Découvrez le fonctionnement de la valeur de rachat en assurance-vie, ses avantages (souplesse financière, avantages fiscaux, etc.) et les principaux aspects à prendre en compte.
Points à retenir
- En assurance-vie, la valeur de rachat peut offrir plus de souplesse financière, par exemple pour un prêt ou en cas d’urgence.
- Elle s’accumule peu à peu, tant qu’on paie ses primes (mensuelles ou annuelles).
- En comprenant son fonctionnement, vous pourrez prendre des décisions financières éclairées.
On associe souvent l’assurance-vie avec le capital-décès (ou prestation de décès). Certains types d’assurance-vie permettent aussi d’accumuler une valeur de rachat au fil du temps. Cette valeur peut vous servir de votre vivant pour combler vos besoins urgents, servir de financement pour vos dépenses ou contribuer à votre revenu à la retraite, par exemple. Voyons son fonctionnement, ses avantages et les situations où elle peut vous aider à prendre des décisions financières éclairées.
Qu’est-ce que la valeur de rachat?
La valeur de rachat est une composante de l’assurance-vie permanente qui s’accumule au fil du temps. Au contraire du capital-décès, qui est versé à vos bénéficiaires à votre décès, vous pouvez l’utiliser de votre vivant. À chaque paiement de prime, une partie est ajoutée à la valeur de votre contrat.
Voici les principaux éléments d’une assurance-vie permanente :
- Capital-décès (ou prestation de décès) : Somme versée à vos bénéficiaires à votre décès pour assurer leur stabilité financière à long terme.
- Primes : Paiements récurrents nécessaires pour maintenir la couverture en vigueur et dont une partie est ajoutée à la valeur de rachat.
- Valeur de rachat : Composante d’épargne fiscalement avantageuse intégrée à une assurance-vie permanente.
Fonctionnement de la valeur de rachat
Chaque fois que vous payez vos primes d’assurance-vie permanente, une partie de cet argent paie l’assurance et l’autre fait augmenter votre valeur de rachat. Cette valeur s’accumule au fil du temps et peut même croître plus vite selon le type de contrat.
Types d’assurance-vie qui génèrent une valeur de rachat
Toutes les assurances-vie permanentes ont une valeur de rachat. Nous en offrons trois types : l’assurance vie entière, universelle ou avec participation.
Assurance vie entière
Croissance stable avec augmentation de la valeur de rachat garantie (dans la plupart des cas).
Assurance-vie universelle
Primes flexibles et croissance de la valeur de rachat en fonction des décisions de placement. Valeur liée aux marchés, donc possibilité de croissance plus rapide, mais le risque est plus élevé.
Assurance-vie avec participation
Valeur de rachat totale comprenant la valeur de rachat garantie et la valeur de rachat générée par les participations.
Vous ne savez pas quel type de contrat choisir?
Votre conseiller ou votre conseillère peut vous aider à comparer les options et à trouver celle qui convient à vos objectifs et à votre budget.
Avantages de la valeur de rachat en assurance-vie
La valeur de rachat de votre assurance-vie présente plusieurs avantages :
- Souplesse financière : Vous pouvez retirer ou emprunter de l’argent sur la valeur de rachat, selon vos besoins. Cette souplesse peut vous aider à mieux gérer vos finances. En cas d’imprévu, vous pourriez y puiser au lieu de payer par carte de crédit ou d’obtenir un prêt personnel, deux options coûteuses.
- Potentiel de croissance : La valeur de rachat peut augmenter au fil du temps, ce qui en fait une ressource financière utile durant votre vie. Certaines personnes l’utilisent même comme source de revenu supplémentaire à la retraite, tout en gardant leur assurance-vie en place.
- Avantages fiscaux : Votre valeur de rachat augmente généralement à l’abri de l’impôt, tant que vous n’y touchez pas. C’est donc un moyen efficace pour faire fructifier vos économies.
L’utilisation de votre valeur de rachat dépend des conditions de votre contrat et pourrait donc avoir des conséquences fiscales. Avant toute chose, examinez votre contrat et parlez à un ou une spécialiste.
Pourquoi choisir une assurance-vie avec valeur de rachat?
La valeur de rachat d’un contrat d’assurance-vie peut beaucoup augmenter au cours d’une vie. Normalement, cette croissance se fait selon un régime d’impôt différé. Ainsi, vous ne payez aucun impôt sur l’augmentation de la valeur de rachat, à moins d’y puiser avant l’échéance du contrat.
Le capital-décès est non imposable et payable en une seule fois à vos bénéficiaires désignés. Pour certains contrats, la valeur de rachat fait partie du capital-décès.
Comment accéder à votre valeur de rachat
Il y a différents moyens d’accéder à la valeur de rachat de votre contrat d’assurance-vie. Cela dépend du type du contrat. Le plus souvent, on emprunte sur la valeur de rachat ou on en retire de l’argent comptant.
Obtenir un prêt sur la valeur de rachat
- Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat sans vérification de solvabilité ni garantie.
- Vous aurez à payer des intérêts sur le montant emprunté. C’est l’assureur qui établit le taux.
- Vous ne pouvez emprunter qu’une partie de la valeur, et non la totalité.
- Tout solde dû est déduit du capital-décès, mais vous pouvez le rembourser en tout temps.
- Vous pourriez devoir payer de l’impôt.
Faire un retrait au comptant
- Vous pouvez retirer la valeur de rachat accumulée dans le contrat.
- Toutefois, ce retrait est permanent et ne peut être remboursé.
- Tout retrait est déduit de votre capital-décès et réduit le montant d’augmentation possible de la valeur de rachat. Vos bénéficiaires recevront donc moins d’argent.
- Si vous retirez la totalité de la valeur de rachat, votre contrat prend fin.
- Vous pourriez devoir payer de l’impôt.
Combien coûte une assurance-vie avec valeur de rachat?
Cela varie d’une personne à l’autre. Les primes à payer pour votre contrat d’assurance-vie dépendront de plusieurs facteurs :
- le contrat que vous avez choisi;
- votre âge;
- votre sexe assigné à la naissance;
- votre état de santé;
- vos antécédents médicaux;
- votre usage du tabac;
- vos habitudes de vie au moment de l’achat.
Voici un exemple du coût d’une assurance-vie permanente sans participation avec une valeur de rachat. Pour une couverture de 100 000 $, les primes seraient les suivantes :
- 71 $ par mois pour un homme de 30 ans non fumeur en bonne santé*;
- 64 $ par mois pour une femme de 30 ans non fumeuse en bonne santé*.
* Ces primes peuvent changer.
Choses à savoir au sujet de la valeur de rachat d’une assurance-vie
Bien qu’une assurance-vie avec valeur de rachat comporte de nombreux avantages, il y a certains aspects importants dont vous devriez tenir compte.
- Coût des primes : Comme l’assurance-vie permanente dure toute la vie de la personne assurée, elle est habituellement plus coûteuse que l’assurance-vie temporaire. Vous devez donc évaluer si vous avez les moyens d’en avoir une.
- Conséquences sur le capital-décès : Si vous accédez à votre valeur de rachat au moyen d’un prêt ou d’un retrait, vous risquez de réduire le capital-décès que recevront vos bénéficiaires.
- Frais de rachat : Si vous annulez votre contrat avant son échéance, vous pourriez devoir payer des frais qui grugeront votre valeur de rachat.
Parler à votre conseiller ou votre conseillère
Votre assurance-vie peut vous être très utile. Découvrez comment utiliser stratégiquement la valeur de rachat de votre contrat pour atteindre vos objectifs financiers. Votre conseiller ou votre conseillère peut vous aider à trouver la solution qui vous convient, en alliant protection et possibilités.
Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils professionnels d’ordre juridique, comptable ou fiscal. Au besoin, veuillez consulter un ou une spécialiste qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.