Passer à l'ouverture de session client Passer au contenu principal Passer au pied de page

Épargne et retraite

07 novembre 2016

Ce que signifie vraiment votre espérance de vie

Lorsque vous planifiez votre retraite, il est intelligent d'estimer la durée de votre vie. Mais il est risqué de prendre cette estimation au pied de la lettre.

Lorsque j'étais adolescent, je me suis fait lire les lignes de la main, juste pour m'amuser.J'ai appris que j'aurais une longue vie.J'étais content, mais je n'ai pas accordé beaucoup d'importance à cette expérience. La lecture des lignes de ma main n'a donc influencé aucune des décisions que j'ai prises durant les quelque 40 années qui se sont écoulées depuis.

Mais l’espérance de vie compte, et si vous obtenez une estimation d'une source crédible, cette estimation influencera quelques-unes des grandes décisions de votre vie.Par exemple, si vous savez que vous allez peut-être vivre jusqu'à 110 ans, cette information pourrait influencer les décisions que vous prenez au sujet de votre carrière, de votre retraite, de votre style de vie, ainsi que la façon dont vous abordez votre santé, vos dépenses, votre épargne, vos investissements, etc.Par contre, si vous pensez ne vivre que jusqu'à 60 ans, ces décisions pourraient être très différentes.

Voici quatre éléments-clés dont vous devez tenir compte pour bien comprendre ce que signifie votre espérance de vie.

1. Ne prenez pas de décisions majeures en vous basant sur les résultats d'un outil en ligne gratuit.

Les outils de calcul de l'espérance de vie en ligne sont conçus pour être faciles d'utilisation; par conséquent, ils ne prennent en compte que quelques-uns des facteurs qui sont importants dans votre situation personnelle. En outre, certains outils en ligne tiennent compte de facteurs, comme le bonheur, que les spécialistes du calcul de l'espérance de vie (appelés actuaires) n'utilisent pas ou utilisent différemment.

2. Cherchez des outils crédibles, en ligne et hors ligne.

Soyez sélectif lorsque vous choisissez un outil de calcul de l'espérance de vie en ligne.Les compagnies d'assurance sont reconnues comme des sources fiables parce que l'estimation de la durée de vie de leurs clients est au cœur de leurs affaires.Consultez le calculateur de l'espérance de vie de la Financière Sun Life. Des créateurs de calculateurs moins crédibles ont plus tendance à faire appel à des gourous de la culture populaire ou à des spécialistes des suppléments pour la santé qu'à des conseillers financiers et à des actuaires.

3. Sachez comment interpréter le résultat.

Voici ce que vous devez comprendre

Supposons qu'un outil en ligne calcule que votre espérance de vie est de 92 ans.Si l'outil est bien conçu (voir le point nº 2 ci-dessus), cela signifie qu'il estime que la moitié des personnes qui ont le même résultat que vous vivront 92 ans ou plus et que la moitié mourront avant d'atteindre leur 92e anniversaire. En d'autres termes, le chiffre de votre espérance de vie est le point médian de la probabilité que vous viviez jusqu'à cet âge. Il est donc très possible que vous dépassiez 92 ans (peut-être un âge beaucoup plus avancé) ou que vous mouriez plus jeune (peut-être beaucoup plus tôt).Comprenez-moi bien : je crois toujours qu'il est très utile de connaître ce chiffre. Mais cela signifie qu’il est indispensable de vous préparer à la possibilité de dépasser votre espérance de vie et de vivre plus longtemps, mais aussi au risque de ne pas atteindre cet âge.

Réfléchissez-y de cette façon : s’il y avait 50 % de probabilité que vous arriviez en retard au mariage de votre fille ou 50 % de probabilité que votre chemise porte-bonheur ne soit pas sèche à temps pour un important entretien d'embauche, vous auriez un plan B.Autrement dit, vous devez vous préparer à atteindre l'âge de votre espérance de vie – mais aussi vous préparer pour un avenir qui pourrait largement la dépasser.N'oubliez pas que :

  • si les tendances actuelles de la longévité se poursuivent, votre espérance de vie pourrait continuer à augmenter;
  • si vous avez un conjoint, il est important de prévoir le risque que l'un d'entre vous vive beaucoup plus longtemps que l’autre. Par exemple, je vais avoir 60 ans cette année et je crois qu'il y a 10 % de chances que mon épouse (dont je ne prendrai pas le risque de donner l'âge!) ou moi vivions jusqu'à presque 100 ans;
  • certaines espérances de vie mentionnées par les médias sont basées sur l'espérance de vie des bébés d'aujourd'hui (un renseignement inutile pour les gens de votre âge). D'autres s'appuient sur celles des personnes de 65 ans (elles peuvent être utiles si vous avez aux alentours de 65 ans).Certaines sont basées sur les individus et d'autres sur les couples.

4. Faites une planification financière qui guide vos décisions importantes, en fonction de votre espérance de vie.

Vous voulez recevoir des conseils financiers avisés pour plusieurs raisons :

  • Avoir suffisamment d'argent pour votre retraite.
  • Disposer d'un revenu de retraite suffisant pour le restant de vos jours.
  • Avoir suffisamment d'argent au cas où votre conjoint ou vous-même auriez besoin de soins de longue durée.
  • Choisir des placements qui proposent un revenu garanti à vie.
  • Prévoir l'argent que vous souhaitez laisser à votre famille ou à des organismes de bienfaisance.
  • Avoir suffisamment d'argent pour payer les soins de santé.

Certains produits financiers, comme les rentes viagères et les contrats d’assurance-vie entière ou d’assurance-vie permanente, sont spécialement conçus pour gérer le risque que vous viviez plus longtemps que vous ne pensez.

Je vous encourage à demander conseil à un conseiller avant de prendre ces importantes décisions.Bonne chance!

Série de courriels gratuits Assurance-vie 101

Inscrivez-vous pour recevoir notre série de courriels gratuits, sur 4 jours, Assurance-vie 101. Nous vous aiderons à déterminer le type d'assurance-vie qui vous convient le mieux et le montant dont vous pourriez avoir besoin.

Inscrivez-vous maintenant

Articles Connexes