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Vie financière

16 mai 2014

Que faire pour que votre plan financier vous soit utile

Votre plan financier est-il un document que vous consultez et que vous modifiez pour tenir compte de l’évolution de vos objectifs et de votre situation, ou s’empoussière-t-il dans un tiroir?

Il était là, dans un tiroir fourre-tout, à côté d’un machin quelconque et sous un coupon de pizza expiré : le plan financier familial, le meilleur outil de la famille pour atteindre ses objectifs et réaliser ses rêves.

Je l’ai trouvé quand nous avons emménagé. Mais il était évident que les propriétaires précédents avaient oublié leur plan financier bien avant de quitter la maison. Un vieux bonbon d’Halloween avait collé plusieurs pages ensemble et quelqu’un avait utilisé la page couverture à maintes reprises pour tester un stylo.

Mais qu’est-ce qu’un plan financier exactement?

En règle générale, un plan financier écrit sert à deux choses importantes :

  • Il dresse la liste de vos objectifs à court comme à long terme; ceux-ci doivent être mesurables (montants en argent, fréquence, échéances et priorités)
  • Il décrit en détail comment vous devriez épargner, investir, emprunter et vous assurer pour que vous puissiez atteindre ces objectifs

C’est pourquoi un plan financier n’est pas quelque chose que vous mettez de côté, encore moins dans un tiroir fourre-tout. C’est un plan d’action que vous devez utiliser régulièrement pour qu’il vous serve à quelque chose.

Vous ne l’utilisez donc pas du tout de la même façon que d’autres documents importants comme vos déclarations de revenus passées, vos actes de naissance et de mariage, les documents sur votre prêt hypothécaire, le bail ou l’acte d’achat de votre maison, ou encore votre testament. Ces documents-là, vous les rangez quelque part, en sécurité, où vous pourrez les retrouver au besoin. Mais vous n’en aurez pas besoin souvent.

C’est votre plan, pas celui de votre conseiller

Votre plan financier porte sur votre vie, vos objectifs et vos finances. Ne croyez donc pas que ce soit le travail de votre conseiller de le mettre à jour ou de s’assurer que vous le respectez.

Votre conseiller vous aide, vous offre des conseils judicieux et vous fait profiter de ses connaissances et de son expérience sur ce qu’un plan financier complet devrait comprendre, mais c’est vous qui en êtes responsable. Ne l’oubliez jamais. Et si c’est un plan commun, ni vous ni votre conjoint ne pouvez vous permettre de l’oublier.

Utilisez-le quand vous prenez des décisions

Vous désirez acheter une voiture? Acheter une maison plus petite? Rénover? Changer d’emploi? Votre plan contient d’importantes hypothèses sur ce que vous :

  • gagnerez
  • dépenserez
  • épargnerez
  • investirez
  • paierez en impôt

Il est donc logique de consulter votre plan financier avant de prendre des décisions importantes qui auront une incidence sur vos revenus, vos dépenses, votre épargne, vos placements et votre impôt. Voici un exemple : quand nous avons fait construire une terrasse avec moustiquaire, nous avions pensé dépasser notre budget initial, mais il aurait fallu, selon notre plan financier, retirer plus d’argent que prévu de notre épargne-retraite cette année-là. Comme nous ne voulions pas faire cela, j’ai décidé de travailler à temps partiel comme pigiste pour que nos dépenses et nos revenus à court terme restent équilibrés. Notre plan financier nous a ainsi permis de maîtriser la situation et de faire un choix éclairé. Sans lui, nous aurions pu, par mégarde, réduire notre épargne-retraite trop tôt.

Prévoyez un examen périodique

Vous devrez mettre votre plan à jour de temps à autre. Revoyez votre plan tous les 6 à 12 mois pour déterminer s’il doit être modifié. À l'occasion de cet examen, vérifiez si vos hypothèses relatives à vos revenus, à vos dépenses et au rendement de vos placements tiennent la route. Vous pourriez avoir à modifier légèrement votre plan pour tenir compte d’un imprévu (la fournaise doit être remplacée, vos heures de travail ont augmenté). Si vous pensez que votre plan doit être révisé, prenez rendez-vous avec votre conseiller.

Posez-vous ces trois questions importantes

  1. Savez-vous, vous et votre conjoint, où se trouve votre plan financier?
  2. Comprenez-vous ce qu’il vous dit de faire?
  3. Est-il à jour et tient-il compte de votre situation et de vos objectifs actuels?

Où le conserver

Gardez-le à portée de la main, même si vous n’avez pas à le consulter tous les jours. Nous avons rangé le nôtre dans une chemise distincte, dans le tiroir du haut de notre bureau. Ainsi, ma femme et moi pouvons le consulter facilement. Il n’est pas dans une boîte dans le sous-sol. Il  n’est pas perdu parmi de vieux relevés bancaires. Et il n’est surtout pas dans un tiroir fourre-tout!

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