Passer à l'ouverture de session client Passer au contenu principal Passer au pied de page

Épargne et retraite

20 février 2019

Devrais-je emprunter pour cotiser à mon REER?

Qui n'est pas à court d'argent de nos jours? Il existe toutefois une solution, c'est d'emprunter pour investir, c'est-à-dire de contracter un prêt REER. Mais ce n'est pas pour tout le monde.

En effet, les occasions de dépenser l'argent gagné à la sueur de notre front ne manquent pas, que ce soit pour rembourser le prêt hypothécaire, économiser pour les études postsecondaires d’un enfant ou encore tout simplement payer une réparation imprévue pour la voiture ou la maison. Il arrive trop souvent qu'on finisse par reporter à plus tard l'épargne-retraite.

Qu’est-ce qu’un prêt REER?

Beaucoup de gens ont du mal à cotiser régulièrement à leur régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Ce n'est pas de droits de cotisation non utilisés dont ils manquent, mais de fonds.

Il est toutefois possible de se rattraper en empruntant pour investir. Avec les faibles taux d'intérêt qui ont cours aujourd'hui, un prêt REER peut être une bonne solution, à condition de le rembourser rapidement. L'avantage d'un prêt REER est que s'il réduit le montant d'impôt que vous devez payer et donne lieu à un remboursement de la part de l'Agence du revenu du Canada, vous pouvez affecter ce montant au remboursement partiel ou total de votre emprunt.

Que vous soyez un bon candidat pour un prêt REER dépend de votre âge (dans la vingtaine ou la trentaine, c'est mieux), de votre palier d'imposition (plus il est élevé, mieux c'est) et de votre capacité de rembourser votre dette.

Comment le prêt REER fonctionne-t-il au juste?

Voici un exemple pratique de la façon dont fonctionne un prêt REER. Carl est âgé de 35 ans et son taux marginal d'imposition est de 40 %. Il a prévu verser 4 500 $ dans son REER. Si Carl emprunte 3 000 $, qu'il ajoutera à sa cotisation de 4 500 $, le montant total de son remboursement sera égal à celui de son emprunt (4 500 $ + 3 000 $ = 7 500 $ x 40 % = 3 000 $). Il pourra ainsi rembourser sa dette immédiatement, en payant un très faible montant d'intérêt. Une cotisation REER plus élevée signifie aussi un montant plus élevé sur lequel l'intérêt composé est calculé sur 30 ans, soit jusqu’à ce que Carl prenne sa retraite et, en fin de compte, un portefeuille mieux garni.

Vous pensez que cela vous prendra du temps pour rembourser l'emprunt? Les experts financiers recommandent d'investir à long terme (10 ans ou plus) dans des produits (habituellement des actions) qui donnent lieu avec le temps à un taux de rendement plus élevé que le taux d'intérêt de votre prêt. Sinon, l'intérêt du prêt pourrait dépasser le rendement de vos placements.

Le prêt REER, est-ce pour vous?

Il ne fait aucun doute qu'un prêt REER n'est pas la bonne solution pour tous. Pour certains, il serait préférable en effet, plutôt que de s'endetter davantage, d'établir un plan de cotisations REER automatiques en vertu duquel une partie de leur salaire serait versée régulièrement et immédiatement dans leur REER. Alors que cette méthode ne leur permettrait pas de verser le montant maximum dans leur REER cette année, elle pourrait toutefois les aider à faire croître graduellement leur épargne-retraite dans leur REER sans avoir à s'endetter.

Avant de contracter un prêt, consultez un conseiller pour examiner les choix qui s’offrent à vous.

Articles connexes