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Protection vie

17 janvier 2019

Quand devriez-vous acheter de l’assurance-vie?

Est-il jamais trop tôt ou trop tard pour souscrire une assurance-vie? Voyez comment l’assurance-vie peut vous être utile à différentes étapes de votre vie.

Vous êtes un jeune diplômé dans la vingtaine? Vous avez 30 ans bien sonnés, un conjoint et une hypothèque? Vous en êtes plutôt à planifier votre succession? Qu’importe, vous avez sans doute deux choses en commun avec tout le monde :

  1. Vous avez dans votre vie des personnes que vous aimez;
  2. Vous ne pouvez pas prédire l’avenir.

C’est ici que l’assurance-vie entre en jeu. Même si vous ne savez pas quand ou comment vous décéderez, vous pouvez vous préparer et, en même temps, protéger les gens qui vous sont chers. Grâce à une assurance-vie parfaitement adaptée à vos besoins, vous avez l’esprit tranquille, sachant que ceux que vous aimez auront un soutien financier après votre décès.

Voici comment l’assurance-vie peut vous aider, quel que soit votre âge.

L’assurance-vie dans la vingtaine

Pourquoi avoir besoin d’assurance-vie dans la vingtaine? Vous êtes jeune et en santé, mais vous avez probablement déjà des responsabilités financières. «Peut-être que vous avez des prêts étudiants ou une dette de carte de crédit à rembourser, ou que vous envisagez de vous marier», fait valoir Paula MacMillan, conseillère Financière Sun Life. «Dans tous les cas, il est utile d’avoir une certaine protection en cas de décès.»

Voici ce qui peut arriver si vous décédez endetté : si vos parents ont signé conjointement avec vous pour vos cartes de crédit ou vos prêts, ils devront rembourser vos dettes. Et si vous et votre conjoint étiez propriétaires ou locataires d’un logement, votre conjoint devra trouver le moyen d’assumer seul le loyer ou l’hypothèque. Grâce à une assurance-vie, votre famille pourrait utiliser le capital-décès (la somme payée ou payable à votre décès) pour régler des dettes ou des frais que vous preniez en charge.

«En général, les gens ne pensent pas à l’assurance-vie avant la trentaine, souligne Mme MacMillan. Pourtant, si quelqu’un dépend de vous, il vaudrait mieux y penser plus tôt pour ne pas le laisser en mauvaise posture financière plus tard.»

De quel type d’assurance-vie avez-vous besoin dans la vingtaine? En plus de la protection financière qu’elle procure à votre famille, l’assurance-vie comporte un autre avantage lorsqu’elle est souscrite dès la vingtaine : elle coûte moins cher.

«Votre prime — le coût mensuel ou annuel de votre assurance-vie — est établie en fonction de votre âge, de votre sexe, de vos habitudes de vie, de vos antécédents médicaux et de votre état de santé actuel, explique Mme MacMillan. Si vous êtes en santé dans la vingtaine, vous entrez dans la catégorie des gens à faible risque et payez donc une prime moins élevée.»

Les deux types d’assurance-vie les plus courants sont l’assurance temporaire et l’assurance permanente. Mme MacMillan conseille aux jeunes dans la vingtaine qui ont récemment obtenu leur diplôme ou entrepris leur carrière d’opter d’abord pour une assurance-vie temporaire. Comme son nom l’indique, cette assurance offre une couverture temporaire, et elle peut être renouvelée (tous les 10, 15, 20 ou même 30 ans selon le contrat). «L’assurance-vie temporaire est beaucoup plus abordable [que l’assurance-vie permanente] pour les jeunes qui commencent, dit-elle. Vous pourrez obtenir une bonne couverture à bas prix.»

Vous pourriez également souscrire une petite assurance-vie permanente à un prix raisonnable pour compléter votre assurance temporaire. Ici, votre jeune âge compte : la couverture permanente vous coûte plus cher. Cependant, plus vous êtes jeune, plus la prime est faible. L’assurance-vie permanente vous protège davantage qu’une simple assurance temporaire (nous y reviendrons plus loin). Et le fait d’en détenir un peu dès la vingtaine est une excellente façon d’établir une base financière solide pour votre avenir.

L’assurance-vie dans la trentaine

De quel type d’assurance-vie avez-vous besoin dans la trentaine? Comme votre situation financière évolue avec le temps, il se peut que vous ayez des enfants à votre charge, une hypothèque à payer ou d’autres frais à assumer. «Mon conseil reste à peu près le même cependant, indique Mme MacMillan. Vous devriez acheter autant d’assurance-vie que vous le pouvez.»

Mme MacMillan fait remarquer toutefois que, si vous détenez déjà de l’assurance-vie temporaire, il est alors temps de réfléchir à modifier votre contrat. «La plupart des contrats vous permettent de transformer votre assurance-vie temporaire en assurance-vie permanente, explique-t-elle. Elle coûte plus cher, mais l’assurance permanente offre une protection financière durable en cas de décès.»

C’est aussi plus payant à long terme. «Le coût de l’assurance-vie permanente est habituellement fixe, tandis que la prime de l’assurance-vie temporaire augmente — parfois radicalement — chaque fois que vous renouvelez votre contrat», ajoute Mme MacMillan. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une assurance-vie, plus la prime est faible. L’assurance-vie permanente est plus chère que l’assurance temporaire au départ, mais, parce que la prime n’augmente pas en général avec le temps, elle finit par vous coûter moins — après quelques renouvellements d’assurance-vie temporaire.

Et votre assurance-vie au travail? Beaucoup de trentenaires occupent un emploi qui leur procure des avantages sociaux, notamment de l’assurance-vie. «J’encourage souvent les gens à tirer le maximum de l’assurance qu’ils ont au travail, signale Mme MacMillan. Les questions ou les exigences médicales sont restreintes et les primes sont moins élevées parce qu’il y a tout un groupe d’assurés.»

Est-ce que cela signifie que vous n’avez pas besoin d’assurance-vie personnelle? «C’est bien d’avoir de l’assurance au travail, mais je rappelle toujours que de nos jours, la sécurité d’emploi diminue, dit-elle. Lorsque vous quittez un employeur, vous quittez également le régime qu’il vous fournissait, en espérant que votre prochain emploi vous offrira une assurance comparable ou meilleure.»

De plus, aucune loi n’oblige un employeur à offrir de l’assurance-vie. «Vous devez donc voir votre assurance au travail comme un complément de votre assurance personnelle, recommande Mme MacMillan. Comme ça, si votre employeur fait des compressions ou si vous perdez votre emploi, vous pourrez compter sur votre assurance personnelle.»

L’assurance-vie à partir de la quarantaine

Est-il trop tard pour souscrire une assurance-vie après 40 ans? Cela dépend de la compagnie d’assurance et du produit que vous comptez acheter. Certains assureurs offrent des contrats comportant des limites d’âge se situant entre 60 et 85 ans. «Le prix ne sera pas nécessairement avantageux, mais tant que votre santé ne vous empêche pas d’acheter de l’assurance-vie, vous pourriez y avoir accès si vous en avez besoin», affirme Mme MacMillan.

De quel type d’assurance-vie avez-vous besoin à 40, 50, 60 ans ou après? À cette étape de votre vie, si vous n’avez plus d’hypothèque ou d’autres dettes (contrairement à un nombre de plus en plus élevé de gens, malheureusement), vous voulez sans doute davantage planifier votre retraite ou votre succession. Vous avez alors sûrement besoin de plus de stabilité financière et de protection. Mme MacMillan conseille d’envisager une assurance-vie permanente pour les raisons suivantes :

  • selon votre contrat, le coût de votre assurance n’augmentera peut-être pas;
  • vous pourriez payer des primes pendant un temps limité, puis plus jamais par la suite;
  • votre famille ou vos autres bénéficiaires touchent une somme libre d’impôt après votre décès;
  • certains contrats d’assurance-vie permanente prévoient le paiement de participations, que vous pouvez utiliser pour augmenter le capital-décès ou pour payer vos primes, ou encore que vous pouvez encaisser.

Vous songez plutôt à souscrire ou à renouveler votre assurance temporaire? «L’assurance-vie temporaire est géniale lorsque vous êtes jeune parce qu’elle est peu chère, mais elle peut devenir coûteuse à mesure que vous franchissez différentes étapes de votre vie», souligne Mme MacMillan. Chaque fois que vous renouvelez votre assurance temporaire, la prime augmente étant donné que vous êtes plus âgé. Lorsque vous atteignez la cinquantaine ou la soixantaine, les augmentations sont importantes.

«Je me souviens d’un homme qui payait 130 $ par mois pour son assurance-vie temporaire. Au prochain renouvellement, sa prime passera à plus de 300 $ par mois parce qu’il aura alors atteint la soixantaine.»

Mme MacMillan ajoute qu’à la retraite, on devrait éviter de payer plus cher que nécessaire.

Comment choisir le bon type d’assurance-vie?

«Lorsque vous achetez une assurance-vie, vous devez examiner votre situation actuelle, vos objectifs et vos moyens, rappelle Mme MacMillan. En plus de l’assurance temporaire et de l’assurance permanente, il existe d’autres types d’assurance-vie qui pourraient mieux cadrer avec vos objectifs à court ou à long terme.»

  • Comparez les quatre principaux types d'assurance-vie : temporaire, permanente, universelle ou avec participations (les deux derniers sont en fait des formes d’assurance-vie permanente).
  • Pour avoir une idée du montant de protection qu’il vous faut, utilisez notre calculateur d'assurance-vie.

Vous pourriez aussi combiner l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente. Par exemple, vous pourriez souscrire une assurance temporaire de 30 ans pour protéger votre famille pendant la durée de votre prêt hypothécaire, et une assurance-vie permanente pour rester protégé lorsque votre assurance temporaire cessera. Le capital-décès payé au titre de vos assurances-vie n’est pas imposé ni intégré à votre patrimoine. Il peut donc aider à réduire le fardeau fiscal pesant sur vos héritiers (dans la mesure où vous désignez un bénéficiaire et ne laissez pas l’argent être versé par défaut à votre succession).

Vous hésitez quant à la manière de profiter au maximum de l’assurance-vie? Songez à demander l’avis d’un conseiller. Ce dernier pourra vous expliquer toutes les options qui vous sont offertes, répondre à vos questions et même vous aider à intégrer une assurance-vie dans votre plan financier global.

Pour en savoir plus :

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