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Vie financière

30 avril 2018

L’importance de produire un relevé d’avoir net

De tout ce qui est bon à avoir dans le domaine des finances – carte de crédit dont le solde a été payé, compte d’épargne libre d’impôt (CELI), plan financier, etc. –, ce que je préfère, c’est le relevé d’avoir net.

Plutôt que de faire la sourde oreille, pourquoi ne pas prendre quelques minutes pour découvrir un outil qui pourrait peut-être vous être utile? Je présenterai d’abord les avantages liés au relevé d’avoir net (qui est, en gros, un résumé de ce que vous possédez, l’actif, et de ce que vous devez, le passif), puis je vous expliquerai comment dresser le vôtre.

En produisant un relevé de mon avoir net, je me sens :

  • responsable, puisqu’il m’évite de faire des suppositions concernant notre situation;
  • confiant, puisque je suis en mesure de considérer les gros titres économiques alarmistes avec un certain recul;
  • prospère ou humble, selon le rendement de nos placements;
  • comme un meilleur partenaire, puisque ma conjointe et moi-même avons une meilleure compréhension de notre situation financière commune.

Et je peux :

  • dresser un portrait global de nos finances;
  • déterminer si nous retirons plus de 4 % de nos fonds en revenu de retraite annuel;
  • vérifier si nous avons suffisamment de liquidités facilement accessibles au cas où nous traverserions une période difficile;
  • savoir combien d’argent nous devons;
  • déterminer si notre rendement suit celui des indices de référence ainsi que le rythme de l’inflation.

Le relevé de mon avoir net a également eu un impact sur la prise de certaines décisions importantes (qui ne s’appliquent pas nécessairement dans votre cas). Nous avons décidé que certains placements non enregistrés devraient être détenus au nom de ma femme pour des raisons fiscales, puis nous avons opté pour une résidence plus petite afin de pouvoir devancer notre départ à la retraite.

Comment dresser un relevé de votre avoir net

Vous pouvez faire les calculs vous-même (ne vous laissez pas intimider!) ou encore utiliser un calculateur prévu à cette fin ou un logiciel tableur. J’utilise un tableur afin de pouvoir facilement mettre à jour les montants d'année en année et de laisser mon ordinateur effectuer les calculs. Cela devrait vous prendre une à deux heures.

  1. D’abord, examinez vos récents relevés de compte ou vos soldes en ligne. Cela devrait vous prendre moins d’une heure.
  2. Ensuite, dressez la liste de vos actifs et calculez le total : soldes de vos comptes d’épargne, comptes chèques, régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), comptes d’épargne libre d’impôt (CELI), placements non enregistrés, certificats de placement garanti (CPG), parts de fonds communs de placement, régimes de retraite ainsi que la valeur approximative de votre maison, de votre voiture, de vos meubles, bijoux et autres biens de valeur.
  3. Dressez la liste de vos dettes et calculez le total : soldes de cartes de crédit, marge de crédit, prêts personnels, prêts hypothécaires, etc.
  4. Vous devez finalement soustraire le montant de vos dettes de celui de vos actifs. Le résultat obtenu correspond à votre avoir net.
  5. Examinez les résultats obtenus. Que constatez-vous? Y a-t-il des choses que vous pourriez faire différemment? Le relevé d’avoir net peut également être examiné par un conseiller financier. Ce dernier pourrait repérer des problèmes ou des occasions qui vous ont échappé.

Classer les éléments d’actif suscite de nombreuses réflexions. Par exemple, comment la valeur de ma propriété résidentielle se compare-t-elle à celle de mes placements? Quel montant puis-je retirer de mes comptes en franchise d’impôt? Quel pourcentage de mon actif est immobilisé? Quels placements sont détenus au nom de mon épouse ou à mon nom?

J’ai dressé le premier relevé de notre avoir net il y a dix ans, alors que notre situation financière semblait de plus en plus complexe. Je me suis dit qu’examiner un portrait global de notre situation de temps à autre nous permettrait de voir les choses sous un angle différent. Je ne m’étais pas trompé! Nous aurions dû avoir recours à cet outil bien avant, par exemple lorsque nous nous posions sans cesse la grande question : devrions-nous rembourser notre prêt hypothécaire ou épargner en vue de la retraite?

Conseils pour calculer votre avoir net :

  • Ne jouez pas aux devinettes! Examinez les montants réels.
  • Passez en revue et mettez à jour les renseignements sur votre bénéficiaire ainsi que vos renseignements personnels au moment de vérifier le solde de vos comptes.
  • Mettez à jour le relevé de votre avoir net environ une fois par année – cela vous motivera.
  • Utilisez notre calculateur de l’avoir net.

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