了解人寿保险中的现金价值如何运作、其财务灵活和节税等优势，以及几个关键的注意事项。
关键要点
- 寿险的现金价值可用于贷款或应急等资金需求提供灵活的财务支持。
- 现金价值随时间逐渐积累，在缴纳保费（月缴或年缴）的同时，提供资产增值的潜力。
- 了解现金价值的运作机制，有助于为个人财务规划作出明智的决策。
说起人寿保险，人们主要会想到的是身故赔偿金。其实，一些类型的寿险也会随时间推移积累现金价值。这笔现金价值可在生前就动用，为您的各种需求提供财务支持，如应急、申请贷款、支付开销，甚至可以作为一种退休收入策略。我们来探讨一下寿险中现金价值的运作机制、优势以及实际案例，帮助您作出明智的财务决策。
什么是现金价值？
现金价值是终身人寿保险的一个组成部分，会随着时间推移不断积累资金。现金价值不同于身故后才支付给受益人的身故赔偿金，在生前就可随时提取。在您缴纳保费时，一部分保费将成为保单的现金价值并持续增长。
以下简要说明终身寿险保单的不同元素：
- 身故赔偿金：身故时支付给受益人的金额，提供长期财务保障。
- 保费：为维持保单定期缴纳的款项，其中一部分计入现金价值。
现金价值：终身寿险保单的节税储蓄部分。
现金价值是如何运作的？
为终身寿险保单缴纳保费时，保费的一部分会用于支付保险成本，另一部分则分配为现金价值。现金价值的部分会随时间推移而增长。视乎保单类型，一些保单的现金价值增长速度可能会更快。
积累现金价值的人寿保险类型
所有终身寿险保单都包括现金价值部分。我们提供三种终身寿险保单：终身人寿保险、万能人寿保险和分红人寿保险。
终身寿险（Whole Life Insurance）
通常提供稳定的增长，其现金价值累积具有确定性。
万能寿险（Universal Life Insurance）
提供灵活的保费和现金价值增长，满足您的投资选择。现金价值与市场表现挂钩，所以增长可能更快，但也伴随风险。
分红寿险（Participating Life Insurance）
分红人寿保险的总现金价值包括保证现金价值和由分红产生的现金价值。
不确定哪种保单最适合您？
顾问可根据您的目标和预算，帮您比较各选项。
人寿保险中现金价值的优势
人寿保险中的现金价值附带多种优势，包括：
- 财务的灵活度：您可以根据需要提取现金价值，也可以现金价值为抵押进行借款。这种灵活安排让您能更有效地管理财务。例如，若遇到意外开支，您可以用保单的现金价值为抵押申请贷款，而不用依靠成本更高的信用卡或个人贷款。
- 增值潜力：现金价值部分可能会随时间增长，让您在有生之年多一项可用的财务资源。例如，一些人在退休后将现金价值作为额外收入来源，同时仍享有寿险保障。
- 节税优势：通常情况下，只要将资金留在保单内，现金价值的增值部分便无需缴税，因而能让您的储蓄增值的成本降低。
提取现金价值需遵守保单条款，且可能产生税费。在从现金价值中提取资金之前，请务必仔细阅读保单细则，并咨询专业人士，了解潜在税务影响。
为何选择具有现金价值的寿险保单？
人寿保险单中的现金价值在您的有生之年有可能实现大幅增值。人寿保险中的现金价值部分一般可享受延税增长。这意味着除非您在保单有效期内提取或动用现金价值，否则现金价值的增值部分并不需要缴税。
保单的身故赔偿金是支付给指定受益人的一次性、免税的保险金。在某些保单中，现金价值可能会计入这笔身故赔偿金。
如何动用现金价值？
动用人寿保险单中的现金价值有多种方式，具体取决于持有的保单类型。最常见的两种方式分别是以现金价值为抵押借款和现金提取。
以现金价值为抵押借款
- 可能无需信用审查或提供抵押品，即可申请保单贷款。
- 需就借款支付利息，利率由保险公司设定。
- 可借金额为现金价值的一部分，而非全额。
- 贷款未偿还余额将从身故赔偿金扣除，但贷款可随时偿还。
- 可能会产生税费。
现金提取
- 可以从保单中提取累积的现金价值。
- 提取现金是永久性的，不可补回。
- 提取现金会减少身故赔偿金和未来的现金价值增长，即受益人获得的金额会减少。
- 现金价值全部提出时，保单将终止。
- 可能会产生税费。
具有现金价值的寿险费用是多少？
费用因人而异。为寿险保额支付的保费取决于您在购买保单时的以下因素：
- 保单选择
- 年龄
- 出生时指定的性别
- 健康状况
- 病史
- 吸烟状况
- 生活习惯等
以下例子是一种带有一定现金价值的非分红型终身寿险保单的费用。保额10万加元的保费：
- 30岁健康男性（不吸烟）*：每月$71
- 30岁健康女性（不吸烟）*：每月$64
* 保费金额可能会变化。
关于寿险保单现金价值的注意事项
虽然寿险保单的现金价值具有诸多优势，但也需注意一些重要的考量因素，例如：
- 保费成本：终身寿险为被保人提供终身的保障。这意味着终身寿险的保费通常高于定期寿险。因此，务必评估保费是否符合您的预算。
- 对身故赔偿金的影响：如果从现金价值中借款或提取资金，可能会减少受益人所获得的身故赔偿金。
- 退保费用：提前退保可能会产生退保费用，继而减少现金价值。
联系您的顾问
寿险保单的用处比您想象的更多。您可以进一步了解如何战略性地利用保单现金价值来帮助自己实现财务目标。顾问可以针对您的情况和您一起探索最合适的方案，实现保障与机遇兼得。
本文仅旨在提供一般信息。加拿大永明人寿保险公司(Sun Life Assurance Company of Canada)不提供法律、会计、税务或其他专业建议。务必向有资质的专业人士寻求建议，包括与其充分讨论具体法律、会计和税务情况。