Passer à l'ouverture de session client Passer au contenu principal Passer au pied de page

Protection vie

04 juillet 2018

Assurance-vie : temporaire, permanente... les deux?

Connaître les différences entre assurance-vie permanente et temporaire vous aidera à choisira le produit qui vous convient – et vous évitera bien des regrets plus tard.

Comment vous sentiriez-vous vingt ans ou trente ans après avoir acheté un produit qui a fait exactement ce qu'il était censé faire? Vous seriez content, n'est-ce pas? Vous n'auriez aucun regret?

Pas sûr.

«Je suis conseiller financier depuis 22 ans et je reçois parfois des appels de clients qui ont souscrit une assurance-vie temporaire il y a quinze ou vingt ans par mon entremise. Et vous savez quoi? Certains de ceux qui n'avaient souscrit qu'une assurance-vie temporaire ne sont plus du tout satisfaits.» C'est ce que relate Mark Coutts, CFP, CHS, CFDS, RPA, FCSI et président de Coutts Financial Services Inc. à Toronto.

«Il y a vingt ans, ces personnes ont choisi de ne pas souscrire d'assurance-vie permanente. Ils ont choisi une assurance temporaire. Et quinze ou vingt ans après, ils ne sont pas contents parce que leur assurance est sur le point de prendre fin et que s'ils veulent la renouveler, le coût sera trois ou quatre fois plus élevé que ce qu'ils ont payé jusqu'à maintenant. Ils ne sont pas contents, mais c'est comme ça que fonctionne l'assurance-vie temporaire et c'est ce que je leur ai expliqué lorsqu'ils l'ont souscrite, mais ils voient maintenant la réalité en face.»

Alors que font les gens lorsqu'ils ont des remords après une si longue période?

Malheureusement, certains d'entre eux annulent leurs contrats temporaires et perdent cette assurance, et laissent ainsi les finances de leur famille sans protection.

«Lorsque vous achetez une assurance-vie, vous devez penser à long terme, précise M. Coutts. Vous devez vous projeter mentalement dans l'avenir lorsque vous avez à faire un choix entre assurance temporaire, assurance permanente ou une combinaison des deux.»

Le tableau ci-dessous compare les caractéristiques de chaque type d'assurance. Alors, projetez-vous dans l'avenir et réfléchissez à ce que l'assurance-vie peut vous apporter maintenant et dans plusieurs décennies.

 

Assurance-vie temporaire

Assurance-vie permanente

Pourquoi?
  • Protection temporaire sur le plan financier en cas de décès
  • Protection durant toute la vie sur le plan financier en cas de décès
  • Possibilité de combiner protection et croissance fiscalement avantageuse de la valeur de rachat
  • Planification successorale
Pour qui, principalement?
  • Jeunes familles ou propriétaires d'une maison avec une hypothèque
  • Propriétaires d'une entreprise
  • Adultes dans une perspective à long terme
  • Personnes faisant déjà pleinement usage des comptes d'épargne enregistrés, comme le REER et le CELI
Quels sont les avantages?
  • Pas cher au départ, si vous êtes jeune
  • Vous pouvez acheter plusieurs couvertures
  • Facile à comprendre
  • Protection à vie garantie qui continue même si votre santé fait défaut
  • Le coût est garanti, il ne peut augmenter (avec la plupart des contrats d'assurance-vie permanente)
  • Plus tard, ce type d'assurance est moins coûteux que l'assurance temporaire
  • Offre des possibilités de croissance fiscalement avantageuse de la valeur de rachat pour les personnes ayant atteint le plafond de cotisation au REER et au CELI
  • Vous pouvez retirer au comptant ou emprunter sa valeur accumulée
Quels sont les inconvénients?
  • La couverture est temporaire – la protection se termine à la fin de la durée du contrat (si vous ne le renouvelez pas)
  • Le coût augmente si vous renouvelez le contrat à la fin de la durée (généralement après 10, 15, 20 ou 30 ans)
  • Vous ne pouvez pas accéder à la valeur de rachat du contrat au moyen d'un retrait ou d'un emprunt
  • Pour les personnes jeunes, c'est plus cher que l'assurance temporaire
  • Certains avantages importants ne sont pas évidents à voir; les conseils d'un professionnel vous aideraient à l'utiliser efficacement
Quand est-ce le plus abordable?
  • Lorsque vous êtes jeune
  • Lorsque vous n'avez besoin que d'une protection temporaire (p. ex. : jusqu'à ce que votre hypothèque soit payée ou que vos enfants ne dépendent plus de vous financièrement)
  • Plus tard dans la vie
  • Lorsque la valeur de rachat du contrat a augmenté
  • Lorsque vous avez un patrimoine important à transmettre à vos héritiers ou à des œuvres de bienfaisance
  • Lorsque vous vous situez dans une tranche d'imposition supérieure
Pouvez-vous la transformer en un autre type d'assurance?  Oui  Non
Peut-elle s'ajouter à l'assurance que vous avez au travail?  Oui  Oui
Tendances à prendre en considération
  • Croissance des dettes et des hypothèques : Vous pourriez être encore endettés lorsque l'assurance-vie temporaire cessera d'être l'option la moins chère (ou d'être disponible).
  • Les enfants adultes demeurent plus longtemps qu'avant dépendants financièrement de leurs parents, peut-être même après l'expiration de votre contrat temporaire.
  • L'augmentation de la longévité en fait une option très intéressante, car la protection dure toute la vie; elle n'est pas temporaire.

 

Quelle est donc la meilleure option pour protéger votre famille et atteindre vos objectifs financiers? Selon votre situation, vous pourriez choisir l'une ou l'autre, ou même les deux. L'assurance-vie permanente présente de nombreux autres avantages qui n'ont pas été abordés ici. Demandez l'avis d'un conseiller financier; il vous aidera à comprendre tout ce qu'impliquent les options offertes et à prendre la meilleure décision pour vous.

Série de courriels gratuits Assurance-vie 101

Inscrivez-vous pour recevoir notre série de courriels gratuits, sur 4 jours, Assurance-vie 101. Nous vous aiderons à déterminer le type d'assurance-vie qui vous convient le mieux et le montant dont vous pourriez avoir besoin.

Inscrivez-vous maintenant

Articles Connexes