Épargner pour la retraite, c’est une partie importante de votre plan financier. Cette année, vous avez cotisé à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Bravo! Et maintenant, on fait quoi?

Souvent, les gens cotisent à leur REER avant la date limite, mais ne font plus rien après. Avant de voir ce que vous pouvez faire avec l’argent de votre REER, commençons par les principes de base.

Un REER, c’est quoi?

Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte de placement qui vous permet d’épargner à l’abri de l’impôt. Vous ne payez pas d’impôt sur les revenus de placement dans votre REER tant que vous ne retirez pas l’argent.

Le but d’un REER, c’est de vous aider à épargner pour la retraite. Vous pouvez ouvrir un REER dans n’importe quelle institution financière et y détenir divers placements. Par exemple, des fonds communs de placement, des fonds distincts, des CPG, des actions, des obligations et plus encore. 

Voici 5 choses que vous pouvez faire avec l’argent de votre REER :

1. Placez votre argent dans un compte à faible taux d’intérêt, jusqu’à ce que vous décidiez de sa destination.

Vous ne souhaitez peut-être pas choisir tout de suite les placements à faire dans votre REER. Dans ce cas, optez pour un fonds du marché monétaire. C’est un placement à faible risque. Ça signifie qu’il ne perdra probablement pas de valeur si le marché est en baisse. 

Ce type de fonds est axé sur la sécurité et la protection de votre placement initial. Il comporte aussi un certain potentiel de revenu. C’est un placement prudent à court terme.

Prochaine étape : déterminer le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter pour les placements de votre REER. 

2. Trouvez des placements avec un potentiel de croissance plus important.

À quel point êtes-vous à l’aise avec les risques liés aux placements? Les placements ont des niveaux de risque différents :

  • Placements à risque faible : Les placements liquides (comme les fonds du marché monétaire) offrent des rendements à faible risque. Ils comprennent souvent des fonds garantis et des dépôts à court terme qui vous rapportent des intérêts. Ils sont peu risqués, mais offrent souvent un rendement faible. 
  • Placements à risque moyen : Les titres à revenu fixe, comme les obligations, sont habituellement plus risqués que les placements liquides. Mais ils présentent de meilleures perspectives de rendement. 
  • Placements à risque élevé : Les fonds d’actions sont généralement plus risqués que les placements liquides ou à revenu fixe. Mais qui dit plus grand risque dit potentiel de croissance à long terme plus élevé. 

La plupart des institutions financières ont des questionnaires qui vous aident à déterminer quel type d’épargnant vous êtes. Parler à un conseiller peut aussi vous aider.  

Pour en savoir plus : La diversification : la comprendre et s’en servir pour diminuer les risques liés aux placements

3. Nommez un bénéficiaire pour le REER.

Quand vous ouvrez un REER, vous désignez un bénéficiaire ou un titulaire remplaçant. Quelle est la différence? Le bénéficiaire reçoit l’argent, tandis que le titulaire remplaçant obtient les pleins droits sur le régime. Seul votre conjoint peut être désigné comme titulaire remplaçant.

La désignation d’un bénéficiaire permet de déterminer qui recevra l’argent de votre REER après votre décès. Par exemple, le bénéficiaire peut transférer l’argent de votre régime au sien. Il doit toutefois avoir assez de droits de cotisation. Le bénéficiaire peut aussi choisir de retirer de l’argent du régime. Il paiera alors de l’impôt sur cet argent.

N’importe qui peut être nommé comme bénéficiaire. C’est souvent le conjoint ou les enfants de la personne assurée. Si vous nommez un bénéficiaire, l’argent lui reviendra directement. Sinon, l’argent ira dans votre succession. Votre famille risque alors de recevoir moins d’argent.

À lire : Pourquoi désigner un bénéficiaire?

4. Versez des cotisations régulières avant la date limite de cotisation à un REER.

Pensez à cotiser à votre REER chaque mois. Demandez à votre employeur s’il peut modifier la retenue qu’il fait sur votre salaire pour l’Agence du revenu du Canada (ARC). Comme votre cotisation REER sera déduite de votre revenu, vous devrez moins d’impôt sur le revenu. De plus, l’ARC prélèvera moins d’argent sur votre salaire tout au long de l’année.

Si on la compare à la stratégie qui consiste à verser une grosse cotisation REER d’un coup, cette stratégie ne fera pas augmenter votre déduction et ne vous fera pas épargner de l’impôt. Et dans certains cas, votre employeur ne pourra peut-être pas réduire la retenue d’impôt. Mais si le montant de votre retenue d’impôt diminuait? Cela vous aiderait à cotiser chaque mois à votre REER, car vos obligations fiscales envers l’ARC diminueraient elles aussi.

5. Créez un plan financier qui inclut vos objectifs de retraite.

Un plan financier vous donne une vue d’ensemble. Il comprend vos objectifs à court, à moyen et à long terme. La retraite est un élément essentiel de cette vision à long terme. Les réponses aux questions suivantes vous aideront à faire fructifier votre REER :

Un plan peut vous aider à vous orienter dans la bonne direction et à prendre de bonnes décisions financières. Vous pourrez revoir votre plan pour le modifier quand votre situation personnelle changera.

Enfin, il est bon de se faire conseiller. Un plan personnalisé et une discussion avec un conseiller Sun Life vous aideront à maximiser votre patrimoine. C’est une étape importante pour laisser un héritage à vos proches. Au besoin, le conseiller vous recommandera de consulter un conseiller juridique ou fiscal.

 

Besoin d'aide pour y voir plus clair?

Un conseiller Sun Life peut vous aider à bâtir un plan solide pour atteindre vos objectifs.

Vous avez fait des cotisations à votre REER une priorité. C'est une bonne planification. Passez maintenant aux étapes suivantes. Envisagez de placer votre argent dans un compte à faible taux d'intérêt ou dans des placements qui correspondent à votre tolérance au risque. Si vous ne l'avez pas encore fait, désignez un bénéficiaire pour votre REER. Pensez à cotiser régulièrement à votre REER, plutôt que de verser une somme forfaitaire chaque année. Et assurez-vous d'avoir un plan qui couvre l'ensemble de vos finances.

Pour en savoir plus :