Voici une question facile : À quoi sert votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)? Comme tout le monde, vous répondrez probablement : à épargner pour la retraite et à réduire le revenu imposable.

En voici une plus difficile : À quoi sert votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI)? Pour plusieurs, la réponse n’est pas claire. Non pas parce qu’un CELI est inutile. Mais plutôt parce qu’il peut être utilisé de différentes façons selon les étapes de la vie. Un CELI peut aider à épargner pour une maison, la retraite ou à parer aux imprévus.

Le gouvernement du Canada a créé le CELI en 2009. Depuis, il est devenu une partie importante du plan financier de beaucoup de gens. Vous hésitez encore sur le meilleur moyen de mettre à profit cet instrument d’épargne flexible? Voici 6 façons de faire travailler le CELI pour vous.

1. Épargner plus pour les études de vos enfants

Vous avez un enfant qui est au primaire ou au secondaire? Avez-vous épargné assez pour profiter des subventions maximales de l’État dans le cadre d’un  régime enregistré d’épargne études (REEE)? Alors le CELI est l’instrument idéal pour épargner davantage pour les études de vos enfants. Vous ne payez pas d’impôt sur la croissance du capital. Et il n’y a pas de pénalité si vos enfants choisissent de ne pas aller au collège ou à l’université.

Vos enfants font des études postsecondaires et vous avez déjà versé le maximum à votre propre CELI? Si vos enfants ont 18 ans ou plus, vous pouvez leur donner de l’argent pour qu’ils ouvrent chacun un CELI à leur nom. (Attention : ils peuvent utiliser les fonds comme bon leur semble).

2. Aider vos enfants à épargner pour d’autres projets

Après leurs études, vous pouvez continuer de donner de l’argent à vos enfants pour qu’ils cotisent à leur CELI. Vous pourriez les aider pour :

N’oubliez pas : vos enfants ne sont pas tenus par la loi d’utiliser l’argent comme vous le souhaiteriez.

3. Financer votre retraite

Augmentez votre épargne-retraite. Cotisez à votre CELI si vous avez déjà atteint votre plafond de cotisation au REER. L’épargne supplémentaire vous sera utile un de ces jours.

Pour en savoir plus : Convertir votre épargne-retraite en revenu de retraite

Prenez une retraite anticipée.  Un rappel : vous n’aurez peut-être pas le droit de toucher les rentes de l’État ou de votre employeur tout de suite. Et vous ne voudrez peut-être pas commencer à piger dans votre REER. Dans ce cas, votre CELI pourrait être l’instrument idéal pour faire le pont. Parlez-en à votre conseiller Sun Life en premier lieu. Il peut être délicat de financer efficacement une retraite anticipée.

Continuez d’épargner à la retraite. Vous êtes sans emploi? Votre entreprise à temps partiel ne vous rapporte pas de profit? Vous ne gagnez peut-être pas assez pour cotiser à un REER. Mais vous pouvez encore cotiser à votre CELI.

Continuez d’épargner après 71 ans. Vous ne pouvez plus avoir de REER après l’année de votre 71e anniversaire de naissance. Vous devez le transformer en  fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en rente à constitution immédiate avant la fin de l’année. Ou alors vous devez retirer les sommes en espèces et payer l’impôt exigible. Mais votre CELI, lui, vous pouvez le conserver. Et y verser des cotisations aussi longtemps que vous le voulez. 

Utilisez le CELI comme source de revenus libres d’impôt. Adressez-vous à votre conseiller pour savoir de quelle façon et à quel moment cette stratégie est bonne pour vous.

4. Faire une mise de fonds sur une première maison

Les cotisations à un CELIAPP sont déductibles d’impôt. Cela signifie que vous pourrez les soustraire de votre revenu imposable. L’impôt total à payer sera donc réduit. Comme dans le cas d’un CELI, les revenus de placement et les retraits d’un CELIAPP ne sont pas imposés. Une condition cependant : vous devez affecter vos retraits à l’achat d’une habitation admissible.

Pour en savoir plus : Quelles sont les principales différences entre un CELIAPP et un CELI?

5. Épargner pour les soins de santé de vos parents

Vous vous occupez de vos parents âgés? Un CELI peut les aider à compenser les coûts associés au vieillissement. Les soins de santé donnés à domicile ou dans un établissement soins de longue durée peuvent coûter cher. S’ils ne peuvent pas tout payer, vous pouvez utiliser votre CELI pour les aider. Vous pouvez aussi leur donner de l’argent à verser dans un CELI, si vous avez maximisé vos cotisations au vôtre.

Pour en savoir plus : 4 crédits d’impôt à connaître si vous êtes aidant naturel

6. Épargner pour les mauvais jours 

Le monde est incertain. Et personne ne peut deviner quelles dépenses imprévues la vie nous réserve. 

Le CELI est tout désigné pour constituer un fonds d’urgence, utile en cas de difficultés financières. N’oubliez pas que les placements que vous y faites croître sont libres d’impôt. Le CELI peut être utilisé pour parer aux imprévus de toutes sortes :

  • Perte d’emploi
  • Soins de santé non couverts par une assurance publique, collective ou personnelle
  • Réparations ou rénovations de votre domicile
  • Réparations de votre véhicule

Vous avez besoin d’aide pour commencer à utiliser un CELI?

Voulez-vous ouvrir un CELI? Ou avez-vous besoin d’aide pour décider si vous devriez investir dans votre CELI, votre REER ou les deux? Un conseiller peut vous aider à tirer le maximum de vos placements.

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie ne fournit pas de conseils professionnels d’ordre juridique, comptable, fiscal ou autre. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.