Comme son nom l’indique, un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un produit conçu pour la retraite. Mais ce peut être tentant de retirer des fonds pour en profiter plus tôt. C’est votre argent, après tout!
Les raisons de ne pas toucher à ses REER sont nombreuses. (Un indice : le coût caché des retraits hâtifs!) Mais quatre raisons peuvent vous inciter à le faire.
Pour en savoir plus : Retrait d’un REER : règles à suivre et impôt
Retrait dans un REER avant la retraite : quand est-ce pertinent?
Raison no 1 : Pour acheter ou construire une première propriété
Le régime d’accession à la propriété (RAP) vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER. L’argent sert à acheter ou à construire une première habitation sans être imposé en double. Les couples (mariés ou conjoints de fait) peuvent retirer jusqu’à 35 000 $ chacun. N’oubliez pas que des retenues d’impôt s’appliqueront si vous ne remboursez pas les fonds au cours d’une période donnée.
Pour en savoir plus : Utilisez votre REER pour acheter une maison
Raison no 2 : Pour retourner aux études
Au Canada, le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) vous permet de retirer des fonds de votre REER pour financer vos études. Vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 $ par année, sous réserve d’un maximum global de 20 000 $. Si vous ne remboursez pas les fonds au cours d’une période donnée, cela sera considéré comme un retrait hâtif de votre REER. Vous devrez donc payer de l’impôt sur ce montant à votre taux d’imposition marginal actuel.
Raison no 3 : Pour prendre sa retraite de façon progressive
Imaginons que vous avez 63 ans. Après avoir consulté un conseiller, vous avez décidé de réduire votre horaire de travail. Voici à quoi un départ progressif à la retraite pourrait ressembler.
Votre revenu |
Votre revenu d’emploi est réduit. Vous ne voulez pas recevoir trop tôt vos prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ) ou du Régime de pensions du Canada (RPC). Et vous êtes trop jeune pour toucher la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV). |
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Vos options |
Vous pourriez convertir votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en rente à constitution immédiate. Après tout, vous devrez le faire au plus tard à la fin de l’année de vos 71 ans. Mais vous ne voudrez peut-être pas profiter tout de suite du revenu continu des FERR et des rentes. |
Une solution possible |
Vous voulez combler le manque à gagner créé par votre revenu d’emploi réduit ou votre épargne. Dans ce cas, vous pourriez envisager de faire un retrait ou de programmer des retraits périodiques de vos REER. |
Raison no 4 : Votre santé vous inquiète
Informez vos proches de ce que vous souhaitez. Et parlez de vos REER à votre conseiller si vous êtes dans la situation suivante :
- vous ne pensez pas atteindre l’âge de la retraite;
- vous n’avez pas de conjoint désigné comme bénéficiaire de vos REER*.
* Un conjoint désigné bénéficiaire d’un REER reçoit la somme complète sans payer d’impôt. Toutefois, il devra transférer l’argent directement dans ses propres REER ou FERR.
Parlez à un professionnel avant de puiser dans vos REER
Choisir de retirer de l’argent de vos REER est une décision importante… et complexe.
Avant d’agir, parlez à un conseiller.
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Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.
