Comment financer les études de mes enfants?

C’est bien connu, les études postsecondaires, ça coûte cher. Selon Statistique Canada, les droits de scolarité des programmes de premier cycle ont atteint l’imposante somme de 7 734 $ en moyenne pour l’année universitaire 2025-2026. D’ailleurs, on peut s’attendre à ce que la facture augmente encore dans les années à venir. C’est sans parler des autres dépenses (manuels, vêtements, logement, nourriture, transport) ou même des études après le premier cycle. Certains cheminements exigent un diplôme supérieur ou un stage professionnel. C’est le cas en droit, en médecine ou en enseignement, par exemple.

Sachant cela, vous vous interrogez peut-être sur votre capacité d’aider vos enfants à poursuivre leurs études. Bien sûr, il y a les prêts étudiants. Mais cette dette pourrait devenir un fardeau qu’ils et elles porteront pendant des années. Existe-t-il d’autres options?

Disposez-vous d’un réseau solide de proches et de parents qui ont à cœur l’avenir de vos enfants? Si c’est le cas, il y a moyen pour eux d’aider.

Comment financer les études de mes enfants?

Vos proches donnent peut-être de l’argent à vos enfants pour leur anniversaire. Il se peut aussi que vos parents prévoient de laisser un héritage à leurs petits-enfants. Vous avez plusieurs occasions de parler de l’épargne-études de vos enfants avec les membres de votre famille. Et surtout, des manières dont ils et elles peuvent aider. C’est aussi une bonne façon de les renseigner sur le régime enregistré d’épargne-études (REEE).

Dites à vos proches que vous avez ouvert un REEE pour votre enfant. Pourquoi? Parce qu’ils peuvent y cotiser n’importe quand. Mais encore faut-il qu’ils en connaissent l’existence.

Lorsque vous discutez du REEE avec eux, expliquez-leur comment ça fonctionne. Et, surtout, soulignez l’apport de leurs cotisations. Parlez-leur des universités ou des choix de carrière que vos enfants pourraient envisager. De cette façon, vos proches verront mieux leur rôle dans votre objectif.

Mes proches peuvent-ils cotiser à un REEE?

Oui, par l’un des deux moyens suivants :

1. Vous recueillez l’argent vous-même et le versez dans un REEE familial.

L’avantage du REEE familial, c’est qu’il n’y a qu’un compte pour plusieurs enfants. Par conséquent, si un enfant ne va pas à l’université, les autres peuvent quand même utiliser l’argent. De plus, le fait de tout regrouper dans un seul régime facilite le suivi des cotisations.

Est-ce que tous les enfants sont admissibles à des subventions s’il n’y a qu’un régime? Oui, l’État établit la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) en fonction du nombre de bénéficiaires associés au compte. La SCEE ne dépend pas du nombre de comptes associés à un bénéficiaire. Pour qu’il soit possible d’ajouter des bénéficiaires à un REEE familial existant :

• les enfants doivent avoir moins de 21 ans; 
• les beaux-parents doivent avoir adopté les enfants de leur conjoint ou conjointe.

Pas besoin d’outils numériques à la fine pointe. Aux anniversaires et aux grandes fêtes, les proches donnent souvent de l’argent (comptant, chèques, virements). Vous n’avez qu’à le déposer dans un REEE familial. C’est aussi simple que cela.

2. Vos proches ouvrent eux-mêmes un REEE individuel.

Si une personne veut faire des cotisations régulières, elle peut ouvrir un REEE individuel pour l’enfant en question. Elle peut alors cotiser directement à ce REEE. Elle n’a pas besoin de passer par vous chaque fois. Il est toutefois conseillé d’agir avec prudence dans ce cas.

Lorsqu’on ouvre des REEE individuels, les personnes qui cotisent doivent s’entendre avec les parents sur le montant des cotisations. Pourquoi? Parce que le plafond de cotisation est de 50 000 $ à vie par enfant ou bénéficiaire pour l’ensemble des comptes. Quand on multiplie les REEE pour un même enfant, on peut cotiser en trop sans s’en rendre compte – et devoir payer une pénalité.

Quel est le meilleur moment pour recueillir l’argent?

Faites-le dans les occasions où vos proches sont susceptibles d’offrir des cadeaux.

• Fêtes d’anniversaire. Indiquez dans l’invitation que les personnes qui le désirent peuvent offrir de l’argent pour le REEE de votre enfant.
• Fête prénatale (shower). Si ce n’est pas une surprise, demandez à l’hôte d’inviter les personnes présentes à contribuer aux études de l’enfant. Lorsqu’il sera né, vous pourrez verser l’argent dans un REEE. Note : Il est impossible d’ouvrir un REEE avant que l’enfant ait un numéro d’assurance sociale. Vous pouvez demander ce numéro dès que l’enfant possède un nom.
• Le temps des Fêtes. Envoyez un courriel à vos proches pour les aviser que tout cadeau en argent ira pour les études de vos enfants. Si quelqu’un vous demande des suggestions de cadeaux, profitez-en pour lui parler du REEE.
• Remise de diplômes. Quelle meilleure façon de célébrer cette étape que de financer les futures études de l’enfant? La SCEE est offerte jusqu’au 31 décembre de l’année de ses 17 ans. Cependant, il ne sera admissible à la subvention qu’à 16 et à 17 ans si vous cotisez au REEE avant son 15^e anniversaire.

Vous serez peut-être un peu mal à l’aise de faire de telles demandes. Mais vos proches seront heureux de savoir que leur argent est utilisé à bon escient.

Comment convaincre des proches qui hésitent à cotiser?

Les grands-parents et autres proches trouveront peut-être qu’une cotisation à un REEE est un cadeau ennuyeux. Bien sûr, voir un enfant déballer un nouveau jouet avec envie a quelque chose de magique. Mais les jouets brisent et les vêtements finissent par devenir trop petits. Les cotisations à un REEE sont des cadeaux beaucoup plus utiles et durables.

Dans ce cas-ci, vous pouvez suggérer à vos proches de donner un cadeau modeste ET une cotisation au REEE. Ainsi, ils auront le plaisir de voir des yeux briller et de contribuer à un avenir radieux.

Par où commencer?

Pour ouvrir un REEE pour votre enfant, parlez à votre conseiller ou votre conseillère.