3 octobre 2022
Temps de lecture : 5 minutes
Voici une question facile : à quoi sert votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)? Comme tout le monde, vous répondrez probablement : à épargner pour la retraite et à réduire le revenu imposable.
En voici une plus difficile : à quoi sert votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI)? Pour plusieurs, la réponse n’est pas claire. Non pas parce qu’un CELI n’est pas utile. Mais plutôt parce qu’il peut être utilisé de nombreuses façons selon les différentes étapes de la vie.
Le gouvernement du Canada a créé le CELI en 2009. Depuis, il est devenu une partie importante du plan financier de beaucoup de gens. Vous hésitez encore sur le meilleur moyen de mettre à profit cet instrument d’épargne flexible?
Voici 6 façons de le faire travailler pour vous.
1. Financer votre retraite
Augmentez votre épargne-retraite. Cotisez à votre CELI si vous avez déjà atteint votre plafond de cotisation au REER. L’épargne supplémentaire vous sera utile un de ces jours.
Prenez une retraite anticipée. Ce faisant, vous n’aurez peut-être pas le droit de toucher les rentes de l’État ou de votre employeur tout de suite. Et vous ne voudrez peut-être pas commencer à piger dans votre REER. Dans ce cas, votre CELI pourrait être l’instrument idéal pour faire le pont. Parlez-en d’abord à votre conseiller Sun Life! Il peut être délicat de financer efficacement une retraite anticipée.
Continuez d’épargner à la retraite. Vous êtes sans emploi? Votre entreprise à temps partiel ne vous rapporte pas de profit? Vous ne gagnez peut-être pas assez pour qu’une cotisation à votre REER soit avantageuse. Mais vous pouvez encore cotiser à votre CELI.
Continuez d’épargner après 71 ans. Vous ne pouvez plus avoir de REER après l’année de votre 71e anniversaire de naissance. Vous devez le transformer en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en une rente à constitution immédiate avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire de naissance. Ou alors vous devez retirer les sommes en espèces et payer l’impôt exigible. Mais votre CELI, lui, vous pouvez le conserver. Et y verser des cotisations aussi longtemps que vous le voulez.
Utilisez le CELI comme source de revenus libres d’impôt. Adressez-vous à votre conseiller pour savoir de quelle façon et à quel moment cette stratégie est bonne pour vous.
2. Épargner plus pour les études de vos enfants
Vous avez déjà épargné suffisamment pour avoir accès aux subventions maximales de l’État dans le cadre d’un régime enregistré d’épargne-étude (REEE)? Alors votre CELI est l’instrument idéal pour épargner davantage pour les études de vos enfants. Vous ne payez pas d’impôt sur la croissance du capital. De plus, il n’y a aucune pénalité si vos enfants choisissent de ne pas aller au collège ou à l’université.