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Épargne et retraite

07 mai 2018

Combien d'argent vous faudra-t-il à la retraite?

L'un des éléments les plus importants à déterminer lorsque vous épargnez en vue de la retraite, c'est la somme qu'il vous faudra pour répondre à vos besoins.

Quand j'étais jeune, mes amis et moi nous posions tous la même question : «Est-ce la carrière qui me convient?»

Aujourd'hui, pour les gens de ma génération, les questions ont changé. J'entends maintenant souvent ces interrogations :

  • «Combien d'argent me faut-il pour pouvoir prendre ma retraite?»
  • «Combien de temps cet argent doit-il durer?»

La règle des 4 %

Vous avez peut-être entendu parler de la «règle des 4 %», selon laquelle votre revenu de retraite durera 30 ans si vous ne retirez que 4 % de votre épargne tous les ans. Il existe une controverse à savoir si cette règle continuera de fonctionner : elle a été élaborée à une époque où les taux d'intérêt étaient plus élevés, où vous pouviez vous attendre à de meilleurs rendements sur vos placements à revenu fixe, et elle ne tient pas compte de l'évolution des besoins en revenu tout au long de la retraite. Déjà aujourd'hui, je constate deux lacunes dans cette règle :

  • Elle n'indique pas si vous avez épargné suffisamment d'argent pour pouvoir prendre votre retraite (vous pourriez ne pas pouvoir vivre avec 4 % de votre épargne par année).
  • Elle ne tient pas compte de votre espérance de vie, qui influe sur la durée de la période durant laquelle vous aurez besoin d'un revenu de retraite.

C'est pourquoi j'ai demandé à Andrew Wilkin1, conseiller de la Financière Sun Life à Waterloo, en Ontario, comment trouver les réponses à ces questions difficiles.

De combien aurez-vous besoin?

«Si on veut déterminer le revenu dont on aura besoin à la retraite, la première chose à établir est de combien d'argent on a besoin aujourd'hui, explique M. Wilkin. Comme je suis planificateur financier, je pose aux gens des questions sur leurs finances. En règle générale, les gens savent quel est leur revenu, mais ils ne peuvent pas me dire combien ils dépensent.»

Donc, avant de calculer le revenu de retraite dont vous aurez besoin, il suggère que vous commenciez à noter combien vous dépensez aujourd'hui et ce sur quoi vous dépensez. Idéalement, ce suivi devrait durer un an ou deux.

Mais si vous êtes forcé de prendre votre retraite à cause de votre état de santé ou de la perte de votre emploi avant de pouvoir faire un suivi à long terme, M. Wilkin suggère autre chose : utilisez vos relevés bancaires, relevés de carte de crédit et reçus de cotisation à un REER ou à un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) récents pour obtenir un aperçu de ce que vous dépensez et économisez.

Ensuite, rajustez ces chiffres pour tenir compte de ce qui devrait changer, selon vous, quand vous serez à la retraite. Par exemple, vous pourriez économiser 100 $ en essence et 50 $ en assurance automobile par mois quand vous ne conduirez plus pour aller au travail. Vous dépenserez aussi probablement moins pour les vêtements. Si vous jouez au golf ou aimez voyager, ces activités représenteront probablement des postes de dépenses plus importants. Et si vous êtes comme moi, vous irez plus souvent au restaurant.

Une fois que vous aurez estimé le revenu dont vous aurez besoin à la retraite (le calculateur d'épargne-retraite de la Financière Sun Life peut vous être utile), un conseiller financier peut vous aider à tenir compte de l'incidence de divers autres facteurs sur votre situation, comme l'inflation, les rendements prévus, votre tolérance au risque et le type de placements dont vous disposez aujourd'hui.

Combien de temps votre argent doit-il durer?

Personne ne sait combien de temps il vivra, mais on peut utiliser des facteurs comme le sexe, l'âge, le poids et le niveau d'activité pour avoir une idée approximative de sa longévité. Le calculateur de l'espérance de vie de la Financière Sun Life n'est qu'un des nombreux outils de calcul de la longévité disponibles en ligne.

Remarque importante : Le calculateur vous donnera l'espérance de vie moyenne d'une personne dans votre situation, mais vous avez une chance sur deux de vivre encore plus longtemps. Personnellement, je n'accepterais jamais un risque de 50 % de manquer d'argent! En outre, si vous avez un conjoint et qu'il vous survit, n'oubliez pas que votre argent doit durer tout au long de sa vie.

Comment un conseiller peut-il vous aider?

Avant de prendre ma retraite, je dirigeais le service d'études de marché de la Financière Sun Life et j'en ai appris beaucoup sur ce que les Canadiens déjà à la retraite ou approchant de la retraite apprécient ou craignent à propos de la retraite.

Je n'ai donc pas été étonné quand M. Wilkin m'a dit que, lorsqu'il conseille des gens qui prévoient prendre leur retraite, il calcule leurs frais de subsistance courants : nourriture, logement, impôts, transport, etc. Il leur recommande ensuite de combiner le revenu provenant de produits garantis comme une rente, des CPG ou des fonds distincts aux versements du Régime de rentes du Québec ou du Régime de pensions du Canada, de manière à toujours avoir de l'argent pour payer ces frais. Puis il propose d'autres façons de s'assurer un revenu de retraite qui servira aux dépenses discrétionnaires ou aux choix de style de vie, comme la constitution d'un héritage, la rénovation de la maison ou les voyages.

Quand ils sont jeunes, la plupart des gens n'osent pas parler d'argent ou de mortalité. Mais selon M. Wilkin, ceux qui planifient leur retraite hésitent moins à parler de ces sujets tabous. Est-ce le temps pour vous de briser un tabou et d'obtenir des réponses à vos questions sur la retraite?

Apprenez-en plus sur la planification de la retraite avec Mon argent pour la vie.

1 Andrew Wilkin, PFA, AVA, C. Fin. A., CHS, Cowan Wilkin Financial, conseiller de la Financière Sun Life

Les fonds communs de placement sont offerts par Placements Financière Sun Life (Canada) inc.

La Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie est membre du groupe Financière Sun Life.

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