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Vie financière

29 août 2014

Trois types de plans dont vous avez besoin pour gérer votre argent

Si les finances étaient simples, il suffirait d'une calculatrice pour les gérer. Mais comme elles ne le sont pas, il est important aussi d'avoir des plans.

Parlons donc de trois types de plans :

  • Les plans d'investissement
  • Les plans financiers
  • Les plans de retraite

Qu'est-ce qu'un plan d'investissement?

Les investisseurs débutants déposent bien souvent tout leur argent dans un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) ou un compte d'épargne libre d'impôt (CELI), sans aucune stratégie ni discipline. Après qu'on vous a fait miroiter quelques titres mirobolants qui ont rapidement perdu leur éclat — ou après un ralentissement du marché qui vous a fait comprendre que votre témérité est bien plus grande que votre tolérance au risque — vous commencerez peut-être à mieux mesurer l'importance d'avoir un plan.

Alors, qu'est-ce qu'un plan d'investissement? Il est élaboré avec l'aide d'un conseiller, qui vous fait répondre d'abord à un questionnaire lui permettant de vous connaître et d'établir quelle est votre tolérance au risque, quelles sont vos connaissances en matière de placements et à quel moment vous aurez besoin de cet argent. On y présente le principe de répartition de l'actif bien connu qui se résume à «ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier». Avec un plan d'investissement bien conçu, votre argent sera réparti dans différents types de placements qui répondent à vos besoins.

Si votre idée du succès financier est d'avoir un bel éventail de placements, un plan d'investissement est probablement ce qui vous conviendrait. Je vous mets en garde, toutefois, qu'il n'est probablement pas suffisant pour répondre à tous vos besoins.

Qu’est-ce qu'un plan financier?

Un plan financier, c'est un plan d'investissement ... et bien plus encore. Avec l'aide de votre conseiller, votre plan financier couvrira aussi :

  • Vos objectifs et vos rêves. Le plan établit un ordre de priorité pour vos finances en tenant compte de ces objectifs.
  • Vos priorités à long terme. Comment établirez-vous vos priorités en matière d'épargne pour votre retraite, les études de vos enfants et l'achat d'une plus grande maison?
  • Le reste de votre argent. Parce qu'il ne couvre pas que le volet placements, un plan financier peut aussi répondre à des besoins importants comme les liquidités pour les dépenses courantes, les cartes de crédit ou autres dettes, l’épargne en cas d'imprévus, le budget, la réduction des impôts et l'assurance pour protéger les finances de votre famille en cas de catastrophe comme un accident, une maladie ou un décès.

Qu'est-ce qu'un plan de retraite?

Un plan de retraite est un plan financier, à deux différences près :

  • Il est lié à une étape de la vie en particulier, pour vous aider à faire la transition de travailleur à retraité ou pour profiter au maximum de votre argent pendant votre retraite.
  • Il est également lié à votre mode de vie, c'est-à-dire qu'il prévoit comment vous passerez le temps, comment vous grandirez en tant que personne, comment vous vous adonnerez à des activités qui vous intéressent, comment vous vous efforcerez d'être aussi en santé que possible et quel héritage vous laisserez.

En fait, quelques-uns des aspects les plus importants de mon plan de retraite n'ont rien à voir avec mes finances :

  • «Je vais faire de la marche rapide cinq fois par semaine».
  • «Je vais faire du bénévolat pour la ligne d'aide en cas de crise de ma localité».
  • «Je vais apprendre à faire la cuisine». (Mon épouse attend depuis 32 ans que je lui prépare un repas décent, alors je crois que je lui en dois bien un ou deux.)

Il est très utile d'avoir ces trois types de plans, que votre revenu soit élevé ou non, vos dettes importantes ou non existantes, vos rêves grandioses ou modestes, vos placements impressionnants ou plutôt maigres — et que vous soyez jeune ou vieux.

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