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退休后如何应付医疗费用?

如果您正在建立自己的退休预算,记住把处方眼镜等省卫生计划不包括的费用计算在内。

在 2013 年永明加拿大健康指数(Sun Life Canadian Health Index)中,大多数加拿大人预期在许多健康服务上无需付费。但受访者同时表示,他们在上一年中,却实际支付了平均 1354 元的 医疗费用。

政府的医疗保健计划在各省不尽相同,但一般都不包括:

  • 牙科服务
  • 辅助医疗服务(如按摩治疗、物理治疗、脊椎护理)
  • 眼镜或隐形眼镜

不列颠哥伦比亚省和魁北克省为所有没有团体保险的居民,提供保费切合收入的处方药计划。而新不伦瑞克省的药物计划,将在 2015 年成为强制性的计划。在安大略省,居民在 65 岁前如果不是申领社会援助的话,是不符合享用安省药品福利计划 (Ontario Drug Benefit Program) 的资格的。

在安省,收入较低的老年人(单身的年收入 16018 元、夫妇 24175 元),每张配药处方要支付 2 元,而较富裕的老人,则每年支付 100 元的自付额和每张处方 6.11 元。

除了政府计划提供的有限保障外,退休后的医疗保险,还有三个主要来源:

  1. 雇主资助的团体计划

退休人员的医疗福利,是个昂贵的额外津贴,许多私营行业的雇主都不再提供。不过,在加拿大 大型企业联合会(Conference Board of Canada)的 2012 年福利基准调查中,却发现超过一半 的中型、大型雇主,会为部分或全部雇员,提供一定程度的退休人员医疗福利。在事业单位,这个比例则增加至三分之二。

退休人员的健康保险成本,往往比在职雇员的高出非常多,超过一半提供退休人员医疗保险的雇主,要求退休员工支付部分或全部保险费。

  1. 转移计划

转移计划(rollover plan)是为不再有资格领雇主或团体医疗福利的退休人员而设。如果您是团体计划的前成员,可以选择在退出团体计划后的指定时间内(一般为60天),参与转移计划。

参与转移计划无需完成医疗问卷或提交体检。所以如果因为有健康问题,不符合个人保险条件的话,真的应该考虑转移计划。

转移计划的保费,是根据计划生效时的年龄计算的。如果您在之前的团体计划中,享有优化型津贴的话,除了转移计划的基本津贴以外,您还可以选择包括牙科服务,和最高津贴额更高的优化型津贴。

  1. 个人的私人医疗保险计划

个人的私人医疗保险计划,会要求您提供医疗信息。而根据您的健康状况,保费报价可能比转移计划更高,保险公司也有可能调整提供的保障。

保险顾问完全理解个人计划的资格标准和所提供的福利,可以帮您完成整个申请计划。

个人计划提供自选的优化型津贴,保费将取决于选择的计划、健康和保单生效的年龄。牙科保险是不能独立购买的。

无论您考虑团体、转移或个人健康保险计划,如果不能拿定主意,请先选择高档次的保单,之后 几年有需要才下调至更基本的计划。如果先购买基本保单,之后才升级到高档次的计划,您便要提交新的医疗信息。相反,下调计划只是个简单的行政改动。

在比较转移和个人计划时,请提出以下问题:

  • 保费多少和有什么保障?
  • 如果同时申请配偶保障,会有折扣吗?
  • 所有医疗辅助服务提供者的每年和终身最高津贴额,是累计(如按摩治疗、物理治疗和脊 椎护理共 500 元)或分开计算(如每一种服务 350 元)?
  • 基本计划是否包括一些牙科服务,或牙科保险只作附加项来提供?

安省列治文山的永明金融顾问萨拉•佐罗(Sara Zollo1)说:“个人健康保险方面,每个人有不同的最佳点…在决定购买哪种保险时,请比较现在的支出,以及保费会在未来保障什么。”

1列治文山中心的永明金融顾问萨拉•佐罗(Sara Zollo*)。
*共同基金由永明金融投资服务(加拿大)公司〔Sun Life Financial Investment Services (Canada) Inc.〕提供。
加拿大永明人寿保险公司(Sun Life Assurance Company of Canada),是永明金融集团的成员。

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