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Épargne et retraite

17 mars 2014

Devriez-vous prendre une retraite anticipée ou la reporter?

Si vous en êtes à déterminer le bon moment pour prendre votre retraite, il y a certains aspects importants à prendre en considération — aspects qui n’auront pas que des conséquences financières.

J’ai 57 ans et je suis à la retraite depuis trois ans. La plupart des gens avec qui je parle supposent que je suis chanceux, paresseux, riche ou malade. (Révélation : je suis chanceux, c’est tout.)

D’après mon expérience, la retraite anticipée est différente sous de nombreux aspects de la retraite prise plus tard, et je crois que c’est révélateur de classer ces différences en trois catégories.

Différences financières

  • La retraite anticipée coûte cher. Que vous preniez une retraite anticipée pour être actif autrement ou pour prendre soin d'une santé fragile, vous dépenserez plus sur la durée de votre retraite que la plupart des autres retraités en santé, mais plus âgés.
  • Moins d'années d'accumulation et plus d'années de dépenses exigent de la discipline. Si vous n’aimez pas établir un budget, la retraite anticipée n’est fort probablement pas pour vous.
  • Les prestations de l'État, ce n'est pas pour tout de suite. Vous ne pouvez pas demander les prestations du RRQ/RPC avant l'âge de 60 ans (et à un taux réduit) et les prestations de Sécurité de la vieillesse ne commencent à être versées qu’à 65 ans (ou plus tard si vous êtes né après 1958).
  • Vous avez cessé tôt de cotiser au RRQ/RPC et au régime d’épargne de votre employeur. Ainsi, le revenu que vous en retirerez sera moindre.
  • La rente découlant du régime de retraite de votre employeur, si vous avez la chance de bénéficier d'un tel régime, sera réduite. Si vous commencez à recevoir cette rente par anticipation, les mensualités seront réduites. J’ai reporté le début du versement de ma rente.
  • Vous épuiserez plus rapidement votre épargne personnelle. Je ne suis pas encore admissible aux prestations de l'État et je ne touche toujours pas la rente du régime de mon ancien employeur. Je suis si heureux d'avoir cotisé à des CELI et des REER et même dans des comptes non enregistrés! Je fais aussi un peu de pige, à l’occasion, et le revenu que j’en retire est le bienvenu.
  • Avec le temps, vous connaîtrez plus d’inflation et vous vivrez plus de cycles économiques, ce qui ressemblera aux montagnes russes. Attachez votre ceinture!

Différences sociales

  • Vous êtes jeune et libre! Ce que j’aime le plus à propos de la retraite anticipée, c’est que j’ai l’énergie et le temps de faire beaucoup de choses.
  • Mais vos amis ne sont pas encore à la retraite. C’est comme si vous étiez un enfant qui va à la maison d’un de ses amis et qui se fait dire que l'ami en question a ses devoirs à faire et qu’il ne peut pas aller jouer dehors avant encore 10 ans.
  • Les gens se demandent si vous avez décidé de devenir vieux. Les campagnes de marketing et les messages médias ne cessent de nous dire que «l’âge, c'est dans la tête»». Avec l’âge moyen de la retraite qui augmente, les horaires de travail souples qui deviennent de plus en plus courants et l’élimination de l’âge de retraite obligatoire, vos contemporains encore au travail se demanderont-ils si, en prenant une retraite anticipée, vous avez décidé de devenir un «vieux» ou une «vieille» avant le temps?
  • La plupart des retraités sont plus âgés que vous. Les gens qui ont l’occasion de socialiser pendant que les autres travaillent sont souvent beaucoup plus âgés que vous. Est-ce l’écart de génération que vous désirez vraiment combler?
  • La plupart des activités récréatives ou sociales pour les retraités s’adressent à des gens plus âgés que vous. Puisque je suis relativement jeune et actif, j’ai le choix entre me divertir moi-même ou d’adopter des activités organisées pour des gens dont le style de vie est moins actif.
  • Vous vous éloignez de vos anciens collègues. Une saine transition vers la retraite exige en fait que vous vous libériez mentalement et affectivement de la vie professionnelle. Trois ans après avoir pris ma retraite, je ne pense jamais à ce qui pourrait causer du stress chez mes anciens collègues. Mais le résultat est que quand nous nous voyons, je vois tout bavardage lié au travail comme quelque chose de nostalgique. Il n’a plus aucun rapport avec mon quotidien.
  • Comment contribuez-vous à la société? La plupart des jeunes retraités que je connais admettent que leur chance signifie qu’ils ont plus d’occasions et plus de raisons de contribuer à la société.

Différences de santé

  • Certains, comme moi, prennent leur retraite alors qu'ils sont en bonne santé. J’ai le temps et la chance de vraiment gérer mon propre mieux-être. Comparez ma situation à celle de mon voisin, John. Après avoir subi une opération de remplacement de la hanche il y a 12 ans, il a repris son travail dans une usine et prévoit continuer à travailler jusqu’à ce que sa hanche (qui lui fait mal) doive être remplacée de nouveau. Il puise dans ce qui lui reste de santé pour travailler.
  • Mais certains prennent leur retraite alors qu’ils ne sont plus en santé. En plus des effets directs de la maladie sur les plans physique et affectif, une mauvaise santé peut conduire au désastre financier si vous ne bénéficiez pas d’une assurance adéquate. Sans une assurance maladies graves, une assurance-invalidité (pendant que vous travaillez encore) ou une assurance soins de longue durée, la maladie peut avoir deux conséquences graves : une retraite prématurée accompagnée de difficultés financières.
  • La retraite est-elle dommageable pour la santé? Plusieurs recherches laissent entendre que les retraités deviennent malades plus tôt que leurs contemporains encore au travail. Mais les causes ne sont pas nettes :
    • S’agit-il seulement d’une coïncidence?
    • La détérioration de la santé s’est-elle manifestée en premier, poussant les gens à prendre leur retraite?
    • Ou la retraite est-elle venue en premier, suivie par les conséquences de mauvaises habitudes sur le plan du mieux-être (p. ex., en ne restant pas actif mentalement ou physiquement), qui entraînent une détérioration de la santé?

Si vous lisez toujours cet article, vous pourriez penser qu’une retraite anticipée ne paraît pas si fantastique que cela. Mais je me réveille tous les matins en étant heureux d’avoir pris une retraite anticipée.

Qu’en pensez-vous? Une retraite anticipée vous paraît-elle attirante ou inintéressante?

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