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Protection santé

25 juillet 2014

Cinq choses à savoir sur l'assurance soins de longue durée

Vous n'avez jamais pensé aux coûts que des soins de longue durée pourraient entraîner? Possible, mais plus vous gagnez en âge, plus la probabilité que vous ayez besoin de ce type de soins augmente.

Avec le passage du temps, l’apparition d’une maladie chronique, d’une maladie dégénérative ou de la démence pourrait signifier que vous-même ou un membre de votre famille auriez besoin de soins constants pendant une longue période, que ce soit à la maison ou dans un établissement de soins infirmiers. Et contrairement à une croyance courante, ces soins ne sont pas totalement remboursés par les régimes provinciaux.

Dans son Guide sur l’assurance soins de longue durée* publié en 2012, l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) rappelle que, selon votre province de résidence :

  • Une place dans un établissement de soins de longue durée coûte généralement de 900 $ à plus de 5 000 $ par mois, selon le type de chambre et le niveau de financement offert par le régime provincial.
  • Des services privés de soins personnels ou infirmiers à domicile peuvent coûter entre 20 $ et 90 $ l’heure.

Si vous avez besoin de soins complets, ceux-ci pourraient facilement coûter entre 35 000 $ et 65 000 $ par année. D’ailleurs, un sondage réalisé en 2013 par l’ACCAP a révélé que plus de la moitié des répondants (52 %) n’auraient pas suffisamment d’argent pour payer des soins de longue durée s’ils en avaient immédiatement besoin.

L'indice de mieux-être des Canadiens Sun Life a aussi permis de découvrir que si les Canadiens devaient régler des factures élevées de soins de santé et qu'ils n'avaient pas mis de l'argent de côté à cet effet, ils ont été forcés de retirer leur épargne-retraite, d’utiliser au maximum leur carte de crédit ou même d’hypothéquer leur maison.

Voici cinq choses bonnes à savoir sur l’assurance soins de longue durée (ASLD) qui pourraient faire en sorte que vous ayez suffisamment de fonds pour payer les soins dont vous pourriez avoir besoin :

1. La couverture offerte.

Selon le contrat, vous pourriez toucher des prestations pouvant atteindre 10 000 $ par mois. D’autres contrats vous offrent la possibilité de soumettre des reçus dont la somme n’est pas soumise à un plafond. D’autres encore offrent des prestations sous forme de revenu mensuel d’un montant prédéterminé et que vous pouvez utiliser pour quoi que ce soit dont vous-même ou votre famille pourriez avoir besoin.

2. Ce qu’elle couvre.

L e produit de l’ASLD peut payer les soins à la maison, un centre de jour pour adultes, une résidence-services ou un établissement de soins de longue durée. Ces programmes et établissements offrent des services comme des soins infirmiers ou des soins personnels ou encore de l’aide familiale.

3. Combien ça coûte.

L es primes d’assurance que vous paierez seront fonction de votre âge et de votre état de santé au moment de la proposition, ce pour quoi cette assurance est moins coûteuse pour les jeunes proposants. Le coût annuel sera aussi fonction du type de couverture que vous aurez choisi et du montant de cette couverture, de la durée de versement des prestations et du délai d’attente choisi. Tous les contrats d’ASLD prévoient un délai d’attente de 30 à 180 jours ou plus depuis le moment où l’assuré devient dépendant et le début du versement des prestations.

4. Ce que «dépendant» signifie.

E n règle générale, les prestations d’une ASLD sont payables quand l’assuré devient dépendant d’une autre personne pour ses soins. En clair, cela signifie que l’assuré doit être sous la supervision constante d’une autre personne parce que ses facultés mentales sont affaiblies; qu’il a besoin d‘une aide physique importante pour deux activités de la vie quotidienne (sur six activités faisant partie d’une liste standard) ou d'une aide immédiate pour se laver ou se déplacer (p. ex., se lever d’une chaise ou du lit).

5. Paiement des prestations.

V ous pouvez demander le versement de vos prestations dès l’entrée en vigueur de votre couverture d’assurance. Dans de nombreux cas, la couverture entre en vigueur dès l’acceptation de l’achat. D’autres produits aujourd’hui sur le marché ne fournissent une couverture qu’après que l’assuré a atteint 65 ans. Dès que la couverture entre en vigueur, votre dépendance doit durer pendant tout le délai d’attente prévu à votre contrat avant que les prestations ne commencent à être versées. Certains contrats prévoient un versement de prestations pendant un an, d'autres pendant deux ans, cinq ans ou même pendant une période illimitée.

L'ASLD fait partie de la gamme de produits offerts par les compagnies d’assurance-vie, comme : l’assurance-invalidité, l’assurance maladies graves (AMG), l’assurance-santé personnelle et l’assurance-vie. Certains assureurs vous permettent même de transformer une AMG en une ASLD entre les âges de 60 et de 65 ans sans que vous n’ayez à répondre à un questionnaire sur votre état de santé.

Les prestations de l’ASLD vous procurent souplesse et contrôle pour que vous n’ayez pas à emprunter, à réduire votre épargne-retraite ou encore à vendre votre maison pour payer les soins dont vous pourriez avoir besoin.

*Guide sur l'assurance soins de longue durée

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