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Protection vie

29 août 2017

De quel type d'assurance-vie avez-vous besoin?

Vous savez que vous avez besoin d'une assurance-vie, mais quel type vous faut-il? En comparant les principaux types d'assurance-vie offerts, vous serez plus à même de choisir celui qui vous convient le mieux.

Imaginez que votre conjoint et vous veniez d’acheter votre premier logement, un appartement en copropriété comprenant deux chambres à coucher, une salle de bain et une salle d'eau, et assorti d’une hypothèque des plus alléchantes. Ou que vous et votre meilleure amie veniez d’investir toutes vos économies dans une nouvelle entreprise et que vous travailliez 18 heures par jour pour la faire décoller. Ou encore, que votre bébé – que vous n’aviez pas prévu! – arrive dans six mois. Qu’est-ce que toutes ces situations ont en commun – outre l’excitation, la joie et la nervosité qu’elles entraînent? Elles supposent de grandes responsabilités : en effet, la survie financière de quelqu’un d’autre – votre conjoint, associé ou enfant – dépend désormais de vous.

Ces grandes responsabilités vont de pair avec un grand pouvoir : celui de protéger les gens qui dépendent de vous grâce à l’assurance-vie. En termes simples, l’assurance-vie vous aide à protéger la sécurité financière de vos proches en leur versant une prestation au comptant libre d’impôt à votre décès. Même si vous ne serez plus là pour en récolter les avantages, il vous appartient de veiller à disposer non seulement d’une assurance suffisante, mais aussi du bon type d’assurance pour protéger adéquatement tous les gens qui dépendent de vous.

Il n'existe pas de type d'assurance-vie qui convienne à tout le monde. L'assurance-vie dont vos parents disposent ou que votre beau-frère vient de souscrire n’est peut-être pas celle qui vous convient le mieux. Vous devez examiner vos besoins personnels et votre situation actuelle, l’étape de la vie à laquelle vous vous trouvez, et le type de produit que vous pouvez vous permettre (le coût de l’assurance-vie peut varier selon l’âge, le sexe, l’état de santé, le style de vie et les antécédents médicaux). La meilleure solution pourrait même être une combinaison de plusieurs types d’assurance.

Le tableau ci-dessous présente une comparaison des quatre principaux types d’assurance-vie : temporaire, permanente, avec participation et universelle (les 2 dernières sont en fait des formes d’assurance-vie permanente).

Tableau comparatif des types d'assurance-vie

 

Assurance-vie temporaire

Assurance-vie permanente

Assurance-vie avec participation

Assurance-vie universelle

Que vous procure-t-elle?

Protection temporaire, renouvelable et souple contre les répercussions financières de votre décès pour les personnes qui dépendent de vous

 

Souplesse de pouvoir la transformer à l’avenir en assurance  permanente,  avec participation ou universelle

Protection à vie contre les répercussions financières de votre décès

 

Possibilité de croissance fiscalement avantageuse de la valeur de rachat

 

 

Protection à vie garantie

 

Possibilité de croissance fiscalement avantageuse de la valeur de rachat et du capital-décès

 

Le contrat donne droit à des participations que vous pouvez utiliser pour augmenter votre assurance ou réduire vos primes, laisser s'accumuler pour produire des intérêts, ou toucher au comptant.

Protection à vie garantie combinée à des options de placement à imposition reportée

 

Possibilité de croissance fiscalement avantageuse de la valeur de rachat et du capital-décès.

 

Quand est-elle versée?

À votre décès, s'il survient avant l'échéance du contrat

À votre décès, sans limite de temps

À votre décès, sans limite de temps

À votre décès, sans limite de temps

Comment est-elle versée?

Vos bénéficiaires reçoivent un paiement comptant libre d'impôt.

Vos bénéficiaires reçoivent un paiement comptant libre d'impôt.

Vos bénéficiaires reçoivent un paiement comptant libre d'impôt.

Vos bénéficiaires reçoivent un paiement comptant libre d'impôt.

Quels sont les coûts?

Option généralement moins coûteuse

 

Le coût n'augmente pas pendant la durée du contrat, mais augmente si vous le renouvelez à l'échéance.

Les coûts sont généralement garantis à vie au moment de l'achat du contrat.

 

Il est possible de payer certains contrats pendant un nombre d'années garanti, sans plus avoir à faire de paiements après cette période

Les coûts sont garantis à vie au moment de la souscription du contrat.

 

Il est possible de payer certains contrats pendant un nombre d'années garanti, sans plus avoir à faire de paiements après cette période

 

 

Vous choisissez combien vous voulez payer, pour autant que le montant suffit à maintenir le contrat en vigueur. Tout montant dépassant le coût de l'assurance est déposé dans un compte fiscalement avantageux et investi en fonction des options que vous aurez choisies.

Cette assurance s'adresse à vous si...

Vous avez de jeunes enfants ou un prêt hypothécaire.

 

Vous recherchez l'option la plus abordable.

 

Vous êtes propriétaire d'une entreprise et avez besoin d'une protection.

 

 

Vous recherchez une couverture à vie abordable assortie d'un capital-décès garanti.

 

La perspective d'une valeur de rachat garantie et de primes uniformes vous intéresse.

 

 

 

Vous recherchez un montant de couverture garanti assorti d'un coût garanti.

 

Vous souhaitez pouvoir augmenter votre capital-décès au fil du temps en fonction de l'inflation.

 

Vous avez maximisé vos cotisations REER et CELI et recherchez une stratégie fiscalement avantageuse pour faire fructifier vos placements non enregistrés.

 

Vous préférez laisser à d'autres le soin de s'occuper de vos placements.

 

Vous êtes propriétaire d'une entreprise et recherchez des façons fiscalement avantageuses d'en protéger la valeur.

Vous recherchez une couverture à vie souple et la possibilité de différer l'impôt sur votre épargne.

 

Vous avez maximisé vos cotisations REER  et CELI et recherchez une stratégie fiscalement avantageuse pour faire fructifier vos placements non enregistrés.

 

 

Vous préférez vous occuper vous-même de vos placements.

 

Vous êtes propriétaire d'une entreprise et recherchez des façons fiscalement avantageuses d'en protéger la valeur.

 

Pour en savoir plus :

Au sujet de l’assurance-vie temporaire

Au sujet de l’assurance-vie permanente

Au sujet de l’assurance-vie avec participation

Au sujet de l’assurance-vie universelle

 

Tableau comparatif des types d'assurance-vie  

S’assurer sur la vie est une des décisions les plus sages et les plus altruistes que vous puissiez prendre. Pour mieux comprendre toutes les implications des différentes options et faire un choix en connaissance de cause, parlez à un conseiller.

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