La transmission historique du patrimoine détenu par les baby-boomers canadiens à la prochaine génération pourrait représenter un défi pour de nombreux Clients et leurs héritiers. C’est d’autant plus vrai alors que près de la moitié des Canadiens n'ont pas de testament1. La famille de ces Clients pourrait ainsi se retrouver dans une fâcheuse position. En l'absence d'un testament, la distribution des actifs sera régie par l'État. Certains proches pourraient recevoir un montant moindre ou être complètement mis de côté.

Vous avez l'occasion d'amorcer une discussion sur la planification de l'héritage avec les Clients. Faites-le aussi avec les Clients fortunés. Vous saurez alors s’ils ont bien abordé le sujet de la succession avec leurs héritiers.

Une discussion qui n'est pas toujours facile, mais essentielle

Un Canadien sur quatre considère qu l’agent est un sujet de discussion tabou2. Vous pouvez aider vos Clients à surmonter la crainte que leurs héritiers n'arrivent pas à gérer leur argent. Vous pouvez notamment informer la génération suivante sur la gestion des finances. Établir des relations avec les héritiers est une solution gagnant-gagnant

  • Les Clients ont l'esprit tranquille en sachant qu'ils ont des plans pour leur héritage.
  • Pour votre part, vous pouvez attirer de nouveaux Clients..

Voici trois aspects pour lesquels la discussion sur l'héritage peut apporter la tranquillité d'esprit à vos clients :

1. Harmonie familiale

À titre de conseiller digne de confiance, vous pouvez favoriser le maintien de l'harmonie familiale. Amorcez des discussions sur la planification successorale avec toute la famille dès que possible. Il est préférable de le faire pendant que les Clients sont en santé. Ainsi, chacun est en mesure de prendre des décisions rationnelles plutôt qu'émotionnelles. En effet, prendre des décisions en période de crise, lorsque les émotions prennent le dessus, n'est pas optimal. Aborder les problèmes en matière de planification successorale maintenant et communiquer les volontés des Clients à leurs héritiers permet d'éviter d'éventuelles difficultés.

2. Protection de la vie privée et contrôle

Vous pouvez aider à décider de l'avenir de ce qu'il adviendra de l'héritage d'un Client Par exemple, les placements liés à l'assurance comportent certains avantages :

  • Désignation de bénéficiaire – Elle peut être modifiée au besoin, sans l'intervention d'un avocat et sans frais. Elle permet de transférer facilement (et à moindre coût) la prestation de décès au bénéficiaire.
  • Possibilité d'éviter les frais d'homologation/aucune divulgation

3. Compétence

Les héritiers peuvent craindre que leurs parents prennent de mauvaises décisions financières en raison de leurs émotions ou d'une incapacité mentale. Vous devez guider les Clients dans la planification de leur héritage pour les aider à protéger leurs actifs et à gérer le risque de longévité.

Les Canadiens vivent plus longtemps – beaucoup plus longtemps – qu'avant!

  • À l’heure actuelle, le Canada compte près de 13 500 centenaires. C’est une augmentation de 40 % par rapport à 20183.
  • L’espérance de vie moyenne pour un homme de 65 ans est de 84,5 ans. Pour une femme de 65 ans, elle est de 87,2 ans4.
  • Nombreux seront les gens qui vivront au-delà de 90 ans. Ces personnes auront donc besoin d’un revenu de retraite pendant des décennies. Cela signifie que l’horizon de placement devrait durer jusqu’à 100 ans ou plus

Le saviez-vous?

  • D’ici 2046, la population âgée de 85 ans et plus pourrait tripler au Canada. Elle pourrait atteindre près de 2,5 millions de personnes5.
  • Près de 5,3 millions de Canadiens étaient âgés de 55 à 64 ans en 20226.

Le départ à la retraite d’une grande partie de la dernière vague de baby-boomers approche. Gardez aussi en tête que la retraite dure plus longtemps qu’auparavant.

Protection contre la volatilité du marché

Les Clients retraités ou qui approchent de la retraite peuvent craindre d’épuiser leur épargne. Certains d’entre eux peuvent donc songer à tirer un revenu de retraite garanti à vie. Vous pouvez les aider à atteindre une sécurité financière durable tout au long de leur retraite.

La période de cinq ans précédant et suivant le départ à la retraite est à risque. Lorsque les Clients atteignent l’âge de la retraite et que plusieurs prennent leur retraite, il est important de :

  • discuter de la possibilité de cristalliser les gains qu’ils ont réalisés ;
  • repérer les occasions de cristalliser un revenu garanti (c’est si important pour les Clients) ;
  • préparer les Clients à un potentiel revirement des marchés. Ainsi, ils ne seront pas obligés de faire des rachats dans un marché baissier parce qu’ils ont pris leur retraite au mauvais moment.

Les Clients peuvent craindre que la valeur de leurs actifs diminue en raison de la volatilité du marché. Certains d’entre eux peuvent penser qu’un revenu garanti est plus important que le rendement de leurs placements.

Défis liés au revenu de retraite

Une source de revenu garanti disparaît graduellement. Le nombre d’entreprises offrant un régime à prestations déterminées (PD) diminue d’année en année.7

Les retraités n’ayant pas de régime à PD doivent ainsi se tourner vers leur épargne personnelle et les régimes de retraite à cotisations déterminées pour générer un revenu de retraite. 

Un autre défi se présente :

  • En 2021, moins de 23 % des Canadiens ont cotisé à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER)8.
  • Au Canada, pour l’année d’imposition 2020, plus de 16 millions de Canadiens détenaient un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). De ce nombre, seul 8,8 % d’entre eux avaient cotisé le montant maximal admissible9

Ce déficit d'épargne, combiné au vieillissement de la population, représente une occasion.

Produits de gestion de patrimoine offrant des garanties

Parmi les contrats Fonds de placement garanti (FPG) Financière Sun Life, la série Revenu des Solutions FPG Sun Life peut procurer un revenu garanti à vie. Elle procure la tranquillité d’esprit aux Clients en leur donnant la certitude de recevoir un revenu garanti à vie. Les Clients peuvent cristalliser leur revenu de retraite actuel ou futur en fonction du montant de leur dépôt et des taux d’intérêt en vigueur. Ils peuvent ainsi bénéficier de la protection et des garanties dont ils ont besoin.

Les Solutions FPG Sun Life sont souples et efficaces. Elles peuvent être utilisées à toutes les étapes de la vie :

Avec la simplicité d’avoir 3 séries dans un contrat, transférer des fonds d’une série à une autre dans un contrat existant est aussi simple que de passer à un code de fonds différent. Lorsque le fonds sous-jacent est identique, aucun gain ou perte en capital ne s’applique aux contrats non enregistrés10. De plus, il n’y a pas de nouvelle demande de produit à remplir pour obtenir un nouveau produit !

Les Clients qui choisissent la série Succession des Solutions FPG Sun Life bénéficient d’une protection de leur héritage :

  • Garantie au décès de 100 %, dont le montant correspond à la garantie au décès ou à la valeur de marché du contrat au décès, si cette somme est plus élevée.
  • La garantie au décès correspond à 100 % des primes payées, moins la réduction pour tous les retraits effectués.

La garantie au décès peut être réinitialisée automatiquement chaque année jusqu'à l'âge de 80 ans, bloquant ainsi toute croissance potentielle du marché. Ces réinitialisations se feront à la valeur marchande actuelle ou à la garantie de prestation de décès précédente (réinitialisation), selon la valeur la plus élevée. Vous pouvez amorcer une discussion sur la planification de l’héritage dans le cadre de la désignation de bénéficiaire d’un contrat de fonds distincts. Posez les questions suivantes aux Clients pour lancer la discussion12 :

  • Vos héritiers comprennent-ils vos volontés ? Croyez-vous qu’ils seront en mesure de les respecter ?
  • À qui voulez-vous léguer vos actifs ?
  • De quelle façon souhaitez-vous qu’ils reçoivent ces actifs à votre décès ? Sous forme de montant global ou de rente à constitution immédiate, ou une combinaison des deux ?
  • Voulez-vous répartir votre héritage entre les membres de votre famille d’une façon précise (p. ex., dans le cas d’une famille recomposée) ?
  • Souhaitez-vous faire un don anonyme à un organisme de bienfaisance ou à un fonds spécial ?

Après avoir amorcé une discussion avec le Client et avoir bien compris ses volontés, vous pouvez lui expliquer les avantages liés aux contrats de fonds distincts.

Les FPG Financière Sun Life peuvent jouer un rôle important dans le cadre des plans de retraite et de succession des Clients. La transmission du patrimoine d’une génération à l’autre, le vieillissement de la population et le besoin de revenu de retraite garanti des Clients représentent une occasion clé :

  • d’aider les Clients à atteindre une sécurité financière durable et à planifier leur héritage ;
  • de consolider vos liens avec les Clients, leurs enfants et leurs petits-enfants et ainsi faire croître vos affaires.

Pour en savoir plus sur les stratégies de planification de l’héritage et de la retraite,  communiquez avec un membre de l’équipe des ventes de produits de gestion de patrimoine de la Sun Life. Pour obtenir plus de renseignements sur les produits de gestion de patrimoine assortis de garanties et offrant des avantages de contrats d’assurance, consultez les pages FPG Sun Life, Rentes à provision cumulative et Rentes à constitution immédiate.

1 Étude Les Canadiens et leur argent : principales constatations de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, plus récente mise à jour en 2019.
2 FP Canada Discomfort Study, 2020.
3 Estimations de la population au 1er juillet, par âge et sexe, Statistique Canada, 2022
4 Espérance de vie et autres éléments de la table complète de mortalité, estimations sur trois ans, Canada, toutes les provinces sauf l’Île-du-Prince-Édouard, Statistique Canada, 2022
5 Portrait de la population croissante des personnes âgées de 85 ans et plus au Canada selon le Recensement de 2021, Statistique Canada, 2022.
6 Estimations de la population (selon l’âge et le sexe), Statistique Canada, 2022.
7 Régimes de pension agréés (RPA), adhérents actifs et valeur marchande de l'actif, l'état contributif du régime, Statistique Canada, 2023
8 Cotisations aux régimes enregistrés d'épargne-retraite en 2021, Statistique Canada, 2023
9 Statistiques de 2022 sur les comptes d'épargne libre d'impôt (année de cotisation 2020)
10 Les transferts d’une série non-enregistrée à une autre peut entraîner un événement imposable.
11 Veuillez noter que le patrimoine des Clients n’est probablement pas entièrement investi dans un contrat de fonds distincts. D’autres comptes bancaires, placements immobiliers et autres placements font aussi partie du patrimoine.