
- "Pas de changement (suit le taux d'inflation)": Épicerie, Véhicule, Taxes foncières, Assurance habitation, Services publics, Loyer, Assurance-vie
- "Diminution": Prêt hypothécaire, Épargne-retraite, Contribution au Régime de retraite RRQ/RPC, Assurance-emploi (AE), Dépenses liées au travail, Impôt
- "Augmentation": Passe-temps, Divertissements, Voyages, Soins de santé.
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Il y a une dernière source de revenus à considérer : l'assurance-vie. Lorsqu'on pense à l'assurance-vie, on pense souvent à un bénéficiaire recevant une somme d'argent. Ce que vous ne savez peut-être pas, c'est qu'une assurance-vie permanente peut aussi comporter un volet d'épargne. On l'appelle la « valeur de rachat ». Cette valeur peut croître à l'abri de l'impôt au cours de la durée du contrat. Vous pouvez y accéder au moyen d'avances ou de retraits. Par contre, cela pourrait réduire la prestation de décès. Il faut aussi prendre en compte les conséquences fiscales potentielles. L'achat d'une assurance doit toujours être justifié d'abord par un besoin d'assurance. Toutefois, ce produit peut aussi compléter votre revenu de retraite, tout en laissant un héritage à vos bénéficiaires. Il n'est cependant pas offert par le régime de votre employeur. Consultez un conseiller en sécurité financière ou un conseiller fiscal pour déterminer si cette option vous convient.
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La diapositive est intitulée "L'assurance-vie comme outil de placement"
La valeur d'un contrat axé sur la protection s'accroît de façon fiscalement avantageuse, sous réserve de certaines limites réglementaires.
Vous avez accès à la valeur de rachat de plusieurs façons:
- Retrait sur contrat
- Avance sur contrat
- Cession en garantie
Transférer des sommes hors de placements imposables pourrait réduire votre impôt.
La prestation de décès non imposable est versée directement au bénéficiaire désigné.
Ces produits ne font pas partie de votre programme parrainé par votre employeur.
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Il y a plusieurs facteurs à prendre en compte à la retraite. Vous n'avez pas à tout faire vous-même. Peu importe votre revenu ou votre épargne, un plan de retraite, c'est important. Consulter un conseiller peut vous aider à mettre des stratégies en place. C'est bon pour votre santé financière et votre santé mentale. Selon l'Association canadienne pour la santé mentale, il y a un lien direct entre le stress et la santé physique et mentale. Il y en a aussi un entre le stress et les finances. Pour vous aider dans votre planification, la Sun Life vous offre une gamme d'outils sur sunlife.ca. Nous vous encourageons à les découvrir. Envisagez de travailler avec des professionnels pour acquérir des connaissances et gagner de la confiance. Ils peuvent vous aider à élaborer un plan de retraite adapté à votre situation unique.
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La diapositive est intitulée "Prochaines étapes"
#1 : Suivi
- L'estimation de vos prestations de la RRQ sur retraitequebec.qc.ca
- L'estimation de vos prestations du RPC sur Canada.ca
#2 : Mesures
- Déterminez quel genre de retraite VOUS voulez avoir
- Créez un budget pour savoir combien cela vous coûtera
#3 : Création d'un plan:
- Utilisez les outils sur sunlife.ca
- Travaillez avec un planificateur professionnel pour obtenir des conseils et un soutien personnalisés.
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Merci! Les renseignements présentés sont de portée générale; il ne faut pas y voir un avis financier ou juridique personnel. Ni la Sun Life ni ses sociétés affiliées n'en garantissent l'exactitude ou l'exhaustivité. Vous ne devez pas agir sur la foi de ces renseignements avant d'avoir obtenu des conseils sur votre situation particulière auprès de vos conseillers professionnels, y compris un avocat, notaire, un fiscaliste ou un conseiller (au Québec, conseiller en sécurité financière).
Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, membre du groupe Sun Life.
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