世界卫生组织(WHO)说得很贴切:“伤残失能是人类的一部分。”他们解释说,“几乎每个人在人生的某个阶段都会暂时或永久地经历伤残失能。”与此同时,我们也知道,几乎一半的伤残失能人在履行他们的经济义务方面有困难。1然而,我们中的许多人没有适当的计划来支付像伤残失能这样的健康事件带来的经济影响。我们一起改变这一状况吧!

最被广泛接受的定义来自世界卫生组织。他们说伤残失能是一个总括性的术语,包括:

  • 缺陷(身体功能或结构的问题),
  • 活动限制(个人在执行任务或动作时遇到的困难)
  • 参与限制(个人在参与生活情境时遇到的问题)。

您知道吗?

  • 近30%的加拿大人有伤残失能,这限制了他们的日常生活。
  • 平均伤残失能索赔时间为2年。
  • 45%的伤残失能人难以履行他们的财务义务。
  • 三分之一处于工作年龄的加拿大人可能在65岁前发生伤残失能。2

最常见的伤残失能有:1

  • 精神障碍:31%
  •  癌症:16%
  • 心血管疾病:12%
  • 受伤:8%
  • 肌肉骨骼疾病:5%
  • 其他:28%

您经历伤残失能的可能性有多大?

它可能比您想象的要高:

  • 平均1/3的人会在65岁之前会遭受90天或以上的伤残困扰。
  • 2022年,近30%的加拿大人患有一种限制了他们的日常生活的伤残失能。专家预计这一数字还会继续增加。3

伤残失能如何影响您的财务状况?

当涉及到伤残失能带来的财务影响时,它是双重的。

  1. 日常财务状况。如果您的伤残失能使您不能工作,您的收入就会停止。如果您没有制定计划,这可能会使您的日常生活难以负担。如果您能工作,您可能仍然面临高于平均水平的生活成本,以适应新的医疗需求和提高您的日常生活质量。
  2. 为未来存钱。您可能对您的未来有一些目标,比如买房子,或者支付孩子的教育费用,以及最终的退休。然而,如果您伤残失能了,您可能无法实现这些目标,因为您需要:
    • 用您的储蓄来支付您的生活费用、医疗费用或房屋改造费用。
    • 减少、推迟或停止您的退休储蓄。

经历一次伤残失能的平均成本是多少?

成本取决于类型、严重程度和个人情况。根据加拿大伤残失能协会2013年的一项研究,在加拿大,伤残失能的平均终生经济成本约为$640,000。这一估计考虑了以下因素:

  • 直接医疗成本,
  • 工资/生产力损失的间接成本,以及
  • 终生与伤残失能共存相关的其他成本。(例如医疗保健服务、特殊设备、房屋/车辆改造、个人援助和潜在收入损失。)

考虑到不断上涨的生活成本和通货膨胀,我们可以预期,今天的这个数字可能比进行这项研究时更高。 考虑到不断上涨的生活成本和通货膨胀,我们可以预期,今天的这个数字可能比进行这项研究时更高。

您如何规划应对伤残失能带来的财务风险?

对这个问题的简短回答是:制定一份计划。

一个好的财务策略会考虑到您生活中不可控的事件。这些事件可能会限制您赚钱和满足生活开销的能力。(如患有伤残失能或依赖他人、患重病和意外医疗费用)。制定一份计划可以帮助确保您在发生事情时得到正确的保护。

这里将介绍您可以包含在一个计划中的一些关键的事情,以防止不可控制的健康事件的风险:

  • 伤残险。如果您无法工作,这笔钱将取代您收入的一部分。有些保单只承保伤害,而有些保单既承保疾病也承保伤害。有足够的保额来支付您的生活费用是很重要的。
  •  重疾险。如果您被诊断出患有保单所承保的特定疾病或医疗状况,这款保险可以提供一笔一次性保险金。您可以用这笔钱来支付医疗费用、收入损失或任何其他费用。
  • 长期护理保险。如果您需要长期护理,这款保险可以帮助您支付辅助生活、养老院、家庭健康辅助等费用。
  • 工作场所福利。如果您是全职员工,您的福利计划可能包括伤残失能保险——短期或长期,或两者兼有。如果您伤残失能了,许多雇主计划能支付您每月税后收入的60-85%,直到每月最高限额。 
    • 如果您的雇主提供健康支出账户(HAS),最好每年缴纳最高限额。它可以帮助您节省医疗费用的税前资金,包括与伤残失能有关的医疗费用。
  • 应急储蓄。最好准备3-6个月的生活费用,以防收入损失。这可以帮助您弥补缺口,直到您的保险开始生效。免税储蓄账户(TFSA)是一种不错的储蓄工具。
  • 人寿险。如果您去世了,一定要在经济上保护好您爱的人。考虑人寿保险,它可以帮助您偿还债务,并为受益人提供收入。
  •  委托书、医疗保健指示和/或保护授权。指定一个您信任的人,向其提供法律授权,在您丧失行为能力的情况下处理财务和医疗事宜。
  • 遗嘱和遗产计划。如果发生伤残失能或死亡,请确保按照自己的意愿分配财产。

您可以采取一些其他步骤来为伤残失能风险做准备,例如:

  • · 制定预算,记录自己的消费习惯。
  • 还清高息债务,避免新的债务。
  • 通过健康饮食、定期锻炼和管理压力来投资您的健康。

您准备好开始为这种风险做准备了吗?

我们聊聊吧。立即预约会面。

如果您正在经历伤残失能,您的规划选项是什么?

如果您或您所爱的人正在经历伤残失能,您可能有一些选项可以帮助处理您的财务问题:

  • 注册伤残失能储蓄计划(RDSP)。它使您可以在不影响政府福利的情况下省钱。根据您的收入情况,政府可以为该计划提供补助金和保证金。您可以将RDSP里的钱用于教育、住房、交通和退休等方面。
  • 信托。信托可以帮助管理和分配您的资产,同时可能保持您的政府福利。这些信托的一些例子是:绝对自由裁量权(或“Henson”),合格的伤残失能和终身福利。
  • 政府支持,例如: 
    • 残障人士税收抵免。这是一项针对长期伤残失能(由医疗专业人员证明)人士的税收减免。这项抵免也使个人有资格获得其他伤残失能支持和福利。因此,获得伤残失能税收抵免资格可能会带来更多的财务规划机会。
    • 医疗费用税收抵免(METC)。这个选项可以让您减少因某些医疗费用(例如,处方药、牙科、医疗设备和家庭护理)而欠下的所得税。
    • 伤残失能支持扣除。这个选项允许伤残失能人申请支持无障碍的费用(例如辅助器具、手语服务等)。
    • 加拿大/魁北克养老金计划(CPP/QPP)伤残失能福利。该计划每月向65岁以下因伤残失能而无法长期工作的人支付一笔应纳税的福利金。
    • 儿童伤残失能福利(CDB)。这是家庭每月可以收到的一笔款项,用于帮助照顾18岁以下的伤残失能儿童。
  • 更新遗嘱。这有助于确保在您去世后按照自己的意愿分配财产。它还为任何受养人指定了一名监护人。考虑在您的遗嘱中设立一个遗嘱信托。这通过控制资金的分配来保护政府利益。指定您信任的受托人来管理资产和照顾您也是一个好主意。
  • 更新授权书和医疗保健指示。指定一个您信任的人,向其提供法律授权,在您失去行为能力且无法照顾您的孩子时来处理财务和医疗问题。

如果您的孩子有伤残失能,您需要做哪些规划?

照顾伤残失能子女在经济方面是一项挑战。您的计划需要潜在地支持他们一生的护理。我们可以共同努力,涵盖其中一些解决方案,以支持您和您孩子当前和未来的需求:

  • 遗产规划。这对于确保在您离世后继续支持您的孩子是很重要的。 
  • 保险。考虑重症、伤残失能和人寿保险等选项,以便在您作为照顾者发生意外时在财务方面帮助保护您的家人。
  • 规划和制定预算。考虑一下如何支付短期和长期费用,比如专业设备、治疗、房屋改造、交通等。我们可以调查可用的政府福利和税收抵免,以帮助抵消您的一些成本。

如果您需要规划或处理伤残失能带来的经济影响,让我们来谈谈。

为伤残失能带来的财务风险做好准备是您整体计划的重要组成部分。通过采取一些积极的措施,您可以帮助保护您的生活方式和未来的目标免受不可控制事件的潜在影响,例如遭遇伤残失能或依赖他人、患重病或意外医疗费用。

让我们共同努力:

  • 审查您的具体需求和风险,
  • 找出您当前计划中有何缺失,以及 
  • 帮助您在保持财务安全和独立的同时有备无患。

请立即联系我们预约一次会面。

世界卫生组织——疾病和伤害国家估计数,2013年11月。

加拿大人寿和健康保险协会,《伤残失能保险指南》,2016年。

1加拿大统计局,加拿大伤残失能调查,2017-2022。