Passer à l'ouverture de session client Passer au contenu principal Passer au pied de page

Protection vie

15 octobre 2019

Acheter son assurance-vie en ligne ou auprès d'un conseiller?

Peu importe où vous l’achetez, c’est toujours de l’assurance-vie. Alors, l’assurance-vie à établissement garanti, c’est quoi? Voici quelques notions utiles.

Vous pouvez faire plein de choses en ligne : organiser vos vacances, faire votre épicerie ou soumettre une évaluation de votre dentiste. Vous pouvez aussi acheter de l’assurance-vie en ligne, parfois sans devoir répondre à des questions sur votre santé.

Ça semble simple et facile, et ça l’est. Mais sachez que l’assurance-vie offerte en ligne peut comporter des différences importantes par rapport à celle que vous offre un conseiller. Vous devez les comprendre avant de choisir où acheter.

L’assurance-vie : comment ça marche?

Le partage du risque est le principe fondamental en assurance. Disons par exemple qu’il y a 100 familles dans un village et 100 villages dans un royaume. Si le principal soutien d’une famille décède subitement, cette famille pourrait avoir de graves difficultés financières. Mais disons que toutes les familles de tous les villages du royaume ont mis régulièrement de l’argent de côté. Et que cet argent a été déposé dans un fonds d’urgence commun. Ce fonds aidera à répondre aux besoins de la famille endeuillée. Maintenant, donnez à quelqu'un une petite partie de l’argent versé pour qu’il gère le fonds. Qu’il fait croître cet argent grâce à des placements judicieux. Qu’il s’assure que l’argent est remis au bon moment aux bonnes personnes. Voilà qui ressemble beaucoup à l’assurance moderne.

Votre compagnie d’assurance-vie reçoit les paiements mensuels ou annuels des titulaires de ses contrats. Elle les regroupe pour verser les prestations de décès, les frais et les impôts. Elle place le reste dans un éventail de placements à faible risque et à long terme pour payer les prestations futures. Les revenus des placements s’ajoutent à l’argent mis en commun.

Facteurs de risque dans l’assurance-vie

L’assurance sert à vous protéger et à protéger vos biens contre des risques précis. En général, plus le risque est élevé, plus l’assurance coûte cher. Les probabilités de présenter une demande de prestations sont plus fortes. Et voilà pourquoi l’assurance-vie coûte habituellement plus cher pour :

  • les fumeurs,
  • les personnes atteintes de maladies graves,
  • les personnes occupant des métiers dangereux comme les bûcherons ou les couvreurs.

C’est pourquoi l’assurance-vie et l’assurance-maladie coûtent de plus en plus cher à mesure que l’on vieillit. Le risque d’être atteint d’une maladie cardiaque ou un cancer augmente.

Lorsque vous demandez une assurance, la compagnie évalue le risque qu’elle prendrait en vous assurant grâce à un processus appelé «tarification». Vous devez répondre à des questions sur votre état de santé et votre style de vie et, parfois, passer des examens médicaux. L’assureur détermine d’après vos réponses et vos résultats si vous risquez de décéder plus tôt que la personne moyenne. Si c’est le cas, votre assurance-vie vous coûtera plus cher. Si vous présentez un risque élevé, vous pourriez être incapable d’obtenir une assurance-vie. Cela pourrait arriver si vous avez été gravement malade ou que vous êtes très vieux.

Quelle est la différence entre l’assurance-vie à établissement garanti et assurance-vie à tarification complète?

En général, lorsque vous faites affaire avec un conseiller, l’assurance-vie que vous achetez fait l’objet d’une tarification complète. Les exigences à cet égard dépendent de votre âge et du montant d’assurance demandé.

L’assurance-vie à établissement garanti que vous achetez en ligne nécessite peu ou pas de questions sur votre état de santé. Voilà pourquoi les personnes à haut risque tendent à choisir ce produit. Il y a donc plus de titulaires présentant un risque élevé dans le groupe des contrats à établissement garanti de l’assureur que dans celui des contrats avec tarification. Pour bien protéger toutes les personnes à risque élevé de décès anticipé, la compagnie d’assurance doit donc demander une plus grosse prime à tous les titulaires du groupe des contrats à établissement garanti. Même si elles sont en santé. Aucune question départage les personnes en santé et celles qui ne le sont pas. Puisque le risque est si élevé, les polices d’assurance à établissement garanti tendent à être peu élevé, souvent autour de 25 000 $.  

Voilà pourquoi, si votre santé est relativement bonne, il pourrait être avantageux pour vous de mettre le temps et l’énergie à obtenir une police avec tarification par le biais d’un conseiller. Vous pourriez payer moins cher et être mieux couvert. Et le bilan de santé n’est plus aussi coûteux qu’il l’était auparavant. (La Financière Sun Life annonce des modifications avant-gardistes à sa tarification et à ses produits)

Pourquoi acheter une assurance-vie auprès d’un conseiller?

En plus de la possibilité de faire des économies grâce à la tarification, vous gagnez en flexibilité lorsque vous achetez auprès d’un conseiller. Lors d’une rencontre en personne, vous pouvez :

  • Poser des questions qui vous aideront à bien comprendre vos options,
  • Voir quelles options de couverture et de paiement vous conviennent le mieux.

Un conseiller peut aussi vous aider à intégrer une assurance-vie à votre plan financier global. C’est particulièrement utile si votre situation financière est complexe. Par exemple, si vous êtes propriétaire d’une entreprise ou avez une famille reconstituée. Ou encore si vous voulez utiliser l’assurance-vie pour laisser de l’argent à vos enfants.

Pourquoi acheter une assurance-vie en ligne?

Vous préférerez peut-être acheter votre assurance-vie en ligne, parce que c’est pratique et vite fait. Vous voyez ça un peu comme vos transactions bancaires ou vos réservations de vacances. Vous n’avez pas besoin d’un gros montant d’assurance ni d’un grand nombre d’options spéciales pour le moment. Ou on vous a peut-être déjà refusé une assurance-vie en raison de votre mauvaise santé. Mais vous souhaitez quand même obtenir une certaine protection, alors vous cherchez une assurance à établissement garanti.

Vous n’êtes pas limité à l’assurance à établissement garanti lorsque vous optez pour l’achat en ligne. Certains assureurs vendent aussi en ligne de l’assurance à établissement simplifié ou à tarification rapide. Ces types d’assurances offrent des montants plus généreux et davantage d’options que l’assurance à établissement garanti, et sont assortis de certaines questions sur votre état de santé. Puisqu’ils ne sont pas à tarification complète, ils pourraient coûter un peu plus cher. Mais vous pourriez préférer payer pour l’aisance de l’achat en ligne. Votre situation pourrait changer ou se compliquer. Vous pourrez alors rencontrer un conseiller pour voir comment bonifier votre couverture achetée en ligne.

Il s’agit de votre vie et de votre assurance-vie. Voyez-y clair.

*Les résidents du Québec doivent se tourner vers un représentant détenteur de permis pour compléter une demande.

Articles Connexes