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Vie financière

15 novembre 2011

Pourquoi vous devez connaître votre cote de crédit

Alors, vous avez dépassé la limite de votre carte de crédit à quelques reprises et vous avez effectué certains paiements en retard. Saviez-vous que cela pourrait vous empêcher d'obtenir un prêt?

Lisa Marson, une résidente de Toronto, se préparait à déposer une offre d'achat en vue d'acquérir sa première maison. Pour s'assurer qu'elle n'aurait pas de difficulté à obtenir un financement hypothécaire, elle a vérifié son rapport de solvabilité. Le rapport de solvabilité fournit aux prêteurs des renseignements détaillés sur tous les emprunts que vous avez contractés dans les six dernières années, y compris les cartes de crédit, les prêts-auto, les marges de crédit et les prêts hypothécaires. Le rapport indique combien vous avez emprunté, si vous avez remboursé les sommes dans les délais prévus et combien il vous reste à payer.  Sur la base de ces renseignements, on vous attribue une cote de crédit qui peut aller de 300 (cote la plus basse) à 900 (cote parfaite).

Lisa a été étonnée de constater que son rapport n'était pas du tout à jour et qu'il contenait des renseignements inexacts. Elle avait toujours payé ses comptes en entier et dans les délais prévus. Pourtant, ses antécédents de crédit présentaient une toute autre version. Il y était indiqué qu'elle devait encore une somme importante sur sa marge de crédit alors que, dans les faits, elle avait payé ce montant en entier il y a quelques années – une erreur flagrante et un signal d'alarme pour les prêteurs. Son financement hypothécaire était soudainement compromis.

L'histoire de Lisa illustre pourquoi il est si important de vérifier régulièrement ses antécédents de crédit. Pas seulement parce qu'il peut s'y glisser des erreurs, mais aussi parce que vous faites peut-être des choses qui contribuent à diminuer votre cote de crédit, par exemple, un paiement effectué en retard ou un achat qui vous amène à dépasser votre limite de carte de crédit. Ce genre de détail pourrait vous empêcher d'obtenir un prêt au moment où vous en avez le plus besoin.

Au Canada, il existe deux agences d'évaluation du crédit, soit TransUnion et Equifax. Le rapport est gratuit si vous choisissez de le recevoir par la poste, ce qui prend environ deux à trois semaines. Si vous voulez connaître votre cote de crédit (ce que les prêteurs utilisent pour évaluer votre solvabilité), vous devez alors payer des frais. Vous pouvez également payer pour accéder à tous ces renseignements en ligne.

Avoir une mauvaise cote de crédit n'est pas la fin du monde, mais sachez que vous devrez compter plusieures années pour améliorer votre rapport de solvabilité et faire augmenter votre cote. Pour ce faire, vous devrez payer vos comptes dans les délais et en entier… en tout temps.

Si, comme Lisa, vous constatez des erreurs, vous devrez travailler de concert avec l'agence qui a émis le rapport afin que les corrections nécessaires soient apportées. «Ce ne fut pas sans tracas», affirme Lisa – mais l'effort valait vraiment la peine. Par exemple, elle a dû envoyer par télécopieur le document attestant qu'elle avait remboursé la dette, ce qui l'a obligée à fouiller dans d'anciens dossiers. Une fois les corrections apportées au rapport, ses solides antécédents de crédit lui ont finalement permis d'obtenir le financement dont elle avait besoin pour acheter la maison.

Alors, ne vous laissez pas prendre au dépourvu avec une mauvaise cote de crédit. Assurez-vous d'avoir un bon rapport de solvabilité. Et veillez à ne pas négliger le paiement de vos dettes.

Conseils pour obtenir une bonne cote de crédit :

  1. Vérifiez votre rapport de solvabilité en ligne par l'entremise des agences d'évaluation du crédit TransUnion et Equifax.
  2. Signalez toute erreur susceptible de diminuer votre cote de crédit.
  3. Payez vos comptes dans les délais prévus.
  4. Utilisez le crédit judicieusement; éviter de demander plusieurs cartes de crédit.
  5. Travaillez avec un conseiller en vue d'établir un programme financier solide.

 

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