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了解人寿保险

无论是定期、终身或万能寿险,人寿保险的决定,在整体的财务计划中是非常重要的。请不要被错误的选择误导。

上周有人在推特问我对一个寿险老问题的意见:定期寿险好还是终身寿险好。我很乐意分享想法,但想把问题扩大一点。

先解释一下,定期和终身是寿险中的其中两种,第三种便是万能寿险。 医疗保险一般会在您生病时支付保险津贴,但人寿保险则只会在被保险 人身故,才对受益人支付免税的身故给付金。很多加拿大人有雇主提供的团体寿险。有些人选择购买个人寿险作为团体寿险的补充,其他的人则没有。

定期寿险是相对便宜的寿险,在特定的时间段内提供保护(被保险人越老,保费便越贵)。通常情况下,消费者会为有显著财政义务(如房贷)的时间段来购买这种临时保险,以保护他们的家属。比方说,欠 40 万元的房贷,如果在还款期间有 50 万元保额的定期寿险,即使被保险人身故,家人也无需经历不必要的经济困难。

终身寿险提供终身的保护,被保险人年轻时保费会比定期贵,但是保费会保持不变,所以在一定时间后,支付终身保险会比购买额外的定期寿险便宜(有些终身寿险的保费,则会随时间而改变)。分红寿险也是终身保单,并提供保单红利。您可以把红利用来增加保额、当作现金给付拿走、减少您每年的保费,或者把钱储蓄在保险公司那里来赚取利息。从长远来看,购买终身保险可能比不断续保定期寿险好。

万能寿险是比较复杂的。在大多数情况下,它为消费者提供终身的(或至少长期的)保护。同时,消费者可能可以进行延税储蓄。有些保单的保费是保持不变的,有些则会随着时间来提高保费,而有些则结合了这两种方法。超出保险成本(Coût de l’assurance)的保费可以用来投资,而储蓄则可以延税保存。

这些只是这些保单如何起作用的一般介绍,请查看可供选择的方案,并联系财务顾问。

回到原来的问题,我觉得定期寿险好还是终身寿险好,并不是真正的选择。对我来说,终身寿险在家庭财务计划中,有基础性的作用。我很庆幸有团体寿险,并自己购买了额外的个人寿险作为团体寿险的补充。和可爱的丽莎购买了我们的第一个家后,我们还购买了定期寿险,保额是我们房贷的两倍。

换句话说,我是从来没有定期还是终身寿险好这问题,问题只有是要多少定期保额,多少终身保额。

为什么要这么多的寿险?一方面是因为我在 20 岁时,亲身经历了家庭失去父母会怎样(我妈妈心脏发作,在 44 岁辞世)。不过,这主要还是取决于我如何看待和管理风险。

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