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Épargne et retraite

21 septembre 2017

Vous planifiez votre retraite? Soyez suffisamment prévoyant

Pour assurer votre sécurité financière à la retraite, vous devez d'abord penser au style de vie que vous aurez à la retraite, puis au revenu qu'il vous faudra pour le soutenir.

La préparation à la retraite peut s’envisager comme un marathon plutôt qu'un sprint. Tout comme les athlètes professionnels, la plupart d'entre nous peuvent ainsi améliorer leur performance avec de l'entraînement et de l'aide.

«Je n'ai encore jamais rencontré une seule personne qui avait mûrement réfléchi à tous les aspects de la retraite, affirme Cindy Crean, directrice générale, gestion privée, Placements mondiaux Sun Life (PMSL). Mme Crean constate qu'habituellement, les gens montrent des lacunes dans deux aspects essentiels de la retraite : la vision (déterminer ce qu'ils veulent vraiment faire à la retraite), et les finances (déterminer s'ils épargnent suffisamment pour réaliser leur vision).

Elle recommande tout particulièrement aux couples de discuter sérieusement de ce qu'ils veulent et de la façon dont ils voient leur vie à la retraite. Elle se souvient d'un couple qui approchait de la retraite. Les deux conjoints se sont rendu compte qu'ils avaient des idées diamétralement opposées de ce qu'était la retraite rêvée. «Madame voulait rester en ville, s'acheter un condo et avoir un mode de vie urbain., tandis que Monsieur voulait s'établir sur une ferme et vivre de la terre. De toute évidence, ils n'en avaient jamais parlé.»

Des impératifs financiers peuvent aussi orienter cette conversation sur la vision de la retraite. Une fois à la retraite, les personnes veulent conserver leur style de vie mais se rendent compte qu'elles doivent vendre leur maison en ville pour le financer.

Ces discussions sur la retraite sont devenues particulièrement importantes de nos jours, car les Canadiens qui songent actuellement à la retraite ont moins le droit à l'erreur que leurs parents. Bien des personnes approchant de la retraite n'ont pas de régime à prestations déterminées et ne peuvent pas se fier à leurs placements à revenu fixe comme l'ont fait leurs parents, en raison des taux d'intérêt historiquement bas.

«La donne a changé, et il vous faut prendre le contrôle de votre avenir financier pour vous assurer de toucher un revenu garanti qui durera toute votre retraite», explique Mme Crean. «Certains croient pouvoir se fier aux prestations de l'État, mais ils ne savent pas réellement de quoi il en retourne.

Est-il possible de vivre des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ), et de la Sécurité de la vieillesse (SV) – et combien cela représente-t-il? Vous devez bien réfléchir au montant dont vous aurez besoin à la retraite, planifier votre épargne, et savoir d'où proviendra le revenu pour vos dépenses de base et celui pour vos dépenses discrétionnaires.»

Ted Rechtshaffen, président et chef de la direction de TriDelta Investment Counsel, trouve inquiétante la dépendance au RPC, même si les améliorations prévues au régime commenceront à prendre effet en 2018. Bien que la prestation maximale au titre du RPC augmentera de près de 50 %, M. Rechtshaffen préférerait que les Canadiens mettent davantage l'accent sur l'épargne-retraite.

«Dans la majorité des cas, les personnes actuellement préoccupées par la retraite ne sont pas celles qui toucheront le maximum dans le cadre du régime, dit-il. Je trouve difficile d'être enthousiaste à propos d'une chose qui aura très peu d'incidence sur la situation.»

En fait, les Canadiens doivent plutôt s'attendre à ce que l'État complique la donne en repoussant l'âge du départ à la retraite et en se délestant de plus en plus de dépenses comme celles pour les soins de santé au détriment des particuliers.

Pour Kelley Keehn, auteure et formatrice en finances personnelles, une des plus inquiétantes statistiques est celle indiquant que de nombreux Canadiens essaient de planifier seuls leur retraite, sans l'aide d'un spécialiste, qu'il s'agisse d'un planificateur financier, d'un courtier ou d'un conseiller en placements.

Le problème, croit-elle, est que chaque jour les Canadiens doivent prendre des décisions immédiates et à court terme. Les décisions concernant la retraite peuvent paraître compliquées et peu pressantes, et il peut être facile pour les personnes qui peinent déjà à finir leur semaine de vouloir les remettre à plus tard.

À l'exception de ceux qui sont résolus à s'occuper eux-mêmes de leurs affaires, les personnes qui essaient de planifier leur retraite sans obtenir de conseils de spécialistes courent le risque de ruiner leurs efforts et de perdre de précieuses années de capitalisation.

«Elles ne font pas les calculs requis, et de toute façon, personne n'a envie de le faire», dit Mme Keehn, qui ajoute que les gens sont rebutés par les données complexes et ont tendance à grandement surestimer ou sous-estimer leurs besoins financiers. En fait, trop peu de personnes encore ont recours aux services d'un planificateur financier qualifié.»

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