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Protection vie

21 novembre 2018

Comment choisir le bon type d'assurance-vie

Choisir quel type d'assurance-vie acheter – temporaire, permanente ou universelle – ne se résume pas à un seul choix. Vous pourriez avoir besoin de plus d'un type d'assurance.

Le choix d'un type d'assurance-vie — temporaire, permanente ou universelle — est important dans le cadre d'un plan financier global. Ne vous laissez pas piéger par un mauvais choix.

L'assurance temporaire et l'assurance permanente ne sont pas les seules sortes d'assurance-vie. La vie universelle en est une autre. À la différence de l'assurance-santé, qui, en règle générale, paie quand vous êtes malade, l'assurance-vie paie à votre décès une prestation en espèces libre d'impôt à votre ou à vos bénéficiaires. De nombreux Canadiens bénéficient d'une assurance-vie collective dans le cadre de leurs avantages sociaux. Mais beaucoup d'autres n'en ont pas et d'autres encore choisissent de compléter leur assurance collective par une assurance-vie individuelle.

Voici comment cela fonctionne :

L'assurance-vie temporaire est un type d'assurance-vie relativement peu coûteux qui offre une protection sur une période prédéterminée (elle devient plus chère à mesure que vous vieillissez). En général, les clients achètent une assurance temporaire pour protéger les personnes à leur charge pendant des périodes où leurs obligations financières sont élevées (pendant la période de remboursement d'un prêt hypothécaire, par exemple). Disons que vous devez encore 400 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Si vous détenez une assurance-vie temporaire d'un demi-million de dollars pour une période donnée, votre famille ne sera pas aux prises avec des difficultés financières excessives si vous décédiez.

L'assurance-vie permanente fournit une protection garantie votre vie durant. Les jeunes adultes la trouveront plus chère que l'assurance temporaire, mais comme les primes d'une assurance-vie permanente sont uniformes, ce type d'assurance devient à un moment de leur vie moins cher qu'une assurance temporaire additionnelle. (Certains produits d'assurance-vie permanente sont rajustables, ce qui signifie que leurs primes changent avec le temps.) Il existe des contrats d'assurance-vie permanente qui peuvent procurer à leur propriétaire des paiements appelés «participations». Ce sont des contrats «avec participation». Les participations peuvent servir à l'achat d'une assurance supplémentaire, être versées en espèces, venir en réduction de la prime annuelle ou encore être laissée en dépôt auprès de l'assureur et produire des intérêts. À long terme, il est probablement préférable d'avoir une assurance-vie permanente plutôt que de continuellement renouveler une assurance-vie temporaire.

L'assurance-vie universelle est plus complexe. Dans la plupart des cas, elle offre une protection la vie durant (ou, du moins, à long terme) tout en permettant au client d'épargner avec report d'impôt. Certains produits d'assurance-vie universelle comportent des primes uniformes; d'autres, des primes qui augmentent avec le temps et d'autres encore combinent les deux types de primes. Les sommes versées en excédent du coût de l'assurance peuvent être investies, et cette épargne est conservée avec report d'impôt.

Pour en savoir plus sur ces produits, n'hésitez surtout pas à faire des recherches sur les options offertes et à en parler avec un conseiller.

À mon avis, le débat entre l'assurance temporaire et l'assurance permanente est un faux débat. Selon moi, l'assurance-vie permanente joue un rôle essentiel dans le plan financier de ma famille. J'ai la chance d'avoir une assurance-vie collective, que j'ai complétée par une assurance-vie permanente. J'ai aussi ajouté une assurance-vie temporaire peu après que Lisa et moi avons acheté notre première maison. Notre protection atteint maintenant environ le double de ce que nous devons rembourser sur le prêt hypothécaire.

En d'autres mots, pour moi, la question n'a jamais été de choisir entre une assurance temporaire et une assurance permanente, mais plutôt : combien d'assurance temporaire et combien d'assurance permanente?

Pourquoi avoir tant d'assurance-vie? En partie parce que, à 20 ans, j'ai vu de mes propres yeux ce qui arrive à une famille quand un des deux parents décède (une crise cardiaque à 44 ans nous a enlevé notre maman). Mais surtout, il s'agit tout simplement de ma façon à moi de réfléchir aux risques et de les gérer.

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