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Épargne et retraite

05 novembre 2018

CELI ou REER : lequel vous convient le mieux?

Le moment où vous payerez de l’impôt, selon votre situation financière et votre discipline, vous aidera à décider si vous devez épargner dans un CELI ou dans un REER.

Choisir entre un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est une de ces décisions concernant les finances personnelles qui peut nous faire réfléchir à n’en plus finir.

Quelle est la différence entre un REER et un CELI?

Les deux proposent un avantage fiscal. La différence, c’est que même s’il n’y a pas d’avantage fiscal immédiat à cotiser dans un CELI, ni le capital ni le revenu de placement accumulé dans le compte ne sont imposables lors du retrait. En revanche, les cotisations à un REER sont déductibles du revenu imposable dans votre déclaration de revenus annuelle. En fait, le REER offre un report d’impôt, ce qui veut dire que vous payerez de l’impôt plus tard, quand vous ferez un retrait.

Autrement dit, c’est à vous de décider si l’impôt sera prélevé maintenant ou plus tard.

Quelle option d’épargne me convient le mieux?

La décision dépend en grande partie de ce que vous gagnez maintenant par rapport au type de situation financière que vous pensez connaître dans l’avenir. «Pour les plus jeunes, et particulièrement pour les personnes à faible revenu, le calcul pourrait pencher en faveur du compte d’épargne libre d’impôt parce qu’ils sont dans une tranche d’imposition inférieure à ce moment-là», a dit Robert Brown lors de notre récent entretien.

Pourtant, il y a une autre façon de voir les choses. Le fait que les retraits d’un REER sont imposables est une motivation pour beaucoup d’entre nous. En effet, nous y réfléchissons à deux fois avant de retirer de l’argent de notre épargne-retraite, et ça marche.

Pourquoi devrais-je cotiser à un REER?

Si vous êtes dans la jeune trentaine et que vous avez de multiples obligations financières, le REER présente de réels avantages du point de vue des finances comportementales.

«Vous bénéficiez des économies d’impôt lorsque vous avez 32 ou 33 ans, explique M. Brown. Vous devrez toujours payer de l’impôt par la suite, lorsque vous aurez 70 ou 71 ans. Mais à ce moment-là, vous ne devriez plus avoir d’hypothèque. Vous n’épargnerez plus pour les études des enfants. Globalement, votre situation financière sera meilleure. Donc, même si vous payez un peu plus d’impôt, le moment sera peut-être mieux choisi, parce que vous pourrez davantage vous le permettre à ce moment-là de votre vie.»

Pourquoi devrais-je songer à ouvrir un CELI?

Bien sûr, le CELI est idéal pour des objectifs d’épargne à moins long terme.

«Si vous économisez pour acheter une voiture, faire une mise de fonds pour l’achat d’une maison ou pour un objectif à plus court terme, je favorise le compte d’épargne libre d’impôt», affirme M. Brown.

Au fait, le livre de Robert Brown, Wealthing Like Rabbits, est excellent. C’est une introduction aux meilleures pratiques en matière de finances personnelles; il n’est donc pas destiné à tout le monde. Mais si vous cherchez un cadeau intelligent pour une ou deux personnes de votre entourage dans la vingtaine, il est rédigé dans un langage simple et son contenu est super.

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