什么是财务计划？我真的需要吗？

相信您一定听说过财务计划的重要性。但财务计划究竟是什么？是不是像描绘退休梦想的愿景板？还是一个Excel表格？是一份法律文件？抑或是您避而不谈的话题？

事实上，这些都不是财务计划。诚然，财务计划是一种具体的东西，但它也因人而异。您的财务计划专属于您个人，并且会随着您的人生变化而不断调整。

财务计划是一种不可或缺的规划工具，保障您当下及未来的财务健康。财务计划包括记录财务状况、财务目标以及实现目标的具体途径。

需要特别注意，只有拥有“注册财务规划师”（CFP）资质的顾问才能协助您制定财务计划。永明有许多顾问拥有注册财务规划师资质。

接下来，我们来具体阐释一下。

什么是注册财务规划师？

在加拿大乃至全球范围内，最广受认可的财务规划资格认证就是“注册财务规划师”（CFP）。

要获得注册财务规划师资格，顾问必须：

• 完成教育培训课程
• 通过全国统一考试
• 拥有高等教育学历
• 证明拥有三年符合条件的工作经验

此外，要维持认证资格，注册财务规划师持证人必须：

• 每年完成持续教育，且
• 恪守相关标准和职业道德，始终将客户利益放在第一位

制定财务计划的第一步是什么？

一份好的财务计划始于注册财务规划师深入了解您以及您的独特之处。他们可能会向您提出这些问题：

• 您对于目前、退休后以及更长远的财务需求是什么？
• 您目前已经有哪些储蓄、投资、保险和福利？
• 您目前已有的是否足够满足目标？
• 是否有相应的计划来帮助您实现这些目标？

一旦注册财务规划师了解了哪些因素是您最重视的，他们就能帮助您：

• 制定计划
• 探索选择
• 落实所选的方案。

财务计划是如何制定的？

在制定财务计划时，注册财务规划师通常会参考一种我们称为“优先事项金字塔”或“财务规划金字塔”的工具。金字塔的最底层是您的财务计划以及遗嘱或授权书等法律文件。有了清晰的计划后，朝着财务目标去落实就会容易得多。正如金字塔是建立在坚实的基础之上，为财务未来奠定坚实基础至关重要。而这一切都要用一个清晰的计划来打底。

制定财务策略时该从何入手？首先，您可以思考一下生活中可能出现哪些您无法控制的事件，即“不可控事件”。这有助于确保您在发生这些事件时，已具备应对的保障措施。风险可能会损害我们获得收入、维持生活开支的能力，例如：

• 需要他人照料
• 意外医疗开支
• 意外身故
• 罹患严重疾病
• 残疾

接下来是考虑您可以控制的优先事项，也就是您能提前规划的事项以及希望实现的目标，例如：

• 购房
• 为退休储蓄
• 为子女教育储蓄
• 减少债务
• 应急现金储备
• 为享受生活而储蓄

最后是考虑增值的机会。打好财务基础后，您可适度承担一些经审慎评估后的风险，以增加储蓄。如此循序渐进的规划能让您作出更有理据的投资决策。

通过这样的方式，您的计划一定更加持久、稳健。

财务计划包括哪些内容？

财务计划没有适用于所有人的统一方案。不过，大多数计划都包含下面这些常见元素：

• 明确的目标
• 规划方面的个人偏好
• 储蓄与投资
• 应急储蓄计划
• 退休计划
• 风险管理
• 长期投资策略
• 税务优化方案
• 人寿和健康保险

财务规划具体包含哪些内容，取决于您的自身情况和个人特有的经历。

财务计划只适合有钱人吗？

并非如此。人们常有一个误解，认为财务规划只适合富人。不要让您的收入或银行存款余额阻挡了您与注册财务规划师合作制定计划。财务规划的目的在于帮助您实现心中的目标。何时开始、开始时拥有多少资金，并没关系。唯一重要的是实现这些目标的途径和时间。

财务计划能为您带来什么？

一份全面的财务计划能让您更加安心。它集中呈现所有信息，让您能够一目了然地看到自己距离目标还有多远。

我们曾询问一位注册财务规划师，引导客户完成财务规划是怎样的体验。他解释道：“这份计划会成为一份动态的文件，展示实现目标的进展。客户们说他们感到自己正朝着目标前行，获得了妥善的安排和支持。”

人生充满起起伏伏和各种未知。因此，拥有一份切实可依的参考依据，并能持续激励自己，会让人倍感安心。

20多岁的人可以制定财务计划吗？

20多岁时完全可以制定财务计划。虽然社交媒体充斥某些论调，但您的财务未来并非一片黯淡。您能掌控的远比您想象的要多，这一切都从一份计划开始——一个真正适合您、契合您所处时代（而非您父母那一代）经济大环境的计划。

我们看看Sonia*的例子。她说：“我的第一份财务计划是23岁时制定的。当时我大学毕业，刚入职场。我梦想买下人生第一套房子，于是联络了别人推荐的一位注册财务规划师。” 她解释说，在制定财务计划期间，这位注册财务规划师给了她很好的建议。“他说，你刚开始工作，如果现在就把一部分心水存起来，那么以后都不会察觉到少了这笔钱。”Sonia说：“他说得没错。我刚开始有稳定的收入，所以把部分收入存入免税储蓄账户（TFSA）和注册退休储蓄计划（RRSP）不会觉得牺牲了什么。如果等到习惯依赖现有收入、按这个水平安排开支后，再开始存钱，那要适应这种储蓄的方式会难得多。”

这个计划有了回报。“在第一次与注册财务规划师会面18个月后，我和丈夫（当时还是男朋友）买下了我们的第一套房子。借助首次购房计划（HBP）和TFSA的取款额度，我们实现了目标。”

作为规划的一环，Sonia申请并购买了一份终身人寿保险。“现在回想起来，当时我既没有抚养对象，也没有房贷，竟然还考虑买人寿保险。但在做财务规划时，我意识到趁年轻投保，意味着将来少了一件需要操心的事情。”时至今日，她未满40岁，负责抚养两个年幼的孩子并承担房贷。“我很庆幸自己买了合适的保单。万一我在家人依赖我的收入时离世，保单将给家人一份保障。”

而她的财务规划也从未真正停止过。Sonia总结道：“这些年来，我们的家庭壮大了，买过房、卖过房，也换过工作。我们在过程中不断调整着财务计划。”

如果没有计划怎么办？

您是不是担心，没有计划，自己将要工作一辈子、无法享受退休？别担心，在注册财务规划师认证顾问的帮助下，您随时都可以开始制定计划。

永明金融分销商（加拿大）有限公司（Sun Life Financial Distributors (Canada) Inc.）总裁兼分销高级副总裁Rowena Chan表示：“我们的目标是让加拿大的每一位永明金融客户都拥有一份财务规划。有了财务计划加上永明金融提供的全方位建议，加拿大人可更轻松地增长和保护财富。拥有计划不只让您更有信心，也为实现财富、健康和保障目标提供简单明了的步骤。”

40、50多岁才开始制定财务计划是不是太晚了？

制定财务计划永远不会太晚。Marie*是一位单亲妈妈，有两个十几岁的孩子，这话让她松了一口气。现年45岁的她曾担心自己因为没有制定计划而错失了良机。“我有RRSP、TFSA、注册教育储蓄计划（RESP）和一份人寿保险。所有重要的法律文件，比如遗嘱、监护权和授权书都安排好了。但我对人生的下阶段并没有明确规划。我总想，什么时候能退休？将来是否有能力在城外买一套小房子？能负担得起孩子的教育费用吗？退休后会不会花光积蓄？这些问题都很重要！”

即使您已年过50，未来仍有一到两个十年是收入最高的黄金时期。因此，现在仍是开始规划的绝佳时机。

什么时候需要重新审视财务计划？

最好每年或每半年重新审视一次您的财务计划。做不到没关系，但至少在以下时刻要重新看看您的计划：

• 换了新工作：假如新工作会改变您的收入、开销或机遇，则尤为重要。
• 收入有变化：这可能会影响您支付日常开销、偿还债务或储蓄的能力。
• 发生任何可能改变财务目标和消费习惯的重大事件（例如结婚、生育或离婚）。
• 遭遇健康问题，导致收入和开销偏离原定目标。
• 获得遗产或保险赔付。

谁能帮助您制定财务计划？

注册财务规划师是唯一能够与您共同制定财务计划的专业人士。