Skip to customer sign in Skip to content Skip to footer

中文

您真正为退休储蓄了多少钱

您努力储蓄多年,积累了不错的退休储备金。但您的储蓄税后值多少?在退出职业生涯之前,请确保您没有潜伏的财务盲点,我说的盲点是指税金。各种投资的征税方式不同,税额的差别加起来可以多达数千元。对这点未雨绸缪,退休时才能真正无后顾之忧。

恭喜!您努力储蓄多年,积累了不错的退休储备金。

在退出职业生涯之前,请确保您没有潜伏的财务盲点,我说的盲点是指税金。许多人退休时才惊觉自己的储蓄、投资和退休计划,相比之前在应纳税额上是多么的不同,差别加起来可高达数十万元。所以,意想不到的税金所带来的意外打击,可能让您招架不了。

我们以几种不同的帐户为例,存款金额都是5万元,让您看看税金的潜在影响:

免税储蓄帐户 ( TFSA )

提款无需支付所得税。政府是不会在储蓄帐户的增长中征税的,因为您是用除税后的钱来存款的,所以50000元全是你的。

如果您在 TFSA 中持有支付股息的美国股票,便可能需要纳税。根据美国法律,由外国投资者持有美国股票的股息,需自动扣除15%的预扣税(由于美国和加拿大之间有税收协定,所以 RRSP 与 RRIF 没有美国预扣税)。

注册退休储蓄计划 ( RRSP )

RRSP供款可以从应纳税所得中扣除,降低您交的税,但提款是要纳税的。您要交多少税,将取决于您取款那年的收入与您住在哪个省份,可以高达 50%(目前在加拿大最高的税率)。退休后收入下降可以少缴一点税,通常介于 25%和 30% ( 请参阅 Canadian income tax rates for Individuals – current and previous years)。

注册退休收入基金 ( RRIF ),终生收入基金 ( LIF ) 与锁定退休账户 ( LIRA )

与其关闭 RRSP 或 LIF 时全数纳税,不如滚存至RRIF或 LIF,等到以后逐渐把储蓄提出来才缴税(RRIF 提款有最低限额,LIF 提款有最高限额)。和 RRSP一样,RRIF、LIF 或 LIRA 内的投资增长,在提款前是不征税的,提款时才以边际税率,根据提款额征税。

非注册的投资

非注册投资的例子:在非注册帐户中的储蓄账户、股票的共同基金和出租的房地产。由于用来投资的钱已经纳了所得税,所以不必再交税,但账户内的投资增长是要征税的:

  • 从储蓄账户、债券或担保投资证等赚取的利息收入,根据边际税率全数纳税。
  • 从加拿大公司股份赚取的资格股息收入,可以有税务抵免,从而降低这些收入的所得税。
  • 出售非注册投资,超过投资额那部分的50%资本利得收入,根据出售那年的边际税率征税。你可以使用资本损失,来抵消前三年的资本收益,并无限期抵消之后的资本收益,降低资本收益税。大多数的共同基金,可以利用先卖后买切换基金的方法,来创造资本收益。“企业类”共同基金,则是在同一共同基金公司内切换基金,所以暂时不征税,待拿钱出来的那天才支付资本收益税。

不熟悉投资如何征税是个危险的盲点,这一点也没有夸张,现在您明白我的意思了吧。例如,如果忘记了投资组合的额度和投资回报是以税前计算的,您税后的退休储备金会比想象中少。另外,没有处理好投资税,也会令您错过宝贵的税收优惠。

当您计算每年可以从退休积蓄拿多少钱出来时,也要知道投资如何征税,避免过早耗尽资金。一般都说每年可以拿4%,但别忘了这是假设税前收入,实际税后到手的会少一些

所以,今天就检查自己的退休盲点,预约会计师、财务顾问来评估您的具体情况,这实在是明智之举。

财务实力宣传册

财务实力宣传册

对公司的财务实力、信用评级、产品、市场和长期表现的详细信息。


Related articles