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Protection vie

29 novembre 2018

Acheter son assurance-vie en ligne ou auprès d'un conseiller?

Peu importe où vous l’achetez, c’est toujours de l’assurance-vie. Alors, l’assurance-vie à établissement garanti, c’est quoi? Voici quelques notions utiles.

De nos jours, vous pouvez faire plein de choses en ligne : organiser vos vacances, faire votre épicerie ou soumettre une évaluation de votre dentiste. Vous pouvez aussi acheter de l’assurance-vie en ligne, même si bien des gens se tournent encore vers un conseiller pour avoir un service complet, offert en personne.

Acheter de l’assurance en ligne, ça semble simple et facile, et ça peut l’être. Mais sachez que l’assurance-vie offerte en ligne peut comporter des différences importantes par rapport à celle que vous offre un conseiller, et vous devez les comprendre avant de choisir où acheter.

L’assurance : comment ça marche?

Le partage du risque est le principe fondamental en assurance. Disons par exemple qu’il y a 100 familles dans un village et 100 villages dans un royaume. Si le principal soutien d’une famille décède subitement, cette famille pourrait avoir de graves difficultés financières. Mais si toutes les familles de tous les villages du royaume ont mis régulièrement un peu d’argent dans un fonds d’urgence commun, ce fonds aidera à répondre aux besoins de la famille endeuillée. Maintenant, si vous donnez à quelqu'un une petite partie de l’argent versé pour qu’il gère le fonds, le fasse croître grâce à des placements judicieux et s’assure que l’argent est remis au bon moment aux bonnes personnes, voilà qui ressemble beaucoup à l’assurance moderne.

Votre compagnie d’assurance-vie reçoit les paiements mensuels des titulaires de ses contrats, les regroupe puis s’en sert pour régler les prestations de décès, les frais et les impôts. Elle place le reste dans un éventail de placements pour payer les prestations futures, et les revenus des placements s’ajoutent à l’argent mis en commun.

Quel est le lien entre le risque et le coût de l’assurance?

L’assurance sert à vous protéger et à protéger vos biens contre des risques précis. En général, plus le risque est élevé, plus l’assurance coûte cher, car les probabilités de présenter une demande de prestations sont plus fortes.

L’assurance-vie coûte habituellement plus cher pour :

  • les hommes,
  • les fumeurs,
  • les personnes atteintes de maladies graves,
  • les personnes ayant des passe-temps à haut risque comme le parachutisme et l’escalade.

Par ailleurs, l’assurance-vie et l’assurance-maladie coûtent de plus en plus cher à mesure que l’on vieillit et que le risque d’être atteint d’affections comme une maladie cardiaque ou un cancer augmente.

Lorsque vous demandez une assurance, la compagnie évalue le risque qu’elle prendrait en vous assurant grâce à un processus appelé « tarification». Vous devez répondre à des questions sur votre état de santé et votre style de vie et, parfois, passer des examens médicaux (des analyses d’urine et de sang, par exemple). Si l’assureur détermine d’après vos réponses et vos résultats que vous risquez de décéder plus tôt que la plupart des gens de votre âge et de votre sexe, votre assurance-vie vous coûtera plus cher que celle de la moyenne des gens.

Si vous présentez un risque élevé (parce que vous avez été gravement malade, par exemple), vous pourriez être incapable d’obtenir une assurance-vie avec tarification. Par contre, si vous êtes en bonne santé, plus l’assureur sera renseigné sur votre état de santé et votre style de vie, plus vous avez de chances d’obtenir un bon prix, selon le type de contrat demandé.

Assurance-vie à établissement garanti et assurance-vie à tarification complète : quelle est la différence?

En assurance-vie, le niveau de tarification peut varier.

Assurance-vie à tarification complète

  • Plusieurs questions sur votre état de santé et votre style de vie; examens médicaux (p. ex. analyses de sang et d’urine) parfois exigés si vous demandez une assurance élevée ou si vous êtes âgé
  • Beaucoup d’options offertes
  • Montants de couverture les plus élevés, parfois jusqu’à 200 millions de dollars

Assurance-vie à établissement simplifié

  • Quelques questions sur l’état de santé, aucun examen
  • Moins d’options offertes
  • Montants de couverture moins élevés, habituellement jusqu’à 1 million de dollars

Assurance-vie à établissement garanti

  • Pas de questions sur l’état de santé ni d’examens
  • Options les moins nombreuses
  • Montants de couverture les moins élevés, maximum de 50 000 $ habituellement

En général, lorsque vous faites affaire avec un conseiller, l’assurance-vie que vous achetez fait l’objet d’une tarification complète et les exigences à cet égard dépendent de votre âge et du montant d’assurance demandé.

Par contre, lorsque vous achetez en ligne de l’assurance-vie à établissement garanti, vous n’avez pas d’autre information à fournir sur votre état de santé que le fait d’être fumeur ou non. C’est pourquoi les personnes très à risque tendent à choisir ce type de produit. Il y a donc plus de titulaires présentant un risque élevé dans le groupe des contrats à établissement garanti de l’assureur que dans celui des contrats avec tarification. Pour bien protéger toutes les personnes à risque élevé de décès anticipé, la compagnie d’assurance doit donc demander une plus grosse prime à tous les titulaires du groupe des contrats à établissement garanti, qu’ils soient en santé ou non. Et comme elle ne pose pas de questions pour départager les personnes en santé et celles qui ne le sont pas, bien souvent, elle ne versera pas de prestation si le décès survient au cours des deux premières années d’assurance. À la place, elle remboursera les primes payées. D’habitude, les gens qui achètent de l’assurance à établissement garanti cherchent simplement à couvrir leurs frais funéraires et demandent un montant peu élevé, souvent autour de 25 000 $ et rarement plus de 50 000 $.

Donc, si votre santé est relativement bonne, l’assurance avec tarification peut être avantageuse pour vous. En acceptant de donner plus d’information à l’assureur, vous pourriez payer moins cher et être mieux couvert. De plus, le processus de tarification n’est plus aussi coûteux qu’il l’était auparavant.

Pourquoi acheter une assurance-vie auprès d’un conseiller?

Quand vous achetez une assurance avec tarification auprès d’un conseiller, vous avez non seulement de la flexibilité et la possibilité de faire des économies, mais aussi plus de choix. Lors d’une rencontre en personne, vous pouvez poser des questions qui vous aideront à bien comprendre ce qui vous est offert et à voir quelles options de couverture et de paiement (pas assez simples pour être vendues en ligne) vous conviennent le mieux. Un conseiller peut aussi vous aider à intégrer une assurance-vie à votre plan financier global. C’est particulièrement utile si votre situation financière est complexe, par exemple si vous êtes propriétaire d’une entreprise ou avez une famille reconstituée, ou encore si vous voulez incorporer l’assurance-vie à votre planification successorale.

Pourquoi acheter une assurance-vie en ligne?

Vous préférerez peut-être acheter votre assurance-vie en ligne, tout comme vous gérez vos affaires bancaires ou réservez vos vacances, parce que c’est pratique et vite fait. Ou bien vous voulez une soumission sur-le-champ et un contrat sans tarder. Ou vous avez peu de questions à poser et un des représentants autorisés que la compagnie d’assurance doit mettre à votre disposition pour les achats en ligne peut y répondre au bout du fil. Ou alors vous n’avez pas besoin d’un gros montant d’assurance ni d’un grand nombre d’options spéciales pour le moment. Ou encore on vous a peut-être déjà refusé une assurance-vie en raison de votre mauvaise santé et vous demandez une assurance à établissement garanti pour couvrir vos frais funéraires.

Sachez que vous n’êtes pas limité à l’assurance à établissement garanti lorsque vous optez pour l’achat en ligne. Certains assureurs vendent aussi en ligne de l’assurance à établissement simplifié ou à tarification rapide si vous faites partie de certains groupes à faible risque. Et si votre situation venait à changer ou à se compliquer, vous pouvez toujours rencontrer un conseiller pour voir comment bonifier votre couverture achetée en ligne. Si vous hésitez quant à la solution à adopter, pourquoi ne pas à la fois travailler avec un conseiller ET acheter de l’assurance en ligne? Le conseiller pourra alors vous aider à comprendre le contrat que vous achetez en ligne.

Il s’agit de votre vie et de votre assurance-vie. Voyez-y clair.

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