3 octobre 2022
Temps de lecture : 5 minutes

Voici une question facile : à quoi sert votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)? Comme tout le monde, vous répondrez probablement : à épargner pour la retraite et à réduire le revenu imposable.

En voici une plus difficile : à quoi sert votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI)? Pour plusieurs, la réponse n’est pas claire. Non pas parce qu’un CELI n’est pas utile. Mais plutôt parce qu’il peut être utilisé de nombreuses façons selon les différentes étapes de la vie. 

Le gouvernement du Canada a créé le CELI en 2009. Depuis, il est devenu une partie importante du plan financier de beaucoup de gens. Vous hésitez encore sur le meilleur moyen de mettre à profit cet instrument d’épargne flexible? 

Voici 6 façons de le faire travailler pour vous.

1. Financer votre retraite

Augmentez votre épargne-retraite. Cotisez à votre CELI si vous avez déjà atteint votre plafond de cotisation au REER. L’épargne supplémentaire vous sera utile un de ces jours.

Prenez une retraite anticipée. Ce faisant, vous n’aurez peut-être pas le droit de toucher les rentes de l’État ou de votre employeur tout de suite. Et vous ne voudrez peut-être pas commencer à piger dans votre REER. Dans ce cas, votre CELI pourrait être l’instrument idéal pour faire le pont. Parlez-en d’abord à votre conseiller Sun Life! Il peut être délicat de financer efficacement une retraite anticipée. 

Continuez d’épargner à la retraite. Vous êtes sans emploi? Votre entreprise à temps partiel ne vous rapporte pas de profit? Vous ne gagnez peut-être pas assez pour qu’une cotisation à votre REER soit avantageuse. Mais vous pouvez encore cotiser à votre CELI.

Continuez d’épargner après 71 ans. Vous ne pouvez plus avoir de REER après l’année de votre 71e anniversaire de naissance. Vous devez le transformer en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en une rente à constitution immédiate avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire de naissance. Ou alors vous devez retirer les sommes en espèces et payer l’impôt exigible. Mais votre CELI, lui, vous pouvez le conserver. Et y verser des cotisations aussi longtemps que vous le voulez. 

Utilisez le CELI comme source de revenus libres d’impôt. Adressez-vous à votre conseiller pour savoir de quelle façon et à quel moment cette stratégie est bonne pour vous.

2. Épargner plus pour les études de vos enfants

Vous avez déjà épargné suffisamment pour avoir accès aux subventions maximales de l’État dans le cadre d’un régime enregistré d’épargne-étude (REEE)? Alors votre CELI est l’instrument idéal pour épargner davantage pour les études de vos enfants. Vous ne payez pas d’impôt sur la croissance du capital. De plus, il n’y a aucune pénalité si vos enfants choisissent de ne pas aller au collège ou à l’université.

3. Aider vos enfants à épargner pour d’autres projets

Après leurs études, vous pouvez continuer de donner de l’argent à vos enfants pour qu’ils cotisent à leur CELI. Vous pourriez les aider pour : 

  • Une mise de fonds pour l’achat d’une maison
  • Une partie des frais de leur mariage
  • D’autres projets, comme les aider à lancer leur entreprise

N’oubliez pas : vos enfants ne sont pas tenus par la loi d’utiliser l’argent comme vous le souhaiteriez.

4. Faire une mise de fonds sur une maison

Vous pouvez utiliser votre CELI pour n’importe quelle raison, y compris pour faire une mise de fonds en vue de l’achat d’une nouvelle maison. Et les retraits sont non imposables. 

Bonne nouvelle pour les acheteurs d’une première maison : une nouvelle option d’épargne sera offerte très bientôt! En effet, dans le cadre de son budget 2022, le gouvernement fédéral a annoncé qu’il créait un nouveau compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Cet instrument d’épargne vise à aider les Canadiens à épargner en vue de constituer une mise de fonds.

Le CELIAPP sera offert en 2023. Pour y être admissibles, les résidents canadiens devront :

  • Être âgés de plus de 18 ans
  • Ne pas avoir habité dans une maison qui leur appartenait dans l’année courante ou durant les quatre dernières années civiles

Les cotisations au CELIAPP seront déductibles d’impôt. Cela signifie que vous pourrez les soustraire de votre revenu imposable. L’impôt total à payer sera donc réduit. Comme dans le cas d’un CELI, les revenus de placement et les retraits d’un CELIAPP seront libres d’impôt. Une condition cependant : vous devez affecter vos retraits à l’achat d’une maison.

5. Épargner pour les soins de santé de vos parents

Vous vous occupez de vos parents âgés? Un CELI peut les aider à compenser les coûts associés au vieillissement. Les coûts des soins à domicile ou des établissements de soins de longue durée peuvent coûter cher. Si vos parents sont incapables de tout payer, vous pouvez utiliser votre CELI pour les aider. Vous pouvez aussi leur donner de l’argent à verser dans un CELI à leur nom. C’est une option intéressante si vous avez maximisé les cotisations au vôtre.

6. Épargner pour les mauvais jours

Nous vivons dans un monde incertain. Et personne ne peut deviner quelles dépenses imprévues la vie nous réserve. 

Le CELI est tout désigné pour constituer un fonds d’urgence. N’oubliez pas que les placements que vous y faites croître sont libres d’impôt. Le CELI peut être utilisé pour affronter des imprévus de toutes sortes :

  • Perte d’emploi
  • Soins de santé non couverts par une assurance publique, collective ou personnelle
  • Réparations ou rénovations de votre domicile
  • Réparations de votre véhicule

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie ne fournit pas de conseils professionnels d’ordre juridique, comptable, fiscal ou autre. Pensez à consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.