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Protection vie

29 mars 2019

L’assurance-vie permanente vous convient-elle?

Vous recherchez une protection financière à vie pour ceux qui dépendent de vous? L’assurance-vie permanente pourrait être la solution!

Certaines étapes de votre passé ou de votre avenir sont marquantes : l’obtention d’un diplôme, l’achat d’une première maison, la naissance d’un enfant… En général, toute étape demande une bonne planification ou entraîne des obligations financières. Bien souvent, qui dit diplôme dit prêt étudiant ou qui dit maison dit prêt hypothécaire. Et les enfants, c’est formidable, mais ils dépendront de vous pendant un certain temps.

Les étapes importantes de la vie viennent en fait avec beaucoup de responsabilités, et c’est là que l’assurance-vie entre en jeu.

Pourquoi l’assurance-vie est-elle importante?

L’assurance-vie peut protéger votre famille si vous décédez prématurément. Le capital-décès (la somme payée ou payable au décès de la personne assurée) peut aider votre famille à couvrir les frais funéraires, les frais liés à la garde et aux études des enfants, les frais d’entretien de la maison, les frais juridiques, les droits de succession et toute dette ou facture impayée. Elle peut aussi remplacer le revenu que votre famille perdra à votre décès.

Il y a trois types d’assurance-vie : l’assurance temporaire, l’assurance permanente (ou vie entière) et l’assurance-vie universelle.

Parlons de l’assurance-vie permanente. Si vous recherchez une protection à vie, l’assurance-vie permanente pourrait vous intéresser. Elle demeure en vigueur tout au long de votre vie, peu importe votre âge ou votre état de santé, tant que vous payez les primes mensuelles ou annuelles (les paiements que vous faites en échange de votre contrat d’assurance-vie).

C’est bien beau tout ça, mais l’assurance-vie permanente vous convient-elle? Voici ce que vous devez savoir avant de prendre une décision :

L’assurance-vie permanente, comment ça marche? 

Aimez-vous planifier? Souhaitez-vous obtenir une couverture garantie à vie? Voulez-vous connaître exactement le montant de vos primes annuelles? L’assurance-vie permanente est alors peut-être un bon choix pour vous.

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre :

  • Votre couverture d’assurance-vie est garantie tout au long de votre vie, tant que vous payez les primes requises.
  • Vous aurez la certitude que vos primes ne changeront pas, peu importe votre âge ou votre état de santé.

Comment faire fructifier votre argent grâce à l’assurance-vie permanente?

La plupart des contrats d’assurance permanente ont une valeur de rachat. Tout comme la valeur nette de votre maison, la valeur de rachat augmente au fil du temps, et vous pouvez obtenir une avance sur la valeur de rachat ou l’utiliser en garantie d’un prêt. Vous pouvez aussi la retirer, mais en général, cela réduit le capital-décès.

L’assurance-vie permanente coûte plus cher que l’assurance-vie temporaire, mais elle est avantageuse à long terme. L’assurance-vie temporaire est abordable lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, mais n’offre qu’une protection temporaire. Son coût peut augmenter considérablement au fil du temps et vous ne pouvez pas accéder à la valeur de rachat du contrat au moyen d’un retrait ou d’un emprunt.

Qu’en est-il de l’assurance-vie offerte dans le cadre de votre régime collectif?

Vous avez accès à une assurance-vie dans le cadre de votre régime collectif? C’est un bon départ, mais voici quelques points à considérer :

  • Vous ne pouvez pas la conserver si vous changez d’employeur. Vous devrez en souscrire une autre auprès de votre nouvel employeur et ne serez pas couvert entre-temps.
  • Elle prend fin à votre retraite.
  • Son coût peut augmenter au fil du temps.

Acheter une assurance-vie offerte dans le cadre d’un régime collectif est souvent plus avantageux que de l’acheter individuellement. Mais ce régime couvrirait-il la part des dépenses familiales que vous assumez? Votre prêt hypothécaire? Les frais liés aux études de vos enfants? Envisagez de souscrire une assurance-vie individuelle que vous conserverez peu importe votre situation d’emploi, puis complétez cette assurance par la couverture offerte par votre employeur.

Parlez à un conseiller pour en savoir davantage sur vos options d’assurance-vie

Une fois que vous avez décidé d’opter pour une assurance-vie permanente, vous découvrirez qu’il existe différents types de contrats. Dans certains cas, vous cessez de payer les primes après une certaine période tout en restant protégé toute votre vie. Pour déterminer l’assurance-vie qui convient le mieux à votre situation financière, vous devez connaître les différents types de couvertures offertes, leurs caractéristiques et leurs avantages. Si vos besoins sont simples, un seul type d’assurance-vie pourrait suffire pour protéger votre conjoint et vos enfants. Si votre situation est plus complexe (par exemple si vous êtes propriétaire d’une entreprise ou avez une famille reconstituée), vous pourriez avoir besoin de plus d’un type d’assurance-vie.

Lorsque vous achetez une assurance-vie, il est important d’explorer vos options avec un conseiller. Pourquoi? Le conseiller vous aidera à intégrer l’assurance-vie dans votre plan financier global. Son expertise et ses connaissances en assurance vous seront utiles, surtout si vous avez un héritage important à léguer ou si vous vous situez dans une tranche d’imposition élevée.

Vous souhaitez peut-être vous simplifier la tâche en achetant une assurance-vie en ligne. C’est en effet rapide et convivial. Mais assurez-vous de bien comprendre la différence entre acheter son assurance-vie en ligne et l’acheter auprès d’un conseiller.

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