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Vos placements

21 décembre 2017

Générations X et Y : 11 astuces pour un transfert de richesse en douceur

Vous faites partie de la génération X ou Y et devez faire face à de nombreux défis financiers ? Conseils pour faciliter la transmission du patrimoine entre générations et planifier vos dépenses.

La population du Québec vieillit et le nombre d’héritages, et leur valeur , est en plein essor. Or, des moyens existent pour assurer un transfert de richesse en douceur, d’une génération à l’autre. Pour les épargnants âgés de 35 à 50 ans, les défis sont multiples : planifier leur retraite, assurer l’éducation de leurs enfants et s’occuper de leurs parents qui prennent, inéluctablement, de l’âge.

Vous êtes de la génération X ou Y ? Entre des parents vieillissants et des enfants, votre situation financière peut nécessiter un coup d’œil particulier.

Voici quelques lignes directrices pour faciliter la transmission du patrimoine entre générations et planifier les dépenses familiales.

4 pièges à éviter

  • Attendre un héritage pour préparer votre retraite : Les retraités jouissent d’une meilleure espérance de vie qu’auparavant, et les coûts associés aux soins de santé pourront gruger une partie de leur capital-retraite. Autre phénomène, certains retraités préfèrent donner une somme d’argent de leur vivant et ne pas laisser d’héritage. «Que ferez-vous si celle-ci est inexistante ou moindre qu’anticipé?», questionne François Bernier, directeur des techniques avancées de planification, Financière Sun Life.
  • Trop attendre avant de pallier à l’inaptitude d’un parent : Tout le monde ne possède pas un mandat en cas d’inaptitude. Or, en l’absence de ce dernier et si l’un de vos parents devenait inapte, vous auriez à veiller à l’ouverture d’un régime de protection, rendre des comptes au conseil de tutelle et faire des rapports au Curateur public du Québec. «Simplifiez-vous la vie: discutez avec vos parents de l’importance de ces documents», suggère-t-il.
  • Faire l’autruche en matière de planification successorale : Il est essentiel qu’il y ait une certaine communication familiale à ce chapitre. « Informez vos parents, et vice-versa, de la présence d’un testament (notarié ou non), du nom du liquidateur retenu pour votre succession et de toute autre mesure particulière prise à cet effet. «N’oubliez pas d’informer vos proches de tout contrat de préarrangements funéraires signé au préalable», ajoute-t-il. Et, rassurez-vous: vous n’êtes pas tenus de tout dévoiler!
  • Tarder avant de planifier le déménagement du parent en résidence : «N’attendez pas qu’un événement fortuit vienne chambouler vos plans», explique François Bernier. Une réflexion s’impose quand vos parents sont rendus à un âge plus avancé. Que souhaitent-ils? Quel type de résidence leur conviendrait? « Un accident est vite arrivé. Une hospitalisation prolongée pourrait les forcer à vendre la résidence familiale en catastrophe, sous la valeur marchande estimée et entraîner un tourbillon d’émotions bien difficiles à gérer », résume-t-il.

6 conseils à appliquer

  1. Profitez des bénéfices financiers associés au Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Vos contributions et les généreuses subventions gouvernementales associées gonflent à l’abri de l’impôt!
  2. Envisagez de souscrire à un contrat d’assurance de soins de longue durée (ASLD). Cette protection fournit une prestation financière hebdomadaire ou mensuelle si vous ne pouvez plus prendre soin de vous-même dans l’éventualité où vous deveniez dépendant d’une autre personne en raison d’un accident, d’une maladie ou de la détérioration de vos facultés mentales.
  3. Ayez une communication ouverte avec les membres de votre famille, ce qui signifie parfois d’imposer vos limites. «Vous pourriez, par exemple, indiquer à votre fils qu’il peut demeurer sous le toit familial jusqu’à l’obtention de son baccalauréat. Après quoi, il devra voler de ses propres ailes», dit François.
  4. Rappelez-vous : tout le monde doit bien faire ses devoirs! Vous n’avez pas de testament ou de mandat en cas d’inaptitude? Vous avez de jeunes enfants? «Corrigez le tir dès maintenant», conseille-t-il. Si certaines situations qui vous concernent ne sont pas claires, réglez-les. Votre situation matrimoniale exige l’obtention d’un jugement de divorce? Ne tardez pas! Votre déclaration d’impôt de l’année passée n’est toujours pas complétée? Remédiez à chacune de ces situations!
  5. Trouvez un conseiller de confiance et assurez-vous d’être accompagné pas à pas dans vos démarches. Une analyse de vos besoins financiers s’impose peut-être. Êtes-vous suffisamment assurés? Vos protections d’assurance vie sont-elles suffisantes pour maintenir le niveau de vie actuel de votre conjoint et de vos jeunes enfants, en cas de décès? Votre succession héritera-t-elle d’une lourde facture fiscale?
  6. Assurez-vous d’avoir des liquidités disponibles dans l’éventualité d’un décès de vos parents. Le règlement d’une succession demeure un processus de longue haleine. Des sommes d’argent seront nécessaires pour faire face aux obligations financières du défunt. De leur vivant, vos parents pourraient prévoir d’investir un certain montant dans des produits de fonds distincts. Le contrat d’assurance greffé à ceux-ci offre notamment des avantages en matière de planification successorale, dont une plus grande facilité de transmission des sommes détenues au décès. « Sous réserve d’avoir désigné un bénéficiaire et sur présentation d’un certificat de décès, les fonds seront versés directement et rapidement à celui-ci, sans passer par la succession », conclut François Bernier.

Demandez à un conseiller de confiance de réunir autour d’une table les générations concernées pour discuter, planifier et faciliter le transfert du patrimoine accumulé à la sueur de votre front. Il sera en mesure de vous accompagner dans cette démarche.

1 Marc-André Gauthier, « Les transferts interfamiliaux au Québec : héritages et transferts volontaires », Institut de la statistique du Québec (octobre 2015), vol 20 No 1

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