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Épargne et retraite

21 septembre 2017

Aurez-vous une retraite confortable?

Pour bien vivre à la retraite, encore faut-il épargner. Est-ce votre cas? Voici quelques pistes de réflexion…

Craignez-vous d’arriver à la retraite avec plus de bons souvenirs … que de capital disponible pour vos vieux jours? Pour espérer vivre la retraite envisagée, encore faut-il déjà avoir commencé à épargner!

Où en êtes-vous?

Publiée en 2015, l’étude américaine The Real Deal de la firme Aon Hewitt présente certains indicateurs adaptés à l’âge de l’épargnant, pour qu’il puisse évaluer sa progression sur le long chemin menant à la retraite. Ainsi, pour être considéré sur la voie d’une retraite confortable, on y indique qu’un investisseur de 35 ans doit avoir économisé l’équivalent de deux fois (2X) son salaire annuel. À 40 ans, le barème grimpe alors à 4,3 X. «Pour un homme dont l’espérance de vie se trouve dans la médiane, le barème sera de 7,3 X et 11X son salaire annuel aux âges respectifs de 55 et 65 ans», mentionne François Bernier, directeur, techniques de planification avancées à la Financière Sun Life.

Cette étude indique que vous devriez économiser annuellement l’équivalent de 17 % de votre salaire annuel, soit 5 % en provenance de l’employeur et 12 % par vos propres moyens, et ce dès l’âge de 25 ans et jusqu’à 65 ans. « Si vous commencez à épargner à 35 ans, c’est le quart de vos revenus (soit 25 %) qu’il vous faudra mettre de côté jusqu’à 65 ans », nuance M. Bernier. C’est un gros défi, sachant qu’à cet âge, la dette hypothécaire demeure élevée et que les enfants peuvent imposer des frais de scolarité et d’activités!

Cependant, il n’est jamais trop tard pour bien faire! Avec une planification adéquate, il est possible de réussir à préparer la retraite souhaitée, même tardivement. «Il y a cependant des priorités à déterminer et des sacrifices à faire», ajoute M. Bernier.

«Cette étude a le mérite de donner un coup de fouet, de faire prendre conscience que le statut quo n’est pas toujours acceptable», explique-t-il,  donnant l’exemple d’un client, dont le barème indiqué suggère qu’à 49 ans l’homme devrait avoir accumulé approximativement l’équivalent de 6X son salaire annuel. «Or, vérification faite, il a épargné seulement 3,6 X», dit François Bernier. Pourtant, il se dirige droit vers la retraite dont il rêve!

À combien estimez-vous votre coût de la vie à la retraite?

Alors, combien prévoyez-vous dépenser par an lorsque vous serez à la retraite? Combien vous faut-il d’argent pour assurer ce revenu annuel ? «C’est ce chiffre magique qu’il faut connaître», dit-il. Certaines personnes peuvent vouloir voyager fréquemment à la retraite, tandis que d’autres souhaiteront plutôt jardiner tranquillement. C’est ainsi que le client mentionné précédemment aurait besoin de 6X son salaire annuel à l’âge de 65 ans, alors que le barème suggéré par l’étude précédente se situe à… 11X. «Il n’y a pas de loi universelle. C’est du cas par cas», résume François Bernier.

Fiez-vous à votre conseiller

Autre bonne nouvelle, vous n’êtes pas seul dans cette aventure! Le conseiller est un excellent allié pour vous accompagner. Il peut non seulement vous projeter dans le futur et faire les calculs requis en tenant compte de vos dépenses prévues et de l’inflation estimée, mais il peut aussi vous aider à planifier votre retraite en tenant compte des revenus envisagés et des prestations à recevoir de Retraite Québec (RRQ), de la Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV) et du Supplément de revenu garanti (SRG), le cas échéant. «L’idéal est de planifier un rendez-vous annuel, comme chez le médecin, pour faire le point sur votre situation», résume-t-il.

Votre conseiller veillera aussi au grain : ce n’est pas le tout d’avoir accumulé des actifs, encore faut-il les gérer adéquatement au fil du temps! Celui-ci vérifiera périodiquement la saine répartition d’actifs de votre portefeuille en fonction de votre horizon de placements. «L’épargnant qui se rapproche de la retraite pourrait s’intéresser davantage à la préservation de ses actifs», conclut François Bernier.

4 conseils pour maintenir le cap

  1. Ne laissez pas d’argent sur la table et récoltez tous les bénéfices financiers offerts par votre employeur, notamment par votre régime de retraite.
  2. Favorisez l’épargne systématique par prélèvements automatiques.
  3. Veillez à limiter vos frais de placement : pensez, par exemple, à regrouper vos actifs pour bénéficier des rabais offerts en gestion privée.
  4. Protégez votre capacité à générer du revenu et limitez le risque associé à la maladie en souscrivant à une assurance invalidité et à une assurance maladies graves.

Pour en savoir plus

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