Passer à l'ouverture de session client Passer au contenu principal Passer au pied de page

Protection vie

09 mai 2019

Avez-vous besoin d’une assurance hypothécaire?

Votre maison est probablement votre actif le plus important. Comment pouvez-vous vous assurer qu'elle est protégée si quelque chose devait vous arriver?

Selon la Banque du Canada, l’endettement des ménages canadiens s’élève à 2,17 billions, dont plus de 70 % sont constitués par des prêts hypothécaires. Heureusement, quelques options s’offrent aux propriétaires qui veulent protéger leurs prêts hypothécaires. Vous pouvez souscrire une assurance hypothécaire offerte par une institution financière. Mais vous pouvez aussi obtenir une protection hypothécaire au moyen d’une assurance-vie et d’une assurance maladies graves offertes par une compagnie d’assurance.

  • Assurance hypothécaire: Si vous optez pour une assurance hypothécaire, le solde de votre prêt hypothécaire est remboursé si vous décédez, si vous avez un accident ou si vous êtes atteint d'une maladie en phase terminale, à concurrence d'un maximum précis.
  • Protection hypothécaireElle combine deux types d’assurance pour protéger votre prêt hypothécaire en cas de décès ou de maladie grave. 
    • Assurance-vie temporaire : Ce type d’assurance vous couvre pendant une période déterminée — 10, 15, 20 ou 30 ans, par exemple. Elle peut être un bon choix si vous recherchez une assurance abordable. La prime sera peu élevée pour la période initiale, mais elle augmentera au renouvellement. Optez pour une couverture dont la durée correspond à celle de votre prêt hypothécaire (p. ex., 30 ans) afin de stabiliser les coûts. (Pour en savoir plus : L’assurance-vie temporaire vous convient-elle?)
    • Assurance-vie permanente : Cette assurance peut être plus coûteuse initialement, mais elle vous protège toute votre vie. Son coût peut être garanti ou varier au fil du temps, selon le type de produit que vous choisissez. (Pour en savoir plus : L’assurance-vie permanente vous convient-elle?)
    • Assurance maladies graves : Avec ce type d’assurance, vous avez droit à un paiement forfaitaire si vous recevez le diagnostic d’une maladie grave couverte par le contrat (et si vous remplissez les autres conditions applicables). Vous pouvez utiliser l’argent pour rembourser votre prêt hypothécaire ou pour payer des frais médicaux ou autre chose – c’est vous qui décidez. (Voyez quelles pourraient être les répercussions d’une maladie grave sur vos finances au moyen du calculateur d’assurance maladies graves.)

Différences entre l’assurance hypothécaire et la protection du prêt hypothécaire au moyen d’une assurance-vie et d’une assurance maladies graves

Quelle est la principale différence entre les deux? C’est que dans le cas de l’assurance hypothécaire, l’argent est versé au prêteur. De plus, le montant de votre couverture diminue en même temps que le solde de votre prêt hypothécaire. D’un autre côté, l’assurance maladies graves prévoit le versement d’une somme que vous pouvez utiliser, à votre choix, pour rembourser votre prêt hypothécaire ou pour payer d’autres frais. Et avec l’assurance-vie, votre bénéficiaire (la personne à qui l’argent est versé) reçoit un montant non imposable à votre décès. Ce paiement peut être supérieur au montant de votre prêt hypothécaire et votre bénéficiaire peut utiliser l’argent comme bon lui semble.

Bénéficiaire : Dans le cas d’une assurance hypothécaire, l’argent est versé au prêteur hypothécaire. Si vous souscrivez une assurance maladies graves, vous en êtes le bénéficiaire. Dans le cas d’une assurance-vie, vous pouvez désigner le bénéficiaire de votre choix.

Transférabilité : Si vous changez de prêteur hypothécaire, l’assurance hypothécaire ne vous suit pas automatiquement. En fait, si vous transférez votre prêt hypothécaire à un autre prêteur, vous devrez prouver que vous êtes en bonne santé. Et les taux d’intérêt offerts par le nouveau prêteur hypothécaire s’appliqueront. Par contre, si vous optez pour une assurance-vie et une assurance maladies graves, votre couverture vous suit si jamais vous changez de prêteur. Et vous n’aurez aucune nouvelle demande ou preuve d’assurabilité à présenter.

Souplesse : Lorsque vous souscrivez une assurance hypothécaire auprès d’un prêteur, vous ne pouvez pas modifier votre couverture en fonction de vos besoins. En revanche, avec une protection hypothécaire, vous pouvez transformer l’assurance-vie temporaire et l’assurance temporaire maladies graves en un contrat d’assurance permanente.

Coût et couverture : Le montant de l’assurance hypothécaire que vous souscrivez auprès d’un prêteur diminue à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, mais le coût demeure inchangé. Et votre couverture prend fin lorsque votre prêt hypothécaire est remboursé. Si vous optez pour une assurance-vie et une assurance maladies graves, votre couverture ne diminue pas au fil du temps, même si vous remboursez votre prêt hypothécaire.

Articles connexes