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Vie financière

15 janvier 2019

Comment la hausse des taux d’intérêt affecte les Canadiens

Une hausse des taux d’intérêt a un impact différent sur les emprunteurs et les épargnants. Dans un contexte de hausse, il faut bien se préparer.

Le 24 octobre 2018 dernier, la Banque du Canada (BdC) a relevé une fois de plus les taux d’intérêt — de 25 points de base pour s’établir à 1,75 %.

Qu’est-ce que cela signifie pour vous? Le taux de la Banque du Canada sert de référence pour les taux que les Banques offrent aux consommateurs. À la suite de la hausse des taux, les six grandes banques ont relevé leurs taux préférentiels. Ces taux ont un impact sur les taux d’intérêt applicables à votre prêt hypothécaire, votre marge de crédit hypothécaire ou d’autres produits de crédit.

D’après un sondage réalisé par MNP Ltée (syndic en insolvabilité) en octobre 2018, « plus de la moitié des Canadiens (52 %) affirment maintenant être davantage préoccupés par leur capacité à rembourser leurs dettes si les taux d’intérêt devaient continuer d’augmenter. » En règle générale, la plupart des Canadiens sont pessimistes à l’égard de leur niveau d’endettement.

Impact de la hausse sur les propriétaires de maisons

Généralement, lorsqu’une hausse des taux d’intérêt survient après une longue période de stabilité, cela laisse présager des hausses subséquentes. Si vous envisagez de renouveler votre prêt hypothécaire, d’acheter une maison ou de contracter un prêt, vous devriez vous poser la question suivante : «Serais-je en mesure de rembourser cette dette ou ce nouveau prêt à un taux d’intérêt plus élevé que celui qu’on m’offre actuellement?», indique Sadiq Adatia, premier directeur des placements, Placements mondiaux Sun Life.

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe qui sera renouvelé sous peu, les nouveaux taux d’intérêt pourraient entraîner une augmentation de vos versements mensuels, en particulier si votre nouvelle période d’amortissement est courte et que le solde du prêt au moment du renouvellement est élevé. Afin de déterminer l’impact potentiel sur vos versements hypothécaires, communiquez avec votre courtier ou votre prêteur.

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, les hausses récentes des taux auront une incidence différente sur vous. Vos paiements hypothécaires augmenteront, afin de refléter les nouveaux taux préférentiels.

Simulation de crise : un défi de taille pour certains acheteurs

En vertu des lois fédérales, si vous achetez une nouvelle maison et que votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devez faire l’objet d’une simulation de crise des taux hypothécaires. Dans le cadre de cette simulation, les emprunteurs doivent prouver qu’ils seraient en mesure de rembourser leur prêt hypothécaire au plus élevé des taux suivants : taux offert par leur prêteur ou taux fixe à 5 ans établi par la BdC. En raison de la hausse des taux d’intérêt, la simulation de crise représentera un plus grand défi pour certains acheteurs de maisons.

Impact de la hausse sur les épargnants

Lorsque les taux d’intérêt augmentent, il en est de même pour les attentes des consommateurs à l’égard des taux d’intérêt applicables à leurs comptes d’épargne. Une hausse des taux d’intérêt pourrait entraîner une légère augmentation des taux pour les comptes d’épargne et les certificats de placement garanti (CPG). Toutefois, les banques ne sont pas tenues d’augmenter les taux des comptes d’épargne proportionnellement aux taux d’emprunt, mais les pressions concurrentielles pourraient entraîner une augmentation.

Conclusion

Bien que les récentes hausses marquent une étape importante, nous devons garder à l’esprit que les taux d’intérêt demeurent à des niveaux historiquement faibles. Au début des années 2000, avant la récession, le taux à un jour s’établissait à 2,75 %, soit un point de pourcentage de plus que le taux actuel. La Banque du Canada indique que d’autres hausses pourraient être nécessaires afin de garder les taux d’inflation autour du taux neutre de 2 %.

Alors que la Banque du Canada continue d’ajuster les taux d’intérêt, dépensez de façon responsable et réduisez vos dettes, afin que les hausses de taux aient le moins d’impact possible sur vos finances.

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